Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Бизнес

Размер гарантированного вклада



Размер гарантированного вклада вырос до 200 0.

21 августа 2012 года Фонд гарантирования вкладов увеличил максимальную сумму возмещения до 200 000 грн. В данной статье myBank.ua изучал причины такого шага со стороны властей и его возможное влияние на банковский сектор.

ЭКСКУРС В ИСТОРИЮ

Фонд гарантирования вкладов был создан в 1998 году с целью повышения доверия населения к банкам и стимулирования роста депозитного портфеля. С момента его основания и до сегодня все банки имеющие лицензию НБУ на осуществление банковской деятельности обязанные принимать в нем участие.

Суммы возмещения на первых этапах его существования были далекими от сегодняшних. Так, первый лимит возмещения был установлен в размере 500 грн. Затем, в 2001 году, с принятием Закона Украины «О фонде гарантирования вкладов физических лиц», он был увеличен до 1 200 грн.

Более того, в выше упомянутом законе, кроме непосредственного повышения потолка возмещения, были прописаны функции и полномочия одного из управляющих органов Фонда - административного совета, который, среди прочего, получил право в дальнейшем самостоятельно пересматривать размер максимальной гарантии.

Как следствие, в период активного роста банковского сектора административный совет Фонда повышал максимальную сумму государственной гарантии по вкладам населения восемь раз, достигнув в 2007 году отметки в 50 000 грн.

Одним из основных принципов определения максимального размера гарантированной суммы в те времена было количество вкладчиков в определенном диапазоне сумм депозитов.

Так, в 2002 году, когда государственная гарантия составляла 1 200 грн, количество вкладов населения до 1 000 грн составляло 84,2% от их общего количества. Повышение гарантированной суммы до 50 000 грн. довело количество застрахованных вкладов почти до 98%.

Однако, несмотря на такой огромный охват депозитного рынка, испытание кризисом система гарантирования вкладов провалила. Осенью 2008 года украинцы массово начало изымать свои вклады на фоне стремительной девальвации гривны и эти процессы не смогло остановить даже повышение гарантированной суммы до 150 000 грн.

которая на тот момент уже покрывала 99,3% вкладов украинцев.

ДЛЯ ЧЕГО ПОВЫСИЛИТ ГАРАНТИИ

Сегодня депозитный портфель населения уже намного превышает докризисные показатели. Однако актуальным остается вопрос, насколько восстановилось доверие украинцев к банкам и не бросятся ли они массово расторгать депозитные договора в случаи очередной девальвации гривны или какого-нибудь другого финансового катаклизма.

На наш взгляд повышение максимальной суммы возмещения Фондом гарантирования вкладов с 150 000 до 200 000 грн. говорит о том, что в НБУ тоже ломают головы над этим вопросом и чтоб сильно не рисковать накануне выборов, было принято решение не рисковать и дать позитивный сигнал рынку.

Другими словами, основной причиной повышения гарантированной суммы вклада было не стремление регулятора увеличить количество застрахованных вкладов с 99,3% до 99,4%, а необходимость психологического воздействие на настроения вкладчиков и недопущение оттока депозитов в осенний период.

Безусловно, учитывая надвигающиеся вызовы для банковской системы, такие меры НБУ имеют право на жизнь. Однако они в очередной раз не имеют ничего общего с реальным улучшением системы страхования вкладов.

Так, сегодня в случаи падения одного из 15 крупнейших банков Фонд гарантирования депозитов растратит все свои финансовые ресурсы, так и не рассчитавшись со всеми пострадавшими вкладчиками.

В таких условиях повышать гарантии можно хоть каждый месяц, но вот реальной пользы от этого вкладчики не получат.

ЗАО “АРМБИЗНЕСБАНК” предлагает следующие виды депозитов.

Срочные вклады и депозиты дo востребования физических лиц

Срочный депозит АРМБИЗНЕСБАНК-СПЕЦИАЛЬНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

Срочный депозит АРМБИЗНЕСБАНК-ПРАЗДНИЧНЫЙ СЮРПРИЗ (акция )

Срочный депозит ПРИБЫЛЬНЫЙ

Срочный депозит УНИВЕРСАЛЬНЫЙ

Срочный депозит НАКОПИТЕЛЬНЫЙ

ДЕПОЗИТ ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ

* В тех случаях, когда вкладчик не требует уплаты суммы срочного вклада после истечения срока либо не требует вернуть сумму вклада внесенного на других условиях после возникновения предусмотренных договоров обстоятельств. договор считается пролонгированным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

* Банк не может в одностороннем порядке снизить установленный депозитным договором размер процентов по вкладу, который гражданин вложил после окончания определенного срока или при условии получения назад после возникновения обстоятельств, предусмотренных договором, если законом не предусмотрено иное. Установленный по заключонному с юридическим лицом договору размер процентов по такому банковскому вкладу, не может быть изменен в одностороннем порвдке, если иное не предусмотрено законом или договором.

ФОНД СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

В банках, действующих на территории РА, возмещение банковских вкладов физических лиц (в том числе - частных предпринимателей) гарантировано Фондом страхования вкладов.

Максимальные размеры гарантируемых вкладов:

а) если вкладчик имеет в банке только драмовый банковский вклад - размер гарантированного вклада составляет 4 миллиона драм РА,

б) если вкладчик имеет в банке только инвалютный банковский вклад - размер гарантированного вклада составляет 2 миллион драм РА,

в) если вкладчик имеет в банке драмовые и инвалютные банковские вклады, и сумма драмового банковского вклада свыше 2миллиона драм РА, гарантируется только драмовый вклад - в размере до 4 миллионов драм РА,

г) если вкладчик имеет драмовые и инвалютные банковские вклады в неплатежеспо - собном банке, и сумма драмового банковского вклада меньше 2 миллиона драм РА, гарантируется драмовый вклад польностью и банковский вклад в иностранной валюте- в размере разницы 2 миллиона драм РА и возмещенного драмового банковского вклада.

З акон "О привлечении банковских вкладов"

Виктор Тильняк: новации Закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц»

 

 

 

 

 

 

 

Закон "О системе гарантирования вкладов физических лиц"от 23.02.2012 года №4452 (бывший законопроект N9342)был принят Верховной Радой и подписан президентом. Закон вступает в силу 21 сентября 2012 года. Еще не набрав полной силы, мнения о полезности и целесообразности норм закона разделились, закон подвергся целому ряду критических замечаний в основном из-за недопонимания новаций прописанных в законе, и пессимистическихмнений экспертов по поводу суммы гарантии вкладов.

Виктор Тильняк, президент Украинской Финансовой Ассоциации, ответил на несколько вопросов.

В законе предусмотрено полномочие Фонда выводить с рынка неплатежеспособные банки, Как Вы думаете, какими будут последствия перераспределения регуляторных полномочий между НБУ и Фондом?

Ничего страшного или особенного в передаче Фонду функции по выведению неплатежеспособных банков с рынка я не вижу. По Закону «О национальном банке Украины» основной функцией НБУ является обеспечение стабильности денежной единицы Украины, давайте не забывать об этом. НБУ, как регулятор, относит банк к неплатежеспособным, далее реализацией решения НБУ занимается Фонд, являющийся подотчетным НБУ и КМУ органом.

Качество дальнейшего сотрудничество можно будет оценить после создания НБУ и Фондом системы подзаконных актов, регулирующих все вопросы, которых Закон только касается.

Новый Закон не предусматривает сумму гарантирования вкладов – 150 тыс. грн. Одновременно с этим вводится система дифференцированных вкладов. Как будут защищены вкладчики в данном случае?

Начнем с того, что норма Закона «О первоочередных мерах по предотвращению негативных последствий финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины» была введена в 2008 году как реакция на кризис и носила временный характер.  Не дожидаясь окончания действия этой нормы, административный совет Фонда в 2010году принял решение оставить гарантированную сумму возмещения по вкладам в 150 тыс. грн. с целью недопущения уменьшения гарантий по вкладам.   Так что игры на доверии населения, мол, «отменили норму гарантированного размера вкладов в 150 тыс. грн.» - не более чем пиар или создание предвыборной паники.

Да но недавно прозвучало мнение экспертов, что предоставление Фонду гарантирования вкладов физических лиц права самому определять размер гарантированного вклада, является ошибкой. Какое ваше мнение по данному вопросу?

Дело в том, что закон гарантирует каждому вкладчику банка возмещение средств, по его вкладу включая проценты в размере суммы установленной решениемадминистративного советаФонда, эта функция за ним закреплена и в действующем Законе Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» и новом Законе. Так что, каких либо опасений и ошибок здесь нет и быть не может.  Напомню, с 2001г. размер гарантированной суммы возмещения увеличивался решением административного совета Фонда и сегодня носит нормативно правовой характер, а не прописывается в самом законе как считают некоторые.  Сегодня совет Фонда с целью недопущения уменьшение размера гарантий по вкладам воспользовался своими полномочиями и решил сохранить размер возмещения средств по вкладам в сумме 150 000 грн. включая проценты.  Да и насколько я знаю в Фонде никто не говорит, об уменьшении гарантированной суммы, а наоборот о перспективе ее увеличения в будущем.

     Что касается отмены стандартного регулярного взноса – на мой взгляд, это прогрессивный шаг. Новым законом предусмотрен размер ежегодного регулярного взноса банка-участника в Фонд: 0,5% от базы начисления в национальной валюте и 0,8% - в иностранной. Теперь база начисления регулярных платежей в Фонд формируется не дважды в год от суммы вкладов (включая проценты), как ранее, а поквартально, по средневзвешенной ставке суммы ежедневных балансовых остатков за расчетный период по учету вкладов и процентов по ним. Можно говорить о том, что более «мелкое» дробление платежа по новой формуле расчета будет отражать более реальную картину состояния банка и происходящих в нем процессов. Повышение же ставки отчисления в валюте направлено на дедолларизацию экономики и стимулирование интереса населения и банков к работе с гривной, и это одно из правильных решений в данное время.

Что касается защиты интересов вкладчиков. По сравнению с существующими нормами качественно сокращен срок начала выплат вкладов после принятия решения о ликвидации банка – с 2 месяцев до 7 дней. Кроме того, отменен мораторий на выплату вкладов, срок которых истек. Такой мораторий устанавливается при работе временной администрации банка. Что касается действующих вкладов, их «судьба» будет решена также быстрее, ведь период работы временной администрации уменьшен с полутора лет до полугода.

Закон вводит субсидиарную ответственность руководителей, контролеров  и акционеров банка за действия или бездействие, повлекшие за собой убытки банка или причинению вреда вкладчикам и кредиторам банка. Какие последствия введения такой нормы?

Действительно, в законе предусмотрено, что Фонд имеет право обратиться к владельцам существенного участия (лицам, владеющим более 10% уставного фонда или права голоса финансового учреждения), контролерам и руководителям банков с требованием об удовлетворении части требований кредиторов банков за счет личного имущества. Такие действия предпринимает Фонд в случае, если действия/бездействие указанных лиц привели к тому, что банк понес убытки или был нанесен вред интересам вкладчиков и других кредиторов банка. Если по требованию Фонда такой вред не погашается в добровольном порядке, Фонд обращается в суд.

Подобная норма внесена и в Закон «О банках и банковской деятельности». В ней говорится об ответственности руководителей банков и владельцев существенного участия за фиктивное банкротство банка, доведение до банкротства или скрытие стойкой финансовой неплатежеспособности банка. На указанных лиц может быть возложена ответственность по обязательствам банков в случае отнесения банка по их вине к неплатежеспособным.

Думаю, что норма спорная.

С одной стороны, нельзя не согласиться с мнением НБУ, что норма будет способствовать повышению дисциплины среди указанных лиц. Однако нельзя не согласиться и с мнением рынка о том, что в силу, коррупционной составляющей судебной системы, подобная норма может быть использована как способ давления на отдельных участников рынка. Полностью поддерживаю мнение специалиста представительства Всемирного банка в Украине Анжелы Пригожиной, состоящего в том, что НБУ должен разработать механизмы укрепления регулирования банковского сектора в части раскрытия информации о реальных собственниках, надзора за инсайдерским кредитованием и т.п.

 

Виктор Тильняк,

глава Украинской финансовой ассоциации

Парламент Чехии увеличил размер гарантированных государством банковских вкладов

Чешский парламент утвердил предложение министерства финансов увеличить размер банковских вкладов, гарантированных государством. С 25 тысяч евро эта сумма возросла в два раза — до 50 тысяч евро. В чешских кронах сейчас это составляет примерно один миллион 250 тысяч. Таким образом, гарантия покроет 97 процентов всех частных вкладов в Чешской республике. Новые правила, скорее всего, начнут действовать с января 2009 года. Впрочем, государственные чиновники полагают, что мера это носит скорее политический характер, чем практический. Состояние чешской банковской системы — стабильное, ни один чешский банк не испытывает из-за мирового финансового кризиса серьезных трудностей.

«Нашей банковской системе в настоящее время ничего не угрожает, однако, в случае возникновения паники могут не устоят и вполне процветающие банки, - заявил министр финансов Чехии Мирослав Калоусек. - Поэтому, мы предприняли определенные шаги, чтобы успокоить наших вкладчиков».

К увеличению размеров гарантированных государством банковских вкладов приступили и другие европейские государства. Некоторые из них решились гарантировать банковские вклады в полном объеме, не зависимо от их размера. Другие — предлагают увеличить госгарантии на банковские вклады по всей Европе до 100 000 евро. Чехия на такие меры решила не идти. Правительственные чиновники посчитали, что это не является первоочередной задачей правительства на данном этапе. В настоящее время средний размер частного вклада в чешских банках составляет 220 тысяч крон (примерно 8,6 тысяч евро). Это, по мнению правительства, делает необходимость распространять госгарантии на вклады до 100 000 евро включительно совершенно избыточной.

Увеличение Фондом гарантирования вкладов предельной суммы компенсации по депозитам повысит доверие украинцев к банкам – эксперты

Увеличение Фондом гарантирования вкладов предельной суммы компенсации по депозитам повысит доверие украинцев к банкам – эксперты

По мнению экспертов, решение Фонда гарантирования вкладов физических лиц повысить размер возмещения по депозитам со 150 до 200 тысяч гривен, приведет к повышению доверия населения к банковской системе в целом. «Безусловно, такие действия со стороны Фонда гарантирования повышают уровень доверия населения к банкам, и тем самым способствуют увеличению как сумм размещаемых на вкладах, так и сроков, на которые размещаются средства», – считает Виктория Грецкая, начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка. «Государство сделало еще один шаг к намеченной цели – повышение доверия вкладчиков к банковской системе Украины. Безусловно, это должно стать позитивным фактором для населения при принятии решения о размещении средств на депозитах в банке», – продолжает Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов банка «Финансы и Кредит».

Впрочем, банкиры соглашаются, что размер гарантий был увеличен, в большей степени, для психологического эффекта. «Очевидно, что увеличение суммы гарантированного возмещения имеет, прежде всего, психологическое значение, поскольку рядовой вкладчик держит в банке депозиты в сумме гораздо меньшей, чем 150 тысяч гривен. Тут важен сам факт увеличения суммы, а не количество вкладчиков, которых оно касается», – объясняет Дмитрий Крепак, и.о. председателя правления Кредобанка.

«Увеличение размера гарантированной суммы возмещения – это индикатор доверия самого Фонда к банковской системе. Доверие населения к банку формирует не Фонд, а сам банк», – подчеркивает Виталий Бачинский, заместитель директора по розничному бизнесу Надра Банка.

При этом повышение размера возмещения по депозитам до 200 тысяч гривен будет играть важную роль лишь для малой части вкладчиков. «Согласно статистике Фонда, в 2011 году средний размер банковского вклада в Украине превысил 7,9 тысяч грн. размер гарантированной суммы возмещения, значительно превышающий размер среднего вклада, уже защищал 99,2% вкладчиков», – говорит Михаил Власенко, председатель правления Астра Банка. – Процент таких вкладчиков однозначно увеличится. Но будет и новая тенденция: вкладчики будут концентрировать вклады не до 150 тысяч, а до 200 тысяч в одном банке».

«Если брать статистику по нашему банку, то количество клиентов, которые размещают на срочных депозитных вкладах суммы от 150 001 до 200 000 гривен, составляет 3% от общего количества вкладчиков. Соответственно, группа клиентов, которые попадают под 100% возмещение, увеличится на 3%. Если брать к рассмотрению банковскую систему в целом, могу предположить, увеличение данной группы вкладчиков на 5-7%. Поскольку депозитный портфель банков в основном формируют вкладчики, которые размещают депозиты в суммах от 20 до 50 тысяч гривен», – прогнозирует Юрий Герасименко, начальник отдела координации работы отделений Банка Кипра.

31.08.2012

Интернет-портал «Простобанк»

Источники:
mybank.ua, www.armbusinessbank.am, raw-ufa.hiblogger.net, www.vessan.ru, www.eximb.com

Следующие записи:



25 июня 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения