Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Капитал

Капитализация вклада что это



Капитализация вклада — преимущества и порядок расчета сложных процентов

Капитализация вклада что это Вкладчики, которые размещают свои средства на счетах коммерческих банков, часто сталкиваются в своей практике со звучным словосочетанием «капитализация вклада». Это  термин широко распространен ныне в финансовой практике и означает, что по депозиту проценты начисляются на проценты, что оказывается весьма выгодным для клиента банка. В этом свете имеет смысл более подробно разобраться в вопросе капитализации банковских вкладов и сложной процентной ставке.

В чем суть капитализации вклада?

Если клиент банка сталкивается с вкладом, по которому обещана капитализация, следует обратить на такое предложение особое внимание. Дело в том, что по такому депозиту годовые проценты буду начисляться не единовременно в конце года, а по месяцам или по кварталам.

Выгодность подобной операции очевидна: каждый последующий месяц новые проценты буду начисляться не только на базовую сумму, но и на уже имеющееся приращение.

Для того чтобы не упустить очевидную выгоду финансисты рекомендуют использовать простую формулу начисления процентов по вкладам: FV = PV * (1+R)n. В ней FV – это сумма, которую получит клиент банка по итогам года, РV – размер депозита, R – банковская ставка процента, а n – число периодов начисления платежей.

Для того чтобы понять, как работает эта формула, а также оценить преимущества банковской капитализации можно рассмотреть следующий пример. На банковский счет была положена сумма в размере 10 000 рублей. В кредитном договоре было указано, что ставка процента по вкладу составит 12%. В случае, если начисление процентов по вкладу будет осуществляться без капитализации единовременно в конце года, то получится следующий доход: 10 000 * (1+0,12) 1 = 11 200 рублей.

Если же банк обещал клиенту поквартальную капитализацию вклада, то ситуация будет выглядеть следующим образом: 10 000 * (1+0,03) 4 = 11 225 рублей. В этом случае получается, что каждый квартал на депозит начисляется по 3%.

При ежемесячной капитализации того же вклада банк будет начислять по 1% за каждый месяц.

В результате к концу года получится следующая сумма: 10 000 * (1+0,01)12 = 11 268 рублей.

Капитализация вклада что это Стоит отметить, что в некоторых источниках процесс капитализации вкладов называют сложным процентом. Следует также помнить, что капитализация процентов по кредитам напротив является крайне неблагоприятным условием для заемщика.

Таким образом, при неизменной ставке процента и сумме вклада именно капитализированный депозит приносит клиенту банка более высокий доход. При этом, чем большее количество раз в год на вклад начисляются проценты, тем более существенным в итоге окажется годовой доход.

Основные нюансы капитализации банковских вкладов

В настоящее время, оценивая депозитные программы различных коммерческих банков, имеет смысл самостоятельно рассчитывать доход по всем действующим предложениям, учитывая при этом наличие или отсутствие капитализации. Примечательно, что порой капитализируемые вклады с меньшим процентом могут оказаться выгоднее депозитов без капитализации и с более высоким процентом.

Тем не менее, самое наличие сложного процента отнюдь не является показателем выгодного депозита. Выгодность вложений помогут оценить лишь расчеты на основе приведенной выше формулы.

В отношении вкладов с капитализацией многие банки практикуют помесячную выплату процентов наличными или их перечисление на счет клиента. Тем не менее, такой вариант не следует расценивать как наиболее выгодный. В реальности по таким депозитам процент устанавливается куда более низкий, чем по капитализируемым вложениям, по которым платежи осуществляются в конце года.

Некоторые клиенты банков считают, что при получении процентов ежемесячно они страхуют себя на случай досрочного расторжения договора. Однако это суждение ошибочно. В реальности же банк пересчитает вклад на условия «до востребования» и вычтет из основной суммы уже выплаченные проценты.

Немаловажно подчеркнуть, что банки не обделяют себя, предлагая клиентам депозиты с капитализацией. Так, они могу взимать дополнительные скрытые комиссии, которые сполна покроют затраты на более высокий доход клиента. К числу таких комиссий можно отнести:

  • Оплата за открытие счета и оформление вклада
  • Платежи за мобильный банкинг и СМС-уведомления
  • Комиссионные платежи за зачисление и снятие средств со счета
  • Проценты за снятие средств через банкомат и др.

Следовательно, прежде чем выбрать тот иной вид депозита следует крайне тщательно изучить все условия по нему. Однако в любом случае из всех предложений коммерческого банка клиентам выгодно выбирать именно капитализируемые депозиты, которые благодаря начислению процентов на проценты сулят вкладчикам более высокий уровень дохода.

Что значит капитализация вклада?

актуально на 09 сентября 2012 дополнить

Капитализация вклада что этоКапитализация является очень важной составляющей банковских вкладов. Если мы хотим вложить деньги в банк на длительный срок, то проценты начисляются не в конце каждого года, а по частям &ndash в конце месяца или квартала. Проценты в этом случае будут сложными. К примеру, вы положили 100 тысяч рублей на длительный срок под 12% годовых. Проценты, начисляемые раз в месяц, дадут одну двенадцатую процентной ставки (1%). В конце следующего месяца проценты зачислятся уже не на 100 тысяч, а на 101 тысячу рублей. Таким образом, получится 1010 руб. а не 1000.

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

Сегодня на рынке банковских услуг существует огромное количество вкладов - "Весенний", "Летний", "Максимум", "Премиум", "Престиж" и т.п. Однако красивые слова в названии вклада - не более чем банальный маркетинговый ход. Яркое название вклада призвано сыграть решающую роль, когда клиент выбирает из ряда похожих предложений.

Если же подходить к выбору депозита более взвешенно, то просто необходимо детально изучить все тонкости банковского договора. Особое внимание при выборе подходящего вида вклада следует обратить на наличие в условиях депозита таких пунктов, как капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу .

Давайте разберемся, что же они означают.

Капитализация вклада

Капитализация вклада &ndash это увеличение его суммы на величину начисляемых процентов. Говоря простым языком, капитализацией называют добавление к остатку вклада процентов через определенный (указанный в договоре) отрезок времени.

Капитализация вклада что это

При капитализации вклада проценты прибавляются к основной сумме вклада, которая по истечении его срока переходит на текущий счет вкладчика, и становится доступной для снятия. Расчет процентов при капитализации банковского депозита производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма фиксирована и со временем не увеличивается.

Существует несколько видов капитализации банковских вкладов, которые зависят от условий размещения:

Капитализация процентов по вкладу

В этом случае проценты по вкладу тоже начисляются по окончании оговоренного договором периода времени (год, квартал, месяц), однако их начисляют не на "тело" депозита, а на "тело + начисленные ранее проценты". Говоря простым языком, капитализация процентов по вкладу &ndash это причисление к основной сумме депозита процентов, позволяющее начислять проценты на проценты.

Капитализация вклада что это

Капитализация вклада: что это такое?

Капитализация вклада что это

Не тратить весь свой доход сразу после получения зарплаты, а откладывать его часть – обычное дело для благоразумного человека. Отечественный финансовый рынок развит пока слабо, и почти единственной альтернативой хранению денег под матрацем для наших сограждан являются банковские депозиты.

Содержание

Их в настоящий момент можно условно разделить на четыре основные группы:

  1. пополняемые депозиты
  2. вклады с периодической выплатой процентов
  3. депозиты с выплатой дохода в конце срока действия депозитного договора
  4. и вклады с капитализацией процентов.

С первыми двумя всё просто — они удобны для тех, кто желает накопить определенную сумму денег или получать от своего вклада регулярный доход. Однако проценты по таким вкладам, как правило, сравнительно ниже.

Последние две разновидности депозитов позиционируются банкирами как такие, которые максимизируют прибыль вкладчика за счет более высоких процентов. В чем же их особенности и различия?

Уточните входит ли ваш банк в список банков участников системы страхования вкладов перед тем как сделать банковский депозит.

Альтернативой банковскому депозиту может быть и покупка золотых слитков. Это не так сложно. как может показаться на первый взгляд.

Формула сложных процентов по вкладам

Основная «изюминка» вкладов с капитализацией процента заключается в том, что начисленный процент с определенной периодичностью присоединяется к телу вклада. После этого доход приносит и сам депозит, и уже начисленный процент, на который также начисляется доход. В таком случае проценты по вкладу называют «сложными» процентами.

Математически формула сложных процентов выглядит следующим образом.

ВКЛАДкон – конечная сумма вклада, которая будет выдана его владельцу

ВКЛАДнач – начальный депозит, размещенный в банке

% — процентная ставка за капитализируемый период (к примеру, 1% в месяц)

n – количество капитализируемых периодов (к примеру, 12 периодов при годовом вкладе на условиях ежемесячной капитализации).

Пример расчета сложных процентов

Капитализация вклада что этоОформив депозит в 100 000 рублей под 10% годовых на условиях выплаты процентов в конце срока, вкладчик получит доход в размере 10 000 рублей.

Эти же деньги, размещенные на условиях 10% годовых и ежемесячной капитализации дохода, принесут 10 471 рублей. Лишние 471 рублей – эффект капитализации процентов.

Очевидно, что чем чаще проводится капитализация, тем подобный вклад выгоднее. Если приведенный выше пример рассмотреть в условиях ежеквартальной капитализации процентов, то доход вкладчика составит лишь 10 381 рубль. И, конечно, доход зависит также от срока действия депозитного договора.

Реальная доходность

Неприятной особенностью вкладов с капитализацией процентов является то, что процентная ставка по ним зачастую на 0,5-1,5 процента ниже. чем процентная ставка по депозитам, размещенным на условиях выплаты дохода в конце срока действия депозитного договора.

Один из банков Москвы в настоящий момент предлагает своим клиентам оформить двухлетний вклад в рублях на условиях ежемесячной капитализации процентов с доходностью 10,5% годовых. Аналогичный вклад, но на условиях выплаты процентов в конце срока действия депозитного договора, предлагается уже под 12,0% годовых.

Таким образом, в первом случае доход вкладчика, разместившего 30 000 рублей на депозите, составит 7125 рублей, а во втором – 7 200 рублей. Доходность вклада с капитализацией процентов в данном примере оказалась ниже!

Никогда не поздно задуматься о выходе на пенсию. О негосударственных пенсионных фондах и их выгоде — по ссылке .

Собираетесь получать кредит? Узнайте как бесплатно проверить свою кредитную историю и не боятся отказа банка.

В чём смысл таких вкладов?

Чаще всего в отечественной практике доходность вкладов с выплатой процентов в конце срока и с капитализацией процентов разнится крайне несущественно. Банкиры используют капитализацию лишь как рекламный ход.

В тех случаях, когда вклады с капитализацией процентов приносят меньший доход, это, как правило, компенсируется вкладчику большей мобильностью его средств. В приведенном выше примере с московским банком клиентам, открывшим депозит на условиях капитализации, ежемесячно предоставляется выбор — капитализировать проценты или перевести их на банковскую карточку и иметь возможность потратить.

Капитализация вклада что этоВклады, открытые на условиях капитализации процентов, могут стать более выгодными в случае их пролонгации. Чаще всего вкладчику, продлившему свои отношения с банком, предлагается бонус в виде роста ставки по депозиту на 0,5-1%.

В рассмотренном выше примере пролонгированный вклад с условиями капитализации процентов и бонусом в 1,0% принесет своему владельцу за два последующих года своего существования 8092 рубля, а вклад с выплатой процентов в конце срока — 7800 рублей. В случае крупных депозитов подобная разница может вылиться в существенные суммы.

В каких случаях эти вклады целесообразны?

Вклады с капитализацией процентов имеют смысл в первую очередь для вкладчиков, размещающих деньги на длительные сроки. Они также целесообразны для тех, кто желает периодически не капитализировать доход от своего депозита, а тратить его. В этом случае возможность получения процентов должна быть обязательно упомянута в депозитном договоре.

Выбирая тип открываемого депозита, вкладчик должен обязательно провести расчет доходности. Большинство банков предлагают для этого «депозитные калькуляторы», размещённые на своих сайтах.

Вклады с капитализацией процентов – что это?

30 Апр

Капитализация вклада что это

В публикации «Вклады банков с ежемесячной выплатой процентов » мы уже упоминали о депозитах, по которым проценты регулярно насчитываются, но при этом не попадают «в руки» вкладчика, а капитализируются. Ниже мы рассмотрим особенности капитализации вкладов - что это понятие означает, и какие периоды начисления процентов (с последующим присоединением их к «телу» депозита) существуют.

Капитализация вклада - что это?

Проценты, периодически начисляемые по вкладам с капитализацией (к примеру, раз в квартал), выплачиваются путём причисления их к основной сумме депозита. То есть в каждом следующем месяце (квартале) процент насчитывается на сумму, состоящую из тела вклада и процентов, насчитанных в прошлом периоде. В результате реальная доходность депозита регулярно растёт - капитализация процентов по вкладу позволяет клиенту дополнительно получать в год 0,1-2% от суммы вложенных средств помимо прибыли, гарантированной базовой ставкой по депозиту.

Для того чтобы вам было проще понять, чем выгодна капитализация вклада, что это значит и какие в себе таит выгоды для клиента, рекомендуем прочитать также статью «Расчёт процентов по депозитам ». В упомянутой публикации на примере рассмотрено начисление дохода по простым вкладам и продуктам с капитализацией.

Капитализация процентов по вкладу: сроки и периоды начисления дохода по вкладу

Сроки капитализации – это периоды, по истечению которых происходит начисление процентов по депозиту и причисление их к основной сумме вклада. Периодичность капитализации процентов по вкладу. как правило, бывает ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и разовой - в конце срока действия депозита. Теоретически существует также ежедневная капитализация дохода по депозиту, но на практике банковские продукты с настолько выгодными условиями встречаются крайне редко.

Ежегодная капитализация процентов (не особо выгодная для клиента) практикуется, если депозит открыт сроком на несколько лет, и предусматривает присоединение начисленного дохода к телу вклада раз в год.

Чаще всего встречаются депозиты с ежеквартальной и ежемесячной капитализацией, которые считаются самыми выгодными видами вкладов.

Капитализация процентов в конце срока вложения применяется, если происходит пролонгация срочного вклада вместе с насчитанными по нему процентами. По сути, капитализацией процентов по вкладу эту операцию назвать довольно сложно, но банки употребляют данный термин в расчёте заинтересовать потенциального клиента и побудить его к продлению срока депозита.

Если статья оказалась полезной для Вас, рекомендуйте ее в соц. сетях:

Источники:
111999.ru, www.offbank.ru, open-deposit.ru, investgid.net, vkladi-depoziti.ru

Следующе статьи



21 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения