Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Как отойти от дел

Полная стоимость вклада



полная стоимость вклада

Полная стоимость вклада

Полная стоимость вклада - значение, обозначающее увеличение вклада, размещенного клиентом в банке, в процентах годовых. Введено это понятие Центральным банком России с 1 июня 2015 года в рамках работы с высокорискованной кредитной политикой некоторых банков. Регламентирует расчет и методы раскрытия этой информации указание № 3194-У от 27 февраля 2015 года "О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами".

Где ее найти и для чего она нужна

Новое требование связано с контролем процентной ставки по вкладу. которая не должна превышать более чем на 2% среднюю ставку 10 самых крупных банков по количеству привлеченных вкладов. Так, например, если расчетная средняя ставка по 10 банкам с наибольшим количеством вкладов составляет 7,58%, то все банки у которых ставка выше 9,58% попадают под санкции Центробанка.

В расчет полной стоимости вклада включаются все выплаты как в денежной так и в натуральной формах, передаваемые клиенту за размещение денежных средств. Так, если за вклад клиенту выдается подарок, то его стоимость учитывается при расчете показателя.

Раскрывать значение полной стоимости вклада банки обязаны на своих сайтах или в новостях раздельно по каждой валюте (рубли, доллары США, евро и другие) и периоду размещения средств (до востребования, до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет, свыше 3 лет). Показатель рассчитывается за месяц, предшествующий текущему. Так, в июне банки должны будут разместить информацию о ставках в мае. Для примера вы можете посмотреть как это сделал Восточный Экспресс Банк перейдя по этой ссылке .

Кроме самого значения показателя на своем сайте банк должен разместить xml-файл с значениями ПСВ, который должен находиться по адресу www.nazvanie_banka/For_CBRF/Deposits.xml.

Формула расчета полной стоимости вклада.

Формула расчета полной стоимости вкладов не отличается от формулы расчета полной стоимости кредита и выглядит следующим образом:

. где

di - дата i-го платежа;

d0 - дата размещения денежных средств во вкладе;

n - количество платежей;

ДПi - сумма i-го платежа по договору вклада. причем, размещение средств в банке отражается со знаком минус, а проценты - с плюсом.

ПСВ - полная стоимость вклада, которая выражается в процентах в год и находится подбором такого показателя ПСВ, чтобы все выражение было равно нулю.

Если процентная ставка является плавающей или зависит от других макроэкономических показателей, то ПСВ рассчитывается исходя из среднего значения ставки, закрепленной но момент размещения денег в банке вкладчиком.

Расчет полной стоимости вклада в Excel.

Расчет показателя полной стоимости вручную решается достаточно сложно методом подбора значения ПСВ. Но для его нахождения нам сильно может помочь Excel. В нем благодаря функции ВСД решение выдается мгновенно. Для этого необходимо построить денежный поток (с минусом поставить вложение денег в банк, с плюсом - выдача денежных средств банком) и к этому массиву применить вышеуказанную функцию (в аргументах функции достаточно указать только этот диапазон).

Если расчет делается по денежному потоку, разбитому по годам, то полученный результат и будет решением уравнения, но если, например, вы ставили потоки помесячно, то полученное значение надо будет умножить на 12 для приведения его к годовому.

Для примера вы можете скачать форму расчета полной стоимости вклада здесь.

С июня Центробанк обязывает банки раскрывать полную стоимость вклада

22 мая / 2015

С 1 июня 2015 года российские банки будут обязаны указывать на своих официальных сайтах или на лентах информационных агентств полную стоимость предлагаемых ими вкладов, об этом говорится в указание N-3194-У "О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами" от 27 февраля 2015 года, которое было опубликовано в очередном выпуске "Вестника Банка России".

Так, согласно опубликованному указу от ЦБ РФ, с первого дня лета кредитные организации Российской Федерации обязаны будут раскрывать сведения о процентных ставках по вкладам физических лиц, а главное во всех валютах и на все сроки, на которые они предоставляются.

Новое требование значительным образом связано с ограничением ставки по вкладам, которое уже несколько лет как введено Банком России.

Напомним, ставка не должна превышать на 2% среднюю ставку, рассчитываемую по ТОП-10 банков с наибольшим объемом вкладов физических лиц. К примеру, если за вторую половину мая составило 8,71%, то под санкции от регулятора могут попасть все кредитные организации, у которых процентные ставки больше 10,71%.

При этом ставки должны рассчитываться не только на самих процентных платежах, но и любых бонусах для вкладчиков. Так, в наши дни имеется целый ряд бонусной политики кредитных организаций: подарки за депозиты, бонусные проценты, акции и т.д. Новое указание от Банка России не позволит финучреждениям с помощью такого подхода играть не по правилам ЦБ РФ. В регуляторе считаю, что такой шаг сделает рынок более прозрачным.

В связи с чем, уже в следующем месяце ЦБ РФ намерено потребовать отчета у банков по ставкам за май текущего года.

По сведениям Банка России, полная стоимость вклада будет включать в себя связанные с заключением договора депозита процентные платежи банка, любые непроцентные платежи физическим лицам, любые доходы в натуральной форме.

Отметим, что в ближайших планах Центробанка также обязать банки раскрывать сведения о собственниках и руководителях кредитных организаций, их взаимосвязях. Планируется, что раскрывать подобную информацию надо будет также на официальных сайтах банков.

Кроме того, правительство РФ поддержало законопроект, согласно которому банки обяжут информировать клиента о размере комиссии по операции до ее совершения. Больше информации банки "просят" раскрывать и о размере расходов, которые понесет клиент, воспользовавшись той или иной банковской услугой.

На фоне нововведений следует сказать, что по данным "Агентства по страхованию вкладов" (АСВ), объём вкладов физических лиц в I квартале 2015 г. по России сократился на 393,5 млрд до 16 563,9 млрд руб. В процентном эквиваленте это снижение составляет — 2,3%, без учёта валютной переоценки — 4,4%.

Следует отметить, что за такой же период в 2013 году наоборот наблюдался рост. Так, в первом квартале прошлого года вклады возросли на 3,5% или 496,2 млрд рублей. Вместе с тем за этот период в 2013 году динамика вкладов была на 200 млрд рублей больше обычного.

Представители агентства полагают, что некое замедление в сберегательной активности жителей России было вызвано, прежде всего, замедлением темпа роста экономики страны и ослаблением национальной валюты. По данным АСВ наблюдается увеличение доли депозитов в иностранной валюте (в связи с ослаблением курса рубля) за первый квартал 2015 года с 17,4% до 20,3%.

Как отмечают в агентстве, средний размер банковского депозита по состоянию на 1 апреля 2015 года составил 29,4 тыс. рублей. А если вычесть мелкие и неактивные счета — 104 тыс. рублей (без вкладов до 1 тыс. рублей).

Формула честности: о полной стоимости вкладов

Согласно указанию ЦБ РФ, недавно размещенному в «Вестнике» регулятора, с 1 июня 2015 года все банки должны размещать на своих сайтах так называемую полную стоимость вклада. Как это нововведение изменит жизнь обычных россиян?

21 мая 2015 года в «Вестнике Банка России» было размещено указание «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами». Указание требует от банков с 1 июня текущего года ежемесячно размещать на своих официальных сайтах полную стоимость всех имеющихся в линейках банков вкладов в виде таблицы обозначенного образца. Новелла главным образом затрагивает те банки, которые любят баловать своих клиентов подарками по вкладам.

Считалочка для банков

Полная стоимость вклада (ПСВ) рассчитывается по специальной формуле в процентах годовых. Эта формула включает процентные платежи банка, связанные с заключением и исполнением договора банковского вклада с физлицом, непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает вкладчикам, а также доходы в натуральной форме, которые банк передает вкладчикам (подарки). Доходы в натуральной форме принимаются в расчет ПСВ исходя из цены их приобретения кредитными организациями. А в случае отсутствия затрат на приобретение — исходя из их рыночной цены. Дробное значение ПСВ округляется до трех знаков после запятой.

ПСВ должна рассчитываться по всем срочным вкладам с разбивкой по трем валютам (рубль, доллар, евро) и шести срокам привлечения вклада (до востребования, до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до года, от года до трех лет, на срок свыше трех лет). Все значения должны быть представлены на официальном сайте кредитной организации в виде таблицы, которая будет раскрываться как в экранной форме, так и в виде отдельного XML-файла. Если депозиты в каких-то валютах или сроках не значатся в линейке банка, следует поставить в соответствующем окошке таблицы прочерк.

Отдельным абзацем в указании ЦБ РФ прописано, что делать с депозитами с нефиксированной ставкой. В документе говорится: «Если процентная ставка по договору банковского вклада с физическим лицом содержит переменные величины, при расчете ПСВ применяется среднее значение процентной ставки, рассчитанное на дату заключения (изменения) договора банковского вклада с физическим лицом».

В случае если кредитная организация не имеет собственного сайта в сети Интернет, ей придется размещать информацию о ПСВ в ленте новостей одного из российских информационных агентств, о чем следует заранее уведомить регулятор.

Для раскрытия полной стоимости вкладов на сайте кредитной организации должен быть создан специальный раздел, ссылка на который дается на главной странице сайта банка. Вышеупомянутый XML-файл и вовсе должен быть размещен по определенному адресу — www.nazvaniebanka.ru/For_CBRF/Deposits.xml.

Для ЦБ наша розочка цветет

В документе ЦБ РФ отмечается, что указание о необходимости размещения информации о ПСВ вступает в силу с 1 июня 2015 года и «применяется начиная с раскрытия информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами за май 2015 года». Из этого следует, что информация о ПСВ не дает актуальных значений по ставкам для потребителей, а скорее является проверочной мерой Центробанка.

Об этом же говорят большинство опрошенных Банки.ру представителей кредитных организаций.

«В большей степени информация о максимальных ставках, то есть полной стоимости вклада, предназначена для мониторинга Банка России. Но, учитывая публичный характер информации, на нее будут обращать внимание и вкладчики банков, — уверена заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко. — Банк России считает необходимым включать в расчет максимальных ставок в том числе подарки (доходы в натуральной форме). Но полагаю, что такая информация в меньшей степени нужна собственно потребителю. Большинство вкладчиков ориентируются на реальную процентную ставку по вкладу. Подарок является приятным дополнением, но не критерием выбора банка».

«Информация о полной стоимости вклада, которую размещают банки на своих сайтах, предназначена, скорее, для регулятора, так как рядовому потребителю эта цифра мало что скажет — у каждого вкладчика свои потребности при открытии вклада (возможность частичного снятия, пополнения и прочее), а эта ставка показывает максимальную стоимость вклада. Конкретного вкладчика ПСВ скорее больше запутает, нежели ему поможет, так как тяжело будет по сложной формуле расчета понять, чем полная стоимость отличается от той ставки, которую он предполагал получить в зависимости от целей своего вклада», — комментирует заместитель председателя правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина.

По словам начальника управления депозитных и расчетных продуктов Хоум Кредит Банка Надежды Куликовой, информация в ПСВ о непроцентных платежах, включая подарки, поможет клиентам при выборе вклада, поскольку иногда условия депозитов некоторых банков включают, например, ставку, изменяющуюся в разные периоды срока действия депозита.

«Клиенту трудно бывает сравнить такой вклад с другим, с неизменной ставкой, — указывает Куликова. — У нас все вклады имеют неизменные ставки, поэтому наши клиенты всегда точно знают, какой доход получат. Так что распоряжение ЦБ не усложнит нам жизнь. Тем не менее информация о полной стоимости вклада будет размещена в специальном разделе сайта банка со ссылкой на главной странице на данный раздел. Данные будут доступны для всех посетителей сайта».

Руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов отдела анализа банковских услуг портала Банки.ру Юлия Ушева полагает, что новые правила Центробанка по раскрытию банками полной стоимости вклада в первую очередь вводятся для более тщательного регулирования уровня ставок.

«Причем этот контроль скорее направлен на небольшие коммерческие организации, которые в силу высокой конкуренции на рынке борются за клиентов и предлагают своим вкладчикам не только привлекательные процентные ставки по депозитам, но и всевозможные бонусы и подарки, — уточняет Ушева. — Это могут быть как гарантированные подарки (от кружки до крупной бытовой техники), так и розыгрыши призов (вплоть до возможности выигрыша автомобиля). К дополнительному доходу по вкладам можно добавить подарочную банковскую карту с бесплатным выпуском и обслуживанием, скидку на аренду сейфовой ячейки и другие банковские услуги. Таким образом, с учетом всех подарков и бонусов, эффективная доходность вклада вырастает в несколько раз. Нововведения могут привести к тому, что банки в силу ограничений ЦБ перестанут привлекать клиентов дорогостоящими подарками и дополнительными бонусами по вкладам, а будут справляться с конкуренцией при помощи высокого уровня обслуживания».

Также, по мнению Ушевой, есть надежда, что банки станут указывать на своих сайтах годовые процентные ставки по вкладам с «лестничным» начислением процентов. Она поясняет, что на данный момент лишь единицы банков раскрывают реальную ставку по таким вкладам, а их количество между тем растет.

«Вкладчики в основной своей массе относятся к группе образованных граждан, поэтому рекламой ставки 15% со звездочкой, когда эти 15% начисляются за последнюю неделю срока депозита, а по факту получается 8% годовых, можно только отпугнуть», — выражает уверенность эксперт Банки.ру.

Расчеты виртуальные и реальные

На данный момент немногие банки разместили XML-файлы с расчетом ПСВ на своих сайтах. Из топ-30 банков по объему депозитного портфеля физлиц это сделали ВТБ 24, «Уралсиб » (пока без значений ставок), «Русский Стандарт », Восточный Экспресс Банк и НБ «Траст » (у которого все значения ПСВ пока не заполнены и равны нулю).

С поиском полноэкранных таблиц, содержащих расчеты ПСВ, на сайтах банков дело обстоит сложнее. Либо большинство игроков рынка еще не озаботились размещением таких таблиц, либо они «запрятаны» в структурах корпоративных сайтов так, чтобы нашел только ЦБ. Требуемых регулятором ссылок на такие таблицы на главных страницах сайтов банков тоже не замечено.

Впрочем, для отчета по ПСВ за май у кредитных организаций есть еще как минимум неделя (нужно разместить информацию не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным периодом). Скорее всего, они повесят требуемую информацию ближе к дню икс.

К примеру, Инвестторгбанк. Всероссийский Банк Развития Регионов и Восточный Экспресс Банк уже создали на своих сайтах специальные разделы под названием «Полная стоимость вклада/вкладов». Но пока эти разделы находятся в стадии наполнения.

А от ВТБ 24 портал Банки.ру получил такой ответ: «Информация подлежит публикации не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным периодом. Таким образом, данные за май года, в соответствии с указанием Банка России, должны быть размещены не позднее 17 июня. В указанные сроки ссылка на такой раздел будет создана на главной странице сайта ВТБ 24. как и предписано Банком России».

В реальном пространстве банки еще менее подготовлены к расчету полной стоимости вкладов, чем в онлайне. И хотя такая обязанность за ними пока не закреплена, вполне возможно, этого стоит ожидать в скором времени. Ведь еще осенью 2012 года Сбербанк в лице заместителя председателя Беллы Златкис обращал внимание Центробанка на необходимость не только введения понятия «полная стоимость вклада», но и ограничения такой стоимости.

В ответ на просьбу обозревателя Банки.ру показать, как будет выглядеть полная ставка в договоре по вкладу при выдаче ценного подарка к нему, сотрудники кредитных организаций непонимающе мотали головами и распечатывали обычные договоры. «Зачем нам указывать факт выдачи вам подарка в договоре? — непонимающе вопрошали они. — Для этого у нас предусмотрено дополнительное соглашение или акт приема-передачи».

Впрочем, банки, предлагающие повышенные ставки за дистанционное открытие вклада, выдавали два вида договоров (для «простых» и «дистанционных» вкладчиков) без проблем. В некоторых кредитных организациях в договорах даже прописывается обоснование повышенной ставки. Скажем, у Первобанка пунктом 2.5.1 по договору срочного банковского вклада «Первобанк» идет дополнительное условие: «наличие на момент заключения договора действующего договора на обслуживание в сервисе «Интернет-Первобанк» и указан уникальный промокод.

Наиболее продвинутые менеджеры банков говорили, что они в курсе насчет необходимости раскрытия полной стоимости вклада на сайте, поворачивали к обозревателю Банки.ру монитор и, тыча в него, показывали на звездочку после процентной ставки, которая «вела» на сноску о дополнительных подарках и иных преференциях, положенных вкладчику при размещении на счете той или иной суммы средств. «Вот этой звездочкой мы и показываем клиентам полную стоимость вклада. А все эти расчеты, про которые вы говорите, нужны только регулятору. Ему лично мы такие данные и отправляем», — почти «под копирку» объясняли сотрудники финансовых учреждений.

Банки раскрыли полную стоимость вкладов

В соответствии с указанием Центробанка №3194-У, с 16 июня у коммерческих банков появилась обязанность раскрывать на своих сайтах или на новостных лентах информационных агентств сведения о максимальной полной стоимости вкладов. Большинство кредитных организаций выполнило данное требование регулятора, однако, как выяснилось, у некоторых из них процент по депозитам оказался выше, чем установленное ЦБ РФ максимально допустимое значение, равное 10,84%.

Предполагается, что максимальная полная стоимость вклада будет отражать те суммы, которые не относятся к процентным расходам кредитной организации и не включаются в ставку по вкладам. Фактически, речь идет о разного рода подарках, скидках и бонусах для клиентов банка, которые приводят к росту эффективной ставки по депозитам. «Непроцентная» выгода может также выражаться в виде льготной аренды сейфовой ячейки, бесплатного годового обслуживания карты, капитализации процентов и выдачи сертификата на оплату полиса ОСАГО. Все эти дополнительные расходы могут «прибавить» к ставке по вкладам еще около 6%. Ранее у кредитных организаций была возможность декларировать только рекламную ставку и не разглашать эффективную, однако с 16 июня этого года они утратили возможность занижать данный показатель.

Согласно указанию Центробанка, информация о максимальной полной ставке банка должна быть размещена в новостной ленте информационного агентства или на официальном сайте самой кредитной организации не позднее десятого рабочего дня каждого месяца. За неисполнение указанной нормы с банка может быть взыскан штраф в размере 0,1% от минимального размера уставного капитала, а также возможно ограничение его права на осуществление определенных операций на срок до 6 месяцев.

В текущем периоде все кредитные организации, входящие в десятку крупнейших, вовремя отчитались о величине своих эффективных ставок. По официальным данным, у Сбербанка этот показатель оказался равным 8,548%, у ВТБ24 – 9,701%, у Банка Москвы – 8,25%, у «Открытия» – 8,29%.

По результатам месячного отчета были выявлены и те банки, в которых процент по депозитам превышает установленный ЦБ порог. Рассчитывается данный верхний предел следующим образом: каждые десять дней вычисляется средняя ставка по вкладам у 10 крупнейших банков страны и к этому значению прибавляется 2%. Оказалось, что с учетом дополнительных расходов предельный уровень превысили Быстробанк (13,803%), Совкомбанк (11,232%), Альфа-банк (11,836%), Юникредит банк (11,683%) и ряд других кредитных организаций. Причем руководство Совкомбанка уже сделало официальное заявление, что с 20 июня ставки по вкладам будут снижены на 0,5%, чтобы они не превышали установленный регулятором норматив.

Сами представители банковского сообщества считают информацию о полной стоимости вклада излишней. По их мнению, наличие дополнительных бонусов гораздо реже влияет на решение клиента открывать депозит в том или ином банке, чем такие особенности самого продукта, как возможность его пополнения и снятия, минимальная сумма и другие. Но важнейшей характеристикой вклада в глазах населения является ставка по нему, причем сама по себе, без каких-либо дополнительных опций.

Кроме того, по мнению экспертов, сам способ расчета максимальной полной стоимости депозита, используемый Центробанком, несовершенен. Получается явно заниженное значение, особенно в условиях дефицита ликвидности, с которым пришлось столкнуться на сегодняшний день многим кредитным организациям. Применение такого показателя приводит к снижению темпа годового роста вкладов.

Существуют разные мнения специалистов относительно того, будет ли предоставлен банкам переходный период. Некоторые аналитики считают, что его не будет в принципе, другие склоняются к точке зрения, что он окажется недолгим –  от одного до трех месяцев. Однако все сходятся во мнении, что в дальнейшем регулятор будет спрашивать с кредитных организаций по всей строгости, и им придется снижать ставки по вкладам. По мнению Михаила Крылова, начальника аналитического департамента United Traders, это может привести к тому, что население понесет свои сбережения на фондовый рынок или мошенникам.

Ирина Гончарова

Фото: novostivl.ru, fotokanal.com, aroundsanramon.com

Сбербанк просит ЦБ ввести «эффективную ставку для вкладов»

В понятие «полная стоимость вкладов» предлагается включить стоимость всех подарков и бонусов, которые банки дарят своим клиентам при открытии депозита

Фото: Глеб Щелкунов

Сбербанк направил в правительство предложения по механизмам развития системы страхования вкладов (ССВ). Наряду с правом Центробанка на административное регулирование предельного уровня ставок по вкладам в письме регулятору руководство крупнейшего российского банка предлагает ввести новый критерий — «полная стоимость вкладов». Сбербанк отмечает, что дополнительные, непроцентные платежи по депозитам могут увеличивать эффективную ставку по вкладам на 50%. По мнению зампреда Сбербанка Беллы Златкис, ЦБ должен обратить внимание на игроков, которые привлекают ресурсы «за любую цену», создавая опасную для всей индустрии мотивацию.

Белла Златкис направила письмо первому зампреду правительства Игорю Шувалову (есть в распоряжении «Известий»). В нем озвучены меры по снижению рисков и развитию системы страхования вкладов.

Подарочные ограничения

Самая неожиданная новелла, которую предлагает банк Германа Грефа, это оценка и введение ограничений на «полную стоимость вкладов». Это принципиально новое понятие, подразумевающее «дополнительные выплаты, которые формально не являются процентными расходами и не включаются в депозитную ставку». Иначе говоря — скидки, бонусы и подарки для вкладчиков.

— Например, часто из рекламных объявлений мы видим, что тот или иной банк обещает клиентам какой-либо ценный приз, например туристическую поездку, или просто вручает какие-то другие подарки, — комментируют в Сбербанке. — Если посчитать итоговый доход клиента (проценты по вкладу + стоимость подарка) и перевести все это в процентную ставку, то, конечно, эффективная ставка по вкладу значительно увеличится. Эффективная ставка учитывает все доходы, полученные клиентом при размещении вклада.

Подарки клиентам любят преподносить небольшие банки. Например, банк «Софрино» вручает вкладчикам золотое украшение при открытии депозита на сумму от 100 тыс. рублей. Смартбанк дарит флешкарту или смартфон стоимостью 3,3–4,5 тыс. рублей, Квота-банк — телевизор. Ни Сбербанку, ни другим крупным банкам такой маркетинговый ход не интересен — граждане и так доверяют им свои средства.

Дополнительная «непроцентная» выгода может также подразумевать и бесплатное годовое обслуживание по карте, льготные условия по аренде сейфовой ячейки, сертификат на оплату страхового полиса ОСАГО.

Златкис отмечает, что такие дополнительные платежи вкладчику могут увеличивать эффективную ставку по вкладам с 10–11% до 15–17% и регулятору стоит обратить внимание на эту «нездоровую» практику.

Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Станислав Волков считает, что Сбербанк преувеличивает масштаб проблемы и депозитные ставки с учетом подарков и бонусов увеличиваются не более чем на 2 процентных пункта. По мнению Волкова, речь о существенном повышении ставок может идти только в случае с небольшими вкладами, когда, например, клиенту преподносят подарок стоимостью 1 тыс. рублей при депозите в 30 тыс.

Вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков соглашается с коллегой.

— Cтоит понимать, что небольшим коммерческим банкам для того, чтобы завоевать место под солнцем, нужно улучшать качество обслуживания, придумывать всевозможные акции. Но, учитывая тот факт, что банкиры люди рациональные, дарить подарки, которые могут поставить под угрозу здоровье бизнеса, они не будут. В целом можно говорить о том, что депозитные ставки с учетом подарков и бонусов увеличиваются не более чем на 2 процентных пункта, — говорит он.

Впрочем, некоторые банкиры видят в предложении определять «эффективную ставку по вкладам» разумное зерно.

— Расчет «полной стоимости вклада» позволит увидеть реальную доходность по депозитам, ставка по которым меняется в течение срока (допустим, первый год — 6% годовых, второй — 9%, третий — 12%). Такие продукты позволят привлекать клиентов «рекламной» ставкой, которая действует лишь в течение некоего периода. Средневзвешенная же, естественно, будет ниже, чем максимальная заявленная. Это позволит сравнить условия продукта с «простейшими» вкладами без маркетинговых ухищрений, для реализации которых банку требуется более высокий технологический уровень, — отмечает заместитель директора департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Рустем Ибрагимов.

Дать Центробанку правило Q

Расчет полной стоимости нужен Сбербанку для того, чтобы Центробанк мог правильно воспользоваться тем новым правом, которое предлагает дать ему лидер российского банковского рынка, — административно ограничивать предельный уровень ставок по вкладам. Белла Златкис ссылается на соответствующий опыт США, где с 20-х до конца 80-х годов прошлого века существовал потолок по вкладам. Речь, видимо, идет о так называемом правиле Q совета управляющих Федеральной резервной системы, которое определяет регулирование ставок по депозитам. В настоящее время у российского регулятора есть возможность только рекомендовать ограничение депозитных ставок отдельным игрокам.

Златкис отмечает, что ограничение предельной стоимости вкладов должно осуществляться на основании анализа не одной, а нескольких депозитных ставок, которые будут устанавливаться в зависимости от ряда факторов (срок, размер, валюта вклада, а также возможность его досрочного изъятия). С учетом сложности задачи в качестве компромисса можно ввести систему разрешенных максимальных надбавок к базовой ставке за срок и размер депозита, предлагает Златкис. «В качестве базовой целесообразно использовать ставку по вкладу до 300–500 тыс. рублей сроком на год», — уточнила она.

— Ограничивая реальную доходность по депозитам, Сбербанк, с одной стороны, пытается создать более благоприятные условия для крупных банков, — считает директор стратегического и организационного департамента Абсолют-банка Равиль Нигматов. — Однако, с другой стороны, это меры, которые позволят усилить устойчивость банковской системы. Предлагая высокие ставки по депозитам, мелкие игроки вынуждены закладывать их в стоимость кредитов, или же снижать собственную маржу, или закладывать отчисления на потенциальные риски. Оба фактора ведут к повышению неустойчивости бизнес-модели банка, особенно в условиях нестабильной макроэкономической ситуации.

Не все эксперты так благосклонны к предложению Сбербанка. Директор Центра развития Высшей школы экономики Наталья Акиндинова видит в предельных ставках покушение на конкуренцию: система надбавок представляется жестким ограничением. Она выравняет условия на рынке, и ценовая конкуренция канет в Лету, останется только неценовая (то есть в качестве предоставляемых услуг). Нельзя не учитывать, что Сбербанк находится в привилегированном положении, равно как и другие госбанки, по сравнению с частными. Если система надбавок будет введена, частный банковский бизнес просто умрет.

— У Сбербанка доступ к фондированию по одной цене, а скажем, у региональных игроков — совсем по другой, — напоминает одну из главных претензий частных банков к государственным начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

Александр Турсков прогнозирует результат возможного принятия предложения подопечных Германа Грефа.

— Сбербанк явно перестарался. В случае 100-процентной реализации его предложений доля госбанка на рынке депозитов может повыситься до 80%. А это, в свою очередь, снизит конкурентоспособность банковского рынка, — считает он.

Возможно, вместо построения системы таргетирования уровня процентных ставок для повышения устойчивости банковской системы имеет смысл использовать метод, который объявляется в первых абзацах письма Беллы Златкис незаслуженно забытым, но далее уже не упоминается, — исключение неустойчивых и слабых банков из ССВ.

Источники:
geocredit.net, sberex.ru, www.bankchart.ru, iamhuman.ru, izvestia.ru

Следующие записи:



26 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения