Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Банковский вклад

Закон о банковских вкладах



Закон Украины о банках и банковской деятельности

Закон Украины о банках и банковской деятельности

С изменениями от 04.07.2015

Закон о банках и банковской деятельности определяет структуру банковской системы, экономические, организационные и правовые основы создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков. Целью Закона о банках и банковской деятельности является правовое обеспечение стабильного развития и деятельности банков в Украине и создание надлежащей конкурентной среды на финансовом рынке, обеспечение защиты законных интересов вкладчиков и клиентов банков.

Банковская деятельность - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

Содержание закона о банках и банковской деятельности

  • Глава 2. Создание банков
  • Глава 3. Государственная регистрация и лицензирование банков
  • Глава 4. Филиалы и представительства банков
  • Глава 5. Реорганизация банка
  • Глава 6. Капитал, фонды и резервы банка
  • Глава 7. Управление банком
  • Глава 8. Требования к деятельности банка
  • Глава 9. Отношения банка с клиентами.
  • Глава 10. Банковская тайна и конфиденциальность информации
  • Глава 11. Предотвращение легализации денег, приобретенных преступным путем.
  • Глава 12. Полномочия Нацбанка Украины по регулированию банковской деятельности и банковскому надзору
  • Глава 13. Бухгалтерский учет, отчетность и аудит.
  • Глава 14. Инспекционные проверки банков
  • Глава 15. Временная администрация
  • Глава 16. Ликвидация банков

"Недуракоустойчивый закон" о банковских вкладах

Наталья Копылова, "Газета.Ru"

В ближайшее время Госдума рассмотрит законопроект, вводящий в российских банках безотзывные вклады. Если он будет принят, то держать деньги в банках станет невыгодно для всех вкладчиков. Но, как сообщил "Газете.Ru" зампред банковского комитета Думы Павел Медведев, комитет принимать закон не рекомендовал.

- Какие у банковского комитета были претензии к закону?

- Разные.

Некоторые технические, но есть и принципиальные.

- С чем именно вы не согласны?

- Этот закон мне кажется парадоксальным.

В спокойной обстановке на рынке он не нужен: вкладчик доверяет деньги банку и не тревожится о том, что тот может в любое время лопнуть, не пытается забрать деньги досрочно. А в тревожной ситуации реализовать этот закон невозможно.

К тому же, по моему убеждению, все-таки должны существовать возможности отзыва вклада по уважительной причине, например из-за болезни или смерти близких. В США в таких случаях банки выдают деньги даже с обещанными процентами, пропорциональными времени, в течение которого эти деньги пролежали на депозите.

- В законопроекте предусмотрена такая возможность?

- Нет. Скептики сказали, что будет достаточно трудно описать все возможные случаи, когда нужно будет возвращать безотзывный вклад. Аналогичный закон США содержит обширный список причин, по которым человек может отозвать свой вклад. Мне запомнился такой: если слились два банка, в которых у клиента есть вклады, которые в сумме больше страхуемых в США $100 тыс. то вкладчик имеет право забрать весь вклад, и банк обязан выплатить ему проценты, которые набежали на одну часть суммы и на другую.

- Сейчас наметилась общая тенденция снижения процентных ставок по депозитам. С введением закона банки получат возможность стимулировать клиентов вкладывать деньги в безотзывные вклады, устанавливая по ним высокие процентные ставки. Будут ли они это делать?

- Я не уверен, что все банки пойдут на повышение ставок. Тем более что сильно простимулировать процесс повышением ставки банки и не смогут: ЦБ вплоть до 1 января 2007 года будет пресекать завышенные ставки. По-видимому, будет внесена поправка, которая сохранит это право ЦБ и в дальнейшем.

- Будут ли безотзывные вклады застрахованы в системе страхования вкладов на особых условиях? Возможно, это могло бы укрепить доверие вкладчиков.

- Ничего особенного не предусмотрено. Этого не хотят авторы. Было предложение сделать безотзывными вклады, не превышающие 100 тыс. рублей, чтобы они были на 100% застрахованы, но на это возразил представитель ЦБ, сказав, что таким образом закон получится совсем бессмысленным. Если вклад до 100 тыс. рублей, человек и так не стремится быстро забрать деньги из банка, потому что он уверен, что ему их вернут. Какой смысл вводить такие же безотзывные вклады?

- Готовы ли россияне к безотзывным вкладам? Верят ли они в стабильность банковской системы?

- Что бы ни говорили, люди верят в стабильность.

Наш народ поразительно добродушный.

Сейчас в банковской системе началась стабилизация, и люди это почувствовали. Узнали, что есть система страхования вкладов, и доверие тут же увеличилось. В прошлом году объем вкладов вырос почти в полтора раза. По-моему, введение безотзывных вкладов означает запереть доверие граждан на ключ.

- Как сами банки воспринимают идею о безотзывных вкладах?

- Банкиры расколоты. Нет единого мнения. Большинство банкиров, как мне представляется, относятся к новому закону глубоко безразлично. И это понятно: закон их не обязывает вводить этот тип вкладов. Есть меньшинство, которое выступает "за", но есть и те, кто против. Ассоциация российских банков поддерживает безотзывные вклады, но это не значит, что все ее члены придерживаются такого же мнения.

Те, кто против, рассуждают примерно как я и полагают, что это морально проигрышный закон.

Если он будет принят, в газетах тут же появятся настораживающие заголовки, сводящиеся к тому, что в очередной раз банкиры решили ограбить народ. Уверен, что климат доверия будет подорван.

- Если законопроект будет принят, банки смогут в экстренных случаях принимать решение о досрочной выдаче безотзывных вкладов?

- Такая норма была предусмотрена в предыдущем варианте закона. Но против этого выступило главное правовое управление президента. Возражение основывалось на том, что эта норма вводит произвол: банк по закону получит право решать, кому выдавать, а кому не выдавать деньги. Это звучит нелепо.

- То есть банки не будут выдавать деньги даже в экстремальных случаях?

- Банку выгодно отдать деньги в таких случаях. Когда банк ведет себя по-человечески, он завоевывает доверие и уважение клиентов. Уверен, что после своего выздоровления человек, отозвавший свой вклад, вернется в этот же банк.

А если банк не выдаст, человек сильно обидится и расскажет об этом соседям. И если у соседей лежат деньги в том же банке, они наверняка побегут снимать свои вклады. При возникновении "штучных" проблем банкам выгоднее вернуть деньги. В таком случае закон и вовсе не нужен.

- На принятии нового закона больше всего настаивали банки, которым не хотелось повторения кризисной ситуации лета 2004 года, когда вкладчики массово снимали деньги с депозитов. В таких экстремальных случаях закон сможет защитить банки?

- Если возникнет массовая паника, то закон не спасет.

Средестатистический гражданин не читает ни законов, ни тем более договоров. Он придет в банк требовать свои деньги, а ему скажут, что в договоре написано, что он не может забрать деньги до истечения срока вклада. Что будет делать вкладчик? В панике большинство граждан будут настаивать на выдаче средств.

Когда граждане пришли бить стекла в Содбизнесбанк, им наивно объясняли, что они делают это зря, ссылаясь на закон "О банках и банковской деятельности", в котором говорится, что если у банка отозвана лицензия, то он не имеет права вернуть деньги, потому что не имеет права совершать банковские операции. Но граждане же не пошли читать закон, они продолжали бить стекла! Ровно в такой же степени договор может (точнее, не сможет) остановить человека. А если появится перед банком толпа, то это самое страшное для кредитной организации.

Во время банковского кризиса 2004 года один банкир пытался сдерживать отток срочных вкладов. Перед банком тут же образовалась толпа, но банкир не сдавался, не отдавал денег, ссылаясь на то, что якобы по договору деньги он может отдать только после истечения оговоренного срока. Толпу у банка увидели юридические лица и моментально отозвали свои деньги. Так банк потерял в разы больше, чем от физических лиц. Отсюда мораль: банку надо было скорее отдавать деньги.

- В пояснительной записке к законопроекту говорится, что с помощью безотзывных вкладов банки смогут более эффективно планировать свою инвестиционную и кредитную политику. Так ли это?

- В этой идее заключена некоторая путаница: авторы законопроекта смешивают цель и средство ее достижения. Целью является определенность в длине пассивов, источником которых являются вклады населения, а средством может быть только повышение доверия вкладчиков к банкам.

Валерий Зубов (член комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам. - "Газета.Ru"), отстаивая закон, возражал мне таким образом: банкиры умные, поэтому мы им должны дать дополнительный инструмент. Захотят - воспользуются, не захотят - не воспользуются. Но я считаю, что это плохая логика. Банкиров много, и большинство из них умные, но найдется хотя бы один глупый. И он может воспользоваться законом и создаст очередь перед своим пусть даже совсем небольшим банком. Но таким образом этот глупый банкир потрясет всю банковскую систему! Он ведь правда будет думать, что это безотзывные вклады, как написано в законе. Содбизнесбанк - ничтожнейший банк по размеру, масштабу и по операциям, которые он совершал, но ведь скандал, связанный с ним, потряс всю Россию.

В английском языке есть такое выражение foolproof. На русский перводится грубо - "защищенный от дурака", "дуракоустройчивый". Мне бы не хотелось создавать такие недуракоустойчивые законы, как этот.

Справка: Безотзывные вклады. Авторы законопроекта о безотзывных вкладах - члены банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков, Виктор Зубов и другие.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"

Устанавливаются нормы, регулирующие банковскую деятельность. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Определяется порядок государственной регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий на осуществление банковских операций. Предусматриваются меры обеспечения финансовой надежности. Каждая кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, которые могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Федеральный закон от 21 июля 2015 г. N 218-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении десяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

О банках и банковской деятельности

Закон Украины О банках и банковской деятельности от 07.12.2000 № 2121-III Содержание

Раздел I

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ Глава 1

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ Статья 1. Предмет и цель Закона

Статья 2. Определение терминов

Статья 3. Сфера применения

Статья 4. Банковская система Украины

Статья 5. Экономическая независимость банков

Статья 6. Организационно-правовая форма банка

Статья 7. Государственные банки

Статья 8. Кооперативные банки

Статья 9. Банковский надзор на консолидированной основе

Статья 13. Банковские союзы и ассоциации

Раздел II

СОЗДАНИЕ, ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ, ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И РЕОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВ Глава 2

СОЗДАНИЕ БАНКОВ Статья 14. Участники банков

Статья 15. Наименование банка

Статья 16. Устав банка

Глава 3

ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ И ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ БАНКОВ Статья 17. Государственная регистрация юридического лица, которое намеревается осуществлять банковскую деятельность

Статья 18. Основания для отказа в согласовании устава юридического лица, которое намеревается осуществлять банковскую деятельность

Статья 19. Банковская лицензия

Статья 19-1. Основания для отказа в выдаче банковской лицензии

Статья 20. Основания отзыва банковской лицензии

Глава 4

ОБОСОБЛЕННЫЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ БАНКА <Название главы 4 в редакции Закона N 3024-VI () от 15.02.2011> Статья 23. Порядок открытия обособленных подразделений банка на территории Украины

Статья 24. Порядок открытия филиалов и представительств иностранных банков на территории Украины

Статья 25. Дочерние банки, филиалы и представительства украинского банка на территории других государств

Глава 5

РЕОРГАНИЗАЦИЯ БАНКА Статья 26. Способы реорганизации банка

Статья 27. Условия реорганизации банка

Статья 28. Решение о реорганизации

Статья 29. Соглашение о слиянии или присоединении

Раздел III

КАПИТАЛ, УПРАВЛЕНИЕ, ТРЕБОВАНИЯ К ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ Глава 6

КАПИТАЛ, ФОНДЫ И РЕЗЕРВЫ БАНКА Статья 30. Структура регулятивного капитала банка

Статья 31. Размер уставного капитала на момент государственной регистрации юридического лица, которое намеревается осуществлять банковскую деятельность

Статья 32. Порядок формирования уставного капитала банка

Статья 33. Акции банка и паи банка

Статья 34. Существенное участие

Статья 35. Достаточность (адекватность) регулятивного капитала

Статья 36. Резервный и другие фонды банка

Глава 7

УПРАВЛЕНИЕ БАНКОМ Статья 37. Органы управления и контроля банка

Статья 38. Общее собрание участников

Статья 39. Наблюдательный совет банка

Статья 40. Исполнительный орган банка

Статья 41. Ревизионная комиссия

Статья 42. Требования к руководителям банков

Статья 43. Обязанности по защите интересов банка

Статья 44. Управление рисками

Статья 45. Внутренний аудит

Статья 46. Обязанности по информированию Национального банка Украины

ТРЕБОВАНИЯ К ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА Статья 47. Виды деятельности банка

Статья 48. Ограничения по деятельности банков

Статья 49. Кредитные операции

Статья 50. Прямые инвестиции банков

Статья 51. Расчетные банковские операции

Статья 56. Право клиента на информацию

Статья 57. Гарантирования вкладов физических лиц

Статья 58. Ответственность банка по своим обязательствам

Статья 59. Арест, взыскание и приостановления операций по счетам

Глава 10

БАНКОВСКАЯ ТАЙНА И КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ ИНФОРМАЦИИ Статья 60. Банковская тайна

Статья 61. Обязательства по сохранению банковской тайны

Статья 62. Порядок раскрытия банковской тайны

Глава 11

Предотвращения и противодействия легализации (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ Статья 63. Предотвращения легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем

Статья 64. Обязанность по идентификации клиентов

Статья 65. Хранение документов

Раздел IV

РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. БАНКОВСКИЙ НАДЗОР Глава 12

ПОЛНОМОЧИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА УКРАИНЫ ПО РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И БАНКОВСКОГО НАДЗОРА Статья 66. Формы регулирования банковской деятельности

Статья 67. Цель, организация, основания и объем надзора

Глава 13

БУХГАЛТЕРСКИЙ УЧЕТ, ОТЧЕТНОСТЬ И АУДИТ Статья 68. Общие принципы ведения бухгалтерского учета и отчетности в банках

Статья 69. Отчетность банков

Статья 70. Внешний аудит банка

Глава 14

Проверками БАНКОВ Статья 71. Инспекционные проверки банков

Статья 72. Проверка лиц, охватываемых надзорной деятельностью Национального банка Украины

Статья 73. Меры воздействия

Статья 74. Порядок применения мер воздействия и санкций за нарушение банковского законодательства

Раздел V

Временной администрации и ликвидации БАНКОВ Глава 15

ВРЕМЕННАЯ АДМИНИСТРАЦИЯ Статья 75. Назначение временной администрации

Статья 76. Требования к временному администратору

Статья 77. Страхование ответственности, жизни и здоровья временного администратора

Статья 78. Последствия назначения временного администратора

Статья 79. Объявление о назначении временной администрации

Статья 80. Права и обязанности временного администратора

Статья 81. Предупреждение перевода активов банка до момента назначения временного администратора

Статья 82. Бесперебойное предоставление услуг

Статья 83. Организация работы временного администратора

Статья 84. Контроль за деятельностью временной администрации

Статья 85. Мораторий

Статья 86. Прекращение деятельности временного администратора

Статья 86-1. Санационный банк

Глава 16

ЛИКВИДАЦИЯ БАНКОВ Статья 87. Правовые основания ликвидации банка

Статья 88. Особенности ликвидации банка в случае его неплатежеспособности

Статья 89. Объявления о ликвидации

Статья 90. Требования к ликвидатору и условия его назначения

Статья 91. Последствия назначения ликвидатора

Статья 92. Полномочия ликвидатора по осуществлению ликвидационной процедуры

Статья 93. Мероприятия по подготовке удовлетворение требований кредиторов

Статья 94. Оценка имущества банка

Статья 95. Продажа имущества

Статья 96. Очередность и порядок удовлетворения требований к банку, оплата расходов и осуществление платежей

Статья 97. Оплата труда лиц, привлеченных к ликвидации

Статья 98. Завершение ликвидации

Раздел VI

ОБЖАЛОВАНИЕ РЕШЕНИЙ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА УКРАИНЫ Статья 99. Обжалование решений Национального банка Украины

Заключительные положения

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статья 2 дополнена термином согласно Закону N 358-V от 16.11.2006

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статья 2 дополнена определением термина согласно Закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статья 2 дополнена определением согласно Закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статья 2 дополнена частью второй согласно Закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статья 3 дополнена частью согласно Закону N 358-V от 16.11.2006

Статья 3 дополнена частью пятой по закону N 3265-VI от 21.04.2011

Статья 10 исключена на основании Закона N 3394-VI от 19.05.2011

Статья 11 исключена на основании Закона N 3394-VI от 19.05.2011

Статью 12 исключено на основании Закона N 3394-VI от 19.05.2011

Статья 21 исключена на основании Закона N 3024-VI от 15.02.2011

Статья 22 исключена на основании Закона N 3024-VI от 15.02.2011

Статья 24 дополнена новой частью согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статья 25 дополнена частью по закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статья 25 дополнена частью шестой по закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статья 25 дополнена частью седьмой по закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статья 27 дополнена частью по закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статья 38 дополнена частью четвертой по закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статья 42 дополнена частью пятой по закону N 2478-VI от 09.07.2010

Статью 51 дополнена частью седьмой по закону N 3205-IV от 15.12.2005 с изменениями, внесенными согласно Закону N 2289-VI от 01.06.2010

Статью 55 дополнена частью четвертой по закону N 661-VI от 12.12.2008

Статью 56 дополнена пунктом 6 согласно Закону N 639-VI от 31.10.2008 - изменения действуют не позднее чем до 1 января 2011 года; с изменениями, внесенными согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011; в часть первую статьи 56 включено пункт 6 согласно Закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статью 56 дополнено частью второй согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статью 58 дополнена частью четвертой по закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статью 58 дополнена частью пятой по закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статью 60 дополнена новой частью согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статью 60 дополнено частью согласно Закону N 3163-IV от 01.12.2005

Статью 61 дополнена частью по закону N 3024-VI от 15.02.2011 с изменениями, внесенными согласно Закону N 3795-VI от 22.09.2011

Статью 62 дополнено частью согласно Закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статью 64 дополнена новой частью согласно Закону N 2258-VI от 18.05.2010

Статью 67 дополнена новой частью согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статью 67 дополнена новой частью согласно Закону N 3024-VI от 15.02.2011

Статью 67 дополнено частью согласно Закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статью 67 дополнено частью четырнадцатой согласно Закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статью 69 дополнена частью тринадцатой согласно Закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статью 73 дополнена частью восьмой по закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статью 73 дополнена частью девятой согласно Закону N 3394-VI от 19.05.2011

Статью 78 дополнено частью второй согласно Закону N 639-VI от 31.10.2008 - изменения действуют не позднее чем до 1 января 2011

Статью 78 дополнена частью третьей согласно Закону N 639-VI от 31.10.2008 - изменения действуют не позднее чем до 1 января 2011

Статью 80 дополнена частью седьмой по закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статью 80 дополнена частью восьмой по закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статью 80 дополнена частью девятой согласно Закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статью 80 дополнена частью десятой по закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статью 80 дополнена частью одиннадцатой по закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статью 80 дополнена частью двенадцатой по закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статью 80 дополнена частью тринадцатой согласно Закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статью 80 дополнено частью четырнадцатой согласно Закону N 1617-VI от 24.07.2009

Статья 85 дополнена новой частью согласно Закону N 3385-VI от 19.05.2011

17:30 | Россия | Газета.Ru

"Недуракоустойчивый закон" о банковских вкладах

В ближайшее время Госдума рассмотрит законопроект, вводящий в российских банках безотзывные вклады. Если он будет принят, то держать деньги в банках станет невыгодно для всех вкладчиков. Но, как сообщил "Газете.Ru" зампред банковского комитета Думы Павел Медведев, комитет принимать закон не рекомендовал.

- Какие у банковского комитета были претензии к закону?

- Разные. Некоторые технические, но есть и принципиальные.

- С чем именно вы не согласны?

- Этот закон мне кажется парадоксальным.

В спокойной обстановке на рынке он не нужен: вкладчик доверяет деньги банку и не тревожится о том, что тот может в любое время лопнуть, не пытается забрать деньги досрочно. А в тревожной ситуации реализовать этот закон невозможно.

К тому же, по моему убеждению, все-таки должны существовать возможности отзыва вклада по уважительной причине, например из-за болезни или смерти близких. В США в таких случаях банки выдают деньги даже с обещанными процентами, пропорциональными времени, в течение которого эти деньги пролежали на депозите.

- В законопроекте предусмотрена такая возможность?

- Нет. Скептики сказали, что будет достаточно трудно описать все возможные случаи, когда нужно будет возвращать безотзывный вклад. Аналогичный закон США содержит обширный список причин, по которым человек может отозвать свой вклад. Мне запомнился такой: если слились два банка, в которых у клиента есть вклады, которые в сумме больше страхуемых в США $100 тыс. то вкладчик имеет право забрать весь вклад, и банк обязан выплатить ему проценты, которые набежали на одну часть суммы и на другую.

- Сейчас наметилась общая тенденция снижения процентных ставок по депозитам. С введением закона банки получат возможность стимулировать клиентов вкладывать деньги в безотзывные вклады, устанавливая по ним высокие процентные ставки. Будут ли они это делать?

- Я не уверен, что все банки пойдут на повышение ставок. Тем более что сильно простимулировать процесс повышением ставки банки и не смогут: ЦБ вплоть до 1 января 2007 года будет пресекать завышенные ставки. По-видимому, будет внесена поправка, которая сохранит это право ЦБ и в дальнейшем.

- Будут ли безотзывные вклады застрахованы в системе страхования вкладов на особых условиях? Возможно, это могло бы укрепить доверие вкладчиков.

- Ничего особенного не предусмотрено. Этого не хотят авторы. Было предложение сделать безотзывными вклады, не превышающие 100 тыс. рублей, чтобы они были на 100% застрахованы, но на это возразил представитель ЦБ, сказав, что таким образом закон получится совсем бессмысленным. Если вклад до 100 тыс. рублей, человек и так не стремится быстро забрать деньги из банка, потому что он уверен, что ему их вернут. Какой смысл вводить такие же безотзывные вклады?

- Готовы ли россияне к безотзывным вкладам? Верят ли они в стабильность банковской системы?

- Что бы ни говорили, люди верят в стабильность.

Наш народ поразительно добродушный.

Сейчас в банковской системе началась стабилизация, и люди это почувствовали. Узнали, что есть система страхования вкладов, и доверие тут же увеличилось. В прошлом году объем вкладов вырос почти в полтора раза. По-моему, введение безотзывных вкладов означает запереть доверие граждан на ключ.

- Как сами банки воспринимают идею о безотзывных вкладах?

- Банкиры расколоты. Нет единого мнения. Большинство банкиров, как мне представляется, относятся к новому закону глубоко безразлично. И это понятно: закон их не обязывает вводить этот тип вкладов. Есть меньшинство, которое выступает "за", но есть и те, кто против. Ассоциация российских банков поддерживает безотзывные вклады, но это не значит, что все ее члены придерживаются такого же мнения.

Те, кто против, рассуждают примерно как я и полагают, что это морально проигрышный закон.

Если он будет принят, в газетах тут же появятся настораживающие заголовки, сводящиеся к тому, что в очередной раз банкиры решили ограбить народ. Уверен, что климат доверия будет подорван.

- Если законопроект будет принят, банки смогут в экстренных случаях принимать решение о досрочной выдаче безотзывных вкладов?

- Такая норма была предусмотрена в предыдущем варианте закона. Но против этого выступило главное правовое управление президента. Возражение основывалось на том, что эта норма вводит произвол: банк по закону получит право решать, кому выдавать, а кому не выдавать деньги. Это звучит нелепо.

- То есть банки не будут выдавать деньги даже в экстремальных случаях?

- Банку выгодно отдать деньги в таких случаях. Когда банк ведет себя по-человечески, он завоевывает доверие и уважение клиентов. Уверен, что после своего выздоровления человек, отозвавший свой вклад, вернется в этот же банк.

А если банк не выдаст, человек сильно обидится и расскажет об этом соседям. И если у соседей лежат деньги в том же банке, они наверняка побегут снимать свои вклады. При возникновении "штучных" проблем банкам выгоднее вернуть деньги. В таком случае закон и вовсе не нужен.

- На принятии нового закона больше всего настаивали банки, которым не хотелось повторения кризисной ситуации лета 2004 года, когда вкладчики массово снимали деньги с депозитов. В таких экстремальных случаях закон сможет защитить банки?

- Если возникнет массовая паника, то закон не спасет.

Средестатистический гражданин не читает ни законов, ни тем более договоров. Он придет в банк требовать свои деньги, а ему скажут, что в договоре написано, что он не может забрать деньги до истечения срока вклада. Что будет делать вкладчик? В панике большинство граждан будут настаивать на выдаче средств.

Когда граждане пришли бить стекла в Содбизнесбанк, им наивно объясняли, что они делают это зря, ссылаясь на закон "О банках и банковской деятельности", в котором говорится, что если у банка отозвана лицензия, то он не имеет права вернуть деньги, потому что не имеет права совершать банковские операции. Но граждане же не пошли читать закон, они продолжали бить стекла! Ровно в такой же степени договор может (точнее, не сможет) остановить человека. А если появится перед банком толпа, то это самое страшное для кредитной организации.

Во время банковского кризиса 2004 года один банкир пытался сдерживать отток срочных вкладов. Перед банком тут же образовалась толпа, но банкир не сдавался, не отдавал денег, ссылаясь на то, что якобы по договору деньги он может отдать только после истечения оговоренного срока. Толпу у банка увидели юридические лица и моментально отозвали свои деньги. Так банк потерял в разы больше, чем от физических лиц. Отсюда мораль: банку надо было скорее отдавать деньги.

- В пояснительной записке к законопроекту говорится, что с помощью безотзывных вкладов банки смогут более эффективно планировать свою инвестиционную и кредитную политику. Так ли это?

- В этой идее заключена некоторая путаница: авторы законопроекта смешивают цель и средство ее достижения. Целью является определенность в длине пассивов, источником которых являются вклады населения, а средством может быть только повышение доверия вкладчиков к банкам.

Валерий Зубов (член комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам. - "Газета.Ru"), отстаивая закон, возражал мне таким образом: банкиры умные, поэтому мы им должны дать дополнительный инструмент. Захотят - воспользуются, не захотят - не воспользуются. Но я считаю, что это плохая логика. Банкиров много, и большинство из них умные, но найдется хотя бы один глупый. И он может воспользоваться законом и создаст очередь перед своим пусть даже совсем небольшим банком. Но таким образом этот глупый банкир потрясет всю банковскую систему! Он ведь правда будет думать, что это безотзывные вклады, как написано в законе. Содбизнесбанк - ничтожнейший банк по размеру, масштабу и по операциям, которые он совершал, но ведь скандал, связанный с ним, потряс всю Россию.

В английском языке есть такое выражение foolproof. На русский перводится грубо - "защищенный от дурака", "дуракоустройчивый". Мне бы не хотелось создавать такие недуракоустойчивые законы, как этот.

Справка: Безотзывные вклады. Авторы законопроекта о безотзывных вкладах - члены банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков, Виктор Зубов и другие.

Текст: Наталья Копылова, "Газета.Ru"

Источники:
meget.kiev.ua, forinsurer.com, base.garant.ru, kodeksy.com.ua, www.uabanker.net

Следующе статьи



22 сентебря 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения