Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Если есть что вкладывать

Микрофинансовые организации вклады



микрофинансовые организации вклады

Как открыть вклад в микрофинансовых организациях?

12 июля 2012, 15:51

Мало кто знает, что микрофинансовые организации не только выдают займы до зарплаты, но и с большим удовольствием принимают вклады. Правда, минимальный порог для взносов довольно высокий, но это с лихвой компенсируется ставкой, которую сложно будет найти в банковских учреждениях.

За последнее время количество микрофинансовых организаций в РФ резко выросло. Если в середине 2011 года число зарегистрированных МФО составляло около 200 компаний, то к началу 2012 года эта цифра перевалила за 1000.

Микрофинансисты снискали большую популярность у граждан, благодаря простой процедуре получения займа. Кроме того, здесь нет многочисленных комиссий, а правила формирования ставки прозрачны.

Конечно, стоимость микрозайма отнюдь недешева, доходя у некоторых микрофинансистов до 700% годовых, но учитывая короткий срок кредитования и маленькую сумму займа, удар по кошельку ощущается не так сильно. Да и потом клиент, которому нужно дотянуть до зарплаты, часто обращает внимание не на ставку, а на конечную сумму переплаты. Например, выдает фирма заем на сумму в 20 тыс. рублей и просит вернуть через месяц 25 тыс. рублей. Вроде выглядит предложение вполне терпимо, но если перевести его в ставку, то получится, что микрокредит выдают под 300% годовых.

МФО не только выдают кредиты, но и готовы принимать вклады. Правда согласно Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» минимальный денежный взнос должен начинаться с 1,5 млн рублей.

Ставки при этом очень заманчивые и намного превышают аналогичные предложения от банков. Например, Русмикрофинанс предлагает ставку в 22% годовых на депозит до 2 млн рублей и сроком размещения свыше 3-х лет. Если объем вклада будет начинаться с 7 млн рублей, то ставка составит 27%. В качестве дополнительной гарантии безопасности вклада и при условии, что депозит более 5 млн рублей, компания готова заключить договор поручительства учредителей организации.

В компании «Домашние деньги» привлекают вклады на меньший срок, и по более низким ставкам. Например, при размещении вклада от 1,5 млн рублей на срок 3 месяца ставка составит 11,5% годовых, на 1 год — 16,1%, на 2 года — 18,4%.

Правда, стоит помнить, что вклады в МФО в отличие от банковских депозитов государством не застрахованы и в случае банкротства компании рассчитывать на компенсацию будет сложно. Сами микрофинансисты, конечно, уверяют, что они надежные и стабильные компании, однако до более весомых гарантий дело не доходит.

Вклады в МФО как способ инвестирования

В условиях современной экономики хранение крупных сумм наличных денег кажется нецелесообразным. Уровень инфляции с пугающей скоростью поглощает всю выгоду от накоплений, а грозящая в скором будущем девальвация валюты заставляет задуматься о разумном размещении капитала в краткосрочном периоде.

В кризисных ситуациях микрофинансовые организации выступают в роли кредиторов для граждан, выдавая небольшие ссуды под внушительные проценты. С другой стороны, эти же учреждения предлагает привлекательные условия для вложения свободных средств.

Сладкие обещания или реальная выгода?

Действительно, вклады в МФО сулят огромную прибыль. Условия, предлагаемые такими учреждениями не могут не вызывать подозрений у побитых жизненным опытом россиян. Прежде чем решать, разместить ли свои средства в таком "фонде", разберемся с правовым статусом и законодательной основной микрофинансовой деятельности.

Микрофинансовые организации существует на российском рынке вполне законно (N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010.). Деятельность этих учреждений, в отличие от банков, контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.

Важно! Каждая МФО, привлекающая в свои пассивы вклады посторонних лиц на основании договоров займа, должна иметь минимум 5% собственных средств в общем объеме капитала компании. Ликвидность этих средств не должна быть менее 70 %.

С 2010 года минимальная сумма вклада в МФО составила в соответствии с этим же Федеральным законом 1 500 000 рублей. Существует несколько мнений, объясняющих причины такого денежного порога. Одни считают, что государство таким способом пытается защитить малоимущую часть граждан от рискованных финансовых операций. Другие поддерживают версию, что банковское лобби ограничивает деятельность МФО, сокращая круг возможных инвесторов.

Специалисты НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка) считают, что ограничение устанавливается для ограничения круга инвесторов и снижения потенциального риска создания финансовых пирамид, которые работают с большим кругом мелких вкладчиков. На сегодняшний день, доля вкладов частных лиц в пассивах самых крупных МФО не превышает 10%. Однако, по мнению НАУМИР, в скором времени эта доля возрастет до 25-30%.

Лицензирование или сертификация?

Ни то, ни другое. Деятельность микрофинансовых организаций не подлежит лицензированию или обязательной сертификации. Процесс регистрации заключается во внесении сведений в единый государственный реестр и им же кончается. Не являясь по закону кредитной организацией, МФО может получить сертификат добровольно. В день исключения сведений из реестра деятельность МФО прекращается.

Важно! Задумываясь о размещении средства, потрудитесь проверить наличие данных об организации на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.

Как это работает?

МФО выдает средства гражданам по договору микрозайма. Процентная ставка в данном случае может достигать 2% в день. Закон запрещает выдачу займов одному лицу на сумму, превышающую 1 000 000 рублей. Учитываются все выданные и не выплаченные микрозаймы.

Обязательной системы страхования договоров микрозайма для МФО также не существует. Многие организации, в основном крупные, добровольно страхуют обязательства должников. Это может служить одним из критериев при выборе надежной МФО. Условия договора являются неизменяемыми с момента его заключения. То есть, должник выплачивает сумму долга с установленными процентами.

Частные и юридические лица как вкладчики МФО

Государственным волеизъявлением регулируется сумма вкладка в МФО и порядок его внесения. Вкладчиками могут выступать как частные лица, так и организации. Минимальный денежный порог один для заимодавцев по договору займа. Однако можно обойти и это правило.

По закону, члены МФО, акционеры, учредители и участники могут вносить средства без каких-либо ограничений. На практике МФО привлекают средства физических лиц в меньших суммах, используя для этого договоры купли-продажи акций общества. После этой несложной операции частное лицо может вносить средства в пассивы компании в любом объеме.

Условия размещения средств

Разместить средства в МФО, можно только лично обратившись в общество. Не допускается внесение денег через интернет или другие платежные системы. С одной стороны, это может усложнить операцию для лиц, проживающих в небольших городах без представительств организации. С другой стороны, такой порядок может служить одной из гарантий выбора надежной МФО.

Выбору МФО следует отвести достаточное время. Предпочтительно вкладывать средства в организации с рейтингами и несколькими филиалами в разных городах. Условия внесения средств следующие:

  • процентная ставка за пользование средств устанавливается договором займа и может колебаться от 10% до 50% годовых;
  • МФО выступает налоговым агентом, самостоятельно формирует и оплачивает НДФЛ в размере 13% за своих вкладчиков;
  • любые условия, в том числе возврат внесенных средств, можно предусмотреть заранее в договоре займа.

Установленной формы договора для вкладчиков МФО нет, поэтому рациональный инвестор должен серьезно подойти к вопросу составления контракта.

Гарантии и риски

Вклады в МФО, безусловно, являются более выгодными, чем банковские вклады. Однако государственное регулирование возврата средств вкладчикам здесь не предусмотрено. То есть, деньги, внесенные в пассивы организации, могут и не вернуться к инвестору в случае банкротства организации. В этой же ситуации акционеры МФО оказываются последними в очереди на выплату.

С другой стороны, МФО можно рассматривать как компромиссное решение между банковским депозитом и фондовой биржей. Более высокие проценты и сниженные риски. В среднем процентная ставка по вкладам в МФО может превышать банковскую на 10 %. Что существенно влияет на интерес вкладчиков к этой финансовой отрасли. Кроме того, в договоре займа можно предусмотреть ежемесячные выплаты доходной части, которая при условии внесения минимальной суммы в 1,5 млн. рублей составит около 20 000 рублей.

Мнение специалистов

В отношении МФО мнения экспертов разделились, как и сами эксперты, на два лагеря. Одни являются представителями НАУМИР и открыто выступают за развитие МФО. Вторые являются представителями банковской сферы и отзываются об МФО не слишком лестно.

М. Мамутов, представитель НАУМИР, считает, что выгодные вклады в МФО - это реальный способ диверсификации средств для крупных вкладчиков. Организации такого типа позволяют инвестировать в реальный сектор экономики с рисками, существенно меньшими, чем аналогичные на фондовой бирже.

М. Осадчий, финансовый аналитик и представитель банка БКФ, считает деятельность МФО небезопасной для вкладчиков. Банковский сектор исповедует идею превращения МФО в финансовые пирамиды. По мнению специалиста, разумный инвестор не поддастся сомнительному искушению высокими процентами без должной страховки рисков. К тому же, МФО в первую очередь пострадают в момент кризиса, заявляет М. Осадчий.

Очевидно одно, для банков микрофинансовые организации представляют серьезную угрозу. Ведь вкладчики в большей степени склонны отдавать предпочтение высоким процентам. И возможность ежемесячного получения дохода составляет уверенную конкуренцию ежегодным выплатам банков.

Немного ясности в этот вопрос вносит государственная политика. Известно, что в следующем году Минфин собирается серьезно рассматривать вопрос регулирования ставок по кредитам и вкладам в МФО. Экономисты считают, что снижение процентных ставок может привести к массовой ликвидации микрофинансовых организаций. Государство также рассматривает вопрос о пересмотре правовых основ деятельности таких учреждений.

Сегодня вкладчикам можно предложить краткосрочные вложения в МФО с репутацией и рейтингом. Из предложенных возможностей оптимальным выбором будет заключение трехмесячного договора займа. В дальнейшем ситуация со статусом МФО прояснится и можно будет реально оценить выгоды и риски.

Инвестиции, вклады в МФО (микрофинансовые организации)

(1 оценок, в среднем: 5,00 из 5)

Loading.

Вчера я рассказывал, что такое микрофинансовые организации. а сегодня хочу рассмотреть инвестиции (вклады) в МФО. чем они привлекательны, какие риски в себе несут, и как эти риски можно минимизировать. То есть, как необходимо рассматривать этот финансовый инструмент с точки зрения частного инвестора.

Вклады в микрофинансовые организации имеют много общего с банковскими вкладами. но имеют ряд важных отличий:

- Доходность инвестиций в МФО существенно выше доходности вкладов в банках (как правило, в 1,5-2 раза);

- Риски вложений в МФО тоже выше рисков хранения денег в банках, поскольку вклады в микрофинансовые организации не попадают под действие государственных гарантий ;

- Вклад в МФО нельзя изъять досрочно, если такая возможность прямо не указана в договоре, а при размещении депозита в банке досрочное расторжение вклада по желанию клиента гарантировано законодательно;

- Доход от инвестиций в МФО всегда облагается налогом на доходы, в то время, как доход, полученный от банковских вкладов, подлежит налогообложению лишь в отдельных случаях.

Есть также и некоторые другие отличия, которые могут быть связаны с особенностями законодательства конкретной страны. Например, в России законодательно запрещены инвестиции в МФО в сумме менее 1,5 млн рублей. Это норма закона призвана отсеять некомпетентных вкладчиков, неспособных адекватно оценивать риски и гоняющихся за высокими процентами, спасти их сбережения от возможных потерь.

Вклады в МФО доходнее, но и рискованнее банковских депозитов. Этот финансовый инструмент рассчитан на состоятельных и опытных инвесторов, поскольку вкладывать все свои средства в микрофинансовую организацию рискованно, лучше, если это будет лишь какая-то часть инвестиционного портфеля. а значит, инвестор должен обладать достаточно солидным капиталом.

Как обезопасить вклады в микрофинансовые организации?

МФО зарабатывают на выдаче микрозаймов  — мгновенных кредитов, не предусматривающих глубокого анализа платежеспособности заемщика, под сумасшедшие проценты. Риск невозврата по таким займам максимальный, что всегда ставит под угрозу деятельность микрофинансовой организации. Государственный контроль за деятельностью МФО хоть и формально присутствует, но, как правило, довольно слаб. Наибольшим рискам банкротства микрофинансовые организации подвергаются в периоды обострения финансового кризиса. когда их заемщики лишаются доходов и, соответственно, не могут выплачивать полученные займы. Поскольку других доходов у МФО нет, подобная ситуация может оказаться для нее губительной. А если такая компания будет признана банкротом, инвестор, скорее всего, лишится вложенного капитала, ведь даже имущества, которое можно было бы продать по решению суда для расчетов по долгам, у МФО обычно очень мало.

Таким образом, все управление рисками при инвестициях в МФО ложится на плечи инвестора. Чтобы максимально обезопасить себя от денежных потерь, необходимо очень грамотно и продуманно подойти к выбору МФО для размещения вклада. К сожалению, анализ деятельности микрофинансовой организации весьма затруднен, в сравнении с тем же анализом банка, поскольку финансовая отчетность МФО публикуется очень редко и найти ее бывает сложно.

Далее предлагаю вашему вниманию несколько рекомендаций, соблюдение которых позволит максимально обезопасить свои инвестиции в микрофинансовые организации.

1. Внимательно изучите всю доступную информацию о МФО. Обратите внимание, как долго она существует, насколько она велика, как широко представлена на рынке страны, как чувствовала себя в финансовый кризис 2008 года. Масштабность компании и длительный период ее существования будут выступать аргументами «за».

2. Найдите информацию об учредителях МФО, проанализируйте, что они из себя представляют. Если среди них есть авторитетные организации, мощные финансовые группы, бизнесмены с хорошей деловой репутацией — это также повышает надежность инвестиций в МФО.

3. Если микрофинансовая организация является дочерней структурой какого-либо банка, необходимо оценить надежность банка. являющегося учредителем или имеющего тех же учредителей, что и МФО. Банк проанализировать проще, поскольку о нем можно собрать больше информации, необходимых данных, ну а надежность дочерней структуры всегда находится в достаточно сильной зависимости от платежеспособности учредителя.

4. Оцените уровень доходности вклада в МФО. Слишком высокие проценты здесь будут гораздо опаснее, чем в тех же банках, поэтому к микрофинансовым организациям, предлагающим наивысшую доходность, следует относиться с особой осторожностью.

5. Проанализируйте кредитные предложения МФО. Оцените, насколько они выгодны в сравнении с предложениями других подобных структур, насколько доступно для среднестатистического человека выполнить свои обязательства по микрозайму. Чем выгоднее условия кредитования. тем проще человеку погасить кредит, тем ниже процент невозвратов, и, следовательно, тем надежнее финансовая компания.

6. Проанализируйте рейтинги МФО, желательно — из нескольких компетентных источников. Сравните их со своими исследованиями: если самые надежные микрофинансовые организации в нескольких рейтингах совпадут, а также совпадут с вашим мнением — это очень хороший сигнал.

7. Изучите отзывы о МФО на различных независимых источниках, например, форумах инвесторов. Можете даже попробовать лично списаться с кем-нибудь, кто имел опыт сотрудничества с конкретной организацией: отзывы реальных людей всегда имеют большое преимущество перед той информацией, которую подает о себе сама компания.

В заключение хочу дать еще один совет: чтобы обезопасить свои инвестиции в микрофинансовые организации, можно застраховать их. Это снизит их чистую доходность (такой страховой полис, скорее всего, обойдется недешево), но зато риск потери капитала тоже уменьшится и очень существенно. Правда, для этого еще нужно будет найти страховую компанию, которая согласится оформить такой полис, и оценить ее надежность, но это уже отдельный разговор.

Чтобы обезопасить свои вклады в микрофинансовые организации от потерь, необходимо очень тщательно анализировать каждую МФО, перед тем, как доверить ей свои средства, тем более, немаленькие. Инвестиции в МФО без проведения глубокого анализа равносильны игре в казино, что для инвестора просто недопустимо.

На этом все. Развивайте свою финансовую грамотность на Финансовом гении. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями. До встречи в новых публикациях!

  • 1 645 просмотров

    Категория: Инвестиции Метки: доходы. инвестиции. риски

    Микрофинансовые организации и их особенности

    Зачастую владельцы малого и среднего бизнеса берут в кредит суммы до 1 миллиона рублей на небольшой срок, что не очень выгодно для банков. А ведь оформление документов для таких операций могут требовать больше расходов, чем получаемая прибыль. В этой ситуации выгодные решения предлагают микрофинансовые организации. Что они собой представляют?

    Микрофинансовые финансовые организации представляют собой коммерческие и некоммерческие фонды, предоставляющие займы на сумму до 1 млн. рублей. Потребность в них остро возникла в 1990-е годы, когда особенно чувствовалась нехватка финансов. И все же вклады в микрофинансовые организации могут несколько настораживать население. Почему? Одна из причин – отсутствие контроля со стороны государства. В те времена условия, на которых предоставлялись займы, были не самые доступные для организаций.

    Сегодня же многое изменилось и, если вы решили взять заем в МФО, важно внимательно проанализировать условия, на которых он предоставляется. Давайте займемся этим вопросом.

    Что необходимо учесть при решении взять кредит

    Определяя подходящую микрофинансовую организацию, важно узнать, какую максимальную сумму она готова предоставить. Так, некоторые компании выдают не более 300 тыс. рублей, у других потолок ограничен 500 тыс. есть и те, которые предоставят заем на 1 млн. рублей.

    Следующий важный показатель – процентная ставка. При ее расчете многие компании используют индивидуальный подход. Зачастую она находится в диапазоне 15-23% годовых, однако в некоторых случаях можно найти и более дешевые кредиты.

    Проанализируйте срок, на который МФО готова предоставить заем. Некоторые ограничиваются годом, другие готовы предоставить деньги в кредит на 2-3 года.

    Требуется ли для займа обеспечение? В различных организациях условия могут отличаться. Некоторые компании готовы предоставить кредиты под обеспечение и без него. В последнем случае процентная ставка будет выше, поскольку увеличиваются риски. Обеспечением может служить транспортное средство или недвижимость, поручительство физических лиц, основные средства и т.д.

    Конечно, переплаты могут быть существенными. Однако в некоторых случаях помощь микрофинансовых организаций помогла представителям среднего и малого бизнеса получить дополнительную прибыль или избежать банкротства. С мудростью подходя к выбору компании, предоставляющей кредит, вы сможете получить деньги на выгодных условиях.

    Последние новости на Investtalk.ru

    Открыть вклад в микрофинансовой организации: преимущества и недостатки

    Обычно принято считать, что микрофинансовые организации (МФО) занимаются только выдачей кредитов. Это не совсем верно. Конечно, основная финансовая деятельность МФО приходится на кредитные операции для клиентов, которые испытывают определенные жизненные трудности. Однако МФО занимаются кроме этого также привлечением средств от физических лиц. Широкого распространения такие вложения еще не получили. Впрочем, стоит обратить внимание на вклады в МФО, потому что проценты здесь значительно больше, чем по банковским вкладам.

    Высокий первоначальный взнос

    Микрофинансовые организации руководствуются в своей деятельности законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации», который позволяет МФО заниматься операциями по привлечению денежных средств от физических лиц. В месте с тем, данный закон устанавливает довольно высокие требования по минимальной сумме, которую должен внести вкладчик при открытии счет в микрофинансовой организации. Эта сумма равняется 1,5 млн. рублей. Такую высокую планку могут позволить себе только достаточно обеспеченные клиенты.

    Ранее деятельность МФО регулировалась Гражданским кодексом РФ, что позволяло данным кредитным организациям заниматься любым видом деятельности без всяких ограничений. Однако операции, которые проводятся микрофинансовыми организациями, являются рискованными, поэтому законодатели решили ограничить деятельность МФО в сфере привлечения вкладов от физических лиц.

    Порядок привлечения средств

    Если быть точными, то микрофинансовые организации не открывают в чистом виде вклады или депозиты, они привлекают займы от физических лиц. Минимальная сумма займа, установлена законодательством — 1,5 млн. рублей. Такой способ вложений хорош для небольших частных инвесторов, которые ищут иные способы вложения денег кроме как открытие депозита в банке. По соотношению баланса «риск-доход» вклад в микрофинансовой организации является чем-то средним между вложением денег в банке и игрой на фондовой бирже.

    Предоставление денег микрофинансовой организации оформляется договором займа, по которому клиент вкладывает в МФО определенную сумму денег (не менее 1,5 млн. рублей) на определенный срок, а финансовая организация, в свою очередь, обязуется по окончании действия договора вернуть полностью сумму займа с начисленными процентами в качестве вознаграждения за пользование деньгами. Обычно, договор предусматривает выплату процентов 1 раз в год. Однако возможно оформление договора и с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов.

    Большая доходность

    Неоспоримое преимущество вложения денег в микрофинансовой организации – это высокие процентные ставки, которые предлагают по таким вкладам. Они значительно выше, чем в банковских структурах. На сегодняшний день процент по вкладам в МФО достигает 20%. Даже после вычета налога на доходы в размере 13% цифра дохода впечатляющая. Ни один банк не сможет предложить своему клиенту такую высокую доходность по депозиту.

    Средства не страхуются государством

    Вложения физических лиц в микрофинансовые организации, в отличие от банковских депозитов, не застрахованы Системой страхования вкладов. В случае банкротства МФО вкладчики смогут претендовать только на те средства, которые будут распределяться по процедуре банкротства. А это очень длительный процесс и велика вероятность того, что клиент потеряет все свои вложения.

    Возможности страхование рисков

    Вполне возможно, что в будущем появится государственное страхование средств физических лиц в микрофинансовых организациях. Но на данный момент такое страхование отсутствует. Как же защитить свои средства в МФО?

    1. Во-первых, специалисты советуют, выбирать только крупные МФО, которые обладают достаточным капиталом и резервными фондами.
    2. Кроме того, специалисты считают, что разумно выбирать лишь те вложения, где процентная ставка не выходит за границы 20%, так как более высокая ставка очень рискованна.
    3. Помимо этого, безопаснее те вклады, по которым проценты выплачиваются не по окончании срока, а периодически.
    4. Еще одну возможность страхования предлагают сами микрофинансовые организации. При крупных суммах вложений МФО предлагают своим клиентам дополнительно к основному договору заключить с учредителями договор поручительства, по которому последние несут полную ответственность за потери клиента.

    В связи с тем, что ставки по банковским вкладам неуклонно снижаются, все чаще клиенты обращают свой взгляд на возможность вложения денег в микрофинансовые организации, где условия гораздо привлекательнее. Наряду с этим, увеличение привлекательности МФО вызвано также и ростом доверия со стороны клиентов к работе данных финансовых компаний.

    На данный момент в России действуют около 20 крупных микрофинансовых организаций, которые привлекают средства от физических лиц. Эти организации давно работают на рынке финансовых услуг и зарекомендовали себя как надежные партнеры. В ряде стабильноработающих МФО России можно отметить следующие финансовые компании: ООО «Микрофинанс», ООО «Домашние деньги», группа компаний «Русмикрофинанс». Некоторые микрофинансовые организации создаются при участии банковских структур. Так, ООО «Микрофинанс» создано с участием крупнейшего банка России ВТБ 24. В фондах МФО привлеченные средства от физических лиц занимают всего 10-15%, поэтому развитие данного направления достаточно перспективно.

    Источники:
    bank.ru, xn----8sbebdgd0blkrk1oe.xn--p1ai, fingeniy.com, investtalk.ru, www.exocur.ru

    Следующие записи:



    22 сентебря 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения