Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Банковский вклад

Банковские вклады



Банковские вклады

Какие бывают

Банковские вклады различаются по срокам, видам, дополнительным возможностям. Самый простой вариант – вклад “до востребования”.

Его преимущества – большая надежность по сравнению с хранением наличных денег, некоторый рост за счет процентов, начисляемых на вклад (размер очень маленький, порядка 0,1-1% годовых, но это лучше, чем совсем без этих процентов, правда есть банки, в которых по данному виду вклада проценты не начисляются).

Недостатки – практически такая же потеря от инфляции. как и у наличных, затраты времени на пополнение/изъятие средств, привязанность к графику работы банков (исключение – банковские карты, наличные можете получить в любое время в банкомате, а также оплатить покупку в магазине, принимающем данные карты). Вам могу порекомендовать на случай кратковременного нахождения дома большой суммы денег (например, Вы продали авто, и ещё не купили новое, на период поиска).

Классический срочный вклад – на срок от 1 мес. до 3 лет. Процентная ставка – порядка 4-12% годовых.

Преимущества – легкость размещения, доход выше, чем по вкладу до востребования, на большие сроки – процент сопоставим с уровнем потребительской инфляции.

Недостатки – средства заморожены на данный период времени, при досрочном изъятии – процент падает до вклада до востребования. Проценты начисляются как ежегодно, так и поквартально и ежемесячно, в зависимости от условия в конкретном банке. При росте частоты выплаты процентов падает доход с вклада. Также нет возможности пополнения-изъятия средств с вклада.

Нам с Вами данный вид банковского вклада не интересен, так как деньги замораживаются на длительный срок под процент, меньший инфляции, т.е. происходит реальное уменьшение сбережений.

Некоторая разновидность данного вклада – возможность пополнения средств на вклад. Как правило, на дополнительные взносы распространяется обычный процент по вкладу.

Преимущество по сравнению с предыдущим – меньшие затраты времени по сравнению с предыдущим для размещения средств, возможность получить все средства в конце срока вклада.

Недостаток – невозможность изъятия части средств с вклада, меньший процент.

Наиболее оптимальный вклад, который нам может быть интересен – срочный банковский вклад с возможностью пополнения/изъятия средств.

Т.е. мы используем преимущества. как срочного вклада, так и до востребования – мы размещаем средства на короткий срок под относительно большой процент.

Недостаток – необходимость нахождения на вкладе постоянной суммы. В разных банках она разная, но как пример – от 30 до 300 тыс. руб. Этими средствами в течение срока вклада Вы воспользоваться не можете, но зато всё, что превышает эту сумму… Как пример выше, при купле/продаже авто…

Также через банковский вклад можно делать переводы, которые составляют примерно 1% от суммы, но примерно не меньше 50 и не больше 1500 руб. что значительно ниже почтовых сборов и платежей того же самого Сбербанка при переводе, если Вы придёте просто отправлять какие-либо платежи без открытия счета (порядка 3%).

Таким образом, банковские вклады интересны с точки зрения безопасности средств, экономии времени и денег на переводы, получения дополнительного дохода при нахождении временно свободных средств. Идея же получить много денег, положить в банк, и жить на проценты в нашей стране не работает - при длительном вкладе происходит потеря денег от инфляции.

Если Вы всё-таки решили воспользоваться банковским вкладом, при анализе доходности отметьте время, затрачиваемое на саму процедуру оформления вклада.

Например, есть 2 банка, с доходностью 9 и 10% годовых. Сумма вклада – 100 тыс. руб. вклад делается на 1 год, периодичность выплаты процентов – ежемесячно. Таким образом, доход в 1 банке составит 100000 * 9%. 12 мес. = 750 руб. в месяц, во втором – 100000 * 10%. 12 = 833,33 руб. При этом, чтобы добраться до второго банка, необходимо полчаса времени. Таким образом, Вы выигрываете 83 руб. а проигрываете 1 час времени.

При меньшей сумме вклада разница становится ещё меньше… таким образом, по данному вопросу могу посоветовать или выбрать банк, находящийся ближе, или уменьшить частоту выплаты процентов (при этом вполне вероятно увеличение выплачиваемого на вклад процента).

В данном вопросе я затронул тему альтернативного использования активов, времени – у вас есть ресурс времени – 1 час, вы его можете использовать на свои нужды, либо потратить его на поездку в другой банк, для получения большего дохода.

Таким же образом состоит дело и при анализе другого имущества, другого анализа времени.

Допустим, Вы сейчас работаете, и получаемая Вами зарплата составляет 10 тыс. руб. При этом для того, чтобы добраться до работы, Вы затрачиваете 40 минут в день. Таким образом, Ваши затраты времени составляют 8 + 1 час обеда + 1,5 часа на дорогу = 10,5 часов в день. Получаемый Вами доход – 10 тыс. руб. в месяц, или 43 руб./час (при 22 рабочих днях). Если же посмотреть с другой стороны, у Вас остается 8 часов на сон и 5,5 часов на свои личные дела (в рабочие дни).

Допустим, есть вакансия по вашему профилю около Вашего дома, но с зарплатой 9 тыс. руб. Посмотрим тогда на время и производительность труда. Часовой доход тогда вырастет и составит 45 рублей, а свободное время увеличится на 1,5 часа и составит 7 часов в день (то есть увеличение свободного времени в 1,3 раза).

Далее, про альтернативное использование активов. Вам необходимо провести анализ того имущества, которое у Вас есть.

Например, 2-комнатная квартира. Альтернатива её использования – сдача в аренду. К примеру, месячная арендная плата составляет 7000 руб. Тогда при анализе доходов смело можно записать в доходы 7000 руб. от аренды, и 7000 руб. в расходы на аренду. Тогда существенно меняется структура доходов и расходов.

Пример: 2 работающих человека в семье, доход – 20 тыс. руб. в месяц, расходы на питание – 10 тыс. руб. непродовольственные товары и услуги – 9 тыс. руб. инвестиции – 1 тыс. руб. То есть на питание уходит 50% дохода. Если же учитывать аренду, то доходы увеличиваются до 27 тыс. руб. доля питания в расходах падает до 37%.

Также при анализе аренды можно увидеть возможность улучшить жилищные условия.

Пример – Вы сдаёте в аренду свою квартиру, и берете в аренду квартиру большей площади, либо лучшего качества, либо в лучшем районе. Аналогично, можно увеличить доход за счет имущества – живёт бабушка в 3-комнатной квартире. Пенсии не хватает. Вариант – сдать в аренду комнаты, либо другой вариант – сдать в аренду квартиру, а себе снять меньшую по площади…

ВНИМАНИЕ! Все данные действительны на момент написания статьи.

Что такое вклад

Вклад (депозит ) — сумма средств, которую банк принимает от клиента на определенный или неопределенный срок. Согласно Гражданскому кодексу, банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Также гражданин имеет право в любой момент забрать средства из банка. Отказать в открытии вклада частному лицу российский банк может при условии предоставления гражданином ложных сведений о себе, а также если человек подозревается в нарушении закона о легализации средств, полученных преступным путем (115-ФЗ ). Для заключения договора об открытии вклада достаточно предъявить паспорт. Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 тыс. рублей. Иными словами, государство обязуется выплатить эти деньги гражданину в случае отзыва лицензии у банка .

Банки предлагают гражданам вклады до востребования (на неопределенный срок) и срочные депозиты (договором предусмотрен срок, на который банк принимает у вкладчика средства). Самые распространенные вклады — это срочные депозиты в рублях. долларах и евро. В некоторых банках, например ЮниКредит Банке, «Моем Банке», ОТП Банке, «Петрокоммерце», можно открыть вклады в менее распространенных валютах: японских иенах. швейцарских франках. британских фунтах и т. д. Также существуют мультивалютные вклады .

При сравнении вкладов (при прочих равных условиях — одинаковом сроке, валюте и суммы вклада) необходимо обращать внимание не только на процентную ставку, но и на режим выплаты процентов: периодичность (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока) и направление выплаты (на текущий счет или причисление к сумме вклада). При переводе процентов на текущий счет, вкладчик, сразу после поступления очередных процентов на счет, вправе ими свободно распоряжаться. Если проценты причислить к сумме вклада, то увеличится остаток на депозитном счете — а значит, и последующие выплаты процентов будут рассчитываться с немного увеличенной суммы.

Сервисы Banki.ru:

ФИНАНСЫ и ИНВЕСТИЦИИ

Банковские вклады (банковский депозит)

Банковские вклады или банковский депозит являются одним из наиболее «привычных» видов инвестиций в не только в России, но и во многих других странах мира. Это связано как с историей развития инвестиционной сферы, так и с простотой и доступностью данного метода инвестирования обычному гражданину. Действительно, для того, чтобы вложить деньги под проценты на депозит в том или ином банке, человеку не требуется обладать какими-либо специальными знаниями в области инвестиций, не требуется следить за ситуацией на рынке и другими экономическими факторами; достаточно лишь выбрать банк, внести депозит и ждать обещанной прибыли.

Более того, многим вкладчикам нравится определенность, предоставляемая банком, связанная с неизменностью процентных ставок по депозитам. То есть человек вкладывает деньги под определенный процент, его не интересуют различные экономические факторы и тенденции – он просто хочет получить свой вклад вместе с заявленным процентом прибыли. В связи с этим, банковские вклады остаются одной из приоритетных сфер привлечения частных инвестиций.

На самом же деле банковские вклады (вклады в банке), к сожалению, не являются панацеей и не смогут в полной мере решить все финансовые проблемы того или иного клиента. Дело в том, что процентные ставки по банковским депозитам, как правило, не превышают уровень инфляции в стране. Т.е. полученная прибыль по вкладу в банке будет постоянно «съедаться» инфляцией. Безусловно, банковский вклад может существенным образом замедлить утечку капитала; однако полностью обеспечить его сохранение и приумножение, к сожалению, банковский вклад не сможет. Поэтому, если клиент, в конечном итоге, хочет получить ощутимую выгоду от инвестиций, ему все равно придется искать и другие методы вложения денег под проценты.

В то же время, ни в коем случае нельзя напрочь отказываться от такого вида вложения денег под проценты как банковский вклад. Многие успешные инвесторы хранят часть своих средств в виде банковских вкладов – здесь все уже будет зависеть от собственной инвестиционной стратегии клиента, от размера допустимого для него уровня риска и от предполагаемой доходности инвестиций. Банковские вклады являются одним из наименее рискованных видов капиталовложений. Кроме того, во многих странах существуют специальные фонды гарантирования вкладов физических лиц. Эти фонды гарантируют возврат вклада клиенту (обычно с ограничением до определенной суммы) в случае банкротства банка, в который вносится депозит (разумеется, если банк являлся участником такого фонда).

Кроме того, иногда может быть полезно ознакомиться с различными рейтингами банков, с которыми собираетесь иметь дело; ознакомиться с условиями и процентными ставками депозитных вкладов и т.п. – в общем, поискать различную информацию о банке, с которым собираетесь иметь дело.

Итак, банковские вклады являются одним из наиболее популярных видов инвестиций в нашем обществе; однако с помощью одних лишь только банковских вкладов успешным инвестором человек не станет. Поэтому следует рассмотреть также и другие виды вложения денег под проценты.

В настоящее время минули времена перемен на постсоветском пространстве, а вместе с ними и нестабильность в обществе, государстве, экономике. В те времена люди боялись нести деньги в банк, так как все были напуганы потерей вкладов в результате реформ начала 1990-х годов прошлого века. Да и не было у большинства населения столько денег, чтобы хранить их в банке. Сейчас ситуация изменилась и различные банки предлагают самые разнообразные виды вкладов. Давайте разберемся во всех видах банковских вкладов по порядку.

Виды банковских вкладов в зависимости от срока размещения

По этому признаку банковские вклады делятся на «срочные» и «до востребования». Понятно, что удобнее иметь возможность снять деньги со счета в любое удобное время (такую возможность предоставляют вклады «до востребования», в отличие от срочных вкладов). Однако за все надо платить, и поэтому вклады «до востребования» характеризуются очень низкой процентной ставкой и поэтому совершенно невыгодны.

Срочные банковские вклады имеют более высокую процентную ставку (ставку депозита). Доходность по ним зависит от длительности срока, на который размещен вклад и от суммы вклада: чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Срочные вклады, как правило, характеризуются отсутствием возможности пополнения и снятия денег. Процентная ставка по ним находится в пределах 7-12% годовых. Срок размещения: от нескольких дней до нескольких лет.

В целях привлечения клиентов банки придумали и компромиссные решения: по некоторым видам вкладов существует возможность частичного снятия денег, но не ниже определенного уровня (неснижаемого остатка), а также возможность пополнения вклада. При этом процентная ставка не сильно отличается от обычных срочных вкладов.

Валюта банковских вкладов

В настоящее время существует возможность открыть депозит в банке практически в любой валюте мира. Однако, например, в России наибольшей популярностью пользуются рублевые депозиты, а также вклады в долларах и евро. Правда, по валютным вкладам процентная ставка, как правило, ниже, чем по рублевым, что обуславливает их меньшую доходность.

Существуют еще и мультивалютные банковские вклады, где каждая валюта учитывается отдельно. Обычно такие вклады также имеют неснижаемый остаток, а одна валюта может быть переведена в другую по текущему банковскому курсу. Такие вклады удобны для тех, кто много путешествует и кому по роду деятельности приходится часто иметь дело с валютами разных стран мира.

Различие банковских вкладов в зависимости от постоянства процентной ставки

Процентная ставка по банковскому вкладу (депозиту) может быть как фиксированной (устанавливается в начале срока действия договора по вкладу и не изменяется в течение всего срока хранения денег), так и плавающей (изменяется в зависимости от тех или иных финансовых индикаторов в государстве: учетная ставка, биржевые индексы и др.). В случае плавающей ставки банк обычно гарантирует некий минимальный процент доходности вклада, а максимальный может достигать значительных величин. Плавающая процентная ставка не позволяет прогнозировать получение прибыли, но в определенных случаях эта прибыль может быть весьма ощутимой.

Капитализация – это способ начисления процентов по депозиту, когда по истечении некоторого календарного периода (месяц, год) происходит начисление процентов по банковскому вкладу. Причем начисление осуществляется на сумму вклада с учетом процентов, начисленных в предыдущем периоде.

Когда и какой банковский вклад (депозит) выгоден

Если клиент хочет получать стабильный и высокий доход и при этом не собирается закрывать банковский вклад досрочно, то имеет смысл обратить внимание на срочные рублевые вклады. При выборе срока размещения следует исходить из реальных жизненных обстоятельств, и помнить при этом, что чем больше срок банковского вклада – тем лучше.

Если клиент любит риск, то можно прибегнуть к банковским вкладам с плавающей процентной ставкой. В этом случае человек рискует получать совсем небольшой доход по банковскому вкладу, но и имеет шанс получить значительную прибыль. В случае же если клиент не гонится за большими прибылями, но при этом хочет иметь возможность снять деньги с депозита в любой момент, или просто не хочет хранить наличные дома, целесообразно пользоваться вкладом «до востребования». Также периодически возникает возможность воспользоваться различными видами праздничных банковских вкладов. Они имеют более выгодные условия и бывают приурочены к определенным праздничным дням: Новому году, 8 марта, Дню Победы и т.д.

Банковские вклады

Когда люди говорят о банке, как способе вложений, чаще всего имеют в виду банковский вклад (депозит).

Доходность депозитов и вкладов.

Банковский депозит, вклад был и остаётся одним из наименее доходных видов вложений, критерием наименьшей доходности на финансовом рынке. Как правило, доходность банковского вклада в 1,5-2 раза ниже ставки рефинансирования Центрального Банка (ставки, по которой банк кредитуется в Центральном Банке), и в 2-3 раза ниже ставки, по которой банк выдаёт кредиты. Эта разница и служит основным источником дохода банка, помимо денег, взимаемых за расчётно-кассовое обслуживание.

При длительном сроке договора возможно повышение ставки по вкладу, за счёт капитализации (начисления процента на процент). В результате, при сроке договора 1 год возможно сравнение дохода по вкладу со ставкой рефинансирования и даже небольшое превышение. Однако это Как правило, ставка по вкладам равна инфляции, с небольшими отклонениями в ту или иную сторону. Поэтому банковский вклад можно считать способом защиты денег от инфляции. Источником реального дохода, превышающего процессы обесценивания денег, банковский вклад быть не может.

Российские банки неохотно идут на заключение договоров банковского вклада сроком более 1 года. Совсем недавно практиковалось одностороннее изменение процентных ставок со стороны банка (в сторону понижения). Банки Германии, Швейцарии и других стран практикуют долгосрочные договоры банковских вкладов. Ставка вознаграждения по вкладу не меняется, даже если меняется ставка рефинансирования и инфляция. Банк компенсирует возможные убытки от изменения ставок за счёт новых договоров, которые заключаются по новым ставкам. В результате, на протяжении длительного периода, средняя ставка вознаграждения по вкладам соответствует экономически обоснованной и банк компенсирует потерю дохода.

По мнению многих, невысокая доходность банковских вложений компенсируется их высокой надёжностью.

Надёжность банковских вложений.

Надёжность банковских вложений, в первую очередь, обеспечивается контролем со стороны Центрального Банка за соблюдением весьма жёсткого законодательства о банках и банковской деятельности. В отличие от обычных коммерческих структур, банк сводит баланс ежедневно и отчитывается перед Центральным банком. Центральный Банк контролирует финансовые показатели и воздействует на руководство банков, чьи показатели отклоняются от нормативов. В зависимости от значимости показателей и серьёзности отклонений, им выносят предупреждение о необходимости восстановить показатели, приостанавливают действие лицензии (отзывают её) частично или полностью, временно или бессрочно.

Банк, как правило, весьма мощная финансовая структура. Минимальный размер капитала определяется Центральным Банком.

Со времён Адама Смита, самой высокой гарантией надёжности является конкуренция и желание коммерческой структуры (банка, в нашем случае) выглядеть в глазах потребителей наилучшим образом. Победа в конкурентной борьбе означает наибольшее число клиентов и максимальную прибыль, по сравнению с конкурентами. Однако конкурентная борьба перестаёт быть гарантией, если у руководства банка есть скрытые цели и интересы, отличающиеся от официально провозглашённой политики.

Страхование вкладов. С 2004 года на территории России введена система страхования банковских вкладов. Страхование вкладов имеет целью обеспечение выплат по вкладам даже в случае банкротства банка.

Повышение доходности банковских операций.

Вместе с правом привлекать денежные средства юридических и физических лиц, лицензия на банковскую деятельность даёт банку широкие полномочия и на другие операции и услуги. Как правило, это более доходные виды вложений, по сравнению с вкладом (депозитом). Доступ к таким возможностям открывается индивидуально, крупным клиентам и совладельцам банка. Доходность этих операций превышает даже доходность по кредитным операциям.

Банковские вклады (депозиты). Оформление. Как избежать ошибок при оформлении вкладов. 26.02.06

В быту и финансовой сфере часто употребляются такие слова и словосочетания как: вклады, вклады населения, банковские вклады, вклады физических лиц, депозиты, депозитные вклады, банковские депозиты, депозиты физических лиц.

Что такое депозит? Что такое вклад? Имеют ли все вышеперечисленные слова и словосочетания одно и то же значение? В соответствии с экономическими и толковыми словарями терминов рыночной экономики депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого и являются вклады.

Вклады – это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях или перевод денег в менее ликвидную форму, (облигации предприятия, собственное дело…) с целью извлечения прибыли или получения гарантии. Если вам предлагают поместить свои средства под проценты в различные небанковские предприятия, то прежде чем расстаться с деньгами хорошо подумайте о возможных последствиях.

Депозиты – это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения.

В соответствии со статьей 5 Закона РФ (О банках и банковской деятельности) № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты) относится к банковским операциям и в соответствии со статьей 13 этого же закона подлежит лицензированию. В погоне за высокими процентами, многие люди передают свои средства различным предприятиям, не имеющих в наличии банковских лицензий, и в результате - теряют деньги. В России очень много создавалось, и будет продолжать создаваться всевозможных фирм - пирамид в виде “МММ”.

Цель передачи денежных средств административным учреждениям, таможенным и судебным органам определена другими законодательствами и практически понятна.

Цель хранения средств физическими лицами в банке всегда связана с получением дохода и надежностью хранения. Выбор банка для размещения вклада - дело сугубо личное. Но, чтобы минимизировать риски, и гарантировать себе страховые возмещения, депозиты физических лиц лучше разместить в нескольких банках. Итак, вы решили разместить свои сбережения в банковские депозиты, то есть хранить в банке и уже выбрали конкретный Коммерческий банк. Проявите предельную внимательность не только при оформлении договора, но и в течение всего периода хранения вклада (депозита). Можно открыть не один депозитный счет, а несколько. Периодически посещайте банк, с целью получения информации и проставления в сберегательную книжку начисленных %. Ежегодно отслеживайте рейтинг банков, с которыми заключили договора на банковские вклады.

Считается, что вклады (депозиты) надежнее хранить в банках, учредителем которых выступает государство (например – Центральный банк России или Минфин), так как последние являются гарантом стабильности банковской системы. Один из таких банков - Сбербанк России. Предпочтение можно отдать также крупным банкам с разветвленной по всей стране филиальной сетью. В банк с небольшим уставным капиталом или в региональный банк, как правило, предлагающий более высокие проценты (ставки по вкладам), денежные средства на депозиты (вклады) можно передавать только после изучения их финансовой деятельности и лучше на короткие сроки.

В зависимости от срока возврата вкладов (депозитов), они подразделяются на: 1) срочные вклады, которые могут быть истребованы вкладчиком лишь по истечении заранее установленного срока, и 2) вклады до востребования, изымаемые вкладчиком в любое время. Наиболее низкие процентные ставки устанавливаются банками по вкладам с элементами “до востребования”.

Оформляя банковские депозиты (вклады) обращайте внимание:
  • на то, чтобы ваш экземпляр договора на вклады (депозиты), был заверен только круглой печалью банка или его филиала, предназначенной для проведения операций. Иногда отдельные работники банков или банки подменяют круглые печати фирменными штампами или уголками; Такой договор не имеет юридической силы. Такая “ошибка” при оформлении договора встречалась в работе Коммерческого банка “Сибирское О.В.К.” Оформляя в одном из филиалов этого банка договор на депозиты (вклады), обратила внимание менеджера на отсутствие круглой печати. Работники долго бегали и разбирались - нужна печать или нет. Пытались доказать мне, что у них так принято. В конечном итоге якобы признали ошибку и печать поставили. А вот заверяют ли круглой печатью договора на депозиты (вклады) другим клиентам сегодня, я не уверена. Печать может быть не поставлена даже по простой невнимательности работника банка и за этим необходимо следить.
  • на обязательное получение сберегательной книжки. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (Статья 843) на любые вклады (депозиты) физических лиц должна быть выдана сберегательная книжка, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Сберегательная книжка является одним из обязательных вещественных доказательств, необходимых при судебных разбирательствах. В жизни встречаются различные ситуации. Так, например, при банкротстве банка или недееспособности вкладчика, при решении вопросов по вкладам через суд, в иске вам могут отказать. Даже законопослушный Сбербанк России допускает случаи “забывчивости” работников, оформляющих депозитный вклад. Так, при открытии вклада (депозита) “Зарплатный Сбербанка России” мне выдали сберкнижку только после моего напоминания, и еще удивились – “Зачем она вам нужна?” Хотя в договоре отсутствие сберегательной книжки не оговаривалось. А в Коммерческом банке “Сибирское О.В.К.” вклады (депозиты) сберкнижки не выписывались. Их банк просто не имел в наличии.
  • на обязательное фиксирование в сберкнижке всех поступлений и начислений процентов. Случаи снятия со счета клиента денег по “зарплатным” вкладам работниками банков в моей практике встречались, и не раз. Если все поступления и снятия не фиксируются в сберегательной книжке, перечисления не регулярны и не уточняется у отправителя сумма в силу, например, увольнения с предприятия, то и снять вклады несанкционированно и незаметно можно. Паспортные данные вкладчика имеются в договоре, один из экземпляров которого хранится в банке, образец подписи также есть, а остальное - дело техники. Клиент не всегда знает поступающую для зачисления на депозитный счет сумму денег, Часто без сберкнижки не помнит точный остаток вклада (проблемы памяти), когда и в каких суммах проводились зачисления на депозитный счет или снятия. Мне вспоминается случай, который потряс меня своим цинизмом. Несколько лет назад, на территории крупного режимного предприятия, расположенного за городской чертой, функционировал Сберегательный отдел Коммерческого банка, который обслуживал рабочих. Сберегательный отдел состоял из двух человек. В те времена задержка с выплатой зарплаты была длительная и постоянная. В поисках стабильных заработков многие рабочие уволились. Многие выехали в Германию. Перечисляемая им позже зарплата зачислялась на банковские вклады и оседала на депозитных счетах на длительные сроки. Чем не заманчивый случай провести операцию за вкладчика! И вот с таких не контролируемых хозяевами вкладов небольшими суммами и снимались деньги. Только за два года работы было незаконно снято свыше 25 тысяч рублей (большая сумма по тем временам!). Оправдание оказалось банальным – не хватало денег. Взяли взаймы и хотели вернуть “заем” в депозиты немного позже.
  • на наличие коллективного страхования депозитов, то есть вхождение банка в систему страхования вкладов. Такая информация должна быть доступна для клиентов банка. Если депозиты (вклады) превышают 100 000 рублей, такая информация для вкладчика важна. Страхование депозитов является гарантией возвратности через систему страхования вкладов своих денег. Система страхования вкладов разработана Центральным банком России, который и определяет страховую сумму. Страховая сумма на депозиты (вклады) сегодня – 100000 руб. Средства желательно размещать в нескольких банках.
  • на наличие условия о капитализации процентов и их цикличности. Смотрите статью: “ Расчеты доходности депозитов, вкладов. Капитализация вкладов ”. Многие банки, в том числе и Сбербанк, не очень афишируют наличие или отсутствие капитализации по вкладам и их периодичность. Если капитализация процентов не отражается в рекламном буклете, то смотрите, как это освещено в проекте договора на депозит. Для выбора оптимального варианта размещения капитала (получения дохода), просчитайте привлекающие вас депозиты на предмет доходности, уточнив у работников банка наличие этого условия. Иногда ожидаемая высокая доходность от высоких процентных ставок (без капитализации) бывает обманчива.
  • Прежде чем принимать решение о размещении вкладов в конкретный банк, рекомендую вам ознакомиться с данной услугой в нескольких банках. Процентные ставки и условия могут оказаться более интересными.

    Комментарии 9 Коментирование отключено

    Источники:
    www.homearchive.ru, www.banki.ru, www.globfin.ru, hochudeneg.su, bankirsha.com

    Следующе статьи



    18 октября 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения