Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Бизнес в офлайне

Получение вклада после смерти вкладчика



Депозиты: проценты посмертно

Украинские банки исповедуют разные подходы к начислению процентов по депозитам после смерти вкладчика. Депутат от Партии регионов Александр Фельдман решил урегулировать нюансы наследования вкладов на законодательном уровне, подав в Верховную Раду законопроект №2567а "О внесении изменений к статье 1061 Гражданского кодекса Украины (относительно начисления процентов на банковский вклад после смерти вкладчика до дня, который предшествует возвращению вклада наследнику)". В случае вступления изменений в силу, банки будут обязаны начислять проценты после смерти вкладчика вплоть до снятия депозита законным наследником. Учитывая, что вступление в наследство в Украине может составить от шести месяцев до нескольких лет, после принятия инициативы Фельдмана расходы банков могут ощутимо увеличиться.

Одни банки приостанавливают начисление процентов, начиная от даты смерти вкладчика, другие - выплачивают наследникам все проценты согласно договору

Сейчас финучреждения могут по-разному решать этот важный для наследников вопрос, полагаясь на условия своих договоров и статьи Гражданского кодекса. "После смерти вкладчика до окончания срока действия депозитного договора проценты по вкладу насчитываются согласно этому договору, - рассказывает о практике своего финучреждения директор по продажам розничного бизнеса Фидобанка Дмитрий Гавриков. - Если депозитный договор заканчивается раньше, чем родственники вступают в права наследства, тогда, согласно договору, вклад либо пролонгируется на тот же срок, либо денежные средства переводятся на текущий карточный счет, на котором они лежат до тех пор, пока наследники не получат право забрать их". По словам начальника департамента правового обеспечения Еврогазбанка Сергея Федака, если в банк после окончания срока депозита не обращается вкладчик (в том числе по причине смерти), депозит с насчитанными процентами перечисляются на текущий счет, на котором начисление процентов не производится.

Однако далеко не все финучреждения действуют с депозитами умерших физлиц так, как было описано выше. "Зачастую банки не производят начисление процентов на вклад умершего клиента, начиная от даты его смерти, мотивируя свою позицию тем, что договор банковского вклада прекращается вследствие смерти вкладчика, - рассказывает партнер ЮФ Василь Кисиль и Партнеры Оксана Войнаровская. - Узнав о смерти клиента, банки перечисляют вклад и проценты по дату смерти включительно на отдельный корреспондентский счет, с которого и осуществляется выплата наследникам.

Учитывая, что на практике банки не сразу узнают о факте смерти и продолжают начислять проценты, возврат вклада обычно производится с удержанием излишне начисленных средств".

Банки, которые приостанавливают начисление процентов на депозиты после смерти вкладчика, действуют в рамках законодательства. Равно как и финструктуры, начисляющие проценты вне зависимости от кончины клиента

Подобная ситуация объясняется тем, что банки опираются на разные положения ГК. "В Украине обязательство банка по выплате процентов по депозитному договору связывается с личностью вкладчика, а в случае его смерти, согласно положению части 2 статьи 608 ГК. обязательства по депозитному договору считаются прекращенными, - объясняет советник практики разрешения споров МЮФ Integrites Анна Тищенко. - Исходя из этого банки, в основном, выплачивают наследникам проценты только по день смерти вкладчика. В то же время, некоторые банки руководствуются положением части 5 статьи 1061 ГК о том, что проценты начисляются вплоть до дня выплаты, что, на мой взгляд, является более корректным".

Для наследников приостановка начисления процентов по депозиту после смерти вкладчика становится неприятным сюрпризом. Недостающие проценты иногда пытаются взыскать через суд

По информации Оксаны Войнаровской, уже имеются случаи обращения в суд наследников с иском о взыскании с банка недостающей суммы процентов, которые не начислялись после смерти вкладчика, и о возмещении морального ущерба. Однако суды (так же, как и банки) не могут прийти к однозначному решению. Впрочем, Высший специализированный суд Украины (ВССУ), рассматривая иск о взыскании невыплаченных процентов с ПриватБанка, занял пробанковскую позицию. Согласно решению ВССУ. правоотношения между банком и вкладчиком прекращаются после смерти последнего, поэтому унаследовать депозит можно только с процентами, начисленными до этого момента.

По информации юриста ЮФ Ильяшев и Партнеры Андрея Сидоренко, подобные дела, касающиеся взыскания процентов по депозиту наследниками, редко доходят до суда из-за длительности и стоимости подобных споров. Впрочем, по мнению собеседника ЛІГАБізнесІнформ. главной проблемой наследников при получении депозитов и процентов по ним, скорее, является отсутствие информации о депозитах умершего и банках, в которых они находятся. Ведь финучреждения не стремятся извещать родственников о наличии вкладов, ссылаясь на банковскую тайну.

Законопроект Фельдмана обяжет все банки начислять проценты по вкладам после смерти вкладчиков, до тех пор, пока за деньгами не придут законные наследники

Мнения экспертов относительно целесообразности принятия законопроекта 2567а разделились. Анна Тищенко считает нововведение уместным и справедливым, поскольку наследник, являясь правопреемником умершего, должен иметь право на всю сумму начисленных процентов, которые мог бы получил наследодатель. По оценке Андрея Сидоренко, принятие предложенных изменений может улучшить положение наследников умерших вкладчиков в спорах с банками, так как вопрос начисления процентов по вкладам будет решаться в их пользу. В свою очередь, Сергей Федак считает данную инновацию неоправданной. "Зачастую банк узнает о смерти вкладчика только при получении запроса от нотариуса о наличии депозита в связи с оформлением наследства, - объясняет собеседник ЛІГАБізнесІнформ. - Но с момента вступления в наследство до обращения наследника в банк может пройти еще не один месяц или даже год. Поэтому я считаю допустимым начислять депозитные проценты по вкладу до принятия решения о наследстве. Но когда наследник уже вступил в законные права, ответственность за дальнейшую судьбу депозита должна ложиться на него".

Законопроект, обязывающий банки начислять проценты после смерти вкладчика, депутаты могут поддержать на волне предвыборного популизма. Однако банковские лоббисты будут всячески препятствовать прохождению инициативы

Пока шансы на поддержку начинания Александра Фельдмана в парламенте выглядят неопределенно. "С учетом того, что законопроект регулирует отношения между банками и вкладчиками, перспектива его принятия выглядит весьма туманной, - считает Андрей Сидоренко. - Ведь банки имеют свое лобби в парламенте, чем простые вкладчики похвастаться не могут. Если же изменения и будут приняты, то только с целью использования в избирательной кампании". По мнению Сергея Федака, перспективы данного новшества будут зависеть от PR-активности в поддержку законопроекта. "Подав его под нужным соусом заботы об интересах вкладчиков, можно добиться одобрения, - считает собеседник ЛІГАБізнесІнформ. - Но я уверен, что банковское сообщество выступит против подобной инициативы в той редакции, в которой она существует сегодня".

Кальянов Владимир: Депозит длиною в жизнь. Есть ли процент после смерти? 0

Сегодня правоприменительная практика идет путем прекращения договора банковского вклада вследствие смерти вкладчика. Начисление процентов на сумму вклада, соответственно, также прекращается.

Наследник, приняв наследство, по истечении шестимесячного срока получает сумму вклада и проценты на банковский вклад, начисленные до дня смерти вкладчика. Но если договор банковского вклада был расторгнут в день смерти вкладчика, а банк вернул его наследнику сумму вклада только по истечении шести месяцев с этой даты, возникает вопрос: на каком правовом основании банк пользовался этими деньгами? Такая правовая основа отсутствует.

В данный момент, банки самостоятельно определяют, как им поступать в подобных случаях — от полного прекращения выплаты процентов по такому вкладу, до перевода вклада в статус до востребования.

Законопроектом №2567а «О внесении изменений в статью 1061 Гражданского кодекса Украины (относительно начисления процентов на банковский вклад после смерти вкладчика до дня, предшествующего возврату вклада наследнику) » законодатель предлагает начислять проценты на банковский вклад до дня, предшествующего его возврату наследнику вкладчика, обосновывая это аргументами, представленными выше. Основной целью законопроекта №2567а является защита прав и интересов потребителей — физических лиц в отношениях с банками при получении вклада наследником умершего вкладчика.

Эксперты Украинской Финансовой Ассоциации считают, что в обсуждаемой сейчас редакции законопроекта защищаются лишь интересы вкладчика и его наследника, интересы же финансового учреждения частично игнорируются.

Банк может начислять проценты на банковский вклад до дня, предшествующего его возврату наследнику вкладчика по ставке указанной в договоре банковского вклада, только если дата окончания договора соответствует дате возврата средств наследнику вкладчика. В случае, если такие даты разные, для банка это означает не что иное, как изменение срока действия договора вклада. Причем, если дата возврата наследнику вкладчика наступает ранее даты окончания договора вклада, то это стоит рассматривать как досрочное расторжение договора вклада, а если позже – то как «пролонгацию» срока действия договора.

Считаем, что при изменении срока действия договора банковского вклада, при начислении процентов по нему, должна использоваться адекватная процентная ставка. Так в случае расторжения договора по причине смерти вкладчика и досрочного истребования средств наследником, адекватной процентной ставкой должна является либо нулевая ставка, либо ставка, указанная в пункте договора для случаев досрочного расторжения. Потому что банк, как минимум, не сможет воспользоваться средствами на условиях и в сроки, оговоренных в договоре банковского вклада, а как максимум вынужден будет искать замену досрочно истребованным средствам, т.е. нести дополнительные расходы по привлечению за счет других, не всегда аналогичных по «цене», источников.

В случае «пролонгации» срока действия договора, по причине несвоевременного истребования его наследником вкладчика, для начисления процентов за период действия договора должна использоваться ставка, указанная в договоре. А за период со дня окончания срока действия такого договора до дня, предшествующего возврату средств наследнику вкладчика, – ставка «до востребования», так как срок «пролонгации» такого договора не может быть точно определен, как и дата истребования средств, наследником вкладчика.

В остальном инициатива депутата вполне приемлема и возражений не вызывает: банк должен начислять проценты за пользования средствами вкладчика. Но ставка, которую банки должны будут платить за эти ресурсы, должна быть адекватной сроку размещения этих денег.

Владимир Кальянов, президент Украинской Финансовой Ассоциации

Тема: Судьба вклада после смерти вкладчика.

Незарегистрированный.

Аудиторы как всегда комментируют все, ничего толком не понимая.

пусть почитают ГК РФ. Это обязательство не прекращается смертью

Статья 834. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Статья 838. Проценты на вклад

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно. а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

1. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Статья 383. Права, которые не могут переходить к другим лицам

Переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Статья 384. Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права. в том числе право на неуплаченные проценты.

Статья 1110. Наследование

1. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

ВСУ о необходимости начислять проценты по депозиту после смерти вкладчика

Аналитика правоприменения

По умолчанию в состав наследственной массы входит имущество и обязательства наследодателя, существующие на момент открытия наследства. Это четко закреплено в ст. 1218 Гражданского кодекса.

Но в некоторых случаях, имущество наследодателя может находиться в оплатном пользовании других лиц. Одним из таких случаев является наличие у наследодателя депозита в банке.

В подобной ситуации возникает вопрос о том, на что именно имеют право наследники - то ли на само имущество и платежи, начисленные до момента открытия наследства, то ли на само имущество и платежи за весь срок его фактического использования другими лицами. Особо остро данный вопрос на практике вставал в отношении договоров банковского вклада. При этом среди юристов существуют две полярные точки зрения на эту проблему.

Одна из них гласит, что, поскольку права и обязательства по договору банковского вклада не связаны неразрывно с личностью вкладчика, наследники имеют право на получение всей суммы вклада, а также процентов за весь срок фактического нахождения средств вкладчика в распоряжении банка. Такое мнение, как правило, отстаивают юристы, представляющие интересы вкладчиков (редакция «Ю&З» также считала его правильным, что находило отражение в материалах издания).

Сторонники второй точки зрения утверждают, что депозитный договор носит личностный характер и, следовательно, прекращается со смертью вкладчика. Таким образом, наследники имеют право получить сумму вклада, а также проценты, начисленные за период до момента смерти наследодателя. Естественно, что это мнение более характерно для юристов банков.

Александр Попов

Этот спор находил отражение и в Интернете (см. материал «Ю&З» «Банк не начисляет проценты на вклад после смерти вкладчика: правомерно ли это?» ), и в судебных решениях (см. материал «Ю&З» «ВССУ о наследовании средств депозитного счета и процентов по нему» ). При этом даже ВССУ в своих решениях склонялся то к одной, то к другой точке зрения (например, стоит сравнить позиции, сформулированные ВССУ в определении от 18.04.2012 по делу № 6-48033св11 и в решении от 21.11.2012 по делу № 6-31814св12 ).

В результате спор дошел до Верховного Суда.

В своем постановлении от 04.09.2013 по делу № 6-67цс13 ВСУ достаточно подробно проанализировал законодательство, подлежащее применению в ситуации наследования банковского вклада, и пришел к целому ряду выводов.

Прежде всего, Верховный Суд обратил внимание на то, что ст. 608 ГК признает неразрывно связанным с личностью стороны лишь то обязательство, которое не может быть исполнено либо его исполнение не может быть принято другим лицом.

В данной же ситуации, по мнению ВСУ, речь о такой неразрывной связи не идет. Этот вывод сделан при рассмотрении ст. 1058 и 1061 ГК. В частности, об этом свидетельствуют императивные положения ч. 5 ст. 1061 ГК, требующие начисления установленных договором процентов за весь срок со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, и до дня, предшествующего его возврату вкладчику либо списанию с депозитного счета на других основаниях. То есть обязанность начисления процентов законодательством связана именно с самим фактом пребывания средств на депозитном счете, а не с какими-либо иными факторами.

Таким образом, ВСУ заключил, что права вкладчика как кредитора по банковскому вкладу и, в частности, право на получение процентов согласно договору не прекращаются в связи с его смертью. Следовательно, они не являются правами, которые согласно ст. 1219 ГК не входят в состав наследственной массы.

Из этого следует обязанность банка в полном объеме выполнить свои обязательства по договору банковского вклада и, в частности, начислить проценты за весь срок пребывания сложенных средств на депозитном счете до момента их списания. При этом наследники вкладчика имеют право на получение данных процентов в полном объеме.

ВЫВОД:

ВСУ четко и недвусмысленно указал, что банки в случае смерти вкладчика должны выплачивать наследникам не только сумму вклада и процентов, начисленных до смерти вкладчика, но и проценты за весь срок до момента фактического возврата средств.

Александр Попов,

«ЮРИСТ & ЗАКОН»

________________________________________________________________

«ЮРИСТ & ЗАКОН» - это электронное аналитическое издание, входящее в информационно-правовые системы ЛІГА:ЗАКОН и созданное специально для юристов и специалистов, нуждающихся в качественной аналитической информации об изменениях, происходящих в правовом поле Украины. По вопросам приобретения издания « ЮРИСТ & ЗАКОН » обращайтесь к менеджерам ЛІГА:ЗАКОН или к региональным дилера.

Наследники могут получить проценты после смерти вкладчиков

В парламенте зарегистрирован законопроект, которым предлагается обязать банки начислять проценты на депозиты не только во время действия договора, но и после его завершения, даже в случае смерти вкладчика.

Это лишит кредитные учреждения возможности полгода бесплатно пользоваться средствами, пока определяется список наследников. Юристы считают, что для защиты интересов наследников следует перечислять средства со всех депозитов умершего на спецсчет в Нацбанке, чтобы они там хранились до распределения наследства.

Верховная рада озаботилась правами наследников умерших вкладчиков банков. Народный депутат Александр Фельдман (Партия регионов) зарегистрировал в парламенте законопроект N2567а, которым вносятся изменения в ст. 1061 Гражданского кодекса. В документе предложено начислять проценты на банковский вклад до дня его возврата не только в случае перечисления депозита непосредственно самому вкладчику, но и его наследнику.

Автор законопроекта указывает, что правозащитная практика пошла путем приостановки договора банковского вклада в случае смерти вкладчика и, соответственно, прекращения начисления процентов на депозит. Однако для получения наследства Гражданским кодексом установлен промежуточный срок в шесть месяцев. «Если договор банковского вклада был разорван в день смерти вкладчика, а банк вернул наследнику сумму вклада только по истечении шести месяцев, возникает вопрос: на каком основании учреждение пользовалось этими деньгами?» — недоумевает господин Фельдман.

Собственник депозитных средств определяется либо по закону, либо по завещанию. «Но вкладчик-наследодатель может распорядиться банковским вкладом не только путем составления завещания, но и если оставит распоряжение банку,— рассказывает начальник управления розничных продаж Банка Кредит Днепр Евгений Казаков.— Наследнику необходимо обратиться в государственную нотариальную контору или к частному нотариусу в течение шести месяцев со дня смерти вкладчика с соответствующим заявлением». При окончании срока действия депозитного договора банки действуют по-разному. Некоторые из них продлевают депозиты по текущим ставкам, некоторые переводят средства на текущие счета, по которым начисляется небольшая ставка, даже 1%.

В случае смерти вкладчика его наследник должен обратиться в банк. «На основании свидетельства о праве на наследство банк осуществляет досрочное расторжение договора вклада. Наследник получает выплату по депозиту. Если наследник не один, а несколько, то выплата соответствующим образом разделяется,— объясняет директор по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банка Анджей Олейник.— Бывает и так, что банк не знает о смерти вкладчика, и мы можем узнать об этом только в случае обращения в финучреждение наследника или родственников умершего. Обязательно нужно предъявить документы, подтверждающие смерть вкладчика. До момента обращения вклад обслуживается согласно условиям договора».

Юристы считают, что банки неправомерно пользуются средствами умерших вкладчиков. «С одной стороны, неправильно, что банк полгода пользуется чужими деньгами, но с другой — он ведь тоже не виноват, что вкладчик умер, и может не знать об этом. Некоторые учреждения извещают вкладчиков об окончании срока депозита, а некоторые не делают этого, поэтому наследник может и не узнать о наличии вклада,— говорит старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.— Возможно, банку следует перечислять деньги на специальный корсчет в НБУ, чтобы ими пользовалось государство, пока не найдут наследника».

Если же документы на депозит утеряны, то наследник может подать прошение о раскрытии банковской тайны, чтобы выяснить, где находятся счета умершего. «Нотариус имеет право вытребовать у предприятий, учреждений и организаций сведения, необходимые для принятия мер по охране наследственного имущества. В перечень таких учреждений входит налоговая инспекция, которая уведомляется банками об открытии любых счетов, в том числе депозитных»,— отмечает советник практики разрешения споров международной юридической фирмы Integrites Анна Тищенко. «Если кредитному учреждению становится известно о смерти вкладчика, то вклад блокируется до прихода в банк наследников с полномочиями на распоряжение депозитом. Информацию о вкладах умерших клиентов банк предоставляет наследникам, если они указаны в депозитном договоре, или по запросу нотариуса»,— говорит руководитель департамента сбережений граждан ПриватБанка Андрей Шульга.

Источники:
finance.liga.net, blog.ubr.ua, bankir.ru, jurliga.ligazakon.ua, knpartners.com.ua

Следующие записи:



16 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения