Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Капитал

Вклад 12 с капитализацией



Вклад 12 с капитализацией

Что такое эффективная ставка по вкладу

Эффективная ставка по вкладу -это характеристика вкладов с системой капитализации процентов. Она отличается от номинальной ставки, указанной в договоре.

Обычный вклад выглядит так. Вкладчик приносит банку деньги во вклад. По вкладу назначают процентную ставку. Эта ставка называется номинальной. Проценты по вкладу начисляют и выплачивают только в конце срока действия вклада.

Вклад с капитализацией процентов имеет иную схему начисления процентов. Проценты по вкладу начисляют ежемесячно. И так же ежемесячно выдают. Но банк не отдаёт деньги вкладчику на руки. А причисляет их к основной сумме вклада. И в следующем месяце проценты начисляются уже на эту новую (возросшую) сумму. Процедура начисление процентов - причисление процентов к сумме вклада будет циклически повторятся ежемесячно до тех пор, пока не закончится срок действия вклада.

Очевидно, что если каждый месяц сумма вклада возрастает, то ежемесячное начисление процентов тоже будет увеличиваться. Так же очевидно, что конечный доход от вклада с капитализацией процентов окажется выше, чем от простого вклада с той же самой номинальной ставкой и с тем же сроком действия.

Настало время проиллюстрировать сказанное на примере.

Некий гражданин положил в банк сто тысяч рублей на год по номинальной ставке в 12 процентов годовых. через год он получит прибыль (100000 /100)*12=12000 рублей.

Кто не помнит, как считать проценты от вклада, пожалуйте сюда

Другой гражданин тоже положил в банк на год сто тысяч рублей под 12%, но на вклад с капитализацией процентов.

доход за 1-й месяц 10000*0,01=1000

доход за 2-й месяц (100000+1000)*0,01=1010

доход за 3-й месяц (101000+1010)*0,01=1020,1

доход за 4-й месяц (102010+1020,1)*0,01=1030,301

доход за 5-й месяц (103030,3+1030,301) *0,01=1040,61

доход за 10-й месяц (108303,26+1083,03)*0,01=1093,86

доход за 11-й месяц (109369,29+1093,86)*0,01=1104,63

Т.е. второй вкладчик по истечении срока вклада получит на 682 рубля больше.

А теперь пересчитаем сколько процентов составляет сумма 12682,86 от первоначальных ста тысяч

Расчет вклада без капитализации. Формулы и пример расчета.

Банки привлекали и будут привлекать депозиты. Если вы идете делать вклад, то обычно банки предлагают 2 типа вкладов в зависимости от того, что происходит с начисленными на ваши деньги процентами. Первый тип депозитов – вклад без капитализации. В этом случае проценты каждый платежный интервал(ежемесячно или ежеквартально) выплачиваются на ваш депозитный счет.

Второй вариант – проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем происходит начисление в новом периоде на сумму вкладу + проценты с предыдущего периода. В общем случае второй вариант выгоднее и доход по нему будет выше. Но есть одно НО. Обычно ставки по депозитам с капитализацией ниже чем для вкладов без капитализации. Чтобы выбрать наиболее выгодный депозит, нужно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. В случае депозита без капитализации эффективная ставка = начальной ставке банка.

Формула и пример расчета вклада без капитализации

Для примера расчета возьмем депозит КРК банка “Копилка”

По данному предложению банка предусмотрена процентная ставка 9% в год

Сумма исходного депозита допустим 200 тыс. рублей.

Срок – 6 месяцев или 182 дня

Дата внесения денежных средств – 12 декабря 2012 года.

Вклад предусматривает ежемесячной выплаты процентов на текущий счет клиента в Банке, т.е. без капитализации %.

Попытаемся получить платеж по депозиту в январе, феврале и марте 2013 года.

Для этого рассмотрим формулу расчета платежей по депозиту без капитализации:

Вклад 12 с капитализацией

  • Где Сумма – сумма внесенных денежных средств из договора
  • Процентная ставка – ставка по депозиту
  • Число дней в году – 365 или 366,  в зависимости високосный год или нет
  • Число дней в периоде – разность между 2мя очередным датами платежа(ну или датой первого платежа и датой взноса)

Следует учесть, что хотя и выплата производится раз в месяц, но начисление процентов банком производится каждый день. В итоге, ежемесячный доход зависит от числа дней между 2мя датами выплаты или от фактического числа дней, в течение которого деньги находились в банке.

Второй нюанс, который следует учесть, это процентная ставка в день. Поскольку в 2013 и 2012 году разное число дней, то в формуле следует учесть число дней в году.

Таким образом формула процентов за период 12 декабря 2012 года – 12 января 2013 года будет иметь вид:

Вклад 12 с капитализацией

Подставив наши данные в эту формулу можно получить сумму платежа 12 января 2013 года от КРК Банка.

Вклад 12 с капитализацией

Где S- это сумма платежа по депозиту, который вы получите на ваш счет. Т.е за первый месяц доход будет 1526.21 рубль.

Далее рассчитаем платеж за период 13 января 2013 – 12 февраля 2013 года.

Тут обе даты в одном году, можно использовать первую формулу. Нужно просто посчитать разность между датами

Вклад «Чемпион (ежемесячно/ежемесячно с капитализацией)»

Выдается карта Visa или Master Card в подарок.

Условия вклада «Чемпион (ежемесячно/ежемесячно с капитализацией)»

Ежемесячное причисление процентов к сумме вклада. Проценты причисляюстя к сумме вклада. Вклад «Чемпион (ежемесячно/ежемесячно с капитализацией)» предусматривает возможность пополнения. Частичное снятие средств не предусмотрено.

Проценты по вкладу «Чемпион (ежемесячно/ежемесячно с капитализацией)»

Процентные ставки по вкладу «Чемпион (ежемесячно/ежемесячно с капитализацией)» составляют от 12,75% до 13,25% годовых в рублях, от 4,62% до 5,25% годовых в долларах и от 4,62% до 5,25% годовых в евро.

Что такое вклады с капитализацией?

Обычно начисление дохода от денежного депозита происходит в день окончания его действия. Но бывают и такие виды вкладов, когда проценты клиент может получать намного чаще. На это влияет наличие опции капитализации процентов.

Капитализация процентов по депозитам - это ежемесячное или ежеквартальное (встречаются случаи – даже ежедневное) начисление %% на счет в банке. То есть в следующем временном периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Иначе говоря, капитализация процентов является процессом, при котором доход по депозиту начисляется частями в течение времени хранения средств в банке.

Для примера рассмотрим доход от депозита в 100000 рублей с годовой ставкой 11% на 12 месяцев без капитализации и с капитализацией процентов каждый месяц. Если вклад предусматривает капитализацию, прибыль составит 11571 рубль 88 копеек. За первый месяц действия договора на депозит вы сможете получить 951 рубль 50 копеек, которые будут прибавлены к основной сумме депозита, и за второй месяц проценты будут начисляться уже на новую итоговую сумму и так далее.

Если вклад обычный, то есть не предусматривающий капитализации, то прибыль вкладчика составит 11000 рублей, которая будет выплачена в конце срока. Кажется, для всех очевидно, что вклады с капитализацией существенно выгоднее депозитов, по которым проценты выплачиваются лишь в конце срока (в данном примере эффективная ставка по депозиту с капитализацией составила 11,57%). Но проблема в том, что предлагаемая банками процентная ставка по депозиту с капитализацией почти всегда несколько ниже, чем по простым депозитам. И даже когда разница невелика, результат уже получается совершенно другим.

Так, посчитав доходность по депозиту со ставкой, допустим, в 10,5%, проценты по которому будут начислены в конце периода, и по депозиту с капитализацией каждый месяц при годовой ставке 10%, мы получаем следующее: при первом варианте прибыль составит 10500 рублей, а при втором – чуть меньше: 10471 рубль 29 копеек (эффективная ставка – 10,47%).

Зарабатывая на капитализации, вы, вероятнее всего, потеряете на ставке и наоборот. При выборе вклада каждому клиенту нужно самому решить, что ему важнее. Когда ему удастся отыскать одинаковые ставки по депозитам с капитализацией и без нее, то тут все понятно. А если не удастся, то лучше выбрать вклад с меньшим числом опций, но с большей ставкой.

Рекомендация: выбирая вклад, всегда отдавайте предпочтение максимальной ставке. Если депозит будет с капитализацией, то вы получите еще больший доход.

В чем выгода вкладов с капитализацией

Вклад 12 с капитализацией

Чаще всего клиенты получают прибыль от находящихся денежных средств на вкладе в последний день срока депозита. Но существуют и иные виды вкладов, когда доход по ним возможно получить раньше. Это зависит от того, присутствует ли при открытии вклада опция капитализация.

Капитализация - это прибавление начисленных процентов к сумме на вкладе клиента за определенный период времени (каждый месяц или за три месяца). Следовательно, после того, как проценты, начисленные при капитализации, присоединяться к сумме вклада, процентная ставка по депозиту будет рассчитываться в соответствии с большей суммой.

Чтобы лучше понять, что же такое капитализация, приведем пример. Клиент открывает два вклада на 100 тысяч рублей под 11% годовых сроком на 1 год. Один вклад идет с капитализацией процентов за каждый месяц (вклад №1), другой - без неё (вклад №2). Таким образом, на вкладе №1 доход будет составлять 11585,15 рублей за год. За первый месяц прибыль по вкладу будет равна 934,25 рубля и прибавиться к первоначальной сумме, а в другом месяце процент будет рассчитываться от общей суммы и так далее.

На вкладе №2 выгода составит 11042,08 рублей за весь год. На первый взгляд кажется, что такие вклады менее выгодные. Но не стоит судить о вкладах без капитализации очень строго. Иногда процентная ставка по ним идет выше, чем при капитализации.

Допустим, вам на выбор предлагается два вклада: первый под 10,5% годовых, прибыль по которому вы получите за расчетный период, и второй вклад под 10% с капитализацией. Рассчитывая прибыль по ним, получаем результат по первому вкладу - 10626,23 рубля, по второму - 10303,66 рублей.

Исходя из этого, при выборе вклада руководствуйтесь своими предпочтениями. Вклады с капитализацией выгоднее открывать, если процентные ставки и сроки по предложенным вам по вкладам совпадают.

Источники:
xn--80aejgffuicmmklog4k.xn--p1ai, mobile-testing.ru, www.depcalc.ru, stavkipovkladam.ru, www.profit-finances.ru

Следующе статьи



18 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения