Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Банковский вклад

Государственная гарантия банковских вкладов



Государственная гарантия банковских вкладов

Помогут ли государственные гарантии вкладов в банках? (2010-04-29)

Положение денежного депозита частного вкладчика надежнее, чем положение самого банка. Все депозиты, размещенные в банках – участниках системы страхования вкладов, гарантированы государством. Так что в случае неспособности банка выполнять свои обязательства ваши деньги в пределах, установленных законом, скорее всего, вернут.

Вернут, однако, не сразу, а в лучшем случае через месяц и только в рублях, независимо от валюты вклада. Нельзя исключать и гораздо более длительные задержки. Для вкладов в валюте возможна также потеря части средств из-за образовавшихся курсовых разниц.

Предельные размеры и гарантия на проценты по вкладу

На сегодняшний день максимальная сумма возмещения по одному банку составляет 700 тысяч рублей для одного вкладчика. В пределах этой суммы возмещаются как основной вклад, так и проценты начисленные на вклад ко дню отзыва лицензии банка.

После отзыва лицензии банка начисление процентов прекращается.

Валютные счета гарантируются наряду с рублевыми, однако возмещение по ним будет производиться в рублях по курсу валюты счета на дату отзыва лицензии, а не на момент выплаты возмещения.

Виды банковских счетов обеспеченных гарантиями

Счета до востребования и срочные вклады гарантируются в равной мере. Число гарантированных вкладов в разных банках никак не ограничено. А вот разнесение вкладов одного лица по разным отделениям одного банка или по разным счетам в одном банке ничего не дает. Все они суммируются.

Открытие в одном банке отдельных счетов на членов семьи обеспечивает гарантии до 700 тысяч рублей на вклады каждого. Пластиковые карты на разных членов семьи, связанные с одним счетом, дополнительных гарантий не дают.

Важно помнить, что гарантированы только личные денежные счета физических лиц, открытые напрямую в банке. Не гарантированы неденежные вклады, как, например, обезличенные металлические счета. Не гарантированы счета в брокерских конторах и любых других небанковских организациях, средства, переданные банкам в доверительное управление.

Не имеют защиты счета юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица. Не защищены также банковские вклады на предъявителя и вклады в филиалах российских банков за границей.

Не стоит забывать, что вклады гарантированы только в банках – участниках системы гарантирования вкладов. Вы можете проверить, входит ли туда ваш банк на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Сроки и процедура получения возмещения

Процедура возмещения требует времени. В соответствии с законодательством Центральный банк был обязан отозвать лицензию у банка, который в течение 14 дней не исполняет обязательств перед кредиторами (вкладчиками) в размере не менее 1000-кратного МРОТ (на данный момент эта сумма составит 2,3 млн руб. с 1 января 2009 г. – 4,33 млн руб.).

В течение 7 дней после отзыва лицензии банк должен предоставить реестр вкладчиков Агентству страхования вкладов (АСВ). Оно, в свою очередь, должно в течение 7 дней после получения реестра опубликовать в прессе и вывесить в банке специальное сообщение с указанием мест, куда можно обратиться с заявлением о получении возмещения. Скорее всего, это будут расположенные неподалеку другие банки. Помимо заявления от вас потребуется документ, с которым вы открывали счет.

Помимо отзыва лицензии основанием для выплаты возмещений является объявление моратория на отдачу банком долгов. Например, при запуске процедуры реорганизации.

Таким образом, с момента, когда банк оказывается неплатежеспособным, до момента, когда вы реально можете получить свои деньги, пройдет в лучшем случае месяц. Однако крайне трудно поручиться за то, что все участники: Центробанк, неплатежеспособный банк, АСВ – выдержат предусмотренные законом сроки.

Если сроки будут сорваны по вине АСВ, Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты в размере ставки рефинансирования Центробанка на день фактической выплаты возмещения по вкладам.

Случаи, когда гарантирование вкладов не работает

Если вклады в банке составляют более 700 тысяч рублей, то сумма превышения возвращается при ликвидации банка вкладчику в общем порядке с другими кредиторами. Иначе говоря, эти деньги, если и будут получены, то, скорее всего, лишь частично и очень не быстро.

Если же лицензия не отозвана и мораторий не объявлен (например, если банк не выплачивал кредиторам суммы в совокупности меньшие, чем 2,3 млн рублей, или если ЦБ РФ не выполнил своей обязанности по отзыву лицензии), то он продолжает осуществлять свою деятельность, и вернуть свои деньги можно только через суд. Процедура возвращения тогда может растянуться во времени на неопределенный срок.

С другой стороны, через суд можно потребовать дополнительной компенсации за причиненный вам ущерб. («Что делать, если банк не возвращает деньги?) Нужно сказать, что в 1998 году. Центральный банк длительное время не отзывал лицензии у многих банков, прекративших платежи. В последнее время лицензия отзывается практически сразу после прекращения банком операций. Центробанк может не отзывать лицензии совершенно легально, вводя процедуру санации банка или даже просто, изучая возможность ее введения.

Наконец, потенциально гарантирование вкладов может не сработать (или сработать с задержкой), если у АСВ на него просто не хватит средств. А в случае большого банковского кризиса, при банкротстве нескольких крупнейших банков с большим числом вкладчиков, имеющихся фондов действительно окажется недостаточно для выплаты всех компенсаций.

В этом случае АСВ обратится к властям за дополнительным финансирование из федерального бюджета. При суммах свыше 1 млрд. рублей окончательное решение о выделении средств будет утверждаться специальным законом, который примет Федеральное собрание.

Вероятность получения этого дополнительного финансирования представляется весьма высокой, но все же, как мы видим, твердых юридических обязательств выплатить компенсации всем вкладчикам у государства нет. Таким образом, в случае тяжелого банковского краха компенсации могут оказаться не выплачены, выплачены не полностью или выплачены со значительными задержками даже без изменений текущего законодательства.

Ограничения гарантирования вкладов законодательством о санации банков

Осенью 2008 года в качестве антикризисных мер были внесены изменения в законодательство, позволяющие Центробанку при неплатежеспособности банка не отзывать его лицензию а проводить с участием АСВ и коммерческих банков процедуры его санации (оздоровления, предотвращения банкротства). Закон «О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ МЕРАХ ДЛЯ УКРЕПЛЕНИЯ СТАБИЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ПЕРИОД ДО 31 ДЕКАБРЯ 2011 ГОДА» фактически в значительной мере обесценил четкие временные рамки, Закона о страховании вкладов.

Теперь Центробанк вместо отзыва лицензии у неплатежеспособного банка в твердо установленные законодательством сроки может принять решение о проведении оценки финансового положения банка для решения вопроса о целесообразности участия АСВ в действиях по предупреждению банкротства этого банка. (Сроки проведения этой оценки не установлены. ) Затем ЦБ, может обратиться с предложением об участии в санации к АСВ, которая еще 10 дней решает возьмется ли она за нее.

Наконец, сроки возобновления платежей после принятия решения о санации банка тоже малопредсказуемы. В большинстве случаев на практике они пока возобновлялись достаточно оперативно, но были и случаи длительных задержек.

Позитивные стороны санации в том, что она дает на порядок больше шансов вернуть свои деньги юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, владельцам счетов с размером выше 700 тысяч рублей, не приводит к конвертации валютных счетов в рублевые и не останавливает начисление процентов на депозиты.

Санация обычно применяется по отношению к относительно крупным или социально значимым банкам. Отсюда парадоксальный вывод. Размер и значимость банка в случае наступления страхового случая для мелкого вкладчика не обязательно являются преимуществом. Если приоритетом является как можно более быстрое получение денег в случае прекращения банком выдачи вкладов, мелкий банк с незначительным числом вкладчиков иногда может оказаться более удачным выбором, поскольку для него вопрос о введении санации скорее рассматриваться не будет.

Глава 10. Банковская тайна и конфиденциальность информации.

Статья 60. Банковская тайна.

Информация о деятельности и финансовом положении клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при оказании услуг банка и разглашение которой может причинить материальный или моральный ущерб клиенту, является банковской тайной.

Банковской тайной, в частности, являются:

  1. сведения о состоянии счетов клиентов, в том числе состоянии корреспондентских счетов банков в Национальном банке Украины;
  2. операции, проведенные в пользу или по поручению клиента, осуществленные им сделки;
  3. финансово-экономическое положение клиентов;
  4. системы охраны банка и клиентов;
  5. информация об организационно-правовой структуре юридического лица - клиента, его руководителях, направлениях деятельности;
  6. сведения о коммерческой деятельности клиентов или коммерческой тайне, каком-либо проекте, изобретениях, образцах продукции и другая коммерческая информация;
  7. информация об отчетности по отдельному банку, за исключением подлежащей опубликованию;
  8. коды, используемые банками для защиты информации.
Информация о банках или клиентах, собираемая при проведении банковского надзора, составляет банковскую тайну.

Положения настоящей статьи не распространяются на обобщенную по банкам информацию, подлежащую опубликованию. Перечень информации, подлежащей обязательному опубликованию, устанавливается Национальным банком Украины и дополнительно самим банком на его усмотрение.

Статья 61. Обязательство о сохранении банковской тайны.

Банки обязаны обеспечить сохранение банковской тайны путем:

  1. ограничения круга лиц, имеющих доступ к информации, которая составляет банковскую тайну;
  2. организации специального делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
  3. применения технических средств для предотвращения несанкционированного доступа к электронным и другим носителям информации;
  4. применения предупреждений по сохранению банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах и соглашениях между банком и клиентом.
Служащие банка при вступлении в должность подписывают обязательство о сохранении банковской тайны. Руководители и служащие банков обязаны не разглашать и не использовать с выгодой для себя или для третьих лиц конфиденциальную информацию, которая стала известна им при исполнении своих служебных обязанностей.

Частные лица и организации, которые при выполнении своих функций или оказании услуг банку непосредственно или опосредованно получили конфиденциальную информацию, обязаны не разглашать эту информацию и не использовать ее в свою пользу или в пользу третьих лиц.

В случае причинения банку или его клиенту убытков путем утечки информации о банках и их клиентах из органов, уполномоченных осуществлять банковский надзор, убытки возмещаются виновными органами.

Статья 62. Порядок раскрытия банковской тайны.

Информация о юридических и физических лицах, содержащая банковскую тайну, раскрывается банками:

  1. по письменному запросу или по письменному разрешению владельца такой информации;
  2. по письменному требованию суда или по решению суда;
  3. органам прокуратуры Украины, Службы безопасности Украины, Министерства внутренних дел Украины - по их письменному требованию относительно операций по счетам конкретного юридического лица или физического лица - субъекта предпринимательской деятельности за конкретный промежуток времени;
  4. органам Государственной налоговой службы Украины по их письменному требованию по вопросам налогообложения или валютного контроля относительно операций по счетам конкретного юридического лица или физического лица - субъекта предпринимательской деятельности за конкретный промежуток времени.
Требование соответствующего государственного органа на получение информации, которая содержит банковскую тайну, должно:
  1. быть изложено на бланке государственного органа установленной формы;
  2. быть подано за подписью руководителя государственного органа (или его заместителя), скрепленной гербовой печатью;
  3. содержать предусмотренные настоящим Законом основания для получения этой информации;
  4. содержать ссылки на нормы закона, в соответствии с которыми государственный орган имеет право на получение такой информации.
Справки по счетам (вкладам) в случае смерти их владельцев предоставляются банком лицам, указанным владельцем счета (вклада) в завещательном распоряжении банка, государственным нотариальным конторам или частным нотариусам, иностранным консульским учреждениям по делам наследства по счетам (вкладам) умерших владельцев счетов (вкладов).

Банку запрещается предоставлять информацию о клиентах другого банка, даже если их имена указаны в документах, соглашениях и операциях клиента.

Банк имеет право предоставлять общую информацию, которая составляет банковскую тайну, другим банкам в объемах, необходимых при предоставлении кредитов, банковских гарантий.

Ограничения по получению информации, которая содержит банковскую тайну, предусмотренные настоящей статьей, не распространяются на служащих Национального банка Украины или уполномоченных ими лиц, которые в пределах полномочий, предоставленных Законом Украины "О Национальном банке Украины", осуществляют функции банковского надзора или валютного контроля.

Национальный банк Украины имеет право в соответствии с международным договором, согласие на обязательность которого дано Верховной Радой Украины, или по принципу взаимности предоставить информацию о банке органу банковского надзора другой страны, если:

  1. это не нарушает государственные интересы и банковскую тайну;
  2. имеются гарантии того, что полученная информация будет использована исключительно с целью банковского надзора;
  3. имеется гарантия того, что полученная информация не будет передана за пределы органа банковского надзора.
Положения настоящей статьи не распространяются на случаи сообщения банками в соответствии с законодательством об операциях, которые имеют сомнительный характер, и на другие предусмотренные законом случаи сообщений о банковских операциях специальным подразделениям по борьбе с организованной преступностью.

Лица, виновные в нарушении порядка раскрытия и использования банковской тайны, несут ответственность согласно законам Украины.

У Вас все еще есть вопросы.

Задавайте их на нашем Форуме и специалисты по праву помогут найти на них ответы.

Каталог статей

Государственные гарантии для банковских вкладов

Исполняя директиву Евросоюза, с 1 января нынешнего года Латвия вдвое повысила государственные гарантии для банковских вкладчиков.Отныне клиент любого банка в случае его неплатежеспособности получит от государства 100 тысяч евро вместо прежних 50 тысяч, или, если его вклад меньше этого лимита – всю сумму вклада. По оценке банка Rietumu, это будет способствовать привлечению в латвийские банки новых зарубежных клиентов.

Данные изменения внесены в Закон о гарантиях вкладов и распространяются абсолютно на всех клиентов латвийских банков – физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов Латвии. Компенсация в 100 тысяч евро предусмотрена для вкладов в любом латвийском банке.

Директивы Евросоюза определяют уровень государственных компенсаций банковских вкладов в государствах-членах альянса. В течение нескольких последних лет Латвия планомерно повышала эту планку с 15 тысяч евро в 2006 году до 50 тысяч в 2008 и, наконец, до сегодняшних 100 тысяч.

«Несмотря на сегодняшнюю непростую ситуацию с бюджетом, наше правительство приняло решение вдвое повысить сумму госгарантий. Это говорит о стабильности финансовой отрасли, которая находится на пороге нового роста. Учитывая высокие по меркам Евросоюза ставки по вкладам в латвийских банках и повышенный уровень госгарантий, можно ожидать притока новых вкладов. Как из стран Старой Европы – Швейцарии, Франции, Германии – где уровень ставок не превышает 2.5% и для клиентов важна каждая десятая процента, так и с Востока», – говорит Александр Панков, президент банка Rietumu, который уже два года возглавляет топ прибыльных банков страны.

Как забрать свой депозит из "Надра Банка"?

05.04.10

Суды отказывают банку в рассрочке исполнения судебных решений, принятых в пользу вкладчиков. Но это не гарантирует быстрого возврата депозитов

Как рассказал один из вкладчиков банка "Надра", клиенты, которые выиграли судебные дела по искам о возврате вкладов и требуют на основании судебных решений вернуть

Статья 1076. Банковская тайна

1. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Другим лицам, в том числе органам государственной власти, их должностным и служебным лицам, такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, установленных законом о банках и банковской деятельности.

2. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент имеет право требовать от банка возмещения причиненных убытков и морального вреда.

1. Комментируемая норма устанавливает обязанность банка хранить банковскую тайну.

Банковской тайной является информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известной банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при предоставлении услуг банку и разглашение которой может нанести материальный или моральный вред клиенту.

Банковской тайной, в частности: 1) сведения о банковских счетах клиентов, в том числе корреспондентские счета банков в Национальном банке Украины; 2) операции, проведенные в пользу или по поручению клиента, осуществленные им соглашения; 3) финансово-экономическое положение клиентов; 4) системы охраны банка и клиентов; 5) информация об организационно-правовой структуре юридического лица - клиента, его руководителях, направлениях деятельности; 6) сведения относительно коммерческой деятельности клиентов или коммерческой тайны, любого проекта, изобретений, образцов продукции и другая коммерческая информация; 7) информация относительно отчетности по отдельному банку, за исключением подлежащей опубликованию; 8) коды, используемые банками для защиты информации.

Информация о банках или клиентах, которая собирается во время проведения банковского надзора, составляет банковскую тайну.

Положение комментируемой статьи не распространяются на обобщенную по банкам информацию, подлежащую опубликованию. Перечень информации, подлежащей обязательному опубликованию, устанавливается Национальным банком Украины и дополнительно самим банком на его усмотрение (ст. 60 Закона Украины "О банках и банковской деятельности").

Банки обязаны обеспечить сохранение банковской тайны путем: 1) ограничение круга лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну, 2) организации специального делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну; 3) применение технических средств для предотвращения несанкционированного доступа к электронных и других носителей информации; 4) применение оговорки о сохранении банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах и соглашениях между банком и клиентом.

Служащие банка при вступлении в должность подписывают обязательство о сохранении банковской тайны. Руководители и служащие банков обязаны не разглашать и не использовать с выгодой для себя или для третьих лиц конфиденциальную информацию, которая стала известна им при выполнении своих служебных обязанностей.

Частные лица и организации, которые при выполнении своих функций или предоставлении услуг банку непосредственно или опосредованно получили конфиденциальную информацию, обязаны не разглашать эту информацию и не использовать ее в свою пользу или в пользу третьих лиц.

В случае причинения банку или его клиенту убытков путем утечки информации о банках и их клиентах из органов, уполномоченных осуществлять банковский надзор, убытки возмещаются виновными органами (ст. 61 Закона Украины "О банках и банковской деятельности").

Информация о юридических и физических лиц, которая содержит банковскую тайну, раскрывается банками: 1) на письменный запрос или из письменного разрешения владельца такой информации, 2) по письменному требованию суда или по решению суда, 3) органам прокуратуры Украины, Службы безопасности Украины, Министерства внутренних дел Украины, Антимонопольного комитета Украины - по их письменному требованию относительно операций по счетам конкретного юридического лица или физического лица - субъекта предпринимательской деятельности за конкретный промежуток времени, 4) органам Государственной налоговой службы Украины по их письменному требованию по вопросам налогообложения или валютного контроля относительно операций по счетам конкретного юридического лица или физического лица - субъекта предпринимательской деятельности за конкретный промежуток времени; 5) специально уполномоченному органу исполнительной власти по вопросам финансового мониторинга по его письменному требованию относительно дополнительной информации о финансовой операции, ставшей объектом финансового мониторинга. 6) органам государственной исполнительной службы по их письменному требованию по вопросам исполнения решений судов относительно состояния счетов конкретного юридического лица или физического лица - субъекта предпринимательской деятельности.

Требование соответствующего государственного органа на получение информации, которая содержит банковскую тайну, должна: 1) быть изложена на бланке государственного органа установленной формы; 2) быть подано за подписью руководителя государственного органа (или его заместителя), скрепленной гербовой печатью; 3) содержать предусмотренные настоящим Законом основания для получения этой информации; 4) содержать ссылки на нормы закона, согласно которым государственный орган имеет право на получение такой информации.

Справки по счетам (вкладам) в случае смерти их владельцев предоставляются банком лицам, указанным владельцем счета (вклада) в завещательному распоряжении банка, государственным нотариальным конторам или частным нотариусам, иностранным консульским учреждениям по делам наследства по счетам (вкладам) умерших владельцев счетов (вкладов) .

Банку запрещается предоставлять информацию о клиентах другого банка, даже если их имена указаны в документах, соглашениях и операциях клиента.

Банк имеет право предоставлять общую информацию, составляющую банковскую тайну, другим банкам в объемах, необходимых при предоставлении кредитов, банковских гарантий.

Ограничения относительно получения информации, содержащей банковскую тайну, не распространяются на служащих Национального банка Украины или уполномоченных ими лиц, в пределах полномочий, предоставленных Законом Украины "О Национальном банке Украины", осуществляющие функции банковского надзора или валютного контроля.

Кроме того, Национальный банк Украины в соответствии с международным договором Украины или по принципу взаимности имеет право предоставить информацию, полученную при осуществлении надзора за деятельностью банков, органу банковского надзора другого государства, если есть гарантии того, что предоставленная информация будет использована исключительно в целях банковского надзора или предотвращения легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма.

2. Разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, является основанием для требования клиента требовать от банка возмещения причиненных убытков и морального вреда.

Источники:
helpinvest.ru, pravoved.in.ua, www.akvatorija.ucoz.com, tristar.com.ua, ukr-pravo.at.ua

Следующе статьи



19 февраля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения