Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Если есть что вкладывать

Вклады в валюте



Твои деньги: Открывать ли вклад в валюте

Большинство украинцев интересует, как поведет себя доллар и евро летом. Эксперты говорят, что ближайшие три месяца курс валют будет стабильным. А к концу года гривна ослабнет под давлением политических и экономических факторов. Оптимисты говорят о 8 грн за $1, пессимисты прочат курс в 10 грн/$1.

Что касается евро, то ему прогнозируют рост к концу года до уровня $1,45--1,5 (в конце мая было $1,3--1,35). Так что если летом евро можно будет приобрести за 10,7--11 грн, то к концу года он может вырасти до 12 грн/€1.

Итого, валютой лучше запастись именно летом. Банковский вклад в валюте может стать хорошим способом сбережения средств. Тем более что сейчас банки предлагают беспрецедентную доходность - до 15% годовых в валюте!

Однако доходность выше среднерыночной осторожного вкладчика должна настораживать. И правильный выбор банка сейчас важнее доходности. Ведь, как правило, чересчур завышенные ставки означают, что финучреждение отчаянно нуждается в средствах. Если ждать выплат из Фонда гарантирования вкладов не хочется, лучше положить деньги под меньший процент, но в более надежное место - в банк с крупным капиталом, с известными иностранными акционерами или со стопроцентной долей государства.

В десяти крупнейших банках по объему капитала средняя доходность находится на уровне 10--12% годовых. При этом, чем длиннее срок депозита, тем выше ставка. Максимальную доходность можно получить по вкладам на год: 11--14% годовых в долларах и 9--14% годовых в евро.

Учитывая валютные прогнозы, максимальную доходность в пересчете на гривню можно получить, если приобрести валюту летом и продать осенью-зимой. То есть интереснее всего сейчас (даже с точки зрения минимизации риска) трехмесячные и полугодовые вклады. К тому же по шестимесячным депозитам часто предлагается такая же доходность, как и по годовым (Ощадбанк, "Райффайзен Банк Аваль", "ОТП Банк"). А вот трехмесячные - менее доходные.

Поэтому, возможно, оптимальным является оформление вклада на месяц с ежемесячной пролонгацией до нужного срока.

Преимуществ таких депозитов - множество. Во-первых, довольно высокая доходность - 10-11% в долларах и 9-11% в евро. Во-вторых, средства остаются относительно доступными. В-третьих, при пролонгации вкладов банки, как правило, "набрасывают" постоянному вкладчику бонусный процент (от 0,2% до 1%).

Минусом является необходимость ежемесячно посещать банк для подписания нового договора - если, конечно, условия вклада не предполагают автоматической пролонгации. Еще один недостаток месячных вкладов состоит в том, что уже в следующем месяце ставка по ним может быть снижена на один-два процентных пункта.

НБУ: если вы хотите забрать свой вклад в валюте досрочно, то получите средства в гривнах по курсу покупки валюты банком - в день его получения

Приводим текст объяснения НБУ. который появился на официальной странице регулятора в Facebook, дословно – во избежание неправильной трактовки.

«С 2 сентября 2015 действует Постановление Правления Национального банка Украины № 540. Эти временные меры призваны стабилизировать ситуацию на валютном рынке и не допустить использования банковской системы Украины для финансирования терроризма.

Постановление будет действовать в течение трех месяцев – до 2 декабря 2015 включительно.

Ключевые моменты Постановления.

1. Получение наличных средств населением:

если Вы планируете получить свой вклад в иностранный валюте досрочно, то Вы получите средства в гривнах по курсу покупки иностранной валюты уполномоченного банка на день его получения;

если Вы планируете получить свой вклад в иностранный валюте в определенный договором срок, то сможете получить средства в иностранной валюте, но в сумме, не более чем эквивалент 15 000 грн. в день (по официальному курсу Национального банка). Эта норма распространяется на получение средств как в Украине, так и за ее пределами независимо от количества счетов клиента в одном банке;

если Вам необходимо получить средства в национальной валюте с текущего или депозитного счета, то Вы сможете получить сумму, не превышающую 150 000 грн. в сутки. Средства можно получить через кассу банка, а также через банкомат. Ограничение не касается сумм на:

выплату заработной платы,

расходов,

пенсий,

стипендий,

других социальных и приравненных к ним выплат (кроме материальной помощи),

а также на выплаты гарантированных сумм, возмещения вкладчикам средств Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

2. Перевод иностранной валюты физическими лицами в Украине и за ее пределы.

если Вы планируете перевести средства за пределы Украины с собственного счета в иностранной валюте или без его открытия, то максимальная сумма перевода не должна превышать в эквиваленте 15 000 грн. в один день. В таком случае подтверждающие документы не нужны. Для иностранцев необходимо подтверждение источников происхождения средств;

если сумма перевода превышает в эквиваленте 15000 грн. то такой перевод следует осуществлять с текущего счета. Резиденты такие переводы осуществляются на основании подтверждающих документов. Максимальная сумма перевода средств за месяц не может превышать в эквиваленте 150000 грн. Эти требования не распространяются на оплату:

расходов на лечение в медицинских учреждениях другого государства, а также транспортировки больных;

расходов, связанных со смертью граждан за рубежом (транспортные расходы и расходы на погребение);

переводов, которые осуществляются на основании приговоров, решений, определений и постановлений судебных, следственных и других правоохранительных органов;

расходов на обучение исключительно для оплаты учебного процесса;

переводов средств, полученных в качестве оплаты труда нерезидентами в Украине, пенсии, алименты;

расходов иностранным судебным, следственным, нотариальным органам (в том числе уплата налогов, сборов, других обязательных платежей);

переводов, осуществляемых гражданами в случае выезда за границу на постоянное место жительства.

Если Вы ожидаете поступления иностранной валюты из-за рубежа без открытия счета, то выплата такого перевода осуществляется наличными в гривнах (без подачи соответствующего заявления клиентом) по курсу покупки безналичной иностранной валюты за гривну уполномоченного банка на время осуществления операции, но не более 150 000 грн. в эквиваленте в сутки. Если Вы хотите получить такой перевод в иностранной валюте, то банк зачислит его на Ваш текущий счет в иностранной валюте.

на текущий счет (в т. ч. карточный), то выплата перевода осуществляется в иностранной валюте, но не более 15 тысяч грн. в сутки (в эквиваленте по официальному курсу Национального банка).

3. Выдача наличных средств с использованием платежных карточек в пределах Украины:

снятие наличных средств с текущих (в том числе карточных) счетов с использованием платежных карточек, осуществляется в гривнах. Это касается как резидентов, так и нерезидентов.

В то же время, если Вы хотите получить наличные в иностранной валюте с собственного текущего (том числе карточного) счета в иностранной валюте, то средства в иностранный валюте можно получить в кассе уполномоченного банка по заявлению на выдачу наличных.

4. Покупка наличной валюты:

купить наличную иностранную валюту в один день в пределах одного банковского учреждения можно на сумму, не превышающую в эквиваленте 15 000 грн.»

Банковские вклады физлиц в валюте выросли

11:46 13.08.2013

Чистая продажа наличной валюты населением в июле 2013 г. составила $32,2 млн, что в 2,1 раза меньше, чем в июне текущего года ($67,8 млн). Об этом сообщается на сайте Национального банка Украины (НБУ).

Согласно сообщению, в июле объем операций с наличной иностранной валютой на межбанковском валютном рынке Украины составил $3,357 млрд (в эквиваленте), в том числе банки купили у населения валюты на $1,695 млрд, продали – на $1,662 млрд.

По информации Нацбанка, по итогам января–июля текущего года продажа наличной валюты населением еще не превысила ее покупку, и за этот период чистая покупка валюты населением составила $126,4 млн (в эквиваленте). В то же время этот показатель в 29,7 раза ниже показателя чистой покупки населением валюты за аналогичный период прошлого года ($3,760 млрд в эквиваленте).

Также сообщается, что банковские вклады физлиц в валюте (в долларовом эквиваленте) в июле выросли на $174,6 млн и по состоянию на 1 августа 2013 г. составили $22,655 млрд.

На каких вкладах можно заработать

Некоторые банки подняли ставки до 25% Сегодня

Перед новогодними праздниками ставки по депозитам поползли вверх. Не будем останавливаться на причинах такой щедрости банкиров, а попробуем разобраться, на каких вкладах можно заработать.

Четвертак? Не совсем так

Один из украинских банков, который, по данным Ассоциации украинских банков, входит в третью десятку финучреждений по размеру капитала, начал предлагать своим клиентам 25% годовых. Казалось бы, шикарное предложение! Но на поверку в нем оказалось столько условий, что, разобравшись, понимаешь: не все вклады одинаково выгодны.

- Вы можете оформить у нас депозит под 25% в гривне и 12% в долларах США или евро, - радостно щебечет девушка в отделении банка и тут же сообщает дополнительные условия: - Из-за того что вклад новогодний, минимальная сумма вклада составляет 2012 грн. а максимальная - 20 120 грн. Срок действия договора - 1 или 3 месяца. При этом каждый клиент может открыть только один вклад в одной валюте на срок 1 и 3 месяца. Таким образом, мы предлагаем 6 вкладов: три вклада в разных валютах сроком на месяц и три вклада в разных валютах сроком на 3 месяца. Вклады в гривне на квартал можно пополнять до 200 012 грн.

Интересно, что пролонгацию вкладов под высокие проценты банк не предлагает. Другими словами, заработать слишком много у вас не получится. Даже если вы заключите договор на 3 месяца, то получите 6,25% в гривне. В валюте прибыль и вовсе окажется не слишком большой - 3% за три месяца. После этого, скорее всего, ставки вернутся на прежний уровень.

Чем дольше, тем дешевле

Похоже, что банки не верят в долгий дефицит гривны. Да и Нацбанк на прошлой неделе заявил, что остатки средств на корреспондентских и транзитных счетах коммерческих банков на утро второго декабря выросли до 21,3 млрд грн. Это максимальный показатель за последние полгода - с 7 июня. Наверное, поэтому найти вклады на долгий срок под высокие проценты сложно.

Ставки в 22-23% годовых можно получить только на 3 месяца. Самый доходный вклад на год и больше мы нашли под 20% годовых. Но это выглядит скорее исключением, чем правилом. В большинстве же крупных банков долгосрочные вклады не превышают 16% годовых в гривне и 8-9% в валюте.

Если припечет

Никто из нас не застрахован от какой-то неприятности, которая потребует денежных вливаний. А значит, при заключении договора нужно обращать внимание на условия досрочного расторжения вклада.

Самыми невыгодными являются варианты, когда банк ничего не начисляет при досрочном снятии средств.

Некоторые банки взимают штрафы, размеры которых привязаны к сумме вклада. То есть при штрафе 1% от суммы вклада и ставке депозита в валюте сроком на год 11% годовых ваш штраф превысит проценты по вкладу за один месяц.

Большинство банков применяют санкции за досрочное расторжение депозитного договора дифференцированно, в зависимости от срока, который деньги уже пролежали на счету. Как правило, наибольшие потери вкладчик понесет при расторжении в первую половину действия банковского вклада. При расторжении договора ближе к концу его действия банки зачастую оставляют вкладчику половину и больше начисленных процентов.

Некоторые банки позволяют забрать депозит без потери начисленных процентов тем вкладчикам, которые собираются совершить крупную покупку: к примеру, автомобиля или жилья. Чтобы воспользоваться такой опцией, вкладчик должен предоставить в банк договор с риелтором, предварительный договор покупки или счет-фактуру на сумму, составляющую не менее 80% суммы депозита.

Открытие валютных счетов

Валютные вклады привлекают прежде всего тем, что даже при меньших показателях банковских ставок они способны принести куда большие дивиденды – принято считать, что иностранные валюты более стабильны, чем рубли, и куда больше стоят.

На самом деле ситуация сложнее – выгодность вкладов такого рода зависит еще и от изменения курсов иностранной валюты. А сегодня валютный рынок вошел в зону турбулентности: даже эксперты не могут предсказать, когда, в какую сторону и как сильно качнется «курсовый» маятник.

Тем не менее, потребность в депозитах в иностранной валюте от этого не пропадает: частые поездки за границу, кредит в валюте, финансовые операции с участием зарубежных родственников, простое желание диверсифицировать активы приводит нас к мысли о том, что вклады в иностранной валюте необходимы. Разберемся, в чем его отличие от рублевого, где и как его можно открыть и каковы процентные ставки по вкладам в валюте.

Валютный вклад

Сразу оговоримся: открыть валютный счет (а не только вклад, депозит) можно практически в любом банке России. И, если вы планируете совершать какие-то операции с этим счетом за рубежом (например, пересылать деньги родственникам в какую-нибудь страну ЕС), лучше выбрать международный банк, у которого есть подразделение в нужной вам стране, или российский банк, но партнерами и подключением к международным системам денежных переводов, работающим в той стране.

При выборе вклада в иностранной валюте стоит прежде всего обратить внимание на банк. Колебания курса валюты остаются непредсказуемыми, финансовая стратегия большинства банков, особенно небольших, предлагающих самые высокие проценты, – тайна за семью печатями.

Поэтому существует вероятность, что даже защита вашего вклада Законом о страховании вкладов не поможет защитить вас от убытка – проценты по вкладу выплачены не будут, вам только вернут деньги. Это неплохо для платежного счета, но для депозита болезненно. Кроме того, при расчете суммы возмещения клиенту валютные вклады пересчитываются по курсу Центробанка на дату наступления страхового случая – далеко не факт, что в этот день курс будет для вас выгоден.

Но это подходит тем, кто хранит деньги в банке с целями будущей траты. Для инвестиций можно обратить внимание на валюты – найти среди них ту, курс которой в последнее время более-менее стабильно растет относительно рубля, и вложить средства в нее.

Как открыть валютный вклад?

Открытие проходит точно так же, как создание вклада в рублях. Выбрав банк и программу, вы либо приходите в отделение этого банка, либо (если вы уже его клиент и такая возможность существует) делаете следующшие действия через интернет-банк. Вы выбираете срок, на который готовы открыть вклад, заключаете договор об открытии вклада. При выборе срока вы можете воспользоваться калькуляторами, чтобы проверить, какой доход вы получите в той или иной программе.

Открыть валютный вклад в некоторых банках, например, в Сбербанке, может как российский гражданин, так и иностранный, длительное время пребывающий на территории РФ (т.е. ставший налоговым резидентом).

Для открытия валютного вклада в Сбербанке россиянину необходимо представить документ, удостоверяющий личность (чаще всего это паспорт гражданина РФ), а иностранцу – миграционную карту, документ, удостоверяющий личность, и документ, подтверждающий право пребывания (проживания) в Российской Федерации. Если человек имеет разрешение на временное пребывание в России либо вид на жительство, достаточно двух последних документов.

Первый денежный взнос на свой вклад можно внести как наличными, через кассу банка, так и в виде безналичного перечисления через интернет-банк или банкомат. Пополнение и управление вкладом производятся точно так же.

Если вам захочется «разделить» уже имеющийся в банке вклад на две части, сделав одну из них валютной, а другую сохранив в рублях, ряд банков такую операцию проводит. Происходит безналичный перевод иностранной валюты за счет ваших средств на рублевом счете с зачислением на счет в иностранной валюте по внутренним курсам покупки/продажи на момент проведения этой операции.

Условия обслуживания вкладов. Плюсы и минусы

Одновременно с открытием вклада клиенту выдается дебетовая карта – чаще всего это Visa Classic либо MasterCard Standard, но для крупных вкладов может быть создана карта Gold. Имея на руках пластиковую карту, вы сможете не только делать покупки на иностранных интернет-сайтах, но и (в случае с международным банком) управлять своими средствами по вкладу в любом банкомате мира. Очевидно, что с рублевым депозитом такие операции невозможны – и это серьезное преимущество вклада в валюте.

В некоторых банках за обслуживание такой карты берется комиссия, зачастую способная уменьшить доход с депозита. Рекомендуем внимательно читать договор на открытие и обслуживание счета перед подписанием и не питать слишком больших иллюзий по поводу прибыльности самых высоких ставков на рынке банковских вкладов.

Процентные ставки по валютным депозитам, как уже говорилось, ниже рублевых, хотя реальная прибыльность нередко бывает больше. Максимальная их величина составляет сейчас 8-9% по вкладам в долларах и евро (по остальным валютам – столько же или ниже), в отличие от рублевого максимума под 12-13% годовых. Ставки малы, поскольку эта практика слишком дорога как для крупных банков, обладающих собственными депозитариями, так и для небольших, которые вынуждены арендовать хранилище средств.

Каждому вкладчику следует помнить: в сегодняшних экономических реалиях валютный депозит является скорее. Очевидно, что в этом плане валютные вклады проигрывают рублевым.

Что касается сроков и прочих условий, то принципиальной разницы по сравнению с рублевыми вкладами нет: те же 1 месяц – 5 лет у разных банков, та же возможность капитализации (вклад с такой возможностью обычно приносит больший доход). Минимальная сумма, которой достаточно для открытия вклада в валюте, начинается с 10-30 долларов или евро в банках, не входящих в топ-50, и со 100 долларов – в крупных банках.

Итак, валютный вклад удобен для тех, кто хочет совершать покупки и иные платежные операции в других странах. Он может быть использован и для прибыли, но в таком случае необходимо найти ту валюту, курс которой отличается стабильностью или постоянным приростом в цене по сравнению с российским рублем..

Источники:
www.bankman.com.ua, news.finance.ua, www.business.ua, finance.bigmir.net, www.msibank.ru

Следующие записи:



25 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения