Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Как отойти от дел

Короткие вклады



значительного снижения портфеля коротких ресурсов не было с 2006 года, когда НБУ начал обнародовать ежемесячную разбивку. В то же время значительно вырос объем долгосрочных валютных вкладов сроком до двух лет — на 8,4 млрд грн. Эти изменения повлияли на общий объем ресурсов на депозитных счетах, поскольку динамика гривневых вкладов изменилась незначительно: вклады сроком до года выросли на 950 млн грн, а до двух лет — на 3,3 млрд грн. В результате в июле банки суммарно лишились 6,2 млрд грн с депозитных счетов сроком до года, однако привлекли 11,7 млрд грн на счета сроком на один-два года.

Банкиры объясняют эти изменения несколькими факторами. "Граждане стали более уверенными в среднесрочной перспективе и больше доверяют банкам. А банкам гораздо интереснее привлекать длинные ресурсы, чем короткие, поэтому ставки на год выше, чем на более короткий срок",— говорит директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Антон Косторниченко. Согласно индексу UIRD, в июле долларовые депозиты сроком до одного года подешевели на 0,6-0,7 процентного пункта (п.п.), а вклады в евро — на 0,5-1 п.п. По данным компании "Простобанк консалтинг", ставки долларовых депозитов сроком до одного года сейчас составляют 4-10,5%, до двух лет — 3,5-10%.

Новости недвижимости

Короткие вклады в полтора раза доходнее, чем полгода назад: обзор рынка депозитов на 21 марта 21.03.2012

Хотя кризис банковской ликвидности миновал, средние ставки по краткосрочным вкладам в гривне все еще в полтора раза выше, чем полгода назад. При этом максимальные ставки по коротким вкладам далеки от прежних высот. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных депозитных новостей минувшей недели.

На минувшей неделе было определено учреждение, через которое будут производиться выплаты гарантированных сумм вкладчикам отправленного на ликвидацию банка «Столица»: им стал банк «Хрещатик». Выплаты будут осуществляться в период с 20 марта по 30 апреля 2012 года.

Также на прошедшей неделе правительство продолжило строить планы относительно выплат денег вкладчикам Сбербанка СССР.

И хотя средства на эти выплаты еще не предусмотрены в Госбюджете, в правительстве уже вовсю работают над механизмом выплат. Сначала было предложено выпустить специальные карточки, на которые всем вкладчикам будут перечислены причитающиеся им суммы. Реализацией этой затеи должен заняться Нацбанк. Однако позже в Министерстве финансов сообщили, что выплаты будут проводиться через отделения Ощадбанка, а также для этой цели будут привлечены отделения Укрпочты. Всего же выплаты должны будут получить около шести миллионов человек.

Кроме этого, на минувшей неделе парламент принятым законом установил правила продажи акций рекапитализированных государством банков. Согласно новому закону, продажа пакетов акций должна осуществляться на конкурсе. Принятие закона уже одобрило  одно из учреждений, которого он касается – Укргазбанк.

А непосредственной темой нашего сегодняшнего обзора стали краткосрочные депозиты. Осенью и зимой-2011, когда банки испытывали недостаток ликвидности, ставки именно по этим депозитам резко повысились, ведь привлекать дорогие ресурсы на длительные сроки банки не заинтересованы.

Но несмотря на то, что сейчас ситуация с банковской ликвидностью уже стабилизировалась, средние ставки по краткосрочным вкладам не спешат падать. В частности, средние ставки по гривневым депозитам сроком один месяц от банков из числа 50-ти лидеров по активам  в марте-2012 почти в полтора раза выше, чем они были в сентябре-2011.

Интересно, что даже по универсальным вкладам – с правом пополнения и частичного снятия средств – средняя ставка в марте-2012 на 2,5 процентных пункта или на 45,6% выше, чем была в сентябре-2011.

При этом максимальные ставки по гривневым вкладам сроком на месяц уже не поражают воображение так, как в конце прошлого года. Если в декабре-2011 по вкладу на месяц банки предлагали до 25% годовых (VAB Банк), то по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»  на 19.03.2012 г. максимальная ставка по таким депозитам достигает лишь 17% годовых (Актив-банк) и только при сумме вклада от 100 000 гривен.

Что касается депозитов в долларах, то рост средних ставок по ним не был таким внушительным, как по вкладам в гривне. Однако и сейчас ставки по краткосрочным депозитам в долларах на 9%-19% от их значения выше, чем были полгода назад. Интересно, что и здесь наибольшим приростом отличились универсальные депозиты.

Что касается самых коротких периодов, на которые можно открыть срочный вклад в марте-2012, то они составляют одну или две недели. Вклады в гривне и долларах сроком менее месяца (одна-две недели) предлагают шесть банков из числа 50-ти лидеров по активам. При этом максимальные ставки по таким депозитам достигают 14,5% годовых в гривне (при минимальной сумме вклада до 20 тысяч гривен) и 7% годовых в долларах (при минимальной сумме вклада до двух тысяч долларов).

Предлагаем вашему вниманию описание вкладов в гривне сроком одна и две недели по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 19.03.2012 г. (оценивались только программы от банков из числа 50 лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более 20 тысяч гривен).

14,5% годовых в гривне предлагает Дельта Банк по депозиту «Зростаючий» сроком две недели с минимальной суммой вклада 1000 гривен. Пополнение вклада и частичное снятие средств не предусмотрено. За каждую пролонгацию вклада к действующей ставке прибавляется 0,1%. Если на период действия договора приходится день рождения вкладчика – к действующей ставке осуществляется надбавка 1% годовых, начиная со следующей пролонгации депозита.

13% годовых в гривне предлагает VAB Банк по депозиту «Неделя» сроком одна неделя с минимальной суммой 5000 гривен. Возможно пополнение и частичное снятие средств. Пролонгация вклада автоматическая и может осуществляться до 12 раз, при этом осуществляется надбавка к базовой ставке.

10,7% годовых в гривне предлагает банк «Финансы и Кредит» по вкладу «Великолепная семерка» сроком одна неделя с минимальной суммой от 1000 гривен. Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрено. Пролонгация вклада автоматическая, применяется надбавка 0,1% годовых с каждой новой пролонгацией, максимальное количество возможных пролонгаций – 12 раз.

10,5% годовых в гривне предлагает вкладчикам Терра Банк  по депозиту «Яркая семёрка» сроком одна неделя с минимальной суммой 1000 гривен. Возможно пополнение вклада на сумму от 500 гривен. Пролонгация вклада возможна до 12 раз, при этом каждый раз ставка увеличивается на 0,25% годовых.

9,5% годовых в гривне предлагает Platinum Bank  по вкладу «Знакомство» сроком две недели с минимальной суммой 1000 гривен. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Возможно продление срока до 56 дней, при этом процентная ставка после первой пролонгации составит 10% годовых.

8,5% годовых в гривне предлагает вкладчикам Кредитпромбанк  по депозиту «Влучна десятка» сроком десять дней с минимальной суммой депозита 1000 гривен. Возможно пополнение вклада на сумму от 500 гривен. Пролонгация вклада автоматическая. При сумме вклада от 1000 гривен каждые 30 календарных дней с даты открытия вклада предоставляется бонус 0,5% годовых; после 29-го продления срока вклада бонус увеличивается до 1%.

Вклады в долларах сроком одна и две недели по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 19.03.2012 г. (оценивались только программы от банков из числа 50 лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более двух тысяч долларов).

7% годовых в долларах предлагает Дельта Банк по депозиту «Зростаючий» сроком две недели с минимальной суммой вклада 200 долларов. Пополнение вклада и частичное снятие средств не предусмотрено. За каждую пролонгацию вклада к действующей ставке прибавляется 0,1%. Если на период действия договора приходится день рождения вкладчика – к действующей ставке осуществляется надбавка 1% годовых, начиная со следующей пролонгации депозита.

6,25% годовых в долларах предлагает VAB Банк по депозиту «Неделя» сроком одна неделя с минимальной суммой 500 долларов. Возможно пополнение и частичное снятие средств. Пролонгация вклада автоматическая и может осуществляться до 12 раз, при этом осуществляется надбавка к базовой ставке.

6% годовых в долларах предлагает вкладчикам Кредитпромбанк по депозиту «Влучна десятка» сроком десять дней с минимальной суммой депозита 200 долларов. Возможно пополнение вклада на сумму от 100 долларов. Пролонгация вклада автоматическая. При сумме вклада от 200 долларов каждые 30 календарных дней с даты открытия вклада предоставляется бонус 0,3% годовых; после 29-го продления срока вклада бонус увеличивается до 1%.

3,5% годовых в долларах предлагает вкладчикам Терра Банк по депозиту «Яркая семёрка» сроком одна неделя с минимальной суммой 200 долларов. Возможно пополнение вклада на сумму от 50 долларов. Пролонгация вклада возможна до 12 раз, при этом каждый раз ставка увеличивается на 0,25% годовых.

3% годовых в долларах предлагает банк «Финансы и Кредит» по вкладу «Великолепная семерка» сроком одна неделя с минимальной суммой от 200 долларов. Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрено. Пролонгация вклада автоматическая, применяется надбавка 0,1% годовых с каждой новой пролонгацией, максимальное количество возможных пролонгаций – 12 раз.

1% годовых в долларах предлагает Platinum Bank по вкладу «Знакомство» сроком две недели с минимальной суммой 200 долларов. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Возможно продление срока до 56 дней.

Самые прибыльные вклады в гривне сроком один месяц по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 19.03.2012 г. (оценивались только программы от банков из числа 50 лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более 20 тысяч гривен).

16,5% годовых в гривне предлагает Актив-банк  по депозиту «Актив прибыльный» сроком на месяц с минимальной суммой 500 гривен. Пополнение вклада и частичное снятие средств не предусмотрено. При переоформлении вклада на срок 3-6 месяцев ставка увеличивается на 0,1% годовых, на срок 9-12 месяцев – на 0,25% годовых

16,25% годовых в гривне предлагает VAB Банк по онлайн-депозиту VAB 24 (открывается через Интернет-Банкинг) сроком один месяц с минимальной суммой 1000 гривен. Возможно пополнение вклада без ограничений. При пролонгации ставка увеличивается на 2%.

15,5% годовых в гривне предлагает Мегабанк  по депозиту «Продуктивный месяц» сроком один месяц с минимальной суммой вклада 500 гривен. Пополнение депозита и частичное снятие средств не предусмотрены. Пролонгация осуществляется на срок не меньше чем один месяц, но общий срок действия депозитного договора не должен превышать 6 месяцев. При пролонгации ставка увеличивается на 0,5% годовых.

15,25% годовых в гривне предлагает вкладчикам Universal Bank по депозиту «Срочный» сроком один месяц с минимальной суммой 1000 гривен. Пополнение депозита и частичное снятие средств не предусмотрены. Возможна пролонгация на условиях, которые будут действовать на дату пролонгации.

14,5% годовых в гривне предлагает Терра Банк по депозиту «Благосостояние» сроком один месяц с минимальной суммой вклада 1000 гривен. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. При переоформлении депозита ставка увеличивается на 1%.

Самые прибыльные вклады в долларах сроком один месяц по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 19.03.2012 г. (оценивались только программы от банков из числа 50 лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более двух тысяч долларов).

6,65% годовых в долларах предлагает VAB Банк по онлайн-депозиту VAB 24 (открывается через Интернет-Банкинг) сроком один месяц с минимальной суммой 200 долларах. Возможно пополнение вклада без ограничений. При пролонгации ставка увеличивается на 0,5%.

6,5% годовых в долларах предлагает БМ Банк по депозиту «Доходный Плюс» сроком на месяц с минимальной суммой 100 долларов. Пополнение вклада и частичное снятие средств не предусмотрено. При пролонгации вклада ставка увеличивается на 0,25% годовых.

6,5% годовых в долларах предлагает банк «Финансовая инициатива» по депозиту «Говерла» сроком один месяц с минимальной суммой вклада 200 долларов. Пополнение депозита и частичное снятие средств, а также пролонгация не предусмотрены.

6% годовых в долларах предлагает вкладчикам Надра Банк по депозиту «Семейный капитал» сроком один месяц с минимальной суммой 50 долларов. Пополнение депозита, частичное снятие средств и пролонгация не предусмотрены.

6% годовых в долларах предлагает Укргазбанк  по депозиту «Срочный» сроком один месяц с минимальной суммой вклада 100 долларов. Пополнение депозита, частичное снятие средств и пролонгация не предусмотрены.

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и их изменение за неделю.  Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам. Виды вкладов   Валюта: UАН Вклады в гривне сроком 3 месяца Вклады в гривне сроком 1 год Средняя ставка по состоянию на 19.03.12, годовых Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты Средняя ставка по состоянию на 19.03.12, годовых Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты Доходные С выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета 15,30% 0,48 16,38% 0,49 Накопительные С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег 14,67% 0,26 16,11% 0,13 Сберегательные С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения 14,66% 0,69 16,22% 0,42 Универсальные С правом пополнения и частичного снятия 8,17% 0,02 8,99% 0,01 По данным компании Простобанк Консалтинг Виды вкладов   Валюта: USD Вклады в долларах сроком 3 месяца Вклады в долларах сроком 1 год Средняя ставка по состоянию на 19.03.12, годовых Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты Средняя ставка по состоянию на 19.03.12, годовых Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты Доходные С выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета 5,64% 0,07 7,26% 0,13 Накопительные С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег 5,78% 0,05 7,01% 0,04 Сберегательные С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения 5,54% 0,09 7,25% 0,13 Универсальные С правом пополнения и частичного снятия 3,41% 0,14 3,78% 0,09 По данным компании Простобанк Консалтинг

«Короткие» вклады Украинских банков вырастают в пирамиды?

«Что делать, если инфляция безумствует, а национальная валюта мечется на межбанке как раненый зверь? Правильно — идти в банк. Правильно — вкладывать в валюту. А если уж под рукой оказались отечественные тугрики — то не выпускать их надолго (инфляция съест вместе с процентами). Да и не нужно этого вовсе: ведь сбережения можно вложить и на 7, и даже на 3 дня (о коротких деньгах слышали?). Как и где это лучше сделать с наименьшими потерями, мы и попытаемся выяснить».

Вся прелесть приведенной выше цитаты состоит в том, что, замечательно подходя ко дню сегодняшнему, она отражает действительность пятнадцатилетней давности в некоторых странах постсоветского пространства. Взяли мы её из российских «Денег» от 08.02.1995 г. и немного подретушировали слова, раскрывающие «национальную» принадлежность. А так, всё осталось на своих местах. Забавно, не правда ли?

При желании тему сравнений можно продолжить. Например, в лихие 90-е банки, бывшие лидерами рейтингов надежности, предлагали ставки по подобным «кратким» вложениям выше, чем их менее «надёжные» конкуренты. Почему подобная практика может вызывать удивление? Потому, что высокие ставки по депозитам — один из самых дорогих способов для банка привлечь деньги. Не правда ли, некое разумное сомнение вызывает человек, стремящийся на самых сложных условиях поскорее занять у тебя приличную сумму? А если заемщик — банк?

Посмотрим доступный в открытых источниках первый же попавшийся из разрекламированных рейтингов «надежности» среди украинских банков. Затем, даже не утруждая себя походом на сайты каждого банка в отдельности в купе с их конкурентами, зайдем-посмотрим один из рейтингов депозитов. Что мы увидим? Сразу два из первых семи «рейтинговых» банков предлагают ставки по кратким депозитам выше, чем у многих из их якобы «ненадежных» коллег.

Откуда деньги, Зин?

Пока промышленность и налогоплательщики ряда стран страдают от кризиса, их соотечественники в банках вновь вернулись к практике участия в рисковых торговых сделках спекулятивного характера. За два квартала 2009 года Deutsche Bank заработал больше, чем во многие «спокойные» года за тот же период. В этот чудесный прибыльный мир, параллельный кризисной реальности, банки перенеслись благодаря активности на фондовом рынке.

Значение этого бизнеса нельзя недооценивать. Даже после потрясшего всю мировую финансовую систему банкротства лидера инвестбанкинга, американского Lehman Brothers, у банков снова наблюдается желание вернуться к рискованным финансовым операциям.

Картина выходит настораживающей. Ещё более настораживающей она становиться от информации о том, что там, за бугром, инвестбанкиры активно скупали облигации должников, которые считаются мало платежеспособными. Эти облигации манят игроков фондового рынка очень высокими ставками, превышающие порой 20% (в валюте), но они же содержат в себе очень высокие риски. Согласно данным рейтингового агентства Standard & Poor's, в предыдущем квартале убыточными оказались почти каждая десятая их этих облигаций, это 179 должников с обязательствами на $424 млрд. И это только начало.

Что примечательно, новые спекуляции вызваны действиями тех Центробанков, что в благородном стремлении спасти экономику, раздают деньги налево и направо по низким ставкам. Карусель взаимного кредитования закрутилась по всему миру. Банки берут подешевевшие деньги в долг у государства и идут приобретать госзаймы с более высоким процентом.

Но банкам мало и такой дармовой прибыли, и они спешат вложить взятые под низкий процент у своих Цетробанков средства в растущие экономики Китая, Бразилии и т. д. Если экономический рост этих развивающихся экономик затормозится, а Шанхайскую биржу уже тряхнуло в августе, ничего хорошего горе-инвесторам не светит.

Украина с недавних пор стала тесно вплетена в международный рынок финансовых услуг благодаря значительному присутствию в её банковской системе иностранного капитала. Потому не только участие на внутреннем спекулятивном рынке, но и «призыв» на зарубежный рынок ценных бумаг денег отечественных вкладчиков вполне уже мог бы состоятся. Но, похоже, что сегодня украинским банкам не до участия в международных финансовых лотереях.

«Шальные деньги» — вынужденная мера

Во времена, предшествовавшие кризису, украинские банки привлекали «короткие деньги» (депозиты сроком до года), а выдавали кредиты на длительный срок. Из-за возникшего кризиса долгосрочной ликвидности банки оказались в, мягко говоря, сложной ситуации перед краткосрочными заёмщиками. Кризис доверия перед населением был подхлестнут не только задержкой в выплатах депозитов, но и тем, что банки были вынуждены поднять ставки по уже выданным кредитам, с целью получить возможности остановить бегство вкладчиков и вернуть клиентов при помощи увеличения депозитных ставок.

Помимо обязательств перед вкладчиками, у банков есть обязательства перед НБУ в покрытии просрочки по активным операциям (выданным кредитам). Банки, совершая в докризисный период операции по кредитованию населения и предприятий, рассчитывали в дальнейшем получать постоянный доход. Нагрянувший кризис обрушил ликвидность банковских активов, волна невыплат по кредитам лишила банковскую систему оборотных средств.

В условиях, когда чуть ли единственным средством размещения денег в расчете на прибыль становиться доказавший в который раз свою сомнительность фондовый рынок, банкам ничего другого не остается, как пополнять оборотные средства за счет вкладчиков. Но кто же является тем клиентом, который не побоится вкладывать последние деньги в игру с «короткими» вкладами? Ответ прост: тот, у кого эти деньги и сейчас не последние.

В тяжёлые дни октября 2008 года наиболее значительную часть оттока денег из банков составили крупные вклады частных лиц. Ни юрлица, ни «простой» вкладчик не сыграли в тот месяц столь большой роли в резком сокращение банковских активов. Столкнувшись со значительным оттоком средств физических лиц, банки стали применять более гибкий подход к клиентам при привлечении депозитных ресурсов. Выросла и конкуренция за деньги крупных вкладчиков.

Наиболее желанные потребители банковских услуг, стали уделять больше внимания минимизации рисков. Они стали чаще размещать свои средства одновременно в нескольких банках для дополнительной перестраховки, а крупные вклады переводят из банка в банк, руководствуясь размером предлагаемых ставок. Значительное влияние на рынок депозитов оказывает также курс обмена валют.

Но среди всех прочих факторов, есть один самый важный: многие держатели крупных денежных активов продолжают придерживаться мнения, что деньги должны делать деньги. Стремясь минимизировать свои риски, этот «вид» вкладчика вовсе не намерен при этом наблюдать за тем, как его средства будет постепенно съедать инфляция. Значит то, что необходимо было сделать банкам для удержания столь желанной денежной манны — так это предложить бессрочные и «короткие» депозитные программы, позволяющие вкладчикам при малейшем беспокойстве вывести свои сбережения вместе с накапавшим процентом. Ну и участвовать в рейтингах, само собой.

Пока кошка жива — хвост пушист

Украинский финансовый рынок давно уже находится в западне спекулятивного сектора. Но похоже, что нынче он в этом не одинок. Во всем мире все чаще слышны голоса о необходимости более строгих правил для банков, положивших начало нынешнему кризису, а взамен получающих наибольшую выгоду от антикризисных мер правительств. Даже глава Commerzbank Мартин Блессинг требует для отрасли написания новых правил игры: «Когда банки занимаются саморегулированием, это равносильно тому, что водители отменили для себя светофоры, а люди надеются, что правила еще работают».

В нашей же маленькой, но неспокойной гавани под названием «Украина», каждый имеет право поучаствовать в гонке «коротких денег». Если конечно, есть представление о том, каким образом будет обеспечена высокая доходность его депозита. К тому же украинские банки, не получив в условиях общего падения платежеспособности эффекта от повышения кредитных ставок, стали снижать их и по депозитам. Ведь может случиться, что ринувшиеся на фондовый рынок материнские структуры украинских банков сами окажутся в нелегкой ситуации и на этот раз как минимум ничем не помогут.

Что-то уж слишком чересчур ситуация стала напоминать большие пирамиды середины последнего десятилетия второго тысячелетия новой эры. Ну те, которые финансовые. Не по идентичности механизмов, кончено, а по общей картине. А в них мы уже знаем какое главное правило: не оказаться в хвосте очереди. Или же, оглядевшись по сторонам, обратить внимание на другие предложения. По депозитным карточкам, например.

Пайщики откроют короткие вклады

Инвесторов все активнее заманивают в ПИФы СПб. Комплексные банковские продукты обещают сделать ПИФы еще более популярными.

На рынке банковских услуг появились предложения, сочетающие размещение средств на срочном депозите с покупкой паевых инвестиционных фондов. Для вкладчика такие комплексные продукты привлекательны повышенной ставкой по вкладу (в среднем не ниже 10% годовых), а также вложением средств в высокодоходный инструмент - ПИФы. Повышенный процент по депозиту обеспечивается банком в случае, если в день заключения договора вкладчик приобретает паи управляющей компании, оговоренной банком. Например, размещая средства на срочном депозите Райффайзенбанка "Инвестиционный", вкладчик приобретает фонды управляющей компании "Райффайзен Капитал". Также за вкладчиком может быть оставлена возможность самостоятельного выбора фонда в рамках заявленного банком списка. Так, Ситибанк предлагает приобрести паи одной из трех компаний: "Тройка Диалог", "ОФГ Инвест", ДВС. При этом обязательным условием договора по комплексному вкладу является приобретение ПИФов на сумму не меньшую, чем размещаемая на депозите.

"Срочные депозиты, которые открываются при покупке паев ПИФов, привлекательны для вкладчиков тем, что имеют повышенную доходность. ПИФы - более доходный, но и более рискованный инструмент. Предлагая инвестиционные вклады с повышенной доходностью, мы тем самым стимулируем вкладчика попробовать новый, более доходный инструмент инвестирования накоплений", - прокомментировал руководитель пресс-службы ОАО "Банк Москвы" в Петербурге Алексей Флек. Открывая инвестиционный депозит, вкладчик может рассчитывать на высокую доходность, однако она не гарантируется банком, как в случае открытия обычного депозита. Стоимость паев подвержена рыночной динамике, таким образом, доходность от приобретения ПИФа на выходе может оказаться даже отрицательной. Повышенный процент по депозиту должен в случае неблагоприятного изменения стоимости пая уменьшить потери вкладчика. "Депозит служит своего рода страховкой в случае снижения стоимости паев и гарантом для получения прибыли от инвестированных денежных средств даже при неблагоприятной экономической ситуации в стране", - отметил руководитель дирекции обслуживания физических лиц ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" Роман Воробьев.

Интересен комбинированный вклад и тем, кто уже имеет опыт покупки паев, считает менеджер по инвестиционным продуктам ЗАО "КБ "Ситибанк" Дмитрий Родоманов: "Клиенты, уже являющиеся инвесторами паевых фондов, могут быть заинтересованы в диверсификации своих инвестиций, пользуясь депозитом с повышенной ставкой".

Срок имеет значение 

Инвестиционные депозиты зачастую привлекаются на короткий срок, например на 1 или 3 месяца, без возможности пролонгации по истечении действия договора. Получив сравнительно высокий процент по депозиту, вкладчик вряд ли может рассчитывать на уверенную доходность паевого фонда за столь короткий период.

"Считается, что ПИФ как инструмент инвестирования наиболее интересен, если средства размещаются на срок не меньше года. Но при этом, естественно, погасить пай, то есть вернуть вложенные средства, пайщик может в любое время", - объясняет Алексей Флек.

Другого мнения придерживается Дмитрий Родоманов: "Именно то, что депозит имеет срок 30 дней, позволяет установить привлекательно высокую ставку по нему. Кроме того, мы продолжаем утверждать, что наиболее правильной стратегией инвестирования в ПИФы является не разовая покупка паев, а регулярное (ежемесячное, ежеквартальное) инвестирование равных сумм в течение долгого периода времени. Этим достигается усреднение стоимости пая, что дает возможность клиентам делать инвестиции в паевые фонды вне зависимости от того, растет или падает рынок".

Рискованность инвестирования в ПИФы ниже на долгих периодах размещения, однако, несмотря на свою привлекательность, этот банковский продукт вряд ли заинтересует консервативных вкладчиков, рассчитывающих на постоянную уверенную доходность.

Какие короткие вклады предлагают банки

Банки просто фонтанируют идеями. Депозит физлицу сейчас можно открыть чуть ли не на два дня, при этом и ставка довольно "вкусная". Но сами вклады порой забирают усилий на оформление больше, чем приносят пользы. О плюсах и минусах 1-2-месячных депозитов узнавали "Деньги".

Увидев резкое охлаждение интереса населения к депозитам, банки начали лихорадочно искать выход из ситуации, дабы не потерять практически единственный источник финансирования, который остался после того, как захлопнулись "окна" для привлечения внешних займов.

И если раньше минимальный срок вкладов редко опускался ниже трех месяцев, то сейчас банки предоставляют возможность положить средства и на месяц, и на две недели, и даже на несколько дней. Понятно, что надеяться при этом на заоблачную прибыль – просто смешно, но эти вклады и не рассчитаны на заядлых капиталистов. Они подойдут больше тем, кто не особо верит в непоколебимость банковской системы и вместе с тем не хочет держать свои деньги "под подушкой".

"Отличительной тенденцией текущей ситуации на рынке является смещение приоритетов по привлечению вкладов на короткие сроки (1-3 месяца), что в первую очередь связано с неготовностью населения размещать свои денежные сбережения на более длительный период", – объясняет директор департамента управления розничными продуктами Альфа-Банка (Украина) Тарас Волобуев.

Для банка же временно свободные средства – хороший способ "заткнуть" кассовые разрывы и показать НБУ красивую картину выполненных нормативов.

Но, несмотря на относительную гибкость сверхкоротких вкладов, обольщаться особо не стоит: в них далеко не всегда присутствует возможность пополнения, а за досрочное расторжение штрафы и санкции достаточно жесткие.

Процент лишним не будет

Главный плюс краткосрочных вкладов – относительное спокойствие для клиента, ведь в нынешних условиях доверить банку деньги на год или полгода согласится далеко не каждый. А тут и средства вроде бы как под рукой, и в случае чего договор можно продлить на очередной месяц.

Правда, за такое удобство приходится расплачиваться доходностью: при вложении средств на 1-2 месяца банки в среднем предлагают 18-19% годовых в гривнах и около 9-11% в валюте. Реже гривенные вклады достигают 21-22%, а валютные – 12-14%.

Безусловно, разница ощутима, ведь ставки по долгосрочным депозитам составляют 14-25% годовых в гривнах и 9-15% годовых в иностранной валюте.

Безусловно, краткосрочный вклад можно растянуть на 12 месяцев, регулярно продлевая договор, но на выходе доход все равно будет на 2-4% ниже, чем для годового договора.

"Если под понятием "красивее" подразумевается полученный доход, то 12-месячный депозит однозначно доходнее – ставки по таким вкладам на 2-3% годовых выше ставок по краткосрочным вкладам", – сравнивает директор казначейства Правэкс-банка Светлана Крамарова.

Однако сниженная ставка – это своеобразная плата за спокойствие и за то, что банк "морочится" со сверхкоротким вкладом больше, чем даже с трехмесячным.

Поэтому чтобы заработать, нужно вносить либо много, либо надолго. Кстати, крупных вкладчиков банки любят. Если внести где-то от 10 тыс. в гривнах или от 2 тыс. в валюте, то банк будет готов "прилепить" к установленной по депозиту ставке еще около 0,2-0,75% годовых. Правда, вряд ли многие будут готовы отдать такие суммы в условиях финансового кризиса. Больше 150 тыс. грн (размер гарантированной суммы вклада) размещать в одном, пусть даже и в очень крупном, банке вряд ли стоит.

Простая арифметика

Механизмы начисления процентов по коротким и длинным вкладам в принципе одинаковы. Обычно проценты начисляются по итогам банковского месяца и учитывают фактический остаток денежных средств на депозитном счету на конец каждого банковского дня. При этом сумма пополнения также учитывается при начислении дохода.

Проще говоря, вкладчик, который периодически довносит средства на депозит, получает доход на каждую сумму за тот период, на протяжении которого она находилась на счету. А выплачиваться проценты могут как ежемесячно, так и в конце срока договора.

"Например, вкладчик разместил на депозите 1000 грн, а через две недели пополнил свой вклад еще на 1000 грн. В этом случае начисление процентов за месяц будет выглядеть следующим образом – за первую половину месяца проценты будут начислены исходя из суммы вклада 1000 грн, а за вторую половину месяца – уже из 2000 грн", – подсчитывает г-н Волобуев.

Поэтому надеяться на то, что, внеся в первый день 50 грн, а в последний день месяца – 50 тыс. грн, доход начислят на последнюю сумму как за весь месяц, конечно же, не стоит. Исходя из этого, выбирая вклад, нужно четко просчитывать, существует ли потребность в его пополнении или нет. Тем более что по пополняемым вкладам обычно предлагаются более скромные ставки, чем по тем, для которых такая возможность не предусмотрена.

Да и сверхкороткий пополняемый депозит можно найти далеко не в каждом банке. Видимо, некоторые банкиры посчитали, что вкладчики изначально принесут на "тарелочке" свои сбережения и "добрасывать" им дополнительно средства – ни к чему.

В банк или в банку?

Но как бы банки ни приманивали вкладчиков, уйти "по-английски" не удастся, так как при необходимости изъятия средств досрочно теряются практически все накопленные проценты. И о нацбанковских настойчивых рекомендациях "не возвращать досрочно" тоже надо помнить.

"Условия досрочного расторжения вкладов различны в банках. Но в большинстве – это пересчет начисленных процентов по штрафным ставкам. Чем короче вклад, тем жестче условия досрочного расторжения депозита", – говорит директор департамента развития банковских продуктов "СЕБ Банка" Ирина Еременко.

Например, при разрыве договора ставка по краткосрочному депозиту автоматически меняется на смехотворные 1-3% годовых, которые и для годового вклада – капля в море, а для 1-2-месячного – тем более. Некоторые банки действуют еще жестче: при расторжении договора в течение первых 30 дней проценты за весь срок, на протяжении которого деньги находились на депозите, пересчитываются по ставке 0,001% (!) годовых. При частичном снятии средств санкция аналогична. Да, и не стоит забывать, что забрать деньги сейчас нелегко.

"В период действия моратория на досрочное расторжение депозитного договора банк просит подтверждения цели использования депозита. Приоритетной является "социальная" направленность средств. Такие заявления рассматриваются в первую очередь. Если причина недостаточно веская, рассматривать заявление будут дольше", – объяснили нам в банке "Хрещатик".

Поэтому, если средства могут понадобиться в любой момент, лучше задуматься о бессрочном "гибком" депозите, который хоть и дает доходность пониже (около 15% в гривнах и 8% в валюте), но зато не "кусает" вкладчика штрафами и позволяет снять средства в любой день и без потерь.

Ну и еще, надо помнить о затратах при оформлении вклада не только банка, но и вкладчика. Походы в банк с деньгами и в день завершения депозита, как ни крути, занимают по половине рабочего дня. Цена своего времени каждому известна. Вклад, предположим, в валюте, принесет за месяц около 1% отнесенной в банк суммы – при нынешнем уровне ставок. Сколько нужно положить на депозит, чтобы оправдать хлопоты вкладчика, каждый сможет подсчитать сам. Примерные оценки "Денег" свидетельствуют о том, что нет особенного резона нести в банк на месяц сумму, меньшую, чем два с половиной месячных дохода, – иначе затраты времени просто не оправдаются. Если речь идет о двухмесячном вкладе, предельная сумма может быть снижена примерно до 1,2-месячного дохода.

Что выбрать

Отдавать ли банку деньги на пару месяцев?

Да:

– Довольно высокая процентная ставка.

– Сбережения недоступны квартирным ворам.

– Дополнительные бонусы при большой сумме или пролонгации договора.

Источники:
tristar.com.ua, realtygid.com.ua, zthata.com.ua, wealthmoney.ru, www.intalev.ru

Следующие записи:



16 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения