Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Банковский вклад

Ставки срочных вкладов



Ставки срочных вкладов

Банки с малыми ставками привлекают больше средств: обзор рынка депозитов юрлиц на 8 ноября 2011 года

В третьем квартале 2011 года статистика привлечения срочных вкладов юрлиц банками не совсем обычная – многие крупнейшие банки чередовали приросты и оттоки в разных периодах, а заметно увеличить портфель не смог ни один банк из лидеров прибыльности депозитных ставок. А начать обзор Prostobiz.ua предлагает с основных околодепозитных новостей прошедшей недели.

На минувшей неделе временная администрация регулятора в банках «Столица» и Инпромбанк продлена еще на два месяца, до конца 2011 года. И еще одна, более «мирная» новость – украинская дочка Ситибанка, прежде работавшая исключительно с корпорациями, полным ходом готовится к выходу на розничный рынок.

А непосредственной темой нашего обзора стал прирост срочных депозитов юридических лиц в украинских банках за третий квартал (точнее, отдельно за июль, август и сентябрь) 2011 года по данным Ассоциации Украинских Банков (АУБ). Портал АУБ в третьем квартале перестал засчитывать в срочные депозиты юрлиц средства иностранных финорганизаций и прочих банков (за это он нами критиковался полгода назад) – в результате динамику изменения «правильных» срочных депозитов юрлиц мы имеем возможность высчитывать из публикуемых Ассоциацией помесячных срезов депозитного портфеля.

В целом кривая роста в третьем квартале 2011 года такова – в июле срочные депозиты юрлиц больше покидали систему, чем ее пополняли, а вот в августе и сентябре отток был вчетверо превышен приростом срочных вкладов юрлиц. И прирост этот в конце лета и начале осени 2011 года просто небывалый по интенсивности: плюс 12 миллиардов гривен (или плюс 17% к июльскому портфелю срочных вкладов) за два месяца.

Впрочем, статистику срочных вкладов юрлиц большинство аналитиков обычно не отделяют от статистики средств до востребования юрлиц – а совокупная статистика этих двух параметров дает в эти месяцы совсем иную картину. Тем не менее, мы продолжим анализировать одни лишь срочные депозиты, точнее, привлекавшие их учреждения.

Из сказанного выше читатель уже догадывается, что количество банков с заметным приростом (выше 100 миллионов гривен в месяц) срочных вкладов юрлиц в июне сравнительно мало (8), а в июле и августе необыкновенно велико (13 и 22 соответственно). Также закономерно, что отток срочных вкладов свыше 100 миллионов гривен за месяц в июне постиг больше банков (8), чем в июле и августе (по 6). Да и статистика по приросту и оттоку от 50 до 100 миллионов гривен примерно соответствует тем же тенденциям.

Самое же любопытное, что лидерами прироста и оттока успели в третьем квартале побывать одни и те же банки – и ряд так «скачущих» учреждений необычайно велик. Скажем, Укрэксимбанк летом терял по 400 миллионов гривен в месяц, зато в сентябре на срочные депозиты в госбанк зашло сразу 2,6 миллиардов гривен юрлиц (что и сделало учреждение лидером прироста срочных депозитов за квартал – хотя его победа подпорчена огромным оттоком средств до востребования юрлиц за тот же период). Встречаются в рейтингах и антирейтингах в разные месяцы третьего квартала с трехзначными числами (миллионов гривен то прироста, то оттока) также Проминвестбанк, Альфа-Банк, VAB Банк, ING Bank, КИБ Crédit Agricole «Хрещатик», Фортуна-Банк, Союз. И общую тенденцию выявить у этой скачущей многомиллионной статистики невозможно – одни банки больше теряли летом, другие в первый месяц осени.

Зато можно обозначить общий вектор – лидеров и антилидеров за квартал. Помимо уже названного Укрэксимбанка вторым суперлидером с почти таким же приростом – свыше 1,7 миллиарда гривен (плюс 250% прежнего портфеля) за три месяца – является воскресший в середине третьего квартала Надра Банк.

Квартальный прирост от 500 миллионов до миллиарда гривен имеют ПУМБ (принявший в себя в начале лета Донгорбанк), традиционно растущий украинский Ситибанк и – довольно неожиданно – БМ Банк, материнское учреждение которого, Банк Москвы, в третьем квартале уже полгода принадлежал российскому ВТБ. Кстати, другая дочка последнего, украинский ВТБ Банк, тоже имел квартальный прирост вкладов юрлиц весьма немаленький: 454 миллиона гривен. Надо сказать, ни у одного из этих банков ставки летом-осенью не принадлежали и не принадлежат к особо высоким.

Другие украинские «дочки россиян» – наши Альфа-Банк и Сбербанк России – напротив, в общем итоге квартала имеют грандиозный отток срочных вкладов юрлиц (минус 448 и минус 201 миллион гривен соответственно). Неудивительно, что уже с сентября ставки Альфа-Банка по вкладам для бизнеса стали высочайшими на рынке, и собственно, в сентябре уже начался у банка Михаила Фридмана серьезный прирост.

Впрочем, этим числам оттока при многомиллиардном портфеле этих банков далеко до положения банка «Финансы и Кредит», потерявшего в общем итоге квартала 2,3 миллиарда гривен (или свыше 60% июньского портфеля вкладов юрлиц). По-крупному в общеквартальном итоге похудел портфель срочных вкладов юрлиц также у ПриватБанка (почти на 400 миллионов гривен), Erste Bank и банка «Хрещатик». Тем не менее, на общем статистическом фоне эти колебания для данных банков малозаметны.

Что интересно, банки с очень высокими ставками срочных депозитов в третьем квартале могут похвастаться довольно средними как для крупнейших банков привлечениями (Проминвестбанк – плюс 247 миллионов гривен, Укргазбанк – плюс 223 миллиона гривен за три месяца, банк «Пивденный» – плюс 218 млн. грн.) или даже относительно малым утолщением портфеля срочных вкладов (банк «Киевская Русь» – плюс 82 миллиона гривен, банк «Кредит Днепр» – плюс 62 миллиона гривен, остальные банки из топ-десяток не набрали за три месяца и 50 миллионов гривен). Особенно же поразительно, что всего 24 миллиона гривен за три месяца набрал Еврогазбанк, обгонявший по прибыльности вложений тогда вообще всех.

Тем не менее, одну удачу в когорте «высокоставочников» нельзя не заметить – небольшой Терра Банк за три месяца привлек срочных вкладов юрлиц 307 миллионов гривен, что вдвое больше июньского его портфеля.

Таким образом, можно заключить, что в третьем квартале абсолютно определяющую роль для корпораций и учреждений при размещении срочных депозитов играли давние налаженные контакты с классическими операторами финуслуг для корпоративного сектора – такими, скажем, как Ситибанк, ING Bank, ОТП Банк или такими как Укрэксимбанк, ряд российских банков – несмотря на очень невысокие (кроме Проминвестбанка) их ставки.

Вторую команду успешных привлекателей средств бизнеса составляют единолично ПУМБ и Надра Банк, что и неудивительно, учитывая имена их владельцев. Кстати, Украинский Бизнес Банк и Всеукраинский Банк Развития, также с непростыми именами собственников, тоже показали среднехорошую статистику вкладов юрлиц в третьем квартале (плюс 250 и 114 миллионов гривен соответственно, что в случае УкрБизнесБанка означает прирост портфеля сразу на треть).

И только в третью команду со сравнительно средними числами вошли учреждения, не являющиеся ни иностранными, ни олигархическими, ни государственными – но обладавшие очень высокими ставками: Терра Банк, АктаБанк, банки «Пивденный», «Киевская Русь» и некоторые другие.

А теперь предлагаем вашему вниманию три таблицы – в каждой из которых представлены как банки-лидеры прироста, так и «лидеры» оттока за каждый из трех месяцев третьего квартала 2011 года.

Банки, имевшие в июле 2011 года прирост и отток средств юрлиц до востребования свыше 100 миллионов гривен. По данным Ассоциации Украинских Банков. В рейтинг не включена статистика банков, не отображенных за данный месяц на сайте АУБ.

Срочные депозиты

Срочные депозиты являются одним из весьма полезных инструментов для юридических лиц, дающих возможность оптимально использовать излишки ликвидности и получить дополнительный стабильный доход. Суть срочного депозита сводится к тому, что банк привлекает вклад юридического лица на четко обозначенное в договоре время. Именно поэтому и существует термин «срочный», то есть вложенный на определённый срок.

Задачи срочного депозита

Основные задачи, которые позволяет решить этот финансовый инструмент:

  • Защита денежных активов компании от инфляции. Когда денежные активы находятся на текущих счетах, они постоянно теряют свою ценность из-за непрерывного инфляционного процесса. В России инфляция на сегодня составляет порядка 6 %, то есть рубль за год теряет 6 % своей покупательной способности, доллар США имеет инфляцию около 1-2 %, Евро – порядка 1 %.
  • Получение дополнительного стабильного дохода. Наличие крупного депозита, размещенного от имени юридического лица, создает финансовую подушку безопасности для компании в неблагоприятные периоды времени.
  • Размещение неиспользуемой части высоколиквидных активов с целью их защиты от нецелевого использования, поддержание финансовой дисциплины. Когда в наличии много свободных денег, начинаются различные попытки израсходовать их, и эти расходы далеко не всегда ведут к улучшению ситуации в компании. Поэтому излишки ликвидности имеет смысл устранять из оборота.
  • Упорядочивание финансовых процессов на предприятии. Срочный депозит четко разграничивает во времени периоды доступа к денежным средствам, это повышает финансовую дисциплину.
  • Техническая защита денег от различных угроз. Депозит – одна из самых надежных форм хранения средств, так как наличные могут быть украдены, к текущим счетам нередко получают несанкционированный доступ с помощью хакерских атак, а депозит является своего рода «крепостью» в мире финансов.

Проще говоря, такой вид вклада позволяет компании рационально распорядиться средствами, которые есть в наличии, но не вкладываются в расширение бизнеса или в другие активы на данный период времени.

Разновидности срочных депозитов

Банки России предлагают примерно одинаковые условия размещения срочных депозитов юридических лиц. Особенности размещения зависят от суммы вклада, а также от его срока: банки стремятся работать с крупными компаниями, поэтому предлагают более выгодные ставки для крупных вкладов, т.е. внедряют прогрессивную шкалу.

Есть несколько разновидностей срочных депозитов, основные параметры их классификации изложены далее.

  • Выплата процентов. Начисленные проценты могут выплачиваться либо в конце периода, либо регулярно. Периодичность определяется договором, наиболее распространенный вариант – ежемесячная выплата процентов. В зависимости от типа депозит может решать различные задачи. Депозит с выплатой процентов в конце периода хорошо подходит для аккумулирования средств с целью дальнейшей крупной инвестиции. Депозит с ежемесячной выплатой процентов – удобный инструмент для создания финансовой подушки безопасности, доходы от которой можно направить на финансирование текущих нужд.
  • Пополнение депозита. Классический депозитный счет нельзя пополнять, сумма остается неизменной до самого конца срока. Однако многие банки России предлагают накопительные решения, когда компания может вносить дополнительные средства на депозитный счет на протяжении срока действия договора. Как правило, для сумм и количества пополнений устанавливаются определенные лимиты. Депозит с возможностью пополнения – универсальное средство для наращивания ликвидных активов с целью дальнейшего инвестирования в те или иные проекты.
  • Продление депозита. Финансовый рынок России уже привык к автоматическому продлению срока на аналогичный период: когда срок вклада заканчивается, банк автоматически продлевает срок на аналогичный период. Чтобы предотвратить продление, необходимо уведомить банк о своих намерениях заранее. Однако существуют и классические срочные депозиты, которые не продлеваются автоматически, а подлежат изъятию из банка по истечении срока.
  • Техническое решение. Современные технологии позволяют по-разному решать задачу выплаты процентов и доступа к средствам. К примеру, проценты могут выплачиваться на корпоративную карту, а доступ организовывается через интернет-банкинг. Также проценты могут присоединяться ко вкладу, то есть капитализироваться.

Срочные депозиты на практике

В какой ситуации компания может применять этот финансовый инструмент? Рассмотрим два наиболее типичных примера.

Пример А. Частный предприниматель, владелец малого бизнеса, успешно завершил контракт и получил оплату в размере 2 500 000 руб. Все обязательства погашены, все финансовые нужды компании удовлетворены, на руках у предпринимателя осталась сумма в 2.2 млн. руб. Идей по расширению бизнеса нет – компания имеет оптимальный размер. Инвестиционные решения не привлекают предпринимателя, т.к. он считает их слишком рискованными. Поэтому он кладет их на рублевый депозит со ставкой 9 % годовых и получает в месяц 16 500 руб. которые может использовать, например, для оплаты коммунальных платежей, освободив компанию от этого финансового бремени.

Пример Б. Крупное предприятие решило произвести закупку техники для нового цеха через 1 год, но не хочет получать кредит, считая такой метод менее эффективным для себя. Предприятие открывает срочный депозит с возможностью пополнения счета, куда равными частями отчисляет каждый месяц некоторую сумму с тем расчетом, чтобы в конце срока получить достаточную для закупки сумму с учетом полученных процентов. В итоге, закупка цеха обходится на 8–9 % дешевле (ставка депозита), чем это было бы при закупке на собственные средства и на 15–20 % дешевле по сравнению с закупкой в кредит.

Банки предлагают примерно одинаковые ставки на срочные депозиты для юридических лиц. Ставки эти примерно таковы:

  • В рублях: от 1–2 % по краткосрочным вкладам (до 6 мес.) до 9 % по долгосрочным (12 и более мес.)
  • В долларах США: от 0.7 % по краткосрочным до 4 % по долгосрочным.
В евро: от 0.5% по краткосрочным до 3% по до долгосрочным.

Вклады и депозиты банков

Срочные банковские вклады, проценты и ставки по срочным депозитным вкладам Сбербанка

Срочные банковские вклады – это обычные вклады, о которых мы ведем речь всегда, когда собираемся вложить денежные средства на депозитный счет.

Очень частая ошибка клиентов банков заключается в том, что они иногда считают, будто бы срочный вклад – это вклад на срок в несколько месяцев. Есть и такие, но срочный в данном случае означает не малое количество действия депозитного договора, а срок, то есть, то, что договор действует заранее определенный промежуток времени.

Проценты и ставки по срочным депозитным вкладам определяются на основании договора. Если вас интересует процентные ставки по срочным вкладам Сбербанка, их можно найти на сайте sbrf.ru. Они не являются самыми высокими в России, но все же очень большое количество населения нашей страны относят свои средства именно в этот банк.

Срочные банковские вклады не являются методом приумножения капитала. Очень распространенная ошибка в мышлении заключается в том, что, мол, заработаю миллион рублей, положу в банк и буду жить на проценты. На самом деле, проценты могут компенсировать инфляцию, более выгодными являются те же самые инвестиции в недвижимость или в другие сферы бизнеса.

Но если вы не хотите заниматься бизнесом, а просто стремитесь к тому, чтобы сохранить свои средства, банковский депозит – верный выбор.

Нас едение

Ставки срочных вкладов

Банки начали снижать процентные ставки по депозитам населения, так как финучреждениям уже просто некуда девать привлеченные деньги. Теперь найти выгодные условия по вкладам физлицам будет непросто.

Крупные банки, которые в последнее время активно привлекали ресурсы на рынке депозитов физлиц, взвинчивая ставки по вкладам, решили изменить свою тактику. “Банки долго занимали выжидательную позицию, однако в последние две-три недели началось реальное снижение процентных ставок по всем вкладам на 1-1,5 п.п. в зависимости от валюты и банка. По всей видимости, в ближайшее время этот процесс продолжится”. — констатирует Евгений Демянов. директор департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов “Райффайзен Банка Аваль” (г.Киев; с 1992 г.; 17 тыс.чел.).

Ставки срочных вкладовВ условиях почти полного отсутствия кредитования населения и экономики банкирам просто некуда девать деньги физлиц. Как следствие, финучреждения вынуждены размещать эти средства в краткосрочные низкодоходные инструменты, такие как, например, депозитные сертификаты НБУ (см.  статью "Сила воли" ). По большому счету, для банков такие операции убыточны. “Банки снижают процентные ставки по депозитам, пытаясь уменьшить стоимость ресурсов”. — отмечает Наталья Синявская. заместитель председателя правления Брокбизнесбанка (г.Киев; с 1992 г.; 2 тыс.чел.).

Напомним: конкурентная борьба за ресурсы населения в период кризиса способствовала поддержанию депозитных ставок на достаточно высоком уровне. Например, средневзвешенные ставки по срочным вкладам в гривне в 2009 г. составляли 19,8-20,8% годовых. Несмотря на то что по срочным вкладам в валюте финучреждения платили вкладчикам в среднем 11,3-11,5% годовых, клиенты охотнее открывали именно валютные депозиты.

По итогам 2009 г. объем депозитов населения по банковскому сектору в целом номинально уменьшился на 4,2 млрд грн. — до 211,4 млрд грн. В то же время с учетом валютной структуры (изменение официального курса доллара) потери банковской системы куда более значительны. Так, объем гривневых депозитов уменьшился на 9,2 млрд грн. тогда как портфель депозитов в валюте увеличился всего на $100 млн — до $14,1 млрд.

Тем не менее в прошлом году на рынке депозитов наблюдались разные тенденции. Так, в I квартале 2009 г. продолжился массовый отток сбережений населения из банковской системы. Приток же возобновился лишь в апреле. За полгода массовой паники населения (октябрь 2008 г. — март 2009 г.) банковская система потеряла гривневых и валютных депозитов на 28,1 млрд грн. и примерно на $3,8 млрд соответственно. При этом за три последних квартала 2009 г. компенсировать удалось лишь небольшую часть потерь (см. “Объемы депозитов…”).

Особенно это касается депозитов в гривне, прирост которых за три последних квартала прошлого года составил всего 300 млн грн. или 1% кризисных потерь. Изъятые населением гривневые сбережения возвращались в банковскую систему преимущественно в валюте. За апрель — декабрь 2009 г. приток валютных сбережений составил $1,9 млрд — это половина объема валютных депозитов, которые банки потеряли во время паники.

Взлеты и падения

Ставки срочных вкладовПоказательно, что нынешний кризис спровоцировал передел рынка депозитов населения. Наиболее активно население возвращало депозиты, изъятые в период паники, в госбанки и финучреждения с иностранным капиталом. Отметим: номинальным лидером по приросту средств населения в 2009 г. стал национализированный “Родовід-Банк” (см. “Топ-15 банков по приросту…”).

Депозитная база этого, в общем-то, проблемного финучреждения была увеличена вдвое искусственно — путем перевода в “Родовід-Банк” депозитов из Укрпромбанка, который сейчас находится в стадии ликвидации. Следует отметить, что невысокие темпы прироста депозитов населения по итогам 2009 г. продемонстрировали даже лидеры депозитного рынка ПриватБанк и “Райффайзен Банк Аваль”.

Хотя эти финучреждения по-прежнему занимают доминирующие позиции, контролируя на двоих почти 30% банковских сбережений населения.

“Мы всегда проводили консервативную политику в отношении процентных ставок. Например, в начале прошлого года мы резко снизили ставки по депозитам в евро — сделали их в 1,5-2 раза ниже, чем у наших конкурентов. В конце 2009 г. мы первыми начали снижать долларовые ставки. В результате прироста валютных депозитов населения в нашем банке почти не было” , — поясняет Евгений Демянов.

Многие банки теряли вклады населения на протяжении всего 2009 г. Логично, что лидерами по оттоку сбережений населения стали национализированные банки, а также финучреждения, в которых работает временная администрация НБУ (см. “Топ-15 банков по оттоку…”). Так, депозитные потери несли такие крупные игроки рынка депозитов населения, как банк “Финансы и Кредит”, Кредитпромбанк и Имэкс­банк. В условиях кризиса, когда внешние рынки заимствований для банков оказались закрытыми, депозиты населения стали основным источником фондирования даже для финучреждений с иностранным капиталом, которые ранее предпочитали дорогим сбережениям населения дешевое фондирование от материнских структур. Неудивительно, что по итогам 2009 г. доля средств населения в обязательствах банковского сектора увеличилась на 1 п.п. — до 27,5%. В то же время у банков — лидеров депозитного рынка этот показатель колеблется от 19% (Укрэксимбанк) до 56% (“Родовід-Банк”).

Структурные сдвиги

Ставки срочных вкладов Как мы уже упоминали, в прошлом году население несло в банки преимущественно иностранную валюту, соответственно, существенно изменилась валютная структура портфеля депозитов физических лиц. Если на начало 2009 г. более половины депозитов были размещены в гривне, то на начало 2010 г. 53% депозитного портфеля — в иностранной валюте (см. “Структура… (по валютам). ” на стр.32). Стоит отметить, что эта пропорция заметно отличается в разных банках. Так, в Ощадбанке на депозиты в валюте приходится всего 15%, тогда как в Укрэксимбанке и Укр­Сиббанке  — 68%. В портфеле “ОТП Банка” доля валютных депозитов достигает 83%. Банкиры говорят, что направляют валютные ресурсы на кредитование предприятий-экспортеров.

Наряду с изменением валютной структуры существенно изменилась и структура срочных депозитов. В результате введения моратория на досрочное изъятие депозитов осенью 2008 г. и банкротства 20 финучреждений доверие населения к банкам значительно снизилось. В результате вкладчики предпочитают размещать свои средства на депозитах “до востребования”, которые можно изъять в любое время. По итогам прошлого года доля таких депозитов увеличилась на 8 п.п. — до 26,8% депозитного портфеля. Любопытно, что в банках — лидерах депозитного рынка наблюдается огромный разброс долей вкладов “до востребования”.

Наиболее стабильной (по крайней мере, номинально) депозитной базой располагает Укрэксимбанк с долей срочных депозитов 85%. В то же время у Ощадбанка и “ОТП Банка” аналогичные показатели составляют 50%. У УкрСиббанка доля средств населения “до востребования” достигает 53% депозитного портфеля (см. “Топ-10 банков по объему…” на стр.31). Подобная структура срочных вкладов населения объясняется тем, что банки в период кризиса активизировали предложение так называемых “гибких” депозитов. Напомним: по таким вкладам начисляются достаточно высокие процентные ставки: около 14% годовых в гривне и 9% — в инвалюте. При этом средствами на таких счетах можно воспользоваться в любой момент и почти без ограничений.

Банкиры уверяют, что остатки на “гибких” депозитах стабильны даже в период кризиса. “Многие вкладчики снимают средства с таких счетов очень редко, только в самых крайних случаях” , — говорит Алексей Руднев. начальник управления розничного бизнеса “ОТП Банка” (г.Киев; с 1998 г.; около 5 тыс.чел.). В свою очередь, Сергей Наумов. председатель правления УкрСиббанка, также считает, что “гибкие” депозиты позволяют избежать резкого оттока вкладов из банка в период паники. “Это именно антикризисный продукт. Когда люди боятся, что из-за моратория не смогут забрать свои деньги со срочного вклада, мы им говорим: пожалуйста, с “гибкого” депозита вы можете забрать эти деньги в любой момент”,  — объясняет банкир.

Ставки срочных вкладовДействительно, срочные депозиты вкладчики рискуют открывать только на небольшие промежутки времени — не более шести месяцев. Если до кризиса наибольший удельный вес в структуре средств населения на банковских счетах (45,3%) составляли депозиты на один-два года, то сейчас наибольшей популярностью пользуются вклады на срок до одного года (см. “Структура… (по срокам). ”). Таким образом, банкиры задались целью в корне изменить параметры привлекаемых депозитов населения. В условиях законодательного запрета на валютное кредитование (кроме экспортеров) банки заинтересованы в сокращении привлечения депозитов в валюте. Этого они будут добиваться путем снижения процентных ставок по таким вкладам. “Если запрет на валютное кредитование будет действовать и в дальнейшем, то на конец года стоимость долларовых депозитов не превысит 7-8% годовых”,  — прогнозирует Евгений Демянов.

В то же время банки будут пытаться привлекать от населения более “длинные” срочные депозиты в гривне — хотя бы на один год. Для этого процентные ставки по “гибким” депозитам и срочным вкладам на короткий срок будут резко снижены, тогда как стоимость годичных депозитов может остаться на нынешнем уровне.

Банкиры — о ставках

Ставки срочных вкладовАлександр Гришко (40), заместитель председателя правления Ощадбанка (г.Киев; с 1991 г.; 38 тыс.чел.):

— Спасаясь от дефицита ликвидности, в прошлом году банковская система вынуждена была привлекать депозиты от населения иногда под 23-25% годовых. В результате формирования столь дорогого пассива маржа банков достигла минимального значения за всю историю отечественного банковского бизнеса. Уровень доходов от кредитования едва перекрывает стоимость привлеченных ресурсов. Дальнейшее увеличение стоимости активов (кредитов) невозможно, так как население и компании не в состоянии платить по кредитам 30% годовых. В такой ситуации банкам ничего не остается, как снижать процентные ставки по пассивам, т.е. депозитам населения. При этом больше всего — примерно на 2 п.п. — снизятся ставки по гривневым краткосрочным депозитам (на срок до шести месяцев). В то же время ставки по “длинным” вкладам, скажем, на один год, могут сохраниться на нынешнем уровне.

Ставки срочных вкладовИван Истомин (31), начальник департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка (г.Харьков; с 1990 г.; 10 тыс.чел.):

— Тенденция к снижению процентных ставок по депозитам в ближайшие месяцы сохранится. Мы ожидаем, что к середине 2010 г. стоимость гривневых депозитов уменьшится на 2-3 п.п. — до 17-18% годовых, а до осени и на 5 п.п. — до 15% годовых. Другого выхода у банков нет, ведь привлечение ресурсов для них не самоцель — их нужно направлять на кредитование с приемлемой маржей (заработком). В то же время реальное кредитование экономики возможно лишь в том случае, если процентные ставки по кредитам снизятся хотя бы на 5 п.п. по сравнению с текущим уровнем — до 18-20% годовых. Вместе с тем я не думаю, что уменьшение доходности депозитов приведет к сокращению притока этого ресурса в банки. Сейчас для населения просто не существует реальной замены банковским депозитам. Граждане постепенно перемещают свои сбережения из банковских ячеек на депозитные счета.

Источники:
www.prostobiz.ua, kibanki.com, bank-deposit-vklad.ru, www.business.ua

Следующе статьи



21 мая 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения