Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Идеи для вложений

Кредит под залог вклада



Что стоит за кредитом, выданным под залог депозита?

Нашли опечатку в тексте? Выделите слово и нажмите ctrl + enter

В банковском секторе в отделе кредитования снова наблюдается оживление. Кризисные настроения отступают, и банки опять привлекают клиентов новыми кредитными продуктами, выгодными ставками и более комфортными условиями кредитования. Появился на рынке и такой вид кредитного займа, как обеспечение кредита под банковский депозит.

Услуга новая и не столь популярная в отличие от стандартных условий кредитования, но весьма перспективная, а для многих клиентов и вовсе может стать палочкой-выручалочкой. Основными его преимуществами будут быстрое оформление при минимуме формальностей и возможность использовать свои же средства для кредитования. Правда, в банках недоговаривают о том, что вклад, при учете нынешнего уровня инфляции, может принести отрицательный доход.

В чем выгода банка

Сами банкиры считают, что такой вариант кредитования обладает минимальными рисками и наиболее надежен. В случае невыплаты кредита банк уже имеет у себя всю сумму - деньги элементарно списываются с депозита и покрывают кредит. А при имущественном обеспечении необходимо время для его реализации, судебная волокита и оформление большого количества документов.

Есть, правда, некая правовая неурегулированность в вопросе получения кредита под залог депозита. В соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ деньги по вкладу, находящемуся в банке, возвращаются вкладчику по первому требованию и в полном объеме.

Таким образом, банкиры не имеют права использовать депозитные средства вкладчика для погашения его кредитной задолженности. В судебной практике такие прецеденты уже были и закон полностью доказал правоту вкладчика, обязав банк выплатить деньги клиенту, но от обязанностей по кредиту ведь не избавил. Поэтому банки спокойно продолжают кредитовать население под залог депозитных обязательств, так как такие случаи – это скорее исключение из правил, нежели общая практика. Большинство вкладчиков соглашаются в случае невозможности погашать кредит на списание средств с депозита.

Руководствуются они здравым смыслом, ведь кредитные обязательства рано или поздно придется погашать и лучше предупредить ситуацию, чем потом заниматься решением вопроса в судах.

Условия кредитования

Условия получения кредита под залог депозита довольно просты и во многих банках практически одинаковы. Например, таковым является ограничение срока выдачи кредита. Срок кредитования всегда меньше, чем депозитный срок. Стандартный для банков период между окончанием кредитных обязательств и сроком окончания депозитной программы составляет не менее одного месяца.

Существуют ограничения по сумме выдаваемого кредита. В разных банках эти суммы варьируются в ценовом диапазоне от 70 до 95 процентов от суммы депозитного вклада. Также на сумму кредита влияет и валюта вклада и валюта, требуемая для кредитования. При различии валют, сумма кредитования, естественно, уменьшается.

Кредитование физических лиц

Физические лица могут получить кредит по залог депозита в том банке, где у них размещены депозитные средства. В таком случае количество запрашиваемых банком документов существенно сокращается. Банк уже располагает всей необходимой информацией о своем клиенте, поэтому не придется искать поручителей или заказывать с места работы справку о доходах. Да и сама процедура рассмотрения кредитной заявки заметно упрощается и не занимает много времени.

Следующим преимуществом подобного кредитования является тот факт, что проценты в этом виде кредита заметно меньшие, чем при любом другом виде кредитования, будь то кредит под залог имущества или беззалоговое кредитование. А так как частично эти проценты погашаются за счет процентов, которые начисляются по депозиту, то переплата по такому кредиту будет составлять лишь 3-4 процента годовых. Немаловажен и тот факт, что при затруднении с погашением кредита имущество заемщика - недвижимость, машина – не пострадают. Предусмотрен и вариант кредитования, при котором в качестве залога банк принимает не только персональный вклад кредитуемого, но и депозитный вклад третьего лица. В таком случае требуется письменное согласие держателя депозита, который будет выступать в качестве поручителя.

Перед тем как брать кредит, всегда следует тщательно проанализировать ситуацию и посоветоваться с банковским специалистом. Иногда деньги требуются очень срочно, и закрытие депозитного вклада повлечет штрафные санкции банка и недополученные проценты. Тогда кредитование под залог депозита позволит избежать серьезной переплаты и решить все финансовые проблемы. Конечно, такой кредит берется на небольшой срок, что позволит минимизировать сумму переплаты. В зависимости от сроков кредитования банкиры могут посоветовать отказаться от подписания кредитного договора, а оформить банковскую карту для получения услуги овердрафта.

Кредитование юридических лиц

Оформить кредит под залог депозита могут и юридические лица. По аналогии с условиями кредитования физических лиц, такой кредит может получить непосредственно юридическое лицо, имеющее депозитный свет, либо же третье юридическое или физическое лицо, подавшее на рассмотрение заявку. Нужно быть готовым к тому, что даже при наличии депозита, банковская организация перед выдачей кредита проведет аудиторскую проверку деятельности предприятия для подтверждения его финансового благополучия.

А также следует учитывать то обстоятельство, что кредитование под залог депозита юридического лица потребует не только больше времени для его оформления, но и множества дополнительных документов. Таковыми, например, будут подтверждение согласия владельца предприятия на использование депозитных средств в качестве залога, право юридического лица на обращение в банковскую организацию, копии учредительных документов и др.

Как и в случае с физическими лицами, банковские работники могут предложить оформить кредит по простой схеме овердрафта или открыть лимитированную кредитную линию, чтобы не снимать деньги с депозитного счета и не нести серьезных потерь.

Резюмируя все вышесказанное, отмечаем основные положительные стороны кредитования под залог депозитного вклада:

• более простой порядок оформления;

• выгодные процентные ставки;

• отсутствие возможности взыскания по основному имуществу;

А вот список негативных моментов будет состоять из таких положений:

• ограничение срока кредитования;

• лимит на сумму кредитования;

• невозможность досрочного расторжения договора вклада.

Кредит под залог депозита

Кредит предоставляется на потребительские цели с оформлением в залог депозита, размещенного в ПАО «ВТБ Банк».

Основные условия кредитования:

  • валюта – гривна;
  • срок кредитования – на срок депозита минус 3 дня;
  • единоразовая комиссия – 1% от суммы кредита;
  • максимальная сумма кредита – до 95% от суммы депозита.

Погашение кредита происходит:

  • аннуитетными платежами;
  • равными частями;
  • в конце срока.

При любой схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток задолженности. Погашение может осуществляться в любой день месяца, любыми суммами, превышающими сумму договорного ежемесячного погашения, без штрафных санкций.

Перечень необходимых документов для оформления кредита:

  1. Паспорт заемщика и супруги/супруга заемщика;
  2. Идентификационный номер заемщика и супруги/супруга заемщика;
  3. Оригинал депозитного договора;
  4. Выписка с депозитного счета;
  5. Анкета-заявление на предоставление кредита.

Дополнительные условия:

Документы для получения кредита:

Документы относительно заемщика — физического лица:

  1. Паспорт заемщика — гражданина Украины, для граждан других стран — документ который приравнивается к паспорту, вид на жительство лица без гражданства;
  2. Паспорт супруга заемщика — гражданина Украины, для граждан других стран — документ который приравнивается к паспорту, вид на жительство лица без гражданства - для заемщиков, которые находятся в браке;
  3. Справка ГНИ о присвоении заемщику идентификационного кода налогоплательщика;
  4. Справка ГНИ о присвоении супругу заемщика идентификационного кода налогоплательщика — для заемщиков, которые находятся в браке;
  5. Свидетельство о регистрации и/или расторжении брака — для заемщиков, которые находятся в браке или разведены;
  6. Заявление о неперебывании в незарегистрированном браке — для заемщиков, которые не находятся в браке или разведены;
  7. Заявление супруга заемщика о предоставлении согласия на получение им кредита — для заемщиков, которые находятся в браке;
  8. Выписка из Государственного реестра обременения движимого имущества.

Документи относительно поручителя — физического лица:

  1. Паспорт поручителя;
  2. Паспорт супруга поручителя — для поручителей, которые находятся в браке;
  3. Справка ГНИ о присвоении поручителю идентификационного кода налогоплательщика;
  4. Справка ГНИ о присвоении супругу поручителя идентификационного кода налогоплательщика - для поручителей, которые находятся в браке;
  5. Свидетельство о регистрации и/или расторжении брака — для поручителей, которые находятся в браке или разведены;
  6. Заявление о не пребывании в незарегистрированном браке — для поручителей, которые не находятся в браке или разведены;
  7. Заявление супруга поручителя о предоставлении согласия на поручительство супруга по кредиту — для поручителей, которые находятся в браке;
  8. Виписка из Государственного реестра обременения движимого имущества.
Документы о финансовом состоянии заемщика, если заемщик является залогодателем:
  1. Копия договора банковского (депозитного) вклада, который будет передан в обеспечение по кредиту.

Документы о финансовом состоянии заемщика, если заемщик и имущественный поручитель является разными лицами:

Если заемщик (далее– Заемщик) получает доходы как наемный работник:

  1. Справка с места работы Заемщика с указанием занимаемой должности, заработной платы с разбивкой за последние 6 (шесть) месяцев, предшествующих обращению Заемщика (оригинал должен быть подписан руководителем учреждения, в котором работает Заемщик с исходящим номером, датой выдачи и заверенный печатью этого учреждения).
  2. Копия трудовой книжки и/или трудового договора, заверенного ответственным лицом и печатью этого учреждения.

Если Заемщик получает доходы как владелец предприятия:

  1. Выписка из реестра акционеров (если статус предприятия– акционерное), копия устава (заверенная подписью работника банка (далее– Банк), штампом «Копия верна» и подписью Заемщика) (если статус предприятия– общество с ограниченной ответственностью или частное предприятие);
  2. Документы, подтверждающие выплаты дивидендов (выписка по банковскому счету, выписка регистратора) (копия, заверенная подписью работника Банка, штампом «Копия верна» и подписью Заемщика);
  3. Справка форма 8- ДР (которая подается в государственную налоговую инспекцию);
  4. Копия финансового отчета или баланса, за последний отчетный период.

Если Заемщик получает доходы как субъект предпринимательской деятельности:

  1. Декларации о доходах за последние 6 (шесть) месяцев, предшествующих обращению Заемщика (копия, заверенная подписью работника Банка, штампом «Копия верна» и подписью Заемщика).
  2. Свидетельство об уплате единого налога (копия, заверенная подписью работника Банка, штампом «Копия верна» и подписью Заемщика)– для Заемщиков, которые получают доходы как субъекты предпринимательской деятельности и являются плательщиками единого налога.
  3. Свидетельство плательщика налога на добавленную стоимость (копия, заверенная подписью работника Банка, штампом «Копия верна» и подписью Заемщика)– для Заемщиков, которые получают доходы как субъекты предпринимательской деятельности и являются плательщиками налога на добавленную стоимость.
  4. Отчет субъекта малого предприятия– физического лица плательщика единого налога (за три последних квартальных даты)– для Заемщиков, которые получают доходы как субъекты предпринимательской деятельности.

Общие документы для Заемщиков, несмотря на виды доходов:

  1. Документы, подтверждающие право собственности Заемщика на движимое / недвижимое имущество, депозитные вклады в банки (копия, заверенная подписью работника Банка, штампом «Копия верна» и подписью Заемщика;
  2. Договоры аренды помещений, принадлежащих Заемщику на праве собственности (копия, заверенная подписью работника Банка, штампом «Копия верна» и подписью Заемщика);
  3. Выписка из реестра акционеров (если статус предприятия– акционерное), копии устава (заверенная подписью работника Банка, штампом «Копия верна» и подписью Заемщика) (если статус предприятия– общество с ограниченной ответственностью или частное предприятие);
  4. Документы, подтверждающие выплаты дивидендов (выписка с банковского счета, выписка регистратора), и т.д. (копия, заверенная подписью работника Банка, штампом «Копия верна» и подписью Заемщика);
  5. Договоры, квитанции о внесении средств, подтверждающие наличие депозитного (вкладного) счета в Банке (копия, заверенная подписью работника Банка, штампом «Копия верна» и подписью Заемщика), выписки о движении средств по счету;
  6. Документы по другим кредитам/ гарантиям (кредитные, ипотечные договора/ договора залога, поручительства– копии: справки о состоянии задолженности, обслуживание по кредиту, согласия Банка на получение кредитов/ поручительств в других финансовых учреждениях, согласие на отчуждение/ повторную ипотеку– оригиналы,т.п.).

Вопросы - ответы:

Могу ли я осуществлять пополнение банковского вклада, если такой вклад находится в обеспечении по кредиту?

Ограничения относительно осуществления пополнений банковского вклада устанавливаются исключительно условиями конкретного вклада.

Могу ли я досрочно разорвать договор банковского вклада, если такой банковский вклад передан в обеспечение по кредиту.

При досрочном расторжении такого банковского вклада заемщиком, средства по этому банковскому вкладу в первую очередь будут направлены на погашение задолженности по кредиту, а разница между задолженностью по кредиту и суммой банковского вклада будет предоставлена клиенту.

Разрешается ли досрочно возвращать кредит? Не влияет ли это на условия банковского вклада, который выступает обеспечением?

Досрочное погашение кредита не влияет на условия последующего действия банковского вклада, который выступал обеспечением по такому кредиту.

Кредиты под залог депозита

24.05.2009

Много кредитов хороших и разных! Наверное, так можно представить лозунг современных банков. Займы выдаются на все: на покупку квартиры, машины, техники, мебели, а также на проведение ремонтных работ, на учебу или на отпуск. Чтобы получить ссуду в банке, заемщик должен подтвердить свою платежеспособность (представить справку о доходах), а если кредит будет обеспеченным (обеспечением выступает залог или поручительство) то тогда и вовсе не будет проблем с получением денег.

Основная масса потенциальных кредитополучателей уверенна, что залогом по кредиту может выступать движимое либо недвижимое имущество, однако не все знают, что деньги также могут быть обеспечением по кредиту. Депозитный вклад, который имеется в банке, может стать залогом по кредиту, который вы хотите оформить.

Казалось бы, зачем брать деньги в долг, когда есть уже накопления на депозитном счету? Однако делать такой шаг оказывается целесообразно, многие банк готовы выдавать своим клиентам деньги в долг под залог депозита. Основное преимущество кредита под залог депозитного счета - это дешевизна. Ставка по такому кредиту составляет лишь разницу, которая остается между процентной ставкой по вкладу и ставкой по кредиту, как правило, это составляет около 3%. Где еще можно взять такой выгодный кредит? Но это еще не все, если у вас есть депозитный вклад, то в течение того времени, пока действует депозитный договор, вы можете не однократно брать ссуды и погашать их. А если закрыть депозит и сразу потратить всю сумму, то следующий кредит придется оформлять уже по тем ставкам, которые предлагает банк и нести большие финансовые потери. Да и при досрочном изъятии вклада, выплачиваются, как правило, минимальные проценты. То есть фактически заемщик выигрывает, оформляя кредит под залог депозита.

Условия поучения займа под залог депозита

Кредит под залог депозита выдают на срок не более чем срок депозитного договора и на сумму не более 95% суммы вклада, как правило, банки ограничиваются 70 - 80 %. Если валюта вклада и кредита совпадают, то, как правило, процентная ставка по кредиту больше ставки по вкладу на 2-3%.

При оформлении кредита банки не требуют сбора дополнительных справок и подтверждений платежеспособности (иногда справку о доходах все же могут спросить, но больше для проформы, чем для дела), предъявляя в кредитный отдел справку о том, что у вас открыт срочный депозитный вклад, можно приступать к оформлению кредита. Да и многие комиссии платежи в таком случае банк не взимает, как это происходит при обычном оформлении кредита. Сегодня уже многие знают, что кредиты обеспеченные залогами значительно дешевле простых кредитов, не подкрепленных залогом. Единственным препятствием для оформления такого кредита может быть отсутствие согласия супруга на оформление займа, если заемщик состоит в браке.

Еще одним существенным плюсом, является и то, что кредит можно получить под залог не только своего депозита, а еще и вклада родственников или знакомых (на это они тоже должны дать письменное согласие).

Рассмотрим пример, чем выгоден кредит по депозиту.

На депозитном счету будущего заемщика находится 1 000 долларов под 10 % годовых, ему требуется взять кредит в сумме 900 долларов на срок 11 месяцев. Ставка по займу 13% годовых. Сумма процентов по депозиту 100 долларов, а затраты по кредиту 117 долларов, то есть за то, что заемщик пользовался почти год (11 месяцев) деньгами банка, он реально заплатит только 17 долларов и при этом на его счету останется тысяча долларов. В следующем году заемщик может взять точно такой же займ под залог своего депозита, пользоваться деньгами и опять остаться в плюсе, ведь деньги на счету остаются.

Собираясь оформлять кредит под залог депозита, не лишним будет проконсультироваться в банке, где открыт ваш вклад, и узнать все нюансы и мелочи. За редким исключением получается так, что кредит брать не выгодно, чаще всего такой займ целесообразен. Если сумма необходимая вам около 70 - 80% от депозита и срок, на который вам необходимы средства меньше чем срок депозитного договора, то можно смело оформлять займ под залог вклада и пользоваться средствами банка.

Марина Курочкина

Кредитование

Ни для кого не секрет, что успехом любого бизнеса, не в последнюю очередь, является доступное, своевременное и полное финансирование.

Кредит в ПАО «УКРБИЗНЕСБАНК» это:

Для получения кредита необходимо договориться о встрече со специалистом по телефону, прийти в отделение банка в Вашем регионе. Заполнив кредитную заявку и анкету клиента, Вы пройдете кредитное интервью, далее по его результатам Вам предложат наиболее удобный вид финансирования.

Кредит на покупку/под залог коммерческого автотранспорта

Кредит на покупку/под залог оборудования, специальной техники

Кредит на покупку/под залог недвижимости

Кредит под залог депозита

Источники:
www.bankru.info, vtb.com.ua, kreditprombank.com, www.luxurynet.ru, www.ubb.com.ua

Следующие записи:



18 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения