Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Банковский вклад

Как банки зарабатывают на вкладах



Как банки зарабатывают на вкладах

Как банки зарабатывают деньги

Современное общество подвержено ряду заблуждений и предрассудков. И более всего это проявляется в сферах жизни связанных с финансами. Сегодня я бы хотел развенчать один из таких мифов.

Этот миф заключается в утверждении “Хранить деньги в банке выгодно!”.

Итак, начну с того, что коммерческий банк это коммерческая структура, с большим штатом персонала, с большими арендными площадями и с большими затратами на взятки чиновникам. Все это требует весьма не маленьких расходов.

Существует множество схем работы банков, но самые распространенные следующие:

  1. Люди вкладывают деньги в банк под 15-18%, банк выдает предприятиям под 25-30% годовых. При этом разница в 10-15% идет на покрытие собственных расходов банка и навар.
  2. Если банк не сильно раскручен и народ не охотно несет деньги в банк, тогда, в ход идут уловки и хитрости. Например, снижается стоимость кредита для предприятий до 20-25%, а деньги берется в зарубежном банке под 3-5%. Кстати, данной фишкой пользуются и раскрученные финансовые институты, именно из-за данной схемы в разгар кризиса кредиты практически не выдавались. Дело в том, что заграничные банки сами оказались в сложной ситуации и перестали выдавать кредиты “посторонним”.
  3. Схема схожа с предыдущим пунктом, отличие лишь в том, что банк берет кредит у ЦБ (Центробанка) под 9%(ставка рефинансирования) и дает его своим кредиторам под 20-25%, разницу в 11-16% кладет себе в карман.
  4. Банк берет вложенные деньги вкладчиков и “тупо” несет эти деньги на фондовый рынок или на рынок недвижимости. С начала года, вложив деньги в акции большинства компаний, можно было заработать более 30-40% прибыли(даже при отсутствии плечей). При этом банковский процент сейчас достигает 15% годовых. По-моему разница в 15-25% и более весьма впечатляюща.

Напрашивается вывод, о характере предоставляемых банку услуг. Все услуги, предоставляемы большинством банков, являются посреднической деятельностью. А значит, вы автоматически платите комиссионные за их использование. Что Вам мешает вкладывать деньги напрямую, без посредника.

Если у Вас есть выбор, купить килограмм картошки рядом с домом по 20 рублей, а у соседнего дома продают за 12 рублей, куда Вы пойдете?

Конечно банки неплохая штука для временного сохранения денег, нужно лишь понимать, что заработать на банковском депозите Вам вряд ли удастся. Банки, в исключительных случаях (например, кризис) дают ставку больше инфляции, и то, только для того, чтобы сделать еще больше денег.

Используем банковские депозиты только для сохранения денег от инфляции. А если есть потребность, чтобы деньги работали, начинаем изучать основы инвестирования и принципы грамотных вложений денег.

Как банки зарабатывают деньги

Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой - правилом, не требующим доказательств. Поэтому банки с древних времен занимались кроме хранения денег и обслуживания расчетов, еще и третьей разновидностью операций - предоставлением ссуд, или, иначе говоря, кредитованием. Кредитование

предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.

Банк является собственником лишь той небольшой части имеющихся у него денег, которые были вложены в его создание учредителями (владельцами).

В большинстве стран мира собственные средства владельцев банка составляют всего 7 - 10 % от суммы, которой этот банк распоряжается. Эти деньги являются уставным капиталом (фондом)

банка, который нужен лишь для организации работы банка и обеспечения его обязательств перед вкладчиками. Основным же «рабочим инструментом» банка являются средства, которые он получает от вкладчиков и использует для кредитования.

Вкладчики дают деньги банку в пользование не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублём своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет. Депозиты - это все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Различают депозиты до востребования - это текущие счета, по которым вкладчик может изъять деньги в любой момент, и срочные депозиты - это срочные счета, с которых вкладчик обязуется не брать деньги до истечения определенного срока. Соответственно и банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже на некоторый срок - не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита. Кредитный договор - это соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.

Как правило, чем на более длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокую плату с него берут. Причина простая - для долгосрочных ссуд банку приходится использовать долгосрочные депозиты. Для их получения банк должен пообещать вкладчикам более высокий доход на их вложения, потому что вкладчик в этом случае отказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок.

Вообще же, на цену кредита влияет еще множество факторов, и, прежде всего, это кредитный риск. Кредитный риск - это степень опасности того, что заемщик не сумеет вовремя вернуть основную сумму займа и выплатить проценты за пользование им. Общий принцип банкиров всего мира очень прост: чем выше риск по кредиту, тем выше плата за него. Иными словами, взвешивая риск, банкиры бросают на другую чашу «весов» тот доход, который они получат от такого кредита. Именно поэтому старые надежные клиенты получают в банках кредиты под минимальные проценты, а с новичков (если соглашаются предоставить им деньги) плату берут по максимуму.

Кроме того, такому заемщику порой дают кредит с предварительным взысканием процентов. Чтобы понять смысл такой формы кредитования, разберем пример. Допустим, что банк выделил одному из клиентов банка кредит на 100 тыс. рублей на год под 10 % на условиях немедленного взыскания процентов. В этом случае нашему заемщику реально выдадут лишь 90 тыс. рублей. Но считаться будет, что его долг перед банком будет равен 100 тыс. рублей. Именно эту сумму клиент должен вернуть в банк через год. Нетрудно подсчитать, что реально заемщик получил у банка деньги в долг не под 10 % годовых, а по более высокой ставке, равной 11 %, поскольку 10 тыс. рублей он заплатил за пользование всего лишь 90 тыс. рублей.

Как банки создают деньги?

Хотелось бы сегодня для общего развития рассказать о том, как банки создают деньги.

Принимая наличные деньги во вклады (депозиты), банки трансформируют их в безналичные. Количество денег в обращении при этом постоянно, меняется только их структура. При выдаче банками ссуд денежное предложение увеличивается, ссудные операции создают новые деньги в безналичной форме. Кредит в размере, например, 100 руб. отразится в банковском балансе в следующей двойной записи: 

Прирост денежных средств на расчетных счетах предприятий данного банка в размере 100 руб. означает, что денежная масса России в ее безналичной составляющей возросла на 100 руб. Заемщик, на чьем расчетном счете прибавилось теперь 100 руб. может использовать их в качестве законного платежного средства (в том числе получить их в банке наличными). При возврате заемщиком денег (погашении ссуды) созданные банком деньги как бы уничтожаются: на соответствующую сумму денежная масса уменьшается (балансовые записи будут противоположными, т.е. со знаком «минус»).

Коммерческие банки, выдавая ссуды юридическим и физическим лицам, создают новые деньги в безналичной форме, увеличивая денежную массу. При возврате ссуды эти деньги уничтожаются.

Бухгалтерские записи при ссудной операции удлиняют баланс (увеличивают его итог). Технически, т.е. с точки зрения особенностей ведения баланса, ограничения на размеры выдаваемых банком ссуд отсутствуют. Технически банк может создавать деньги, выдавая ссуды как бы из воздуха. Но объективно источником ссуд является аккумулированный банком капитал вкладчиков. Выдаваться они могут в размере, не превышающем излишка привлеченных средств над обязательными резервами. Этот излишек называют избыточными резервами, а в отечественной банковской практике его чаще всего определяют как кредитные ресурсы. Поэтому существуют экономические ограничения, облеченные в правовую форму.

Речь идет о том, что банк, выдавая ссуды, всегда должен учитывать резервные требования Центробанка — соблюдать норму обязательного резервирования. Вследствие этого размер ссуд ограничен излишком средств, которым располагает банк, т.е. при-влеченных средств вкладчиков, над обязательными резервами. Этот излишек — объективный экономический источник и основа кредита. На практике о величине кредитных ресурсов банка

свидетельствует сумма, находящаяся на его корсчете в РКЦ. В остатке средств на корреспондентском счете отражены как привлеченные, так и собственные ресурсы банка (уставный капитал, текущие доходы, накопленные фонды и т.п.). Они тоже включаются в оборот и служат кредитными ресурсами.

Корреспондентский счет, как и операционная касса, в первую очередь обслуживает текущий денежный оборот. Для корреспондентского счета это безналичные денежные перечисления. Они требуют, аналогично кассовым операциям, поддержания определенного ежедневного минимума средств. Превышение над этим минимумом есть, с одной стороны, дополнительные резервы, обеспечивающие устойчивость, ликвидность банка, т.е. его платежеспособность, а с другой — кредитные ресурсы. Использование последних в активных операциях обеспечивает банку доходность. Чем полнее они используются, тем выше доходы, но при этом повышается риск снижения устойчивости банка. Найти оптимальное соотношение между двумя актуальными целями — устойчивостью и прибыльностью — и, следовательно, оптимизировать корсчет — постоянная забота руководителей коммерческого банка.

Кредитными ресурсами коммерческого банка служит остаток средств на корреспондентском счете, превышающий определенный ежедневный минимум, необходимый для безналичных денежных перечислений.

Как банки делают деньги?

24 августа 2010, 13:46

Как банки зарабатывают на вкладах

Этот вопрос интересен многим. Люди делают вклады в банк, а через какое-то время получают их вместе с прибылью. Откуда она берётся?

Согласно российскому законодательству, банки являются кредитными организациями. Здесь же и таится ответ на сакраментальный вопрос. Начнём с того, что для открытия банка потребуется иметь не менее 180 млн рублей, которые должны стать основой уставного фонда. На осуществление банковской деятельности необходимо получить в Центральном банке соответствующую лицензию. Если банк планирует работать со вкладами от населения, то он должен стать участником обязательной системы страхования, гарантирующей возвращение клиентам банка до 700 тыс рублей. Эти механизмы являются гарантией надёжности финансовой структуры.

Источником основных ресурсов банка являются собственные средства, вклады населения, счета юридических лиц и займы из Центробанка, выдаваемые по ставке рефинансирования под 7,75% годовых.

Как отмечалось выше, основная функция банка — выдача кредитов. Вы наверняка знаете процентные ставки различных учреждений. Все они колеблются от 10 до 70% годовых. Теперь догадываетесь откуда деньги у банка?

Рассмотрим пример. Некий банк привлёк 1 млн руб. со вкладов от населения под 8% годовых и взял 1 млн руб. у Центробанка под 7,75%. Таким образом, ему через 1 год нужно вернуть 1,08 млн руб. населению и 1,0775 млн руб. Центробанку. Затем это учреждение даёт эти 2 млн руб. на различные кредиты под 25% годовых. Через год получает 2,5 млн руб. Вычтем из этой суммы среднюю долю (10%) плохих кредитов, которые заёмщики не возвращают. Получаем 2,25 млн руб. из которых отдаём 1,08 населению, а 1,0775 млн руб. в Центробанк. Итого банк имеет чистый доход равный 92500 руб. А теперь эту сумму умножайте в сотни или тысячи раз — вот и получится доход среднего банка.

Между тем, банки зарабатывают не только на выдаче кредитов, но и получают процент за обслуживание счетов и пластиковых карт, обмен валюты, денежные переводы, инкассацию (перевоз денег) и т.д. Всё это приносит банкирам огромные деньги. Именно по этому банковская система в России развивается семимильными шагами и сегодня в нашей стране насчитывается около тысячи банков.

Однако назвать работу банкиров совсем уж лёгкой тоже не приходится: они погружены в строгий документооборот, им приходится работать под взорами видеокамер с различными привередливыми и неисполнительными клиентами, они часто склонны к стрессу и проблемам со здоровьем из-за их малоподвижного образа жизни.

Как банки зарабатывают на вкладах

Как заработать на вкладах ?

Как банки зарабатывают на вкладахДа, действительно на банковских депозитных вкладах можно заработать! Но как заработать на вкладах?

Основной и единcтственный заработок на вкладах - это проценты по вкладу. Он заключается в том, что вы даете банку деньги в личное пользование. Данный вид заработка считается самым легким, так как деньги прокручивает и зарабатывает Вам банк, а Вы снимаете сливки в виде процентов.

Как Вы уже понимаете, чем больше сумма процентов по вкладу и сама сумма вклада, тем больше вы заработаете.

Для данного вида заработка Вам необходимы лишь:

- Сумма вклада (Это сумма которую Вы отдадите банку в личное пользование на срок который оговорен в договоре банковского вклада);

- Найти банк (Банк в который Вы разместите вклад под проценты);

-  Выбрать максимально выгодную ставку по банковскому вкладу  (Чем больше ставка - тем больше денег вы заработаете);

Наш Вам совет, не гонитесь за высокой процентной ставкой, так как процентная ставка по вкладу выше среднего означает, что банку необходимы денежные средства для удержания баланса. Несоответствие баланса ведет к отсутствию ликвидности банка т.е. банк не способен выполнить свои обязательства перед клиентами. Поэтому советуем Вам отбирать банки на вкладах которых Вы хотите заработать.

Для отбора банков партнеров акцентируйте внимание на такие стороны как :

- Балансовый отчет банка (Каждый банк выкладывает на своем официальном сайте квартальный отчет в котором вы можете проанализировать все части баланса банка - активы, пассивы, обязательства, доходы, расходы. Данную информацию также Вы можете найти на сайте центрального банка страны);

- Состав акционеров, учредителей и правления (Прочитав о учредителях и правлении банка Вы сможете образно понимать их личность, политические взгляды и что немало важно бизнес которым они владеют помимо банка);

- Комментарии о банке (На передовых банковских интернет порталах почитайте комментарии которые пишут люди о интересующем Вас банке);

- Визуальный анализ (Обыкновенный визит в отделение банка и разговор с сотрудниками банка даст Вам некое понимание о банке);

Мы дали Вам совет как заработать на вкладах в банках и советуем Вам уделять больше внимания и времени своим деньгам - они это любят! ;)

Также статьи данного раздела:

Источники:
micextrader.ru, www.fincases.ru, bezpeka.info, bank.ru, personalbanker.com.ua

Следующе статьи



21 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения