Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Банковский вклад

Гарантия государства по банковским вкладам



Гарантии государства по банковским вкладам – повышение стабильности и доверия!

Сегодня многим россиянам особенно интересно то, что же делается государством для повышения доверия граждан к банкам и повышения финансовой стабильности в России? Ответу на этот вопрос и посвящается данная статья. Итак, что же делается?

Сегодня многим россиянам особенно интересно то, что же делается государством для повышения доверия граждан к банкам и повышения финансовой стабильности в России? Ответу на этот вопрос и посвящается данная статья. Итак, что же делается?

Первое. Минфин составил список из 28 банков, которые могут размещать на своих счетах бюджетные средства, таким образом, подтвердив, что доверяет им. Однако лишь 28 банков из более чем тысячи кредитных организаций страны – это мало. Поэтому сделан следующий шаг.

Второе. Для усиления поддержки финансовой системы Центробанк сформировал список, включающий 50 банков, которые соответствуют самым жестким требованиям в отношении надежности, имеют высокие кредитные рейтинги и могут выступать поручителями по кредитам ЦБ РФ. Указанный список можно найти на интернет-сайте Центробанка России.

Данные списки – это отличная альтернатива путешествующим по интернету черным спискам. В них публикуется недостоверная информация, которая вводит граждан в заблуждение. Это недавно подтвердил глава ассоциации региональных банков России Анаталой Аксаков после обсуждения данного вопроса на совещании центробанка России. Вместо того, чтобы верить слухам, которые могут только подрывать стабильность нашей экономической системы, необходимо оперировать информацией, публикуемой достоверными источниками. Помимо этих двух списков Центробанк России также сообщил, что банки. чьи рейтинги надежности соответствуют его критериям, получат возможность занимать у ЦБ  средства, не предоставляя для этого залогового обеспечения. Таких банков насчитывается более 100. Банки, входящие в списки ЦБ и Минфина, действительно стабильны и пользуются поддержкой государства. Поэтому, чем в большее число списков включен ваш банк, тем больше ему можно доверять.

Третье. Государственная Дума утвердила законопроект, увеличивающий сумму гарантии по вкладам граждан. Это означает, что, начиная с 1 октября 2008 года, под защитой государства находятся все вклады физических лиц на сумму до 700 000 рублей. До этого страховка покрывала только 400 000 рублей, но благодаря инициативе правительства поправки были рассмотрены и приняты меньше чем за 2 недели.

Что это означает для нас, простых граждан? То, что делая вклад в банке, входящем систему страхования вкладов, мы получаем гарантированную защиту своих средств на государственном уровне. Поэтому, обязательно обращайте внимание на то, застрахован ваш вклад или нет. Похожие системы существуют во всех развитых странах мира. В России агентство по страхованию вкладов было создано не так давно – в 2004 году, но за время своего существования уже успело зарекомендовать себя и повысить доверие к банковской системе России в целом. Ведь что бы ни случилось с банком, в котором вы держите свои деньги – даже, банкротство, - агентство по страхованию вкладов вернет вам вложенное. Важно отметить, что если государство идет на такой шаг, как увеличение гарантий по вкладам в условиях кризисной ситуации, - это означает, что оно уверенно в устойчивости российской банковской системы. На сегодняшний день система страхования вкладов благодаря регулярным выплатам банками своих членских взносов располагает таким фондом средств, который позволит возместить вкладчикам убытки, если банк вдруг не сможет выполнить взятые на себя обязательства по вкладам.

Вывод из всего сказанного примерно такой: банков в России станет меньше, но, зато останутся наиболее крупные и надежные, такие, как Сбербанк. ВТБ 24, Газпромбанк и ряд других крупных кредитных организаций. При этом, государство будет больше контролировать деятельность банков. В этом, согласитесь, есть свои плюсы.

Новый "депозитный" закон: все риски для вкладчиков и банков

Гарантия государства по банковским вкладам

Президент Украины Виктор Янукович 19 марта подписал Закон №4452-VI "О системе гарантирования вкладов физических лиц". Ранее, 23 февраля, данный закон приняла Верховная Рада, и через полгода он вступит в силу.

Закон содержит ряд существенных нововведений. В частности, Национальный банк передает право вводить временную администрацию и ликвидировать банки Фонду гарантирования вкладов физических лиц.

По мнению опрошенных "Главредом" экспертов, с этим нововведением связано немало рисков. Например, угроза роста коррумпированности Фонда потому, что в состав его руководства отныне могут входить чиновники, народные депутаты, предостерегают экономисты. Кроме того, поскольку Фонд впервые будет вынужден исполнять обязанности, которые ранее возлагались на Национальный банк, он просто может оказаться неготовым к определенным вызовам. В частности, у Фонда нет инструментария для финансового оздоровления банков, который есть у НБУ.

Кроме того, этот документ не предусматривает гарантированного возврата вкладчикам депозитов до 150 тысяч гривен в случае банкротства банка. Об этом заявил член парламентского комитета по вопросам финансов и банковской деятельности Станислав Аржевитин. "Из нового закона о гарантировании вкладов исчезла норма о гарантированном депозите до 150 тысяч гривен, которые ранее платил Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Теперь Фонд будет сам решать, какую сумму он будет платить вкладчику", - отметил он.

В результате данного нововведения, по мнению экономистов, могут возникнуть проблемы для самих банков: в результате потери высокой степени защиты вкладов физических лиц уменьшится интерес граждан нести деньги в банки. Поэтому эксперты убеждены, что данное нововведение является нецелесообразным, и оно не появилось бы, если бы произошло должное профессиональное обсуждение перед принятием этого закона.

Также эксперты предупреждают, что угроза девалютизации, а впоследствии и тенизации валютного рынка в результате увеличения размера ставки регулярного сбора с банков по вкладам физических лиц в валюте.

Экономисты рассказали "Главреду" о наиболее противоречивых нововведениях закона "О системе гарантирования вкладов физических лиц" и предупредили о рисках, которые им создаются.

Александр Сугоняко, глава Ассоциации украинских банков:

Принятие закона "О системе гарантирования вкладов физических лиц" - это пример того, как можно принимать законы в Верховной Раде: одна рука махнула, все проголосовали, а мы в итоге имеем проблемы. Подобные законопроекты должны разрабатываться совместно с общественными организациями. После голосования в первом чтении не было никаких экспертных обсуждений, которые позволили бы избежать многих негативных новаций. А потом, во втором чтении приняли закон, с которым фактически не были ознакомлены ни депутаты, ни профессиональные объединения. Комитеты протащили его через себя. Поэтому вся ответственность за принятие закона такого качества и подписания его Президентом лежит исключительно на парламентских комитетах, депутатах и ​​Верховной Раде. Так работать нельзя, это не профессионально.

Что касается спорных нововведений. Прежде всего следует отметить, что в 1,6 раза увеличен размер ставки регулярного сбора с банков по вкладам физических лиц в валюте. То есть отныне банки должны больше платить за вклады в валюте. А значит, теперь банки будут прекращать принимать депозиты в валюте. Это, по сути, дополнительный налог, который банки вынуждены будут платить в Фонд гарантирования. Они этого делать не будут. В результате это лишит банковский сектор валютных сбережений и произойдет девалютизация рынка.

В условиях нынешних плохих экономических перспектив Украины, когда дефицит торгового баланса почти такой, как был перед кризисом 2008 года, а девальвационные ожидания огромны и небезосновательны, недопущение валюты на финансовый рынок приведет к тенизации валютного рынка. Следовательно, это было очень "правильное" решение в настоящее время.

Согласно данному закону, Фонду доверили серьезную работу по выводу проблемных банков с рынка, но считаю неправильным возложение на Фонд права определять размер гарантированного государством вклада.

Что касается того, что теперь не гарантируется возврат вкладчику депозита до 150 тысяч гривен, то считаю неправильным наделение Фонда правом определять размер гарантированного государством вклада. На мой взгляд, цифра должна была быть четко прописана в законе. Потому что это серьезно может дестабилизировать депозитный рынок.

Чтобы не появлялись такие противоречивые нововведения, нужны экспертные обсуждения законопроектов до их принятия.

Сергей Терехин, первый заместитель председателя Комитета ВРУ по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики, народный депутат Украины (БЮТ):

Закон вступает в силу через шесть месяцев, то есть еще полгода у нас будет существовать фиксированная сумма, по которой Фонд гарантирования несет безусловную ответственность. Согласно принятому закону произойдет переход на относительную сумму активов, которые находятся в Фонде гарантирования, т.е. относительную сумму взносов от банков. Коэффициент замещения очень маленький - 2,5%. Это очень мало. То есть банки, лоббируя этот закон, пожлобились. В результате у банков будут проблемы, поскольку чем выше степень защиты вкладов физических лиц, тем больше денег несут в них физические лица. В этом случае лучше переплатить в Фонд определенную сумму от пассивов на отчетную дату и получить большее доверие от вкладчиков, чем недоплатить и получить теневой оборот, или то, что вкладчики понесут деньги не в банки, а в другие финансовые институты.

Так что переход от фиксированной суммы гарантирования относительную уменьшит заинтересованность граждан нести деньги в банк.

В целом данный закон противоречит базовым директивам Евросоюза. Потому что в нем физические лица-предприниматели и юридические лица исключаются из системы гарантирования вкладов. А директивы Евросоюза говорят о безусловном гарантировании вкладов любого на одинаковом уровне. Представьте себе, какие мотивации будут у предпринимателей нести деньги в банк. Они и так работают в тени из-за налоговых нововведений. Даже если предприниматель уклонился от налогов, давайте создадим системы, мотивирующие его вкладывать деньги, полученные от деятельности, в легальную финансовую систему. Но это не делается.

Например, не выполнена директива Евросоюза о том, что Фонд должен гарантировать вклады любых лиц, независимо от гражданско-правового состояния, т.е. физических лиц или физических лиц-предпринимателей, или юридических лиц (они прямо исключены из перечня в этом законе).

Еще одна огромная проблема - порядок внутреннего управления Фондом, создания и компетенции его руководящих органов. К сожалению, возник призрак Тендерной палаты, поскольку согласно закону в руководящие органы будут включаться какие-то чиновники и даже народные депутаты. Это, безусловно, повлечет за собой коррупцию. Ведь никаких экономических или административных оснований для включения такого рода чиновников в эту организацию, фактически саморегулирующуюся, не существует.

Итак, способ управления Фондом, предписанный законом, точно приведет к коррупции и к принятию решений по личным мотивам, а не на пользу обществу.

Виталий Кравчук, старший исследователь Института экономических исследований и политических консультаций:

В целом принятие этого закона - позитивный шаг. Данный закон существенно расширяет полномочия Фонда гарантирования вкладов. Подобная модель активно используется во многих странах мира. Ведь чтобы Фонд мог эффективно работать и действительно что-то гарантировать, у него должны быть полномочия не только выдавать деньги при ликвидации банков, но и максимизировать активы банков, которые поступают для компенсации вкладов. На мой взгляд, это абсолютно оправданная логика.

Основной риск заключается в том, что Фонд может оказаться институционально неготовым к тому, чтобы справляться со своими полномочиями. Это будет гораздо хуже, чем то, что сейчас, поскольку полностью не будет использоваться тот потенциал, который создает закон. Хотя подготовка началась задолго до принятия закона.

Однако есть риск, связанный с тем, что Фонд имеет меньший опыт управления банками, нежели НБУ. Но и сказать, что Национальный банк отличился достижениями в ликвидации проблемных банков, нельзя. Результаты процесса ликвидации банков и без того были неутешительными, поэтому усугублять ситуацию некуда.

В контексте расширения полномочий важно, чтобы Фонд оставался независимой структурой, которая бы стремилась минимизировать затраты на ликвидацию банков и полностью выплачивать вкладчикам депозиты. Это зависит от того, какие персоналии будут принимать решения в этом институте.

Не думаю, что у банков будут проблемы, связанные с тем, что физические лица будут меньше вкладывать средств. Уровень осведомленности граждан о наличии этого фонда не является стопроцентным. Недавние исследования доказали, что более половины людей даже не знали о существовании Фонда гарантирования вкладов и его функциях. Потерять доверие к Фонду вкладчики смогут только тогда, когда в определенном банке не проведут выплаты. Это маловероятно, поскольку есть возможность финансирования Фонда Национальным банком. А в таких условиях маловероятно, что фонд будет не в состоянии производить выплаты.

Итак, риски, создаваемые этим законом, невелики, а позитив от него гораздо больше, чем негатив.

Виктор Суслов, заслуженный экономист Украины, экс-министр экономики Украины:

Главное нововведение данного закона - передача функций по работе с проблемными банками Фонду гарантирования вкладов. Это революционное изменение, которое подробно обсуждалось при подготовке закона. Национальный банк таким образом якобы лишился головной боли - работы с проблемными банками. Но, возможно, здесь прячется большая ошибка, которая впоследствии будет иметь сложные последствия.

Сегодня НБУ осуществляет надзор за всеми коммерческими банками. Хотя мировая практика различна. Я, например, был сторонником того, чтобы постепенно передавать банковский надзор от Национального банка в центральный орган надзора. В большинстве европейских стран так и делается, у них выработалась схема единого регулятора финансовых рынков, который осуществляет надзор и за банковским, и по небанковским сектором, а центральный банк в основном отвечает за денежно-кредитную политику.

В Украине не так. У нас существует три регулятора: Национальный банк, Государственная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг и Комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку. Теперь можно было переходить к единому регулятору, передавая ему весь надзор, в том числе и за проблемными банками.

Украина пошла другим путем, приняв этот закон. Она, оставив три финансовых регулятора, передала функции работы с проблемными банками Фонду гарантирования вкладов. Думаю, это будет иметь негативные последствия. Поскольку тот орган, который ежедневно осуществляет надзор за финансовым учреждением, контролирует ее отчетность, проверяет, точно знает ситуацию этого учреждения. Таким органом для банковской системы является Национальный банк. А Фонду, который не следил за этими финансовыми учреждениями, и получил их на стадии ликвидации, то есть учреждения в затруднительном положении, будет чрезвычайно сложно проводить адекватные меры по спасению этих банков либо по обеспечению выполнения их обязательств.

Опыт финансового кризиса свидетельствует о том, что самой болезненной проблемой даже для очень мощного Национального банка с большим финансированием, высокими зарплатами, безусловно, хорошими специалистами, была работа временных администраций в проблемных банках и ликвидация банков в случае их неплатежеспособности. В НБУ, кроме специалистов, есть и такой рычаг, как предоставление кредитов проблемным учреждениям, проведение мероприятий по их санации (система мер, осуществляемых, чтобы предотвратить банкротство, или чтобы финансово оздоровить предприятия и банки за счет государства и крупных банков). Ничего этого нет у Фонда гарантирования вкладов. Поэтому в результате принятия этого закона может только усугубиться проблема санации и ликвидации проблемных банков.

Кроме того, в большинстве стран, где были проблемы в банковской системе в 2008-2009 годах, или вводились нормы о повышении пределов гарантий вкладов по банкам, или вводилась безлимитная гарантия (на всю сумму вклада). Это делалось с целью предотвращения страшного явления, которое бывает в банковской системе - массированного оттока вкладов. Потому что при появлении признаков неплатежеспособности отдельных банков население часто начинает паниковать и забирать вклады из банков. Такая ситуация была в США во время "Великой депрессии". Именно тогда и было введено в практику гарантирование вкладов.

Норма о 150 тысячах гривен была введена в период кризиса, осенью 2008 года, для предотвращения оттока. Тогда это сработало положительно. Правда, сработала и другая противоречивая норма, когда банк ввел мораторий на возврат вкладов - многие банки просто не возвращали вкладчикам деньги. Но это был худший вариант. Лучше когда люди идут в банк, зная, что их вклад там гарантирован. Поэтому не думаю, что следовало отменять эту норму.

Какие депозиты не попадают под защиту государства

Чтоб население спокойно хранило деньги на депозитах в банке государства гарантируют защиту и возвратность таких депозитов обратно владельцам, для этого создаются различные органы типа фонды гарантирования вкладов, агентства страхования вкладов, корпорации страхования депозитов и тому подобные названия, суть которых дать гарантию людям, что чтоб не произошло, а деньги назад вы вернете.

1. Украина, Фонд гарантирования вкладов 

Фонд не гарантирует средства:

1. Переданные банку в доверительное управление;

2. По вкладу в размере менее 10 гривен;

3. По вкладу, подтвержденным сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя;

4. Размещенные на депозит в банке лицом, которое было членом наблюдательного (надзорного) совета, правления (совета директоров), ревизионной комиссии банка, если со дня его освобождения от должности до дня принятия Национальным банком Украины решения об отнесении такого банка к категории неплатежеспособных НЕ прошел один год;

5. Размещенные на депозит в банке лицом, которое предоставляло банку профессиональные услуги как аудитор, юридический советник, субъект оценочной деятельности, если эти услуги имели непосредственное влияние на возникновение признаков неплатежеспособности банка и если со дня прекращения предоставления услуг до дня принятия Национальным банком Украины решение об отнесении такого банка к категории неплатежеспособных не прошел один год;

6. Размещенные на депозит владельцем существенной доли банка;

7. Размещенные на депозит лицом, на индивидуальной основе который получает от банка проценты по вкладу на более благоприятных договорных условиях, чем обычные, или имеет другие финансовые привилегии от банка;

8. Размещенные на депозит, которые является предметом залога и обеспечивают выполнение обязательств вкладчика перед этим банком, в объеме таких обязательств;

9. По вкладам в филиалах иностранных банков;

10. По вкладам в банковских металлах;

11.  Размещенные на счетах физических лиц — субъектов предпринимательской деятельности.

. Максимальный уровень гарантии  200 000 грн.

2.  Россия,  Агентство по страхованию вкладов

Польша вдвое увеличила гарантию по банковским депозитам

Польские власти увеличили гарантию по банковским депозитам с 50 до 100 тыс. евро.

Как передает корреспондент УНИАН в Польше, соответствующие изменения в закон подписал президент Бронислав Коморовский.

Закон, который польские власти приняли согласно обязательствам в рамках членства в Евросоюзе, вступит в силу после его публикации.

По данным польского Bankowy Fundusz Gwarancyjnyj (BFG), который гарантирует все банковские депозиты в Польше, в стране c 2002 года не обанкротился ни один банк.

В Польше государство гарантирует в случае банкротства банков возврат депозитов физических и юридических лиц (кроме финансовых институтов), в том числе органов местного самоуправления, а также специальных школьных и рабочих касс, пишет УНИАН .

В Латвии повышены гарантии по банковским вкладам до 100 тысяч евро

Исполняя директиву Евросоюза, с 1 января нынешнего года Латвия вдвое повысила государственные гарантии для банковских вкладчиков.

Отныне клиент любого латвийского банка в случае его неплатежеспособности получит от государства 100 тысяч евро вместо прежних 50 тысяч, или, если его вклад меньше этого лимита – всю сумму вклада.

Данные изменения внесены в Закон о гарантиях вкладов и распространяются абсолютно на всех клиентов латвийских банков – физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов Латвии. Компенсация в 100 тысяч евро предусмотрена для вкладов в любом латвийском банке.

Директивы Евросоюза определяют уровень государственных компенсаций банковских вкладов в государствах-членах альянса. В течение нескольких последних лет Латвия планомерно повышала эту планку с 15 тысяч евро в 2006 году до 50 тысяч в 2008 и, наконец, до сегодняшних 100 тысяч.

Латвийские банкиры оценивают этот факт как дополнительный плюс для репутации финансовой системы страны. «Несмотря на сегодняшнюю непростую ситуацию с бюджетом, наше правительство приняло решение вдвое повысить сумму госгарантий. Это говорит об ответственности властей и стабильности финансовой отрасли, которая находится на пороге нового роста. Ставки в латвийских банках по меркам ЕС очень хорошие, и, учитывая высокий уровень госгарантий, следует ожидать притока новых вкладов», – говорит Александр Панков, президент банка Rietumu, который уже два года возглавляет топ прибыльных банков страны.

До сих пор Латвии еще не приходилось прибегать к механизму госкомпенсаций – банковская система страны достаточно надежна и, по прогнозам экспертов, обещает оставаться одним из флагманов местной экономики. Единственный фактически обанкротившийся в конце 2008 года банк Парекс был спасен государством, разделен на «хорошую» и «плохую» части и продолжает работать под госуправлением.

Источники:
www.alternativa.in, news.finance.ua, to-bank.com, banknews.com.ua, banker.ua

Следующе статьи



16 августа 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения