Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Инвестиция

Вклады инвестиции



Вклады инвестиции

Вклады, инвестиции

Вклады инвестицииВклады и депозиты в Россельхозбанке

Очень часто люди, желающие сделать вклад, неразумно подходят к подбору банка. Выбор падает на то или иное отделение по причине его близости или привычности, а не надежности и величине процентной ставки. И совершенно напрасно, так как эксперты рекомендуют изучить все банковские предложения…

Вклады инвестицииКак выбрать вклад с капитализацией?

С древних времен существовала специфическая прослойка людей - рантье, - люди, живущие на проценты. Сегодня их количество убавилось, но, тем не менее, практически каждый человек имеет в банке вклад, но далеко не все они задумываются, что есть способы увеличения доходности по своим накоплениям.

Вклады инвестицииКак рассчитать сумму процентов по депозиту?

Размещая денежные средства на депозитных счетах в коммерческих банках, главное – не потеряться в разнообразии предлагаемых видов вкладов, сроков, процентных ставок. Чтобы получить оптимальную выгоду, необходимо выбрать подходящий вам вид депозита и уметь рассчитать сумму начисленных процентов по нему.

Вклады инвестицииДепозитная политика. Привлечение денежных средств

Инвестиционные депозиты - золотая середина между традиционными срочными вкладами и ПИФами

О том, что ставки по вкладам населения снижать больше некуда не успел написать разве только ленивый. Предлагаемый доход давно не покрывает инфляцию, и это тоже общеизвестный факт. Некоторые банки, которым не нужен такой источник фондирования, как средства физических лиц, вообще назначают смешные проценты &ndash например, 1&ndash2% годовых по вкладам в рублях. Вроде бы, и совсем убрать такую услугу, как прием депозитов, из продуктовой линейки нельзя, иначе на рынке скажут, что у банка неполный комплекс услуг. Но и назначить ставку выше тоже невозможно &ndash тогда население действительно принесет деньги.

Поэтому у тех, кто желает сохранить и приумножить свои сбережения, но при этом не разбирается в способах вложения средств или не готов потратить на это часть своего свободного времени, выбор небогат. В среднем, ставки по вкладам сейчас составляют 5&ndash8% годовых, в то время как инфляция по итогам 2011 года, по официальным прогнозам, составит 7,5%.

Эксперты же допускают, что инфляция может превысить 12%, если летом будет засуха. В некоторых, преимущественно небольших, банках сейчас действуют летние предложения по вкладам, но там ставки всего на 0,5&ndash1% выше, чем по стандартным продуктам.

Возвращение

В последнее время на рынок стали возвращаться позабытые в кризис инвестиционные вклады, сулящие в среднем 8&ndash10% годовых. Возможно, даже такие ставки не позволят компенсировать инфляцию, но все же, чем больше ставка, тем лучше. К тому же инвестиционный депозит является комплексным продуктом: помимо открытия вклада клиент также инвестирует определенную сумму в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) или в общий фонд банковского управления (ОФБУ). Как правило, предлагающий такие комплексные продукты банк входит в один холдинг с управляющей компанией (УК), которая и занимается ПИФами, либо банк продает паи несвязанной с ним УК и получает комиссию. В случае роста паев фонда у клиента появляется дополнительный доход. То есть на самом деле при хорошей конъюнктуре рынка вкладчик получает намного больше гарантированных 8&ndash10%. Но в случае обвала рынка клиент может оказаться и в убытке.

Александр Рыбаков, генеральный директор УК «Промсвязь», привел следующий пример. Допустим, клиент выбирает между классическим депозитом со ставкой 7% годовых и инвестиционным депозитом со ставкой 8% годовых. При выборе в пользу последнего вкладчик должен купить паи инвестиционного фонда на сумму, равную сумме вклада. Пусть годовые результаты ПИФа составляют 30%. Тогда получается, что клиент вкладывает свои средства с доходностью 19% годовых.

По словам Германа Белоуса, начальника управления банковских продуктов Русь-Банка, инвестиционные вклады получили широкое распространение на рынке лишь в последнее время. Несмотря на то, что такие вклады были известны и до кризиса, большинство банков, которые сегодня имеют в своей линейке услуг инвестиционные депозиты, запустили этот продукт лишь в 2011 году. Сами по себе ПИФы, в отличие от вкладов, не предоставляют ни гарантий доходности, ни гарантий сохранности средств, поскольку капитал, вкладываемый в ПИФ, инвестируется в ценные бумаги и поэтому подвержен риску волатильности на фондовом рынке. В случае инвестиционного депозита для одной части депозита гарантируется сохранность вложенных средств и доходность, а для другой &ndash предлагается более высокая доходность за более высокий риск.

«Инвестиционные депозиты рассчитаны на ту категорию инвесторов, которые хотят получить надежность как в банке, а доходность &ndash как на фондовом рынке», &ndash говорит Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент». Таким клиентам не хочется класть деньги на обычный депозит из-за низких ставок, но в то же время они не идут в рынок или инструменты коллективного инвестирования из-за рисков. Более того, «банковское отделение с банковскими вкладами более привычно массовому клиенту, и первый шаг к новому способу инвестирования легче совершить через продукт кредитной организации», &ndash рассказала Наталья Волошина, начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка.

Сейчас инвестиционные депозиты предлагают Райффайзенбанк, Альфа-банк, Банк Москвы, Юникредит Банк, БСЖВ, «Уралсиб», Сбербанк, ВТБ 24, «Петрокоммерц», «Ренессанс кредит», Русь-банк, «Открытие» и некоторые другие. Промсвязьбанк рассматривает возможность внедрения инвестдепозитов в свою продуктовую линейку. В банке «Ренессанс Кредит» такой проект работает пока в пилотном режиме. Основные предложения представлены в таблице 1.

Таблица 1. Условия по инвестиционным депозитам

ВКЛАДЫ  И ИНВЕСТИЦИИ

Частные лица и домохозяйства располагают различными возможностями использования временно свободных денежных средств с целью получения дохода. К наиболее распространенным способам относятся депозиты /банковские вклады и инвестиции.  В странах с развитой экономикой, банковской системой и разнообразными финансовыми институтами, позволяющими частным  лицам зарабатывать на своем финансовом капитале, граждане держат наличные деньги только на текущие расходы - основные капиталы в  банках,   инвестиционных компаниях, пенсионных фондах сроком на 10-15 лет и приносят своим владельцам доход. В России пока отсутствует доверие населения банкам и другим финансовым институтам. Слишком уж памятен кризис 1998, когда   миллионы   вкладчиков потеряли свои сбережения. В различных вариантах вкладов и инвестиций, существующих сегодня в российской и зарубежной практике, легко запутаться. Что такое банковский депозит, сберегательный счет, государственная ценная бумага или инвестиционный фонд? Чем акция отличается от облигации? Как же научиться управлять личными финансами? Первое правило – не забывайте, что пуская деньги в оборот, вы рискуете потерять их. Второе правило – рассмотрите различные варианты вложения личных сбережений, принимая следующие ключевые факторы: надежность, доходность и ликвидность.

Надежность.Под надежностьюпонимается неуязвимость от потрясений на рынке и стабильность получения дохода. Вы можете хранить свои сбережения в чулке, под матрацем или в ящике стола, но деньги могут быть украдены или сгореть во время пожара. Банки могут уберечь ваши деньги от этих и многих других видов риска. Однако при хранении сбережений в виде банковских вкладов существует угроза их потери или недополучения прибыли. Более чем в 100 странах мира действует государственное гарантирование возврата вкладов граждан на случай банкротства банков. Обычно считается, что самыми безопасными являются вложения в государственные ценные бумаги, так как они защищены гарантиями выпустившего их государства. Другие виды сбережений более рискованны.

Норма прибыли. Одним из основных стимулов вложения денежных средств является стремление получать доход в виде процента. Процент, который выплачивается вкладчикам, - вознаграждение (прибыль) за то, что они воздержались от расходов на потребление в текущем периоде и позволили банку или какому – то другому учреждению воспользоваться временно свободными денежными средствами. Важную роль при оценке сравнительных достоинств и недостатков различных возможностей размещения сбережений играет норма прибыли - прирост капитала, выраженный в виде среднегодовых процентных поступлений, получаемых в результате использования капитала его собственником.

Предположим, вы внесли вклад в 1000 рублей под простой процент (записать определение в тетрадь), начисляемый по ставке 5 процентов  годовых. Через год ваш вклад увеличится на 50 рублей - величину прибыли, полученной за год.

Сложный процент (определение в тетрадь) рассчитывается как с первоначального взноса, так и с начисленного ранее процентного дохода в том случае, если он остается на счете. Так, если вы разместили 1000 рублей под 5 процентов годовых, к концу года на вашем счете будет 1050 рублей. В течение второго года вы заработаете процентный доход от исходной суммы (1000 рублей) и от процентного дохода, заработанного в первый год (50 рублей). По истечении двух лет с помощью  сложного процента размер вашего вклада вырастет до 1102,5 рублей.

Норма прибыли, предлагаемая банками и другими сберегательными учреждениями, зависит от экономической ситуации и условий вклада. Чем дольше средства вкладчика находятся на банковском счете, тем больше прирост капитала. Важно различать норму прибыли и доходность - реальное количество денег, полученное в качестве процента. Доходность зависит от нормы прибыли и частоты начисления процента. Если процент начисляется ежеквартально (4 раза в год) сумма будет расти быстрее, чем при начислении один раз в год.

Ликвидность. Ликвидность - способность сбережений и других активов быстро и без потерь в цене превращаться в наличные деньги. Чем проще снять средства со счета, тем больше ликвидность. Наиболее низкой ликвидностью обладает недвижимость. Долгосрочные вклады и инвестиции в ценные бумаги также малоликвидны. За высокую ликвидность приходится платить, чем легче забрать деньги из банка, тем ниже процентная ставка, которую вам предлагают.

Инвестиционный вклад

Инвестиционный вклад

  • Доходный Позволяет поучаствовать в росте рынков акций, что может дать возможность заработать больший процент, чем в случае срочного вклада. При неблагоприятном движении рынков инвестиционный вклад процентов не зарабатывает, к тому же в случае депозита с премией за риск проценты могут оказаться ниже, чем уплаченная премия за риск.
  • Надежный Банк гарантирует, что вернет в последний день срока вклада помещенную на вклад сумму в размере 100%, даже если стоимость связанного с вкладом базового имущества в последний день срока вклада будет меньше начальной стоимости. В случае досрочного прекращения договора может применяться плата за прерывание.
  • Без платы за услугу В случае инвестиционного вклада отсутствуют обычные расходы, сопутствующие инвестированию в ценные бумаги.

Факторы риска

Инвестиционный вклад

Доходный

Позволяет получить участие в доходности финансовых рынков, что позволяет заработать более высокую процентную ставку, чем со срочных депозитов. В случае неблагоприятного движения рынков инвестиционный депозит не зарабатывает проценты, в дополнение к этому проценты по депозитам с премией за риск могут быть ниже, чем уплачиваемая страховая премия премия за риск.

Безопасный

Банк гарантирует возврат 100% инвестированной суммы вклада по истечении срока вклада, даже если стоимость финансовых активов, с которыми связан вклад, окажется на дату возврата вклада ниже их первоначальной стоимости. По истечении срока вклада рисковая премия не возвращается. В случае досрочного расторжения договора взимается плата за расторжение.

Никакой платы за обслуживание

Плата, как правило, взимаемая при инвестировании в ценные бумаги, не распространяется на инвестиционные вклады.Юридическое определение продукта: Депозит с инвестиционным риском в значении cт.1 §89 Закона о кредитных учреждениях, а именно, срочный депозит, процент по которому полностью или частично зависит от базовой стоимости или изменения стоимости следующих продуктов: ценных бумаг, депозитов, валюты, или прочих похожих инструментов.

При открытии инвестиционного вклада Клиент уведомляет Банк о том, будет ли инвестиционный вклад открыт за счет средств, находящихся на инвестиционном счете, или нет. Если инвестиционный вклад будет открыт за счет cредств, находящихся на инвестиционном счете, то при выплате процентов Банк не удерживает с них подоходный налог. Если инвестиционный вклад не будет открыт за счет cредств, находящихся на инвестиционном счете, то при выплате процентов Банк удерживает с них подоходный налог. В период действия инвестиционного вклада у Клиента есть право изменить выданное им ранее уведомление об использовании инвестиционного счета, при выплате процентов Банк исходит из последнего уведомления, выданного Клиентом.

Вклады инвестиционных банков

10 Янв

Вклады инвестиции

Инвестиционные вклады – это комплексные банковские продукты, предполагающие обязательную покупку паёв в специализированных фондах.  То есть одна часть средств вкладчика размещается на срочном депозите, а  вторая – в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), которые, как правило, аффилированы с финучреждением, в котором оформляется сберегательный счёт. Подобные вклады инвестиционный банк или универсальное финансово-кредитное учреждение  предлагает клиентам на более выгодных условиях – с повышенной ставкой.

Вклады инвестиционные банков РФ

Оформление инвестиционного вклада с юридической точки зрения выглядит как две связанные условиями и датой заключения сделки:

  • договор срочного вклада
  • договор доверительного управления ПИФом.

Подобные комбинированные депозиты сейчас предлагают следующие крупные банки:

  • Юникредит Банк  - совмещающий депозиты с ПИФами «Пионер Инвестмент Менеджмент»
  • Райффайзенбанк - ПИФы УК «Райффазен Капитал»
  • Банк Москвы  - ПИФы УК Банка Москвы и УК «Пенсионный резерв»
  • НОМОС банк  - ПИФы УК «Открытие».

Паи всегда приобретаются на сумму, соответствующую размеру открываемого депозита или превышающую его. Как правило, только при условии покупки паёв  клиент может оформить вклад инвестиционный в банке. Лишь несколько финучреждений (например, Финам или «Открытие») используют другую схему: депозит может быть открыт на обычных условиях, а  затем, по мере покупки паёв, ставка по нему растёт. Например, по вкладу НОМОС банка «Инвестиционный» ставка в таком случае повышается на 4,74-5,09 годовых.

Минимальный первый взнос   по комплексным продуктам более высок, чем по классическим депозитам - вклады инвестиционные банки открывают в сумме от 30 тыс. рублей. Более низкая минимальная сумма предусмотрена только по депозитам Райффайзенбанка – 15 тыс. руб.

При удачном стечении обстоятельств клиент банка может получить доход как в виде процентов по вкладу, так и за счёт увеличения стоимости ценных бумаг  на фондовом рынке. Самые прибыльные инвестиционные  депозиты страны предлагает банк Русский Стандарт, ставка по вкладам которого достигает 13-13,5% годовых.

Оформляются комбинированные депозиты так же, как и обычные вклады – по паспорту.

Инвестиционные вклады: «подводные камни»

Главным минусом инвестиционных вкладов считается риск утраты части  сбережений клиента в связи со снижением стоимости  ценных бумаг, в которые их вложила управляющая компания.

Кроме того,  средства, вложенные в ПИФы, государственной корпорацией АСВ при банкротстве банка клиенту не возмещаются.

Относительным минусом комбинированных депозитов считается также их срок – открываются они, чаще всего, максимум на 3-6 месяцев, поэтому особенной разницы в доходности в сравнении с обычным вкладом вы можете и не заметить.

Источники:
iforeks.ru, www.bifin.ru, economuch.com, www.swedbank.ee, vkladi-depoziti.ru

Следующе статьи



25 июня 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения