Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Как отойти от дел

Классификация вкладов



классификация вкладов

Классификация депозитов по сроку действия

Страница 1

Депозит, или банковский вклад - это свободные денежные средства населения или юридических лиц, помещаемые в банк под определенный учетный процент, указываемый в договоре вкладчика с банком. В результате банк пускает эти деньги в оборот, выдавая со своей стороны кредиты, а вкладчики получают оговоренный в договоре процент за возможность пользоваться своими денежными средствами. Как правило экономисты подразделяют депозиты по длительности, возможности пополнения, досрочного снятия и капитализации процентов.

По длительности депозиты делятся на "короткие" и "длинные", срок первых как правило не превышает 6-ти месяцев, в то время как срок длинных может составлять несколько лет. Стоит отметить, что обычно чем больше срок депозита, тем больше процентная ставка по нему. Так же немаловажно, что по окончании срока действия депозита, если вкладчик не изъял основную сумму депозита с процентами - вклад автоматически пролонгируется на тех же условиях если иное не указано в банковском договоре.

Пополняемые и непополняемые депозиты.

По возможности пополнения депозиты подразделяются на пополняемы и не пополняемые, и если со вторыми все понятно, т.е. вклад в любом случае пополнять нельзя, то пополняемы вклады содержат ряд нюансов:

1) может существовать ограничение по сумме пополнения

2) может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например не более раза в месяц)

Классификация депозитов по возможности снятия денежных средств.

По возможности снятия денежных средств депозиты подразделяют на депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты с минимальным неснимаемым остатком, все они имеют свои достоинства и недостатки, о которых я вам сейчас расскажу.

Депозит до востребования - это тип депозитов с самым низким процентом, по сути это просто передача денег банку на хранение, однако при этом не приходится платить деньги за аренду банковской ячейки и даже получать от банка незначительный процент за поьзование своими денежными средствами.

Основным преимуществом данного вида депозитов является возможность в любой момент снять с депозитного счета требуемую сумму без каких бы то ни было ограничений.

Срочный депозит - это самый выгодный для вкладчиков вид депозитов, по которому банк как правило дает вкладчику максимальный процент, однако при этом вкладчик не имеет возможности снять денежные средства без потери накопленных процентов (как правило при досрочном расторжении договора вкладчику насчитываются проценты по ставке вкладов "до востребования", которая значительно ниже поцентной ставки по срочным вкладам).

Депозит с минимальным неснимаемым остатком - это комбинированная форма, представляющая собой нечто среднее между срочным депозитом и депозитом до востребования, как правило при открытии такого депозитного счета вкладчик вносит определенную сумму, которую не имеет права снять до окончания срока вклада (иначе он теряет свою процентную ставку и проценты по вкладу насчитываются по ставке вкладов "до востребования"), однако при этом все денежные средства свыше этой минимальной суммы доступны для снятия без вских штрафных санкций со стороны банка и по ним начисляется общая для депозитного вклада процентная ставка(как правило, с ежемесячной капитализацией процентов)

Условным депозитным вкладом (депозитом) следует считать либо сумму денег (вклад), внесенную одним лицом на имя другого, которое получает право распоряжаться данным вкладом, но только на заранее оговоренных, определенных условиях или же при наступлении определенных обстоятельств, так же указанных при открытии депозита вкладчиком. Так же сюда следует отнести срочный/бессрочный депозит, истребовать который возможно при наступлении определенных условий, указанных вкладчиком в соответствующем договоре вклада заранее.

Для их подсчета, как правило, используют несколько самых распространенных вариантов начисления процентов:

1. Начисление простого процента, после окончания срока депозита. Выплата тела по кредиту и процентов осуществляется совместно так же в конце депозита.

2. Начисление, совместно с выплатой простого процента через определенные промежутки времени (раз в месяц, квартал или год), процент насчитывается только от основной суммы вклада.

3. Проценты начисляются с определенной периодичностью (месяц, квартал или год), с последующей капитализацией (добавление процентов к основной сумме вклада и дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму), т.е. используется формула сложных процентов.

Классификация депозитов

Страница 1

Как правило экономисты подразделяют депозиты по длительности, возможности пополнения, досрочного снятия и капитализации процентов.

Классификация депозитов по сроку действия

По длительности депозиты делятся на "короткие" и "длинные", срок первых как правило не превышает 6-ти месяцев, в то время как срок "длинных" может составлять несколько лет. Стоит отметить, что обычно чем больше срок депозита, тем больше процентная ставка по нему. Так же немаловажно, что по окончании срока действия депозита, если вкладчик не изъял основную сумму депозита с процентами - вклад автоматически пролонгируется на тех же условиях если иное не указано в банковском договоре.

Пополняемые и непополняемые депозиты

По возможности пополнения депозиты подразделяются на пополняемы и непополняемые, и если со вторыми все понятно, т.е. вклад в любом случае пополнять нельзя, то пополняемы вклады содержат ряд нюансов:

1) может существовать ограничение по сумме пополнения

2) может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например не более раза в месяц)

Классификация депозитов по возможности снятия денежных средств

По возможности снятия денежных средств депозиты подразделяют на депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты с минимальным неснижаемым остатком, все они имеют свои достоинства и недостатки.

Депозит до востребования - это тип депозитов с самым низким процентом, по сути это просто передача денег банку на хранение, однако при этом не приходится платить деньги за аренду банковской ячейки и даже получать от банка незначительный процент за пользование своими денежными средствами. Основным преимуществом данного вида депозитов является возможность в любой момент снять с депозитного счета требуемую сумму без каких бы то ни было ограничений.

Срочный депозит - это самый выгодный для вкладчиков вид депозитов, по которому банк как правило дает вкладчику максимальный процент, однако при этом вкладчик не имеет возможности снять денежные средства без потери накопленных процентов (как правило при досрочном расторжении договора вкладчику насчитываются проценты по ставке вкладов "до востребования", которая значительно ниже процентной ставки по срочным вкладам).

Депозит с минимальным неснижаемым остатком - это комбинированная форма, представляющая собой нечто среднее между срочным депозитом и депозитом до востребования, как правило при открытии такого депозитного счета вкладчик вносит определенную сумму, которую не имеет права снять до окончания срока вклада (иначе он теряет свою процентную ставку и проценты по вкладу насчитываются по ставке вкладов "до востребования"), однако при этом все денежные средства свыше этой минимальной суммы доступны для снятия без всяких штрафных санкций со стороны банка и по ним начисляется общая для депозитного вклада процентная ставка(как правило, с ежемесячной капитализацией процентов)

Основные условия вклада:

1. Срок вклада. Обычно указывается в календарных днях. Это делается для удобства расчетов: первое полугодие не равно второму, кварталы и месяцы тоже неравны по длительности. А начислять одинаковые проценты за разный срок пользования деньгами банку не выгодно. В некоторых банках считается банковский год (360 дней), и от него рассчитываются кратные (многолетние) и дробные (полгода, квартал, месяц) сроки. Вклады до востребования являются бессрочными вкладами.

Внимание: от длительности срока зависит процентная ставка по депозиту (чем больше срок, тем больше ставка), поэтому лучше выбирать максимальный срок. С другой стороны, нужно не забывать о том, что эти деньги могут понадобиться, поэтому увлекаться многолетними вкладами тоже не стоит.

2. Минимальный первоначальный взнос и размер неснижаемого остатка. Для начинающих инвесторов это самый главный ограничитель. Хочется вложить деньги под приемлемый процент, однако средств на это не хватает. Также минимальный остаток ограничивает ваши расходные операции по вкладу (снятие денег).

Внимание: срок и минимальный остаток обычно являются заменителями при расчете процентной ставки: т.е. можно положить много денег на краткосрочный (до года) депозит, или мало денег (до 25 000 рублей), но на более длительный срок. Ставка в этих случаях будет одинаковой (подробнее, конечно, нужно смотреть условия конкретного вклада в конкретном банке).

Для вкладов с неснижаемым остатком, как правило, размер этого неснижаемого остатка и первоначальный взнос совпадают (но не всегда!). В других видах срочных депозитов существует только минимальный первоначальный взнос.

3. Процентная ставка. Пояснений, я думаю, не требуется. Чем она больше, тем лучше.

Дополнительные условия:

4. Минимальный размер дополнительных вложений. Его стоит учитывать в двух случаях – во-первых, если у вас не хватает средств, чтобы сразу положить в банк сумму, необходимую для вашей финансовой «подушки безопасности», и, во-вторых, когда вы планируете накопить сумму для какой-то будущей покупки. Естественно, чем данный показатель меньше, тем нам удобнее.

Классификация вкладов

Банковские вклады можно поделить на два вида: срочные и «до востребования». Однако, в зависимости от условий оформления депозита, можно также выделить еще несколько групп.

Как правило, вложения «до востребования» имеют аналогичное название вклада, поэтому потенциальный вкладчик с легкостью сможет его найти в депозитной линейке банка. Доходность таких депозитов минимальна, чаще всего она составляет 0,01 % годовых. Преимущественно их используют просто как технический банковский счет.

Вкладчик может снять средства с такого депозита по первому требованию. При этом также может поступить и владелец срочного вклада, только он, скорее всего, потеряет высокую доходность, ради которой и оформляются депозиты этого типа, и получит средства по ставке «до востребования». Однако на рынке есть предложения, согласно которым после нахождения денег на счете свыше определенного срока (например, 90 дней) доходность при досрочном изъятии остается прежней.

Срочные вклады можно поделить на пять видов: валютные, мультивалютные, депозиты с возможностью пополнения, частичного снятия и с капитализацией процентов. Такая классификация вкладов является весьма условной, потому что один продукт может предусматривать одновременно несколько опций. Так, предложение может подразумевать как снятие части средств, так и пополнение, а также иметь капитализацию процентов (начисленные проценты ежемесячно или ежеквартально причисляются к сумме вклада, что в результате увеличивает его доходность).

Срочные вклады могут называться по-разному от «Весеннего настроения» до «Накопительный с ежемесячной выплатой процентов», поэтому по названию депозита не во всех случаях можно определить к какому именно типу/типам он относится. Это можно выяснить, ознакомившись с подробными условиями продукта.

Для этого достаточно позвонить в контактный центр банка, зайти на его сайт, посетить отделение кредитной организации или перейти на страницу предложения на Сравни.ру. В последнем случае у вкладчика есть также возможность сразу рассчитать доходность депозита в зависимости от суммы сбережений и срока размещения средств.

Классификация банковских депозитов

Понятие и классификация

Депозит в широком смысле — размещение в банке денежных средств и других ценностей (драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней) на определенный срок или до востребования с целью получения дохода в виде процентов. Он может открываться финансовыми учреждениями как для юридических, так и для физических лиц. Классификация депозитов представляет собой их разделение на различные группы по ряду признаков.

Классификация нужна прежде всего для статистики, анализа, принятия управленческих решений в банковской сфере, а также для информирования как имеющихся, так и потенциальных клиентов. Сложность заключается в том, что в банковской и инвестиционной практике постоянно появляются все новые и новые виды финансовых продуктов, которые бывает трудно однозначно отнести к той или иной классификационной группе.

В зависимости от вида клиента различают депозиты:

Классификация вкладов

Срочные вклады и вклады до востребования

  • Сберегательные вклады
  • Накопительные вклады

Особые виды вкладов

  • Целевые
  • Условные
  • Драгоценные металлы

Работа с вкладами невозможна без четкого понимания их классификации. О ней мы и поговорим в данном материале.

В целом вклады можно разделить на 2 вида:

Срочные вклады и вклады до востребования

Вклад до востребования

Вклад до востребования предполагает хранение на личном счете любой суммы, которая тем не менее, должна быть выше минимального порога, определенного банком для вкладов.

  • Плюсом данного вклада является возможность снять любую сумму (не превышая лимит средств на счете) в любой момент. Банк в свою очередь за то, что деньги вкладчика он использует и пускает в оборот, начисляет проценты на вклад. Соответственно владелец счета получает прибыль, но чтобы деньги были приумножены, необходимо хранить их на счете как минимум месяц.

Месяц в данном случае не срок для реализации инвестиционных интересов, поэтому открывать вклад на такое короткое время попросту нецелесообразно. В идеале деньги хранятся на счете несколько лет. При открытии депозита многие банки выдают клиенту и карту, с помощью которой он может снять деньги в удобном месте, перевести их со счета на счет, оплатить товар или услугу. Также это удобно, если средства потребовались в день, когда банк закрыт.

Минусом вклада до востребования является то, что проценты за вклад будут невелики. Это связано с ненадежностью таких средств для банка: вы можете забрать их в любой момент, а значит, банк не имеет возможности ими распоряжаться в полной мере.

Вклад до востребования предназначен только для физических лиц. Как правило, он бессрочный, либо открывается на определенный длительный срок – чаще 10-15 лет.

Срочный вклад

Срочный вклад заключается на срок до 5 лет, но возможно и открытие вклада на год, месяц или несколько месяцев. Минимальную сумму вклада также определяет конкретный банк. Однако этот вклад нельзя снять до окончания срока.

  • Если деньги снять всё же необходимо, банк накладывает штрафные санкции. Сумма штрафа растет в обратной зависимости: чем раньше средства сняли со счета, тем выше будет штраф.

Проценты по депозиту на срочном вкладе будут больше, поскольку банку точно известно в какие временные границы он может рассчитывать на ваши средства. Здесь зависимость будет уже прямой: чем больше срок вклада, тем выше проценты.

Для срочных вкладов существует также возможность пополнения вклада, однако ей можно и не пользоваться.

  • Несомненным плюсом срочного вклада является его капитализация: проценты за вклад банк будет начислять не только исходя из суммы самого депозита, но начисляя их и на прошлогодние проценты.

Таким образом, для инвестора срочный вклад будет оптимальным решением. Вклад до востребования подходит тем, кто хочет хранить свои средства в надежном месте и при этом получить немного больше, чем было вложено.

Теперь поговорим о делении срочных вкладов. Здесь будет 2 очевидных по назначению варианта:

А) Сберегательные вклады

Это вклады широко известные и популярные еще во времена СССР. Они нацелены больше на хранение денег, чем их преумножение. Тем не менее, сумма будет всё же расти за счет капитализации.

Б) Накопительные вклады

Данный вид вкладов предусмотрен для конкретных целей, которые указываются в договоре. Например, это может быть покупка недвижимости или машины. Их преимущество, прежде всего, будет в том, что они могут сочетаться с кредитом. Как только на вкладе будет накоплена половина суммы или ее часть, необходимая для первоначального взноса, оставшиеся средства можно будет взять в кредит.

Особые виды вкладов

Существуют также особые вклады, которые делятся на 3 категории:

1) Целевые

Они предусмотрены для накопления средств на счете у несовершеннолетних, на конкретный период времени. Обычно это срок от 10 лет, до совершеннолетия лица или дольше. Как только лицу, на имя которого вклад открыт, исполняется 18 лет, он может снять средства вместе с начисленными на них процентами.

2) Условный

Это также вклад, открытый на другое лицо. Оно в свою очередь может распорядиться вкладом в соответствии с конкретными условиями, которые ставит лицо, открывшее вклад.

3) Металлические

Клиент приобретает у банка драгоценный метал в виде слитка. Это может быть палладий, платина, золото или серебро.

  • Цена на слиток будет формироваться из того, сколько он стоит на сегодняшний день на мировом рынке. Слиток хранится в банке, владелец слитка получает документ, подтверждающий право собственности. Драгметалл можно хранить и вне банка, но в этом мало смысла. Стоимость слитка постепенно растет, таким образом, его можно продать банку по уже возросшей цене.

Важно знать, что при продаже слитка будет взиматься НДС. Стоит следить за котировкой драгоценных металлов и продавать слитки в момент, когда их цена возрастет существенно и после оплаты НДС будет всё же крупной. Этот вклад в любом случае будет долгосрочным.

Источники:
www.keepbanks.ru, www.somebanks.ru, www.sravni.ru, passivniidohod.ru, rightmoney.ru

Следующие записи:



21 сентебря 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения