Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Банковский вклад

Вклады в банках германии



Вклады в банках германии

Депозиты в Германии

Финансовая система европейских стран традиционно считается одной из самых надежных и устойчивых в мире, и даже проблемы еврозоны не способны поставить под сомнение этот статус. Это является основной причиной, по которой вкладчики всегда были заинтересованы в размещении своих средств в одной из стран европейского содружества – тем самым обеспечив их сохранность. К финансовой системе России и других странах СНГ инвесторы все еще относятся с некой осторожностью, особенно это касается долгосрочных вложений. Поэтому, для размещения средств – хотя бы в частичном объеме с целью распределения рисков – привлекательными являются европейские финансовые институты. В частности, многих россиян интересует открытие счета в Германии.

Вклады в банках германии

Банковская система Германии, устроенная с поистине немецкой консервативностью, по праву считается одной из наиболее стабильных и организованных в мире. Не удивительно, что известный немецкий Deutsche Bank является одним из богатейших и самых надежных банков мира.

Однако существует и обратная сторона медали – европейские банки никогда не предлагали высоких ставок по депозитным вкладам. Даже пять лет назад в Германии трудно было найти депозит со ставкой в 4%; с того времени ставки и вовсе снизились вдвое. Ситуация в других странах западной Европы – Швейцарии. Англии. Франции и проч. – не многим отличается от той, что сложилась в Германии.

К тому же, открытие счета в банке Германии может оказаться непростым мероприятием. Формально никаких препятствий для этого нет, и в банковском законодательстве Германии нет ограничений для открытия счетов иностранными гражданами. Но на деле существует немало факторов, которые делают приобретение счета в Германии если не нереальным, то крайне хлопотным мероприятием.

На фоне консервативной банковской системы «старой» Европы, в особенности, Германии, весьма выигрышно выглядят банки Европы «новой», которые предлагают депозиты с доходностью на 1-2% выше заподноевропейских и относятся к иностранным клиентам более лояльно.

Так, например, крупнейший частный банк Латвии Rietumu осуществляет открытие счета при наличии лишь идентификационного документа. Rietumu предлагает своим клиентам депозитные вклады под ставку в 3.75% – и это ощутимое отличие на фоне того, что предлагают банки «старой» Европы. Гарантии сохранности вкладов в размере 100 тысяч евро идентичны для всех стран ЕС, в том числе и Латвии, поэтому депозиты в Германии существенно уступают аналогичным услугам латвийских банков. Вероятно, в этом и кроется причина популярности банков Латвии – как среди жителей стран СНГ, так и западной Европы.

Страхование вкладов в Германии

Вклады в банках германии Российские чиновники утверждают, что российская система страхования вкладов – самая надежная и продуманная, но так ли это на самом деле? Как обстоят дела со страхованием, например, в Германии?

В Германии работает довольно своеобразная система страхования, предусматривающая как обязательное, так и совершенно добровольное страхование, регулируемое законом о защите вкладов. Кредитные учреждения Германии должны вносить плату в фонд защиты вкладов. Страхование распространяется на вклады в евро, а также в другой валюте, действующей на территории стран Евросоюза.

Как показывает практика, система двойного страхования вкладов позволяет обеспечить надежную защиту сбережений жителей государства. Если кредитное учреждение обанкротится, то страховые выплаты получат как предприятия, так и частные владельца счетов (бессрочных и срочных депозитов).  Государственному страхованию подлежит сумма до 18 тыс. евро. Напоминаем, что в России страхуют вклады до 700 тысяч рублей, но уже со следующего года Министерство финансов планирует увеличить страховку до миллиона рублей. Это связано с инфляцией за последние годы.

Добровольная защита депозитов предполагает страхование сумм любых размеров в дополнение к государственному страхованию. Такое страхование предлагают банки страны.

Сберкассы и другие общественные банки не входят в государственную защиту вкладов, зато в таких кредитных учреждениях работает собственная надежная защита вкладов, которая обеспечивает своим вкладчикам практически 100% выплаты в случае банкротства.

В Германии выгодно просто-напросто не допустить банкротства кредитных учреждений, защищая вклады граждан. Для этого из различных финансовых компаний и сторонних фондов выделяются средства для подержания банка. Например, если какой-то банк окажется на грани банкротства – на его спасения тут же выделять деньги, не допуская критической ситуации. Такая поддержка со стороны совершенно посторонних организаций объясняется просто – в Германии выгодно не устранять конкурентов, а помогать им, ведь банкротство одного  банка может привести к снижению доверия вкладчиков ко всем кредитным учреждениям, а значит – в невыгодном положении окажутся многие организации. Как показывает многолетняя практика – это намного выгоднее, чем выплаты страховых возмещений вкладчикам после банкротства банка.

В России пока далеко до такого уровня страхования. Доверие простых вкладчиков к банкам всё время снижается, а крупные инвесторы и вовсе стремятся хранить средства в надежных иностранных банках, обеспечивающих максимум защиты при минимальной сумме налогов.

Похожие записи:

Поисковые запросы

Навигация по записям

Страхование вкладов в Германии. 10 комментариев

    Диана 19.11.2013 в 15:42

Очень хочется, чтобы в России рано или поздно достигла такого же уровня страхования, как и цивилизованная Германия. Ведь многие наши граждане до сих пор бояться отдавать свои деньги в банк и хранят их дома. А все потому, что они не доверяют нашим банкам и опасаются их банкротства.

К сожалению, России далеко до Германии не только в банковской сфере, но и по всем прочим направлениям жизни. Увы, но это так. Надо называть вещи своими именами. И нет никаких предпосылок, что мы в ближайшей перспективе хотябы приблизились к Европе. А жаль. В нашей стране все для этого есть.

Двойная система страхования внушает доверие. Тем более если взять во внимание немецкую пунктуальность и обязательность. Вот только сумма вкладов очень даже скромная. Я, признаться, ожидала более серьзных цифр.

А по поводу недоверия к вкладам наших соотечественников…Боюсь, подавляющее большинство с радостью доверило бы свои сбережения, вот только не имеет оных.

Что касается суммы вкладов, которые подлежат страхованию в Германии, что ограничение-то распространяется только на государственное страхование. А что касается страхования добровольного, то там никакого ограничения по суммам не существует. Хоть 15 миллионов евро страхуй. Думаю, что это правильный подход: имеешь большие сбережения, хочешь застраховаться от всяких форс-мажорных обстоятельств — плати.

Далеко нам до Германии и по части уровня жизни, и по части экономической грамотности населения и по части совершенства банковской системы. Но хоть примеры есть с кого брать — уже хорошо.

Зинаида 18.12.2013 в 14:30

Думаю, что со временем мы тоже придем к принятой в цивилизованном мире системе страхования вкладов. Вопрос только в том, сколько для этого потребуется времени. Но первые шаги уже есть — государство наши вклады страхует. Так что начало положено!

Pavel 24.12.2013 в 15:00

Как всегда у немцев очень рациональный логичный подход. Это достойно подражания. Но, конечно, с учетом наших российских реалий. Обязательно надо учитывать то, что уровень жизни подавляющего большинства граждан России сильно отличается от уровня жизни населения Германии.

Гриша 03.01.2015 в 00:06

В Германии выгодно не допускать банкротства банков, а в России возвращают сбережения только после банкротства. Значит нам выгодно, что банки обанкротятся что ли. Вот наверно поэтому наши граждане имеющие достаточно большие суммы стараются вложить их в иностранные банки. Раз государство и даже сторонние организации стараются не допустить банкротства, значит и средства простых вкладчиков будут в сохранности. Почему России не взять пример Германии в ведении банковских дел.

Да потому, что Россия страна большая и народу дикого навалом и со своей экономикой разбираемся до сих пор варварским способом. Нам до Германии очень далеко. Ведь в Германии выгодно не устранять конкурентов, а помогать им. Наши сограждане, до недавнего времени, своих конкурентов в бетон закатывали. У нас нет такой привычки добровольно защищать свои вклады. Мы ждем доброго дядю и надеемся на «авось».

Очень разумная система страхования,что еще можно по этому поводу сказать. Жаль, что такое даже если будет, то будет у нас очень и очень не скоро. Наверное причина этого в «слугах народа», которые уже не первое поколение думают о чем угодно, но не о благосостоянии народа.

валюте стран-членов Европейского Союза.

Двойное страхование депозитов

В случае наступления банкротства частного банка на средства фонда могут претендовать все частные вкладчики и малые предприятия. Компенсации подлежат сбережения на текущих счетах, бессрочные и срочные вклады, депозитные сертификаты, а также требования клиентов по ценным бумагам. Максимальная сумма компенсации - 18 тысяч евро (20 тысяч евро минус 10 процентов).

Более солидную защиту предлагает Фонд добровольной защиты клиентов частных банков. Фонд автоматически страхует депозиты как частных лиц и мелких предприятий, так и крупных корпоративных клиентов и общественных организаций, пользующихся услугами банка. Размер страховой суммы на одного клиента может достигать 30 процентов собственного капитала обслуживающего банка. Это значит, что даже клиент небольшого банка с собственным капиталом в 5 миллионов евро может без опасений размещать до 1,5 миллиона евро.

Добровольным страхованием депозитов своих клиентов занимаются практически все частные банки. По словам пресс-секретаря Федеральной ассоциации немецких банков (BDB) Тани Беллер в условиях жесткой конкуренции банки не могут себе позволить отказаться от предоставления этой дополнительной услуги. Максимальную сумму компенсации вклада в своем банке клиент может узнать, воспользовавшись онлайн-калькулятором на вебсайте BDB.

Разорение конкурента - удар по всему сектору

Общественно-правовые банки (например, сберкассы) и кооперативные банки не попадают под действие закона о защите вкладов, принятого в 1998 году. В этих банках уже многие годы действует собственная внутренняя система страхования депозитов, действующая по принципу добровольного фонда частных банков. Банки этих категорий гарантируют клиентам 100-процентную компенсацию сбережений.

Средства фондов могут быть направлены и на превентивные меры, цель которых - не допустить разорения банка.

Средства на предотвращение банкротства отдельного банка готовы выделять и сторонние фонды и финансовые организации. Эту готовность наглядно продемонстрировал инцидент с банком IKB Industriebank AG. Банк попал в тяжелое финансовое положение в результате ипотечного кризиса в США. Помимо общественно-правового KfW, являющегося его мажоритарным акционером, на спасение IKB сбросились три крупнейшие банковские ассоциации: упомянутая выше BDB, Ассоциация немецких сбербанков (DSGV) и Федеральная ассоциация кооперативных банков (BVR).

По словам президента BVR Кристофа Плайстера, ассоциация решила выделить средства на поддержку "чужого" банка, поскольку банкротство IKB могло бы подорвать доверие клиентов ко всему банковскому сектору Германии. Такими же мотивами руководствовалась и ассоциация BDB, представляющая интересы частных коммерческих банков.

Главное меню

Открытие накопительного счёта в немецком банке

Ответы на ваши вопросы по открытию банковских счетов в Германии:

1. Какие виды вкладов и какие условия обслуживания вкладов предлагает банк; На самом деле один из видов нашей деятельности - это оказание консультаций (платных!)?

- отсутствия рисков

- счет открывается от 30 евро в месяц.

2) Агрессивный накопительный вклад

- начисления более высоких % в год, т.к. банк использует деньги в спекуляции ценными бумагами.

Недостатки:

- риск частичной (до 30%) потери капитала

- открытие счета при наличии большой стартовой суммы.

При желании, мы готовы для Вас перевести всю информацию о предложении банка на русский язык.

2. Каков должен быть первоначальный взнос и как часто вклад должен пополняться, меня интересует накопительный вклад в немецком банке с целью дальнейшего вложения в недвижимость?

5. Хотелось бы удостовериться в надежности банка, перед заключением договора с Вами.

В данный момент Fitch рейтинг этого банка A+

6. Нужен ли дополнительно переводчик на время переговоров (в достаточной мере ин. языком не владею) или сопровождение входит в стоимость оказываемой Вами услуги?

Вы даёте своё добро, приезжаете, мы выполняем свою работу, вы оплачиваете ее поэтапно: во время открытия счёта 50% и после выхода из банка 50%.

Я тут недавно обращалься к Интернет-сообществу с просьбой помочь в сборе информации о депозитах в Германии.

Большое спасибо всем, кто откликнулся, особенно Анне , Леониду и Владиславу!

Я систематизировал, как смог, всю собранную информацию, но есть подозрения, что мог допустить принципиальные неточности или просто ошибиться.

Если у кого есть возможность и желание, посмотрите, пожалуйста, нижеприведенный материал на предмет корректности представленной в нем информации.

Может кто сможет дать замечания и поправить в случае неточностей и ошибок.

Было бы хорошо добавить что-нибудь про депозиты и расчетные счета юридических лиц.

Огромное внимание привлечению сбережений уделяют банки Германии. Норма сбережения в Германии значительно выше, чем в других экономически-развитых странах. Например, отношение требований частного сектора к валовому внутреннему продукту в Германии на начало 2002 года составляло 130%, Японии - 96%, Франции - 95%, Италии - 85%, США - 76%, Великобритании - 69%, в России это отношение составляло 17% [#обзор WB].

В Германии можно выделить депозиты <до востребования> (Girokonto, Tagesgeld), срочные (Festgeld) и сберегательные (Sparkonto).

Girokonto (дословный перевод с нем. - жиросчет) - текущий счет, предназначенный главным образом для проведения безналичных расчетов. Вся сумма на нем всегда доступна. К данному счету всегда выдается банковская карта. Однако, снятие наличной валюты в банкомате допускается только в рамках оговоренного лимита, снятие больших сумм обычно допускается только в филиале банка при наличии паспорта. На такие счета обычно перечисляется заработная плата, с них осуществляется оплата квартплаты и других услуг. Проценты начисляются редко и маленькие, максимум 2%. За ведение счета практически всегда взимается плата. Например, по счету Girokonto в Deutsche Bank процентная ставка составляет 0%, но за обслуживание счета взимается ежемесячная плата 3,99 Euro, а также за переводы, если они сделаны не через Интернет или терминал в банке, взимается плата 1,5 Euro. Иногда плата не взимается, но это только в том случае, если клиент пользуется комплексом услуг, например, открывает срочный депозит, тогда текущий счет обслуживается бесплатно, например CitiBank.

Tagesgeld (дословный перевод с нем. - однодневная ссуда) - депозит, с которого практически в любой момент можно снять положенные деньги, но обычно с задержкой в 1 день и с учетом определенных ограничений. Процентная ставка обычно составляет 2-2,5% и не зависит от срока, но зависит от фактической суммы на счете, например, в Sparda-Bank M?nchen eG на остаток от 5000 Euro начисляется 1,5%, от 12500 Euro - 1,6%, от 25000 Euro - 1,75%, от 50000 Euro - 2%. Может быть установлена минимальная сумма первоначального взноса, например, в Sparda-Bank от 5000 Euro. Отличительным признаком является то, что процентная ставка может меняться когда угодно и сколько угодно, это решает банк. К данному счету обычно не выдают банковскую карту и накладывают существенные ограничения на возможности снятия средств, например, не более 2000 Euro в месяц, переводы могут быть ограничены узким перечнем. Такой тип вклада обычно предлагают т.н. direct-банки, т.е. автоматизированные банки, обслуживающие клиентов через Интернет или по телефону, например DiBa (Algemeine Deutsche DirectBank AG).

Festgeld (дословный перевод с нем. - срочный вклад) - срочный депозит на заранее определенный срок - от 1-2 месяцев до 1 или нескольких лет (определенная сумма на определенное время). Проценты уплачиваются всегда и немного больше, чем по текущему счету, зависят от срока и суммы депозита и достигают до 3%. Есть ограничения на минимальную сумму (например, в Sparda-Bank от 5000 Euro) и, иногда, на максимальную сумму вклада. Такой депозит не пополняется. Досрочное изъятие, как правило, не допускается.

Sparkonto (дословный перевод с нем. - лицевой счет в сберкассе) - сберегательные счета (сберегательные планы накоплений - sparplan), представляют вкладчику возможность долгосрочного накопления денежных средств сроком до 20 лет. Эта форма привлекает лиц, стремящихся обеспечить доход в старости, и представляет определенные социальные гарантии. Проценты по этому виду депозитов обычно одни из самых высоких - они достигают 4% годовых. Процентная ставка зависит от срока (ступенчатая или бонусная, т.е. ежегодное увеличение начальной ставки на определенный процент), который <лежит> вклад, например, в DiBa при сроке от 5 до 6 лет начисляется 2,75%, от 7 до 9 - 3% и т.д. до 20 лет и 4% соответственно. Может осуществляться капитализация начисленных процентов, например в Sparda-Bank каждые три месяца. Иногда существуют ограничения на минимальную сумму первоначального взноса, но они всегда несущественны (10 Euro). По данным депозитам обязательны регулярные дополнительные взносы и всегда устанавливается их минимальный размер, например, 10 Euro в Sparda-Bank, или 50 Euro в DiBa. Досрочное изъятие данных депозитов без штрафных санкций (в основном, потеря процента), как правило, не допускается.

В настоящее время по инициативе крупных банков разработаны долгосрочные планы накопления сбережений с повышающейся премией в сочетании со страхованием вкладчика от риска (путем капитализации), которые, скорее, можно отнести к Festgeld депозитам. Отличительными особенностями от рассмотренных выше сберегательных депозитов являются меньший срок (например, в Sparda-Bank от 4 до 8 или 10 лет в зависимости от вида депозита), отсутствие необходимости обязательного регулярного пополнения счета и установленные существенные ограничения на минимальную сумму первоначального взноса, например, в Sparda-Bank 500 Euro и даже 10000 Euro, в зависимости от вида депозита. Процентная ставка по данным депозитам обычно самая высокая и может достигать 4,5% годовых. Досрочное изъятие данных депозитов без штрафных санкций не допускается, однако, некоторые банки это допускают при соблюдении определенных условий, например, DiBa, предлагает следующие условия изъятия по такому виду депозита: допускается изъятие до 2000 Euro в месяц, большая сумма изымается с предупреждением за 3 месяца.

Раньше в немецких банках действовал порядок, в соответствии с которым у срочных (сберегательных) вкладов был установлен законный срок уведомления об изъятии депозита (минимум 3 месяца). В настоящее время срок уведомления о досрочном изъятии депозита законом не установлен. Данные вопросы регулируются общепринятыми условиями деловых отношений (Allgemeine Gesch?ftsbedinungen), а также конкретным депозитным договором. Договор может предусматривать штрафные санкции (полная потеря процента и удержание комиссии из суммы депозита) за досрочное изъятие или лишение повышенных процентов, может быть также установлено, что деньги просто невозможно получить до окончания срока, даже через суд. Например, в строительно-накопительных договорах, депозиты на основании которых можно открыть не только в ипотечном, но и обычном банке, встречаются такие условия: выплата в течение 6 недель после наступления срока (Bausparkasse Badenia) или 6 месяцев (LBS)

По окончании срока договора срочные вклады обычно трансформируются депозиты <до востребования>, при этом, в зависимости от типа вклада, возможны варианты: 1) процентная ставка устанавливается как по текущему счету; 2) проценты после трансформации не начисляются, вкладчик об этом не уведомляется.

Как и в России, банки Германии предоставляют клиентам возможность оформления вкладов путем покупки депозитного сертификата (sparbrief). Например, DiBa предлагает следующие условия: минимальная сумма 2500 Euro, сроки 1, 2, 3, 4 и 5 лет, процентная ставка не зависти от суммы, но зависит от срока - 2%, 2,1%, 2,5%, 2,9% и 3,1% соответственно.

После отмены в 1967 г. ограничений процента банки предложили публике новые программы создания сбережений и расширили набор предлагаемых в этой области услуг. К традиционным формам депозитов прибавились срочные вклады в сочетании с инвестированием сбережений в ценные бумаги и покупкой инвестиционных паев во взаимных фондах. Так, например, сегодня Dresdner Bank предлагает следующие условия для такого вклада суммой 10000 EURO сроком на 1 год - 4000 идет на срочный вклад (festgeld), под 5%, 6000 на покупку пая в фонде Euro Bond Total Return. CitiBank предлагает следующие схемы - сумма не ограничена, срок вклада 3, 6, 12 месяцев, 50% идет во вклад festgeld под 8%, 6% и 4% соответственно, а 50% идет в фонды (акции, облигации), по выбору клиента. Некоторые банки сильно ограничивают или вообще не дают клиенту право выбора, а сами определяют в какой фонд вложить средства клиента как, например, DaimlerChrysler Bank. Существуют и такие схемы: если индекс Eurostoxx (DAX, Dow Jones, S&P500 и т.д.) увеличится за год меньше, чем на 3%, то вкладчик получает 3%, если больше, то вкладчик получает 7% годовых. Смысл здесь заключается в том, что вторая часть вклада подвергается высокому риску, так как процент по ней зависит от состояния финансового рынка, т.е. теоретически, можно даже получить меньше чем вложил. Плюс к этому, при покупке пая обычно приходится платить от 3% до 5% комиссионного сбора. С учетом этого, данные типы вкладов имеет смысл открывать на длительные сроки (более года), чтобы получить проценты выше, чем по обычным срочным и сберегательным депозитам.

Источники:
www.rietumu.ru, deposits.su, tristar.com.ua, www.business-service-muenchen.de, foren.germany.ru

Следующе статьи



25 июня 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения