Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Капитал

Сберегательные вклады населения



Срочные депозиты. Сберегательные вклады населения

Читайте также:

Вклады со сроком до востребования

Затраты банка по обслуживанию счетов до востребования минимальные, так как процент на остаток средств на расчётном и корреспондентских счетах обычно снижен или не начисляется, что позволяет получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах.

Однако, депозиты до востребования - это самый непредсказуемый инструмент.

Высокая их доля в мобилизованных средствах ослабляет ликвидность банка.

Оптимальным уровнем считается «до востребования» в ресурсной базе - 30%.

Срочные вклады передаются банку на определённый срок, это обстоятельство делает их наиболее ценными для банка как источники кредитных ресурсов.

Ставка по срочным вкладам тем выше, чем выше срок депозита.

Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическими лицами:

1. До востребования,

2. Срочные,

3. Срочные с дополнительными взносами,

4. Денежно-вещевые,

5. Выигрышные,

6. Целевые,

7. Пластиковые карты.

Разновидностью срочных депозитов являются вклады, оформленные депозитными (для юридических лиц) и сберегательными (для физических лиц) сертификатами.

Порядок выпуска сертификатов регламентируется Положением «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций», введённым Указанием ЦБ РФ 1988 №333-У.

Сертификат - письменное свидетельство банка-эммитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика, или его правопреемника, на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему.

Сертификаты могут выпускаться в различном порядке или сериями и могут быть именными или на предъявителя.

Сертификат не может служить расчётным или платёжным документом.

Денежные расчёты по купле-продаже депозитных сертификатов и выплат по ним осуществляются только в безналичном порядке, по сберегательным - как в наличном, так и в безналичном порядках.

Средняя оборачиваемость депозитного сертификата - 1 год, сберегательного - 3 года.

Вкладчик может изъять вклад до наступления срока выплаты только после предварительного уведомления, но при этом клиент теряет процент в форме штрафа за преждевременное изъятие вклада (доход выплачивается по ставке депозита до востребования).

При просрочке предъявления сертификата к оплате вкладчик получает процент только за период действия сертификата.

Начисляют проценты ежемесячно, а выплата процентов - одновременно с погашением сертификата.

Срочные депозиты являются относительно дорогими ресурсами, т к процент выше, чем по вкладу до востребования, но ниже межбанковского кредита, а следовательно их рост отражается на повышении процентных расходов.

Рекомендуемый уровень срочных депозитов в совокупных пассивах 50%.

Широкое распространение получили операции по привлечению средств путём выпуска банковских векселей.

Выпуск собственных векселей банками регулируется Письмом ЦБ «Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке БУ банковских операций с векселями»

Их преимущество состоит в том, что они могут использоваться для расчётов за товары и оказание услуг, в качестве залога при получении ссуд физическими и юридическими лицами, имеющими высокую достаточную ликвидность, высокую процентную ставку и различную срочность.

Банки выпускают простые процентные и дисконтные векселя с номиналом в рублях и иностранной валюте.

Особенность простого процентного векселя состоит в том, что их выпуск и продажа юридическим и физическим лицам производятся по номинальной стоимости с последующим начислением процентов на вексельную сумму.

Особенность дисконтного векселя заключается в том, что выпуск и продажа его осуществляется по цене ниже номинала (с дисконтами), а погашение - по номиналу.

Разница между ценами погашения и покупки составляет доход держателя векселя - дисконтный доход.

При срочном предъявлении векселя к оплате доход начисляется по ставке депозитов до востребования.

Для привлечения средств банки могут выпускать облигации.

Порядок их выпуска определяется Инструкцией ЦБ «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг КО на территории РФ»

Выпуск облигаций допускается только после полной оплаты УК.

Одновременный выпуск акций/облигаций запрещается.

КО могут выпускать облигации:

1. Именные (на предъявителя),

2. Обеспеченные залогом собственного имущества (имущества третьих лиц),

3. Облигации без обеспечения (выпускаются не ранее третьего года деятельности и не более суммы УК),

4. Процентные/дисконтные,

5. Конвертируемые в акции,

6. С единовременным сроком погашения,

7. Со сроком погашения по сериям в определённые сроки.

Вклады населения в Сберегательный банк и их анализ

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже.

Подобные работы

Изучение теоретических и практических аспектов проведения депозитных операций с участием физических лиц. Депозиты населения с точки зрения формирования ресурсной базы банка, Классификация депозитов населения, проведение анализа депозитных операций.

дипломная работа [95,6 K], добавлена 28.05.2008

Теоретические основы осуществления депозитных операций коммерческого банка: до востребования, срочных и сберегательных. Расчёт процентов по депозитным операциям. Сравнительный анализ вкладов и ставок по ним ОАО "Сбербанк России" за 2012-2013 годы.

курсовая работа [83,7 K], добавлена 10.11.2015

Сбережения населения как источник банковских ресурсов. Понятие и сущность депозитных операций. Условия возникновения и проблемы, сопровождающие инфляцию. Анализ депозитных и сберегательных операций банка в условиях инфляции, пути их оптимизации.

дипломная работа [1,6 M], добавлена 08.06.2015

Экономическая сущность депозитных операций и их роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Классификация депозитов, правила и порядок оформления депозитных операций. Анализ состава и структуры ресурсной базы филиала ОАО "АСБ Беларусбанк".

дипломная работа [434,7 K], добавлена 12.12.2009

Экономическая сущность депозитов как источника формирования ресурсов коммерческого банка. Современный механизм проведения депозитных операций. Формирование системы страхования вкладов в Российской Федерации. Анализ депозитного рынка Пензенской области.

дипломная работа [116,7 K], добавлена 11.07.2011

Общая характеристика депозитных операций коммерческого банка. Система страхования депозитов в Украине. Анализ деятельности ПАО "Альфа-Банк", состояние и динамика ее срочных вкладов. Регламентация условий депонирования средств в законодательном порядке.

курсовая работа [206,1 K], добавлена 27.01.2012

История возникновения депозитных операций. Двойственная природа депозита: роль денег и капитала, приносящего процент. Особенности депозитов до востребования. Вклады с фиксированной датой. Условные и сберегательные депозиты. Депозитный рынок Казахстана.

курсовая работа [42,4 K], добавлена 03.01.2012

Бухгалтерская классификация депозитов в Республике Беларусь. Динамика средств физических и юридических лиц, привлеченных отделением ОАО "Белагропромбанк" за 2010-2012 гг. начисленная сумма процентов. Анализ эффективности депозитных операций банка.

курсовая работа [568,2 K], добавлена 30.11.2013

Виды банковских депозитов. Основные тенденции развития рынка депозитов по РФ. Влияние политики ЦБ РФ на формирование депозитной политики коммерческого банка. Анализ развития депозитных операций коммерческих банков на примере ЗАО "Транскапиталбанк".

дипломная работа [1,2 M], добавлена 27.01.2013

Особенности проведения и классификация депозитных вкладов. Система обязательного страхования вкладов населения. Порядок оформления и бухгалтерского учета депозитных операций юридических лиц, вкладов и депозитов физических лиц в коммерческих банках.

курсовая работа [41,7 K], добавлена 28.04.2011

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ - вклады в банках и других кредитных организациях, на которые граждане помещают свои денежные средства с целью хранения и постепенного накопления. Операции с С.в. отражаются в сберегательной книжке, которая выдается вкладчику. Вклады до востребования и вклады на текущие счета не могут быть отнесены к числу С.в. поскольку их основная функция - обслуживание текущего платежного оборота клиентов, а не оборота сбережений. В РФ к С.в. относятся: срочные, целевые, накопительные, срочные депозиты и некоторые др.

См. также в других словарях:

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ — денежные вклады физических лиц, населения, внесенные на хранение с целью получения процентов в сберегательные банки и кассы. Райзберг Б.А. Лозовский Л.Ш. Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 2 е изд. испр. М. ИНФРА М. 479 с … Экономический словарь

сберегательные вклады — вклады в банках и других кредитных организациях, на которые граждане помещают свои денежные средства с целью хранения и постепенного накопления. Операции с С.в. отражаются в сберегательной книжке, которая выдается вкладчику. Вклады до… … Большой юридический словарь

Сберегательные вклады — Счета, на которые начисляются проценты, обычно по ставкам ниже рыночных. Эти вклады не имеют определенной даты погашения и могут быть взяты по требованию … Инвестиционный словарь

Сберегательные кассы — I особый вид кредитных учреждений, имеющих целью дать небогатым людям возможность составить небольшой капитал посредством сбережения маленьких сумм от обычных расходов. От кредитных учреждений обычного типа они отличаются тем, что не преследуют… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Сберегательные кассы —         кредитные учреждения, основная функция которых заключается в привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения.          В капиталистических странах средства, аккумулируемые С. к. один из источников… … Большая советская энциклопедия

Вклады —         денежные средства предприятий, организаций и населения, находящиеся на хранении в кредитных учреждениях.          В капиталистических странах В. (именуемые нередко депозитами) один из источников ссудного капитала (См. Ссудный капитал).… … Большая советская энциклопедия

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ — кредитные организации, основной целью деятельности которых является привлечение на регулярной основе денежных средств физических лиц на различных условиях и осуществление за счет указанных средств активных операций. Система С.б. развита во многих … Энциклопедия юриста

Сберегательные кассы (дополнение к статье) — На основании устава 1 июня 1895. г. предоставившего министру финансов открывать С. кассы при различных правительственных и общественных учреждениях, С. кассы были открыты при станциях казенных (1900) и частных (1902) железных дорог, при… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Вклады —    денежные средства населения, предприятий и организаций, внесенные для хранения в банки и сберегательные кассы на определенных условиях. Социально экономическую природу В. определяют экономические, политические и социальные предпосылки,… … Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике

ВКЛАДЫ — (англ. deposits) – денежные средства физических лиц, размещенные на счетах в коммерческих банках на определенных условиях. Отношения вкладчика и банка строятся на договорных началах, к рые регулируются законодат. и нормативными актами,… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Платежи населения

Для клиентов, которые желают быстро оплатить счета.

В любом отделении АО «Сбербанк России» Вы можете осуществить необходимый Вам платеж быстро и комфортно.

Новая система оплаты массовых платежей позволяет мгновенно проводить операции на любых поставщиков услуг.

Преимущества для Клиента:

  • через Интернет-сайт Банка
  • в отделении Банка (наличными и с текущего или карточного счета, открытого в Банке)
  • в банкоматах Банка на пополнение счета мобильного оператора
  • в системе Интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн» .

Вы можете оплатить:

  • коммунальные услуги
  • мобильную связь
  • Интернет и телевидение
  • налоги и штрафы
  • штрафы ГАИ
  • кредиты в других банках
  • страховые платежи
  • обучение в ВУЗах
  • любые счета на любых получателей в Украине.

Статистика вкладов и сбережений населения

Статистика вкладов и сбережений населения.doc

—  579.50 Кб

Обоснование саморегулирования  модели “сбережения-инвестиции” с  помощью ставки процента сводится к  следующему: при прочих равных условиях домохозяйства склонны  потреблять, а не сберегать. Отсюда делается вывод о том, что потребители будут сберегать в том случае, если кто - то будет платить им ставку процента в качестве вознаграждения за то, что они сберегают. Чем выше ставка процента, тем больше денежных средств будет сберегаться. Платить населению ставку процента должны будут инвесторы, которые стремятся найти денежный капитал, чтобы обновить или расширить предприятие или парк производственного оборудования.

1.2 Общие определения вкладов,  их классификация

Специфика банковского  учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности  в денежных средствах для осуществления  активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Привлекаемые банками  средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называются депозитными. Для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондентские счета. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Депозитные  операции – понятие широкое, поскольку  к ним относится вся  деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, т. к. инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (кредитная организация), принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее  денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Стороны договора :

    кредитная организация (банк). Право на привлечение денежных средств во вклады имеют кредитные организации, обладающие соответствующим разрешением (лицензией ЦБ РФ), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом вкладчик, в качестве которого имеет право выступать любое юридическое или физическое лицо.

Вклады могут  вноситься как в наличной, так  и в безналичной формах. Кредитная  организация не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

    получение прибыли и создание условий для получения прибыли в будущем гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка согласованность между депозитной политикой и доходностью активов развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

Привлекаемые  банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд ЦБ РФ.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение степень доходности и т.д. однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.

Исходя из категории вкладчиков, различают:

    депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков) депозиты физических лиц.

По экономическому содержанию все вклады-депозиты могут быть сгруппированы:

    с учетом категорий вкладчиков по формам изъятия по порядку использования хранимых средств.

По форме изъятия средств депозиты принято подразделять на:

— до востребования

— срочные на определенный срок

— сберегательные взносы населения

— сберегательные (депозитные) сертификаты.

Депозиты до востребования — это  обязательства, которые не имеют конкретного  срока. Вклады до востребования могут  быть изъяты в любое время по первому  требованию вкладчика. Это средства, которые находятся на текущих, бюджетных  счетах коммерческих банков и используются собственниками в зависимости от потребности в этих средствах. Условия уплаты процентов по остаткам средств по таким счетам определяются в двусторонних соглашениях при открытии этих счетов. По вкладам до востребования начисляется низкий процент. К данному виду депозитов относятся также так называемые чековые депозиты, при которых средства снимаются со счета с помощью чеков.

Срочные  депозиты — это обязательства,  которые имеют определенный  срок. Это средства, которые сохраняются  на депозитных счетах в банке на протяжении срока, определенного в депозитном соглашении. Как правило, взносы на определенный срок размещаются в больших суммах. Банки выплачивают по срочным депозитам более высокий процент, чем по депозитам до востребования. Сбережение средств на срочных депозитах выгодно как клиенту, так и банку. Это дает банку возможность увеличивать объемы кредитных ресурсов.     К срочным депозитам в банковской практике относят депозиты овернайт — депозиты, привлеченные банком на срок не более одного операционного дня (без учета нерабочих дней банка).

Разновидностью  долгосрочных депозитов на  определенный  срок являются депозитные  сертификаты.  Депозитный (сберегательный) сертификат  — это письменное  свидетельство  коммерческого банка о  депонировании денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика или его правопреемника на получение после окончания установленного срока суммы взноса и процентов по нему это письменное свидетельство банка о внесении депонентом денежных средств на депозит. В мировой банковской практике депозитные сертификаты приобрели большое распространение. На депозитных сертификатах отмечается срок изъятия средств и размер надлежащего процента. Депозитный сертификат является ценной бумагой, которая может самостоятельно обращаться на фондовом рынке.

Сберегательные  вклады — это вклады населения, размещаемые  в банках с целью сохранения и  накопления. Для этого вида депозита характерно наличие специальной  сберегательной книжки, которая выдается банком вкладчику и в которой  фиксируются операции со сберегательным вкладом. Собственник, как правило, обязан предъявить сберегательную книжку, чтобы положить деньги на счет или снять их. В нашей стране на обслуживании сберегательных вкладов населения специализируется Сберегательный банк. Клиент должен хранить сберегательную книжку и в случае ее потери немедленно заявить об этом в учреждение банка. В таком случае вкладчику изменяется номер счета и выдается новая книжка.

1.3 Статистика сберегательного  дела

Сберегательное дело — это система экономических отношений по распределению и использованию той части национального дохода, которая поступает в личное распоряжение населения в форме денежных доходов. Сбережения населения являются для коммерческих банков дополнительным источником кредитных ресурсов сбережения для населения являются формой хранения денежных доходов. Следовательно, в сбережениях заинтересованы как банки, так и население. В РФ основной специализированной организацией по обслуживанию сбережений населения является Сберегательный банк РФ.

В основе эффективного управления сберегательным делом лежит полная и своевременная статистическая информация. Главным способом получения  подобного рода информации является планомерное статистическое наблюдение за явлениями и процессами, происходящими  в сберегательных учреждениях.

Основными задачами статистики в этой сфере являются:

1) изучение сети сберегательных  учреждений

2) анализ уровня развития  сберегательного дела

3) характеристика состава  и динамики вкладов и  вкладчиков

4) выявление закономерностей в сберегательном деле.

При изучении сферы сберегательного  дела статистика использует показатели объема, состава, динамики и эффективности  кредитно-расчетной и  хозяйственной  деятельности.

Одной из задач статистики сбережений является анализ структуры сбережений и свободных денежных ресурсов у населения, их связи с денежными доходами и расходами населения. Характеристика обеспеченности населения сберегательными учреждениями является одним из основных направлений статистики сбережений.

В основе изучения обеспеченности населения сберегательными учреждениями лежит показатель числа сберегательных учреждений на 10 000 (100 000) человек постоянного населения:

С помощью данного показателя проводится сравнительный анализ обеспеченности населения сберегательными учреждениями по территориям и времени. Также он используется в плановых расчетах потребности вложений для организации сберегательных учреждений в осваиваемых экономических районах.

Второй показатель обеспеченности населения сберегательными учреждениями — это показатель численности населения в среднем на одно сберегательное учреждение:

Данный показатель является обратным для показателя числа сберегательных учреждений.

Третий показатель обеспеченности населения сберегательными учреждениями — это показатель уровня обеспеченности вкладчиков сберегательными учреждениями:

где В — число вкладчиков (число лицевых счетов)

f b — это доля вкладчиков в общей численности населения

n — это нагрузка на одно сберегательное учреждение.

Показатель уровня обеспеченности вкладчиков сберегательными учреждениями b характеризует уровень концентрации сберегательного дела. Показатель доли вкладчиков в общей численности населения f b характеризует уровень развития сберегательного дела. На основании величины f b делают выводы об организационной деятельности сберегательных учреждений.

Весьма важным разделом статистики сбережений является изучение среднего размера вклада, который  зависит от уровня доходов населения. В статистике рассчитывается несколько моментных показателей, характеризующих средний размер вклада:

1) средний остаток  денег на одном лицевом счете:

где L — сумма остатков вкладов В — число вкладчиков (число лицевых счетов)

2) среднедушевой вклад:

где N — численность постоянного населения

3) средний размер вкладов  на одно сберегательное  учреждение:

где С — число сберегательных учреждений.

Средний размер вклада может  быть определен:

Источники:
studopedia.ru, otherreferats.allbest.ru, dic.academic.ru, www.sberbank.ua, yaneuch.ru

Следующе статьи



26 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения