Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Банковский вклад

Условия банковских вкладов



На что обратить внимание вкладчикам, желающим открыть депозит с пролонгацией?

Какие бывают "подводные камни" в опции "пролонгация" депозита – узнавал Prostobank.ua

Условия банковских вкладов

Читайте также

В-третьих, меняются ли при пролонгации другие условия вклада (срок, периодичность выплаты процентов, условия пополнения и снятия), а также каким образом выплачиваются проценты за прошедший срок депозита (на карточный счет либо капитализируются увеличивая тем самым начальную сумму вклада). Кроме того, необходимо обратить внимание на наличие (отсутствие) возможности отмены (либо повторной активации) пролонгации в течение срока действия депозита.

Подводные камни в опции "пролонгация" депозита:

  • изменение (в любую сторону) размера процентной ставки при пролонгации вклада,
  • изменение других условий депозита (срок, периодичность выплаты процентов, условия пополнения и снятия),
  • разрыв в начислении процентов (проценты не начисляются за день пролонгации вклада),
  • отсутствие возможности отменить пролонгацию в течение срока действия депозита,
  • начисленные проценты могут не выплачиваться на карточный счет, а присоединяться к начальной сумме вклада путем капитализации в дату пролонгации депозита.

Ольга Пархоменко, начальник управления разработки и поддержки продуктов Platinum Bank

Основные моменты, на которые клиенту стоит обратить внимание, это, прежде всего, на каких условиях проходит пролонгация:

  • В каком режиме проходит пролонгация - в автоматическом или вкладчику нужно обращаться в банк для оформления пролонгации;
  • Если лонгация с автоматическим режимом, то какие в таком случае существуют условия отказа от лонгации;
  • На какой срок продлевается депозит;
  • Какая процентная ставка устанавливается на срок пролонгации, и есть ли бонус за лонгацию;
  • Какое максимальное кол-во лонгаций по депозиту.

Чтобы вкладчик не был неприятно удивлен, ему прежде всего нужно обратить внимание на условие установления процентной ставки и срок пролонгации. Как правило, при пролонгации банки устанавливают процентную ставку, которая действует по данному виду вклада на дату пролонгации и лонгируют депозит на первоначальный срок размещения депозита.

Поэтому клиентам нужно следить за информацией о действующих ставках на сайте банков или уточнять данный вопрос в отделениях банков.

Если вкладчик хочет отказаться от автолонгации, ему следует обратить внимание на дату, не позднее которой нужно подать заявление в банк на отказ от пролонгации, чтобы вклад не был пролонгирован. Поскольку при обращении клиента даже через день после даты лонгации о снятии депозита, необходимо будет писать заявление о досрочном расторжении договора и ожидать несколько дней, чтобы получить свой вклад.

Условия банковских вкладов

Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка BNP Paribas Group

Пролонгация вклада – это продление действия договора вклада после окончания срока его действия. Если вкладчик выбрал депозит, предусматривающий пролонгацию, ему стоит обратить внимание, на каких условиях будет это происходить: на какой срок будет продлен вклад, на какую сумму, какая процентная ставка будет по новому договору. Также важно знать, сколько раз может производиться пролонгация. Некоторые банки ограничивают возможное количество переоформлений вклада на новый срок.

Чтобы клиента не застал неприятный сюрприз, связанный с пролонгацией, прежде всего, нужно читать депозитный договор. Именно в договоре указаны условия продления вклада. У каждого банка условия пролонгации различные. Какими будут эти условия, определяется по усмотрению банка.

Пролонгация депозита имеет ряд преимуществ для клиентов, при этом есть моменты, на которые вкладчикам стоит обратить внимание, подписывая договор. При продлении вклада на новый срок процентная ставка может отличаться от той, которая была на момент первоначального размещения средств. Как правило, процентная ставка будет соответствовать ставке, которая действует в банке на момент пролонгации вклада.

Некоторые банки (в том числе, наш банк) используют схему, при которой клиенты, чьи вклады пролонгируются на новый срок, становятся участниками программы лояльности банка. Процентная ставка может быть выше, к примеру, на 1% от той, которая действует для новых вкладов на момент пролонгации.

Условия банковских вкладов

Галина Терлецкая, начальник департамента розничного обслуживания Всеукраинского Банка Развития

Клиентам, заключающим депозитные договора с пролонгацией, следует обратить внимание на следующие моменты:

  • каким образом определяется новый период срока действия вклада;
  • размер процентной ставки, устанавливаемый в каждом новом периоде при лонгации вклада;
  • есть ли капитализация вклада.

Клиенты должны обратить внимание на условия продления депозитного вклада, а именно, исчисление нового периода после пролонгации; процентную ставку на новый период; есть ли капитализация процентов.

В случае непрекращения действия депозитнго договора клиентом путем снятия всей суммы вклада и начисленных процентов в день окончания срока депозита, договор автоматически продлевается еще на один период, равный первоначальному.

Следовательно, для получения денежных средств с депозита клиенту, как правило, необходимо за два дня уведомить банк путем написания заявления на расторжение вклада.

И второй момент – размер процентной ставки, начисляемой в новом периоде, как правило, после пролонгации будет равен действующей на дату лонгации.

Марина Кшинина, начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка

При открытии депозита с пролонгацией вкладчику необходимо сделать выбор – хочет ли он по окончанию срока действия обратиться в банк для пролонгации депозита, или же пролонгация будет осуществлена банком самостоятельно. Также стоит обратить внимание на максимальное количество возможных пролонгаций по вкладу.

Важно также определиться с условиями пролонгации:

  • срок (пролонгация под собой подразумевает продление действия депозитного договора на тот же срок, что и при первоначальном размещении средств);
  • процентная ставка (процентная ставка при осуществлении автоматической пролонгации может быть изменена – это зависит от того, какая процентная ставка действует в банке на момент пролонгации по аналогичным банковским вкладам);
  • программа лояльности (многие банки предлагают специальные бонусные программы, которые предусматривают дополнительные надбавки к процентной ставке по депозитным вкладам при продлении срока действия вклада).

Условия пролонгации депозита, как правило, регламентируются договором банковского вклада. Рекомендуем особо внимательно ознакомиться с условиями пролонгации во избежание возможных недоразумений.

Условия банковских вкладов

Татьяна Кириченко, заместитель начальника управления организации и поддержки вкладных программ банка «Хрещатик »

При оформлении любого вклада, в том числе и с пролонгацией, необходимо внимательно изучить все условия договора банковского вклада.

При оформлении депозита с автоматической пролонгацией в первую очередь необходимо обратить внимание:

  1. На максимальное количество сроков пролонгации;
  2. На процентную ставку, которая будет установлена банком для нового срока вклада (при пролонгации);
  3. На какую сумму осуществляется пролонгация, (на сумму по договору или на сумму вместе с начисленными процентами);
  4. На возможность получения вклада после окончания срока договора, не продлевая его на следующий срок и условие такого получения.

Банки часто в условиях банковского вклада с автоматической пролонгацией прописывают, как избежать пролонгации и получить свой вклад по окончании депозитного договора. Например, прийти в отделение банка за несколько дней до окончания действия договора и написать заявление про отказ от пролонгации договора.

Если клиент не смог прийти в отделение банка в указаний период и написать такое заявление, договор будет автоматически пролонгирован на тот же срок. Вкладчику в таком случае придется забрать свой вклад, написав заявление на досрочное расторжение уже пролонгированного договора.

Условия договора банковского вклада и банковского счета: на что следует обратить внимание?

Опубликовано: 8 10 2011

Как выбрать банк, с которым можно оформить договор банковского вклада и которому можно доверить свои средства? У какого из банков оптимальные условия обслуживания при оформлении договора банковского счета? Это и другие вопросы часто задают себе вкладчики, ведь это напрямую касается их финансового благополучия. А если взять во внимание тот факт, что банки довольно часто трактуют и исполняют Законы РФ и Указания Центробанка по своему усмотрению, и исключительно в той части документа, которая их устраивает, то к оформлению договора, а точнее условиям договора банковского вклада и банковского счета, необходимо уделить особое внимание.

Условия банковских вкладов Договор банковского счета – это такой договор, по которому банк обязуется хранить денежные сбережения на счете вкладчика, зачислять на этот счет поступающие суммы, исполнять распоряжения вкладчика о перечислении или выдаче со счета этих сумм, а так же о проведении прочих банковских операций, которые предусмотрены для такого счета, исходя из банковских правил и договоров.

Банк должен гарантировать конфиденциальность счета. ГК РФ устанавливает правила об охране банковской тайны. Информационные сведения, которые составляют банковскую тайну, могут предоставляться непосредственно клиентам, либо их представителям. Государственным органам и должностным лицам эти сведения могут предоставляться только в случаях и в порядке, предусмотренных федеральным законом. В случае разглашения этих сведений вкладчик, права которого нарушены, имеет право требовать от банка компенсации причиненных убытков.

Банк может использовать средства, имеющиеся на счете вкладчика, гарантируя его право беспрепятственно этими средствами распоряжаться. Банк не имеет право устанавливать и контролировать направление применения денежных средств вкладчика и устанавливать различные, не предусмотренные договором банковского счета или законом, ограничения права клиента распоряжаться своим вкладом по своему усмотрению. Соответственно, отказ от совершения определенной банковской операции является нарушением условия договора банковского счета.

Условия банковских вкладов За пользование денежными сбережениями, которые находятся на счете клиента, банк выплачивает проценты, которые зачисляются на счет. Согласно постановлению ГК РФ, размер процента указывается в контексте договора банковского счета, а при отсутствии такого условия в договоре — в том размере, который обычно выплачивается банком по вкладам до востребования. Исходя из этого, договор банковского счета считается возмездным, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Гражданский кодекс определяет условия расторжения договора банковского счета. Договор подлежит расторжению в любое время по факту заявления клиента. По инициативе банка договор подлежит расторжению судом только в двух случаях:

- если сумма денежных средств на счете клиента окажется ниже минимума, который предусмотрен договором или банковскими правилами, если требуемая сумма не будет восстановлена в течение календарного месяца с момента предупреждения банка об этом;

- при отсутствии  банковских операций по текущему счету в течение года, если договор не предусматривает иного.

Договор банковского вклада – это договор, согласно которому банк берет на себя обязанность хранить вложенные денежные средства клиента, выплачивать по ним прибыль в виде процентов или в другой форме, исполнять поручения клиента по операциям с вкладом и вернуть сумму депозита по первому требованию клиента на тех условиях и в том порядке, которые предусмотрены договором.

Условия банковских вкладов На чем следует акцентировать внимание при составлении договора банковского вклада? Если со сроками вклада и процентной ставкой банка все понятно, то некоторые условия требуют детальных пояснений.

  1. Срок вклада чаще всего указывается в календарных днях. Это делается в целях удобства расчетов: первое полугодие имеет отличия от второго, месяцы и кварталы  также неравны по количеству дней. А зачислять равные проценты за различный срок пользования средствами банку не выгодно. В отдельных банках считается банковский год ( состоящий из 360 дней), и от него отталкиваются при расчете кратных (многолетних) и дробных (месяц, квартал, полугодие) сроков. Вклады до востребования считаются бессрочными вкладами.
  2. Ограничение по первоначальному взносу и размер неснижаемого остатка. Для начинающих вкладчиков поясную – это означает, что банк может установить сумму первоначального взноса и сумму неснижаемого остатка на счета. Поэтому если есть желание вложить деньги, но обеспечить выполнение этих условий вы не в силах, лучше отказаться от такого вклада. 
  3. Процентная ставка пояснений, предполагаю, не требует. Естественно, чем она больше, тем лучше для вас.
  4. Минимальная сумма дополнительных пополнений. Ее следует учитывать в двух случаях – при нехватке средств для моментального зачисления в банк суммы, которая необходима для т.н. финансовой «подушки безопасности», и в случае, когда вы собираетесь скопить определенную сумму для какой-либо покупки. Соответственно, чем этот показатель ниже, тем нам удобнее.
  5. Минимальный период дополнительных пополнений. Отдельные банки, особенно при наличии маленьких ограничений на сумму дополнительных вложений, обычно ограничивают периодичность дополнительных вложений. Пожалуй, самое распространенное ограничение – это возможность дополнительного пополнения не более одного раза в месяц. Такое ограничение предусмотрено для того, чтобы не испытывать проблем с расчетами для 30 пополнений в месяц по 100 рублей, а зачислить разовый платеж в 3000 рублей.
  6. Капитализация процентов – учет предварительно начисленных процентов для расчета будущей процентной прибыли. При наличии капитализации, начисление процентов осуществляется на размер вклада, включая уже начисленные проценты, т.е. применяется механизм сложных процентов.
  7. Выплата процентов. Следует обратить внимание на этот пункт, если желаете жить на проценты по депозиту. По умолчанию (согласно Гражданскому Кодексу РФ) банки выплачивают деньги по процентам раз в квартал, однако, в договоре банковского вклада могут предусматриваться иные условия. Если вы используете вклад с целью накопления денег или в качестве дополнительных средств на «черный день», то для вас этот пункт не имеет особого значения.
  8. Пролонгация вклада – автоматическое продление вклада на условиях, которые действуют для депозитов подобного типа в банке. Условия для продления принимаются на следующий день после окончания срока депозита. Важно помнить, что в течение срока вклада условия банковского депозита не подлежат изменениям.
  9. Досрочное расторжение банковского договора. Банковский вклад считается вашей собственностью, следовательно, забрать его вы можете в любое время. Банк обязуется вернуть вам всю сумму депозита, независимо от его срока и вида. Штраф за досрочное расторжение договора является противозаконным.
  10. Комиссия. Так выходит, что комиссии довольно часто применяются в качестве «скрытого оружия» банков против вкладчиков, когда речь заходит о кредитовании, однако, когда дело касается депозитов, о них забывают. Довольно часто к депозитам с возможностью расходных операций (с неснижаемым остатком и до востребования) прикрепляется пластиковая карта, за ведение которой взимается плата. Комиссии также берутся при снятии или зачислении денежных средств (особенно это применяется при использовании банкоматов или интернет-банкинга).

Сегодня огромный выбор банковских услуг, которые предлагаются населению, разнообразной информации, которой заполнены газеты, журналы, телевизионные каналы. Однако в реальности это все ставит в тупик человека, который ранее не сталкивался с банковскими взаимоотношениями, не изучал условий депозита. Хочется верить, что я помогла вам понять суть условий договоров банковского вклада (депозита) и банковского счета, разобраться в их отличиях и определиться в выборе банка.

Юлия Братковская, сотрудник банка, г. Москва,

специально для NeBankir.Ru

Условия и правила предоставления банковских услуг

Условия банковских вкладов

ПАО «ВБР» предлагает своим клиентам ознакомиться с публичной офертой, то есть документами, содержащие условия и правила оказания банком различных услуг. Каждый новый клиент, подписывая заявление в отделении банка, автоматически присоединяется к данному документу. Это — условия и правила, на которые опирается банк и клиент во время предоставления и получения, соответственно, банковских услуг.

С графиком работы отделений вы можете ознакомиться в разделе «Отделения и банкоматы» - Адреса и телефоны отделений. При этом просим принять во внимание, что при необходимости совершения операций требующих взаимодействия с кассой (открытие пластиковой карты, погашение кредита, открытие депозита и проч.) необходимо обращаться в отделение банка не позднее чем за 30 минут до окончания работы отделения.

Проект по теме Банковские вложения за и против

Департамент образования города Москвы

Ревизникова Татьяна Владимировна

Учитель математики

Москва

ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………….…..стр. 3

ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ……………………………………….стр. 4

СХЕМЫ НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ………………………………….стр. 6

ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ…………………..стр. 8

ИССЛЕДОВАНИЕ ФАКТОРОВ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИХ УСПЕШНОСТЬ ВЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………..стр. 13

ИТОГИ РАБОТЫ.

ВЫЯВЛЕНИЕ АРГУМЕНТОВ «ЗА» и «ПРОТИВ» БАНКОВСКИХ ДЕНЕЖНЫХ ВЛОЖЕНИЙ……………….……………………………….стр. 19

ЛИТЕРАТУРА…………………………………………… …………. стр. 20

ВВЕДЕНИЕ

Банковские вклады или банковский депозит являются одним из наиболее «привычных» видов инвестиций не только в России, но и во многих других странах мира.

Для того чтобы вложить деньги под проценты в том или ином банке, человеку не требуется обладать какими-либо специальными знаниями в области инвестиций, не требуется следить за ситуацией на рынке и другими экономическими факторами; достаточно лишь выбрать банк, внести нужную сумму и ждать обещанной прибыли. Более того, многим вкладчикам нравится определенность, предоставляемая банком, связанная с неизменностью процентных ставок по вкладам. То есть человек вкладывает деньги под определенный процент, его не интересуют различные экономические факторы и тенденции – он просто хочет получить свой вклад вместе с заявленным процентом прибыли.

Сегодня, когда чистка банковского сектора от банков, несоответствующих требованиям закона, совершающих сомнительные операции, с серьезными финансовыми проблемами продолжается, а у значительной части населения (особенно в Москве) имеются некоторые свободные денежные средства, анализ банковских денежных вложений вполне оправдан.

Банковские вклады на сегодняшний день являются одним из наименее рискованных видов капиталовложений, однако необходимо внимательно ознакомиться с различной информацией о деятельности интересующих вас банков, изучить условия и процентные ставки предлагаемых ими вкладов, принципом начисления и режимом выплаты процентов, а так же почитать отзывы постоянных клиентов.

Таким образом, т ема моего проекта, связанная и исследованием денежных вложений в различных банках Москвы на сегодняшний день актуальна и своевременна.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Вклады могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

По срокам они делятся на вклады до востребования и срочные.

Вклад до востребования (вклад на неопределенный срок). По такому договору банк обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Годовая процентная ставка по такому депозиту минимальная (для большинства банков от 0,01% до 0,5%). Однако многие банки предлагают специальный вклад «до востребования - пенсионный» со ставкой 4-4,5%.

Срочный вклад. Такие вклады размещаются на определенный срок, указанный в договоре (от 1 месяца до 3 лет). Чаще всего встречаются вклады на три, шесть месяцев, один и два года. Для того чтобы получить полную процентную ставку, которая на сегодняшний день может достигат ь 10-1 1 % годовых. необходимо продержать деньги в банке в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом. Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный. накопительный или универсальный.

С берегательный вклад. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные вклады имеют самые высокие процентные ставки, которые начисляются по окончании срока вклада.

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять его в течение срока действия договора. Проценты в таких кладах начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада (капитализируются).

Универсальный вклад позволяет вкладчику сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Начисление процентов таких вкладах осуществляется с капитализацией. Универсальные вклады имеют наименьшие процентные ставки.

Банки предлагают так же вклады без капитализации, но с возможным пополнением сумм, с капитализацией, но без пополнения и снятия и т.п. При этом начисление процентов может проходить как конце срока действия вклада, так и ежеквартально и ежемесячно. Начисленные проценты могут быть доступны для снятия в любое время, а могут быть оставлены на вкладе до окончания срока. При переводе процентов на текущий счет, вкладчик, сразу после поступления очередных процентов на счет, вправе ими свободно распоряжаться. Если проценты причислить к сумме вклада, то увеличится остаток на банковском счете — а значит, и последующие выплаты процентов будут рассчитываться с немного увеличенной суммы.

Виды банковских вкладов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие вклады подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Вклад для юридических лиц – вид вклада, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, вклады юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов.

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров , студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают целевые вклады на детей. В этом случае родители вносят денежные средства, а получателями могут быть их дети при достижении определенного возраста (обычно 16 лет).

Также существуют и другие специализированные вклады, например: сезонные вклады, ипотечные, инвестиционные , страховые , индексируемые вклады (привязанные к тому или иному активу или даже финансовому показателю, например инфляции).

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте. в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, существуют мультивалютные вклады.

Основная задача мультивалютных вкладов — минимизировать валютные риски вкладчика. Мультивалютные вклады позволяют хранить деньги в различных валютах (обычно — рублях, долларах и евро) одновременно, меняя их соотношение без нарушения срока вклада и потери доходности. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене, и по вашим оценкам будет падать и дальше — вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада. Ставки, срок, прочие условия вклада — все остается в силе.

Еще одна разновидность вкладов – выигрышные вклады. Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

В каждом банке разные вклады имеют свои названия, а их количество иногда бывает слишком велико (например, банк ВТБ24 имеет 12 видов банковских вкладов, а Сбербанк России – 18).

Существуют следующие схемы начисления процентов на вклад:

Проценты начисляются в конце срока вклада (вклад без

капитализации процентов).

Пусть на счет внесен вклад в размере S0 рублей. Годовая процентная ставка составляет p%. Тогда через 1 год величина начисленных процентов составит рублей и сумма вклада станет равной Sгод = S0 + рублей. Через 2 года сумма вклада станет равной S2год a = S0 + рублей, через 3 года сумма вклада станет равной S3год a = S0 + рублей и т.д. Через n лет сумма вклада станет равной Sn лет = S0 + рублей. Мы видим, что ряд чисел суммы вкладов образуют арифметическую прогрессию S n = kn + b. где k = , b= S0.

Если вклад положен на срок, меньший 1 года, то годовая ставка за 1 месяц составит %, за квартал %, за 6 месяцев %. за 1 день %.

Таким образом, сумма вклада, положенная сроком на 1 месяц будет равна S1 м = S0 + . на n месяцев будет равна Sn м = S0 + рублей. на n дней будет равна Sn д = S0 + рублей.

Если рассмотреть процесс увеличения денежной суммы как непрерывную функцию по времени, то получится линейная функция вида S (t) = kt + b .

Проценты начисляются ежемесячно в течение всего срока вклада

и прибавляются к сумме вклада - капитализируются (вклад с ежемесячной капитализацией процентов).

Пусть на счет внесен вклад в размере S0 рублей. Годовая процентная ставка составляет p%. Так как процесс начисления процентов происходит каждый месяц и годовая процентная ставка за 1 месяц составляет %. то через 1 месяц сумма вклада станет равной S1 м = S0 += S0 (1+ рублей. Через 2 месяца сумма вклада станет равной S = S + = S * (1+= S0 (1+рублей, через 3 месяца: S3 м = S0 (1+ рублей. через 6 месяцев: S = S0 (1+ рублей, через 1 год :

Если рассмотреть процесс увеличения денежной суммы как непрерывную функцию по времени, то получится показательная функция вида S ( t ) = ka t .

3. В некоторых банках предусмотрена ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются каждые три месяца в течение всего срока вклада

и прибавляются к сумме вклада. Реже встречается полугодовая капитализация. Например, в банке РОСБАНК имеется срочный вклад «Прогрессивный», который заключается сроком на 3 года с капитализацией каждые 6 месяцев (с увеличивающимися в каждом полугодии процентными ставками).

Условия вкладов у разных банков различны. Различия могут быть в сроке вкладов, минимальной сумме первоначального взноса, валюте, в которой хранятся сбережения. Различными могут быть так же условия оформления вклада, начисление и порядок выплаты процентов, условия внесения дополнительных взносов и частичного снятия денежных средств, а так же условия пролонгации и досрочного расторжения вклада.

Основное же различие – в размере процента по вкладу. Обычно крупные банки, лидеры в банковской сфере России предлагают более низкие проценты, чем небольшие банки, стремящиеся привлечь новых клиентов.

У каждого банка имеется несколько видов вкладов, чтобы каждый желающий мог выбрать себе подходящий вклад.

Практически все банки участвуют в государственной системе страхования вкладов. Занимается этим вопросом специально уполномоченный орган – Агентство по страхованию вкладов (АСВ), поэтому в случае проблем у банка, вам вернут сумму вашего вклада до 700.000 рублей, включая набежавшие проценты.

Основные условия банковских вкладов

- процентная ставка;

- срок, на который размещаются вклады;

- валюта;

- минимальная сумма первоначального взноса;

- принцип и условия начисление процентов;

- возможность дополнительных взносов и их минимальная сумма;

- возможность частичного снятия денег;

- пролонгация;

- условия оформления.

О существенных условиях каждого вклада можно узнать на официальном интернет сайте каждого банка. Практически на каждом сайте имеется калькулятор, позволяющий рассчитать предполагаемую доходность от вложения в выбранный вклад.

Процентная ставка – это процент от вложенных вами денежных средств, который вы получите по истечении всего срока вклада. При досрочном снятии со счета банки, как правило, возвращают всю сумму вложенных вами денег и накопленные проценты которые рассчитываются по ставке до востребования, эти проценты обычно гораздо ниже процентной ставки по вкладу.

Процентная ставка возрастает при увеличении срока вложения и при увеличении суммы вложения. Однако следует иметь в виду, что вкладывая деньги на длительный срок, их «съедает» инфляция, которую заранее невозможно предвидеть (особенно на несколько лет вперед). Большие же суммы вложения не возвращаются государством, в случае возникновения каких-либо проблем у банка.

Процентные ставки, превышающие ставку рефинансирования, устанавливаемую Центральным Банком, + 5 пунктов (13,25% на сегодняшний день) облагаются налогом на доходы. Иначе говоря, доход в виде процентов, уплачиваемых по вкладам, подлежит налогообложению, но только в той его части, где сумма уплаченных процентов больше суммы процентов, которая была бы выплачена по данному конкретному вкладу, если бы по нему была установлена процентная ставка в размере 13,25% по рублевым вкладам (9% - по валютным вкладам). Налоговая ставка, установленная по отношению к процентным доходам, равна 35% или 30%. Это определяется тем фактом, является ли данное физическое лицо  налоговым резидентом России или нет. Для резидентов она составляет 35%; в то время как для нерезидентов, т.е. лиц, которые находятся на территории России фактически менее 183 дней в календарном году, ставка будет составлять 30%.

Срок вклада – время, на которое вы решили осуществить вклад может варьироваться от одного месяца до нескольких лет. Стандартно банки предлагают вклады на 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев. Причем срок вклада может быть указан как в месяцах, так и в годах, но чаще всего в днях, тем самым давая возможность установить вкладчику срок вклада с точностью до дня.

Чем дольше сроки вклада, тем обычно выше процентная ставка, однако некоторые вклады имеют процентную ставку, которая после некоторого промежуточного срока, уменьшается. Это делается в случаях изначально завышенной процентной ставки на первых сроках вклада. При таких условиях вложения в договоре обязательно указывается общая ставка за весь период вложения.

В случае если вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока хранения, проценты могут начисляться по ставке вклада до востребования. действующей в банке на момент расторжения договора, или специальной льготной ставке досрочного изъятия вклада. Процентная ставка по досрочно изъятому вкладу может быть установлена банком и как некая часть от действующей ставки по срочному вкладу. например 1/2 или 1/3.

Валюта вклада - банковские вклады подразделяются в зависимости от вида валюты. в которых хранятся сбережения. Самыми распространенными являются вклады в рублях, евро и долларах. Конечно, можно открыть вклад и в другой валюте, но, обычно, у таких вкладов низкий процент. В какой валюте держать свои сбережения каждый решает сам, но следует учесть, что по рублевым вкладам процентная ставка обычно выше.

Говоря о валюте вклада. хотелось бы сразу выделить такой вид как мультивалютный вклад (разновидность срочного вклада). Данный вклад, позволяет хранить деньги в нескольких валютах одновременно, и при необходимости быстро переводить их из одной валюты в другую. Такой вклад удобен тем, кто в своей повседневной жизни (например, в связи с работой) постоянно имеет дело с разными валютами и кому они необходимы для расчётов. Однако, следует знать, что проценты по таким вкладам не бывают высокими.

Минимальная сумма первоначального взноса – это та сумма, с которой вкладчик можете открыть счет в банке. Для разных вкладов даже в одном банке первоначальная сумма вложения может быть различной. Но обычно минимальная сумма невысока (как правило, от 1000 рублей до 30000 рублей).

П ринцип начисление процентов – с капитализацией, без капитализации.

В пункте «Схемы начисления процентов» были приведены расчетные схемы вычисления роста денежных вложений как с ежемесячной капитализацией процентов, так и без капитализации.

При ежемесячной капитализации процентов (проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада) ощутимые доходы достигаются на больших сроках вложения и при больших процентных ставках. Функция увеличения денежных средств носит показательный характер. но, как видно на рисунке, это ощутимо только при нереально большой процентной ставке р =50%. В действительности же банки устанавливают процентную ставку, не превышающую 10%, при которой показательная функция становится практически линейной, что описывает рост денежных вложений без капитализации.

На рисунке 1 показаны денежные накопления при ежемесячной капитализации процентов, рассчитанные по формуле Sn м = S0 (1+. где сумма вложения S0 = 50.000 руб. срок вложения 3 года (n = 1, 2…..36 месяцев) и процентных ставках р =10%, 20% и 50%.

рис 1

Если рассчитать денежную сумму при р = 10% и сроком вложения 1 год для вклада с ежемесячной капитализацией процентов Sn м = S0 (1+и без капитализации процентов Sn м = S0 + (S0 = 50.000 руб. n = 1, 2…..12 месяцев), то, как видно из рис.2, разница заметна только на последних месяцах и она невелика.

рис.2

Банки устанавливают процентные ставки для вкладов с капитализацией всегда меньше, чем на вклады без капитализации.

В озможность пролонгации вклада - продление срока действия вклада по окончании срока его вложения.

Существует два вида пролонгации вклада:

- автоматическая пролонгация вклада, которая оговаривается в договоре вклада;

- не автоматическая пролонгация вклада – оформляется дополнительным соглашением, но этот вид пролонгации в банковской практике встречается крайне редко.

Автоматическая пролонгация вклада подразделяется по количеству пролонгаций (неограниченное количество сроков или конкретное количество сроков и количество пролонгаций), обязательно оговаривается в договоре и, как правило, осуществляется на условиях:

- с установлением процентной ставки, действующей в банке на момент пролонгации по этому вкладу;

- на тот же срок вложения, который оговаривался договором (первоначальный срок);

- с увеличением суммы вклада на размер начисленных ранее процентов, если вклад пополняемый или с причислением процентов.

В настоящее время банки для привлечения сбережений делают все возможное для удобства клиентов и минимизации временных потерь при оформлении вкладов. Посещение офиса сводиться к минимуму – один раз подписать договор, получить карту банка и подключить определенный сервис. В дальнейшем нет необходимости каждый раз приходить в офис для подписания договора или внесения денег в кассу – открыть и пополнить вклад можно с помощью банкомата. Ставки по таким вкладам, в большинстве случаев, выгоднее, чем по вкладам, открываемым в офисе.

Еще одна услуга для вкладчиков – это возможность открыть депозит через Интернет. Условия по ним, как правило, не отличаются от обычных. Открыть такой вклад может любой клиент, у которого есть счет в конкретной кредитной организации. Однако не все банки могут предложить такую услугу, поскольку это довольно сложно технически и существуют законодательные ограничения. В действительности, система онлайн-услуг в банковской сфере стала довольно популярной, и все большее количество банков старается внедрить Интернет-технологии в свой сервис.

Сервис «Интернет-банк» дает возможность клиентам управлять своими счетами через Интернет, а именно: состоянии своих счетов, оплачивать различные услуги.

Адвокат по возврату банковских вкладов (депозитов) в Днепропетровске

Содержание:

  1. Предмет договора банковского вклада (депозита);
  2. Форма договора банковского вклада (депозита);
  3. Правовое регулирование отношений банковского счета;
  4. Условия возврата банковского вклада (депозита)
  5. Риски не возврата банковского вклада (депозита) Фондом гарантирования вкладов физических лиц

Предмет договора банковского вклада (депозита)

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), которая приняла от другой стороны (вкладчика) или для него денежные суммы (вклад), обязуется выплатить вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в иной форме на условиях и в порядке, установленных договором (например, ценными бумагами, банковскими металлами и пр.).

Таким образом, договор банковского вклада (депозита):

  1. носит реальный характер - считается заключенным с момента внесения денежной суммы (вклада);
  2. оплатный - предполагает начисление банком процентов за пользование банковским вкладом (депозитом).

Поэтому первый совет адвоката по возврату банковских вкладов (депозитов) в Днепропетровске: позаботьтесь о том, чтобы все документы по оформлению банковского вклада (депозита) были надлежащим образом и юридически грамотно оформлены. Помните: вложить деньги в банк гораздо проще, чем их забрать!

pravo.dp.ua/info/contacts.htm )

Форма договора банковского вклада (депозита)

Договор банковского вклада (депозита), в котором вкладчиком выступает физическое лицо является публичным договором.

Публичным договором является договор, в котором одна сторона – предприниматель (в данном случае – банк или иное финансовое учреждение) принимает на себя обязанность осуществлять продажу товаров, выполнение работ или оказание услуг (в данном случае – оказание финансовых услуг) каждому, кто к нему обратиться.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, кроме тех, кому по закону предоставлены льготы.

Обычно условия публичного договора банковского вклада (депозита) размещаются на официальных сайтах банков (иных финансовых учреждений), которые осуществляют такого рода деятельность.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме в виде:

  1. договора банковского вклада;
  2. сберегательной книжки;
  3. сберегательного сертификата;
  4. другого установленного законом, подзаконными нормативными актами или обычаями делового оборота документа.

Несоблюдение формы договора банковского вклада (депозита) влечет риск недоказуемости существования между банком и вкладчиком договорных отношений и как следствие, отказ вкладчику в выдаче суммы вклада (депозита).

Отсюда второй совет адвоката по возврату банковских вкладов (депозитов) в Днепропетровске: прежде чем вложить деньги в банк проконсультируйтесь с адвокатом.

pravo.dp.ua/info/contacts.htm )

Правовое регулирование отношений банковского счета

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются положения о договоре банковского счета, если иное не установлено законом или не вытекает из сути договора банковского вклада.

По договору банковского вклада банк (иное финансовое учреждение при заключении им договора банковского счета) обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиентом (владелец счета), денежные средства, которые ему поступают, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, а также о проведении других операций по счету.

Банк имеет право использовать денежные средства на счету клиента, гарантируя его право беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не имеет право определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать иные, не предусмотренные законом ограничения его права распоряжения денежными средствами по собственному усмотрению.

Ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, которые находятся на его счету, не допускается, кроме случаев:

  1. ограничения права распоряжения счетом по решению суда;
  2. остановки финансовых операций, которые могут быть связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма;
  3. в других случаях, установленных законом.

Третий совет адвоката по возврату банковских вкладов (депозитов) в Днепропетровске: если Ваши счета арестованы, обратитесь к опытному адвокату.

advokat.pravo.dp.ua/vyigrannye_dela/Otmena_prigovora_v_chasti_kvalifikacii_po_st_209_UK_Ukrainy.htm )

Условия возврата банковского вклада (депозита)

Договор банковского вклада (депозита) может быть двух видов:

  1. вклад до востребования - заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;
  2. срочный вклад – заключается на условиях возврата вклада по истечению установленного договором срока.

Договором банковского вклада (депозита) могут быть предусмотрены и другие условия возврата банковского вклада (депозита).

Однако не зависимо от вида договора банковского вклада (депозита), банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика (исключение могут составлять только вклады юридических лиц на иных условиях возврата). Условие договора об отказе от права на получение вклада (депозита) по первому требованию никчемны и не имеют юридической силы (считаются не написанными).

pravo.dp.ua/info/contacts.htm )

Риски не возврата банковского вклада (депозита) Фондом гарантирования вкладов физических лиц

Риски не возврата банковского вклада (депозита) существуют всегда, они носят как субъективный так и объективный характер и связаны прежде всего с общей финансово-экономической ситуацией в стране.

Для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепления доверия к банковской системе Украины, стимулирования привлечения средств в банковскую систему Украины, обеспечения эффективной процедуры выведения неплатежеспособных банков с рынка и ликвидации банков, в Украине создан и действует Фонд гарантирования вкладов физических лиц (далее – «ФГВФЛ»).

ФГВФЛ является последней, а часто и единственной организацией, от которой обманутые или «несчастливые» (если кому то от этого легче) вкладчики могут получить свой вклад, но и здесь существуют определенные риски.

К числу таких рисков можно отнести:

  1. Валютные риски. Возмещение средств по вкладам в иностранной валюте осуществляется в национальной валюте Украины (гривне) после пересчета суммы вклада по официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленному Национальным банком Украины на день начала процедуры вывода ФГВФЛ банка с рынка и назначения временной администрации. При этом, выплаты из ФГВФЛ осуществляются после принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка. Между этими двумя событиями проходит не менее 6 месяцев, риски девальвации гривны за этот период ложатся на вкладчика;
  2. Риск не возврата банковского вклада (депозита) Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Конечно же, при системном характере кризиса в финансово-кредитной сфере средств ФГВФЛ не хватит для того, чтобы возместить все потери вкладчиков (минимальный объем средств ФГВФЛ не может быть ниже 2,5 процента от суммы вкладов, на которые распространяются гарантии ФГВФЛ с учетом будущих поступлений от участников ФГВФЛ за текущий квартал). Государство предпринимает меры, направленные на устранение таких рисков, но в условиях войны с Россией и затяжного экономического кризиса вместо реальных средств ФГВФЛ вкладчики могут получить лишь право на получение гарантированной суммы вклада за счет средств госбюджета, а реальное возмещение суммы вкладов (депозитов) может затянуться на несколько лет.

Отсюда следующий совет адвоката по возврату банковских вкладов (депозитов) в Днепропетровске: если Ваши вклад (депозит) находиться в проблемном банке – немедленно предпринимайте меры по его возврату, в том числе через процедуру судебного взыскания.

pravo.dp.ua/info/contacts.htm )

Источники:
www.prostobank.ua, nebankir.ru, www.vbr-bank.com.ua, referatcomp.ru, advokat.ucoz.com

Следующе статьи



25 июня 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения