Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Банк русский стандарт

Рефинансирование вкладов



Рефинансирование вкладов

Универсальный индикатор экономики: ставка рефинансирования - как влияет на заемщика

Рефинансирование вкладов

Кризисная лихорадка последних лет отразилась и на работе предприятий, и на жизни обычных людей. Стоит отметить, что в столь жестких условиях население разделилось на две диаметрально противоположные группы: одни махнули на все рукой и отчаянно стараются приспособиться к нынешним условиям, другие – ищут выход из создавшегося положения. Именно вторая группа беспрестанно повышает свою финансовую грамотность, следит за событиями на мировом и локальном рынке. Тем не менее, фраза в прессе «изменение ставки рефинансирования» для большинства людей по-прежнему ничего не значит. Между тем, это универсальный индикатор, позволяющий прогнозировать рост цен и инфляцию.

Что такое ставка рефинансирования?

Согласно законодательству России, Центробанк регулярно кредитует банки. Да-да! Этот процесс называют рефинансированием. Необходимость пополнения средств в государственных и коммерческих банках вызвана тем, что вклады не окупают суммарной стоимости кредитов. Между тем, банк должен работать и выдавать деньги под проценты предпринимателям, юридическим и частным лицам.

Разумеется, Центробанк не просто разбазаривает государственный бюджет. В течение года банки возвращают полученную сумму вместе с процентами. Именно процентная ставка кредита Центробанка всем прочим кредитным организациям называется ставкой рефинансирования. Вполне логично, что для поддержания работоспособности организации банк вынужден получать больше, чем отдавать, поэтому с ростом ставки рефинансирования происходят определенные изменения и в предложениях по кредитам и вкладам.

Соотношение ставки рефинансирования с кредитами

Представьте ситуацию: банк взял кредит под 8,25% годовых, теперь же вы обратились в это учреждение с просьбой о кредите. Подсчитайте: возвращать кредит банку нужно – раз, платить зарплату работникам – два, получать прибыль – три. В итоге формирование цены начинается с показателя 8,25%, потребителю же открывается ипотека под 14%, потребительские кредиты под 16-25% годовых в зависимости от условий оформления.

Представьте, что ставка рефинансирования по каким-либо глобальным экономическим причинам выросла до 13% - теперь плясать начнут именно от этой цифры и все кредиты подорожают на 5-7%. Таким образом, с ростом ставки рефинансирования растет и процентная ставка по кредитным продуктам. Поэтому, если вы, планируя оформление кредита, услышали о возможном росте этого показателя – не откладывайте дело на потом.

Ставка рефинансирования и вклады

Чем дешевле обходится банку получение средств от Центробанка, тем меньший смысл имеет получение средств от населения в виде вкладов. Если банк может получить нужную сумму под 8% годовых, то зачем ему причислять на ваш счет 10%? Соответственно, ставка по депозитам имеет обратную зависимость от ставки рефинансирования. Более того, если вы удосужились оформить долгосрочный депозит в то время, когда ставка рефинансирования составляла 13%, в итоге ваш доход превысил 5% установленной государством цифры, с вашего дохода по вкладу снимут еще и подоходный налог.

Зависимость цен и зарплат

Ставка рефинансирования – индикатор экономики в государстве, ее движения стабилизируют темпы инфляции и регулируют рост цен, прожиточного минимума и базовой величины. Так, за 2012 год показатель банковского рефинансирования поднялся на четверть пункта, а вместе с ним немного изменилось соотношение курса валют.

Обесценивания рубля в глобальном масштабе не произошло, но цены и зарплаты несколько подались в рост. Стоит вспомнить и очень важный фактор для тех, кому задержали зарплату. Согласно законодательству, работодатель обязан погасить задолженность по зарплате с причислением процента, на который увеличилась ставка рефинансирования.

Таким образом, ставка рефинансирования – уникальный инструмент, позволяющий отслеживать и прогнозировать тенденции рынка, соотношение курса валют и даже ставки по банковским продуктам.

Рефинансирование вкладов Онлайн-заявка на кредит

Сумма от 5 тыс. до 3 млн. рублей. Подберите для себя наиболее выгодное предложение. Уже одобрено 12 547 заявок.

Выберите город

А банков-то уже и нет

Немного запоздала дискуссия о том, глупа ли глава Нацбанка, предлагающая запретить досрочное снятие вкладов.

Глупа или нет, она непрофессиональна. Работала она фондовым брокером, это вообще никакого отношения к финансам не имеет. Это как риэлтора связывать с инженером-строителем. В развитых странах главой нацбанка становится умудренный финансист, а тут – блондинка.

Заявлять о планах нацбанка – клиническая глупость. Работа нацбанка любой страны строится на секретности. Иначе, зная политику на завтра: ограничения, ставки, курсы – банкиры могут зарабатывать миллиарды. Что украинские банкиры и делают, используя короткие связи с языкастой блондой.

Ограничение на досрочное снятие вкладов в Украине полезно, потому что иначе банки не могут выдавать срочные кредиты. В развитых экономиках, это расхождение (возможность досрочного снятия вкладов – невозможность досрочного отзыва кредитов) корректируется за счет хеджирования, но в Украине финансовых таких инструментов нет.

Впрочем, и проблема вкладов в Украине невелика – в любом случае, “свои” банки получают рефинансирование, в разы превышающее отток вкладов. То есть, можно было бы оставить возможность досрочного снятия, а разрывы корректировать рефинансированием. Еще проще – оставить досрочное снятие “социальных” сумм небольших вкладов. Тем более, что в условиях непредсказуемого финансового идиотизма нацбанка досрочное снятие депозитов остается единственной защитой от их обесценивания.

Проблема вовсе не во вкладах. Банковской системы уже не существует. Более 60 банков находятся в состоянии технического дефолта. В том числе, в рефинансирования нуждался Приват-банк, банки Фирташа – Фурсина, Ахметова, Новинского и других олигархов.

Банковская система развалилась за счет нескольких факторов.

Суды начали выводить имущество из-под залога. В такой ситуации, можно было давать крупные кредиты только связанным структурам, не реальным заемщикам.

Давая кредиты связанным структурам, немедленно возникает вопрос, а зачем их возвращать. Соответственно, владельцы банков начали сознательно доводить свои учреждения до банкротства.

Ситуацию усугубил фонд гарантирования вкладов. Он убрал даже те небольшие моральные колебания, которые были у владельцев банков: теперь банкротством они не грабят вкладчиков, а пилят бюджет.

Следующий шаг был естественным: если фонд выплачивает долги по депозитам чужим вкладчикам, то почему бы не добавить туда и вкладчиков своих? Поэтому перед банкротством в банках создаются сети из фиктивных вкладчиков, через которые владелец банка заводит свои деньги, выводит их на свои предприятия и получает компенсацию из фонда гарантирования вкладов.

Чиновникам нацбанка такая система крайне выгодна. Она зарабатывают на выделении рефинансирования, на выплатах по гарантированию вкладов и на распродаже залогового имущества.

В-общем, тот банк, в котором вы держите депозит, существует только на бумаге.

На что влияет ставка рефинансирования?

Рефинансирование вкладов

Часто банкиры упоминают в своей речи понятие «ставка рефинансирования», говоря о ее влиянии на банковский рынок. Но как отражается этот показатель на клиенте банка?

В соответствии со статьей 40 ФЗ «О Центральном банке Российской  Федерацией (Банке России)», под рефинансированием понимается кредитование Банком России других финансовых учреждений. То есть ставка рефинансирования это не что иное, как процентная ставка, под которую Центробанк дает займы остальным банкам. Поэтому от этой величины зависят проценты по кредитам для населения и доходность по банковским вкладам.

Так, если ставка рефинансирования снижается, то можно ожидать и постепенного понижения стоимости банковских кредитов. Следовательно, для заемщиков это очень выгодный процесс. Обратная ситуация складывается у вкладчиков. Дело в том, что банк обязан удерживать налог с вклада, доходность которого выше ставки рефинансирования на 5%. Поэтому снижение ставки рефинансирования влечет снижение доходности по депозитам. А увеличение ставки означает подорожание кредитов и рост процентов по вкладам .

Меняется ставка рефинансирования с учетом темпов роста инфляции, а также спроса и предложения на кредитном рынке. Тем самым Центробанк регулирует кредитную активность банков и объем денежной массы в стране.

Поэтому теперь, как только вы услышите новость об изменении ставки рефинансирования, вы сразу сможете скорректировать свои взаимоотношения с банком так, чтобы ничего не потерять.

На сегодня ставка рефинансирования равна 8,25% годовых.

Рефинансирование НБУ: кому, когда и на каких условиях его предоставляют

Рефинансирование вкладов

При дефиците денежных средств на рынке, а также массовом оттоке депозитов, рефинансирование Нацбанка стало одним из немногих источников ликвидности для банков. О механизме и стоимости кредитов Национального банка Украины рассказывает Prostobank.ua

Мнения

Людмила Левченко, начальник управления риск-менеджмента Имэксбанка

Наличие средств рефинансирования, введение куратора в банк не являются предвестниками Временной администрации, поскольку не свидетельствуют о недееспособности Правления банка.

ВЫГОДНОЕ ВЛОЖЕНИЕ ДЕНЕГ

Процентные ставки по вкладам в российских банках заметно зависят от величины ставки рефинансирования, назначаемой Центробанком Российской Федерации. Ставка рефинансирования представляет собой процентную ставку, которая выплачивается банками при получении необходимых денежных средств у Центробанка.

Параметр ставки рефинансирования также оказывает заметное влияние на процент по вкладам, так как в случае, если процент по вкладам на 5 единиц превышает ставку рефинансирования, физическое лицо, разместившее денежные средства на данном депозите, должно выплатить подоходный налог с полученной прибыли.

Показатель ставки рефинансирования неоднократно изменялся в начале девяностых годов, но в последнее время значение ставки находится около 8 %. Данные о ставке рефинансирования Центробанка Российской Федерации публикуются на специализированных сайтах в сети интернет.

В последнее время одной из популярных банковских услуг является рефинансирование кредитов, которое позволяет несколько снизить финансовую нагрузку на заемщика, получившего заем под высокие проценты.

Рефинансирование же вкладов на практике можно осуществить, только забрав денежные средства из банка, а затем вновь разместив их на депозитном счету с более высокой процентной ставкой. Нередко данная процедура осуществляется заемщиком после истечения срока действия вклада, изъятие денег со счета раньше срока окончания депозита может привести к заметной потери процентов.

Рассматривая различные предложения банков по размещению денежных средств под высокие проценты необходимо учитывать, что не все виды инвестиций защищаются системой страхования вкладов, например, сберегательные сертификаты и «металлические» вклады не подпадают под данную систему.

Ставка рефинансирования также оказывает влияние на формирование процентов по вкладам, так как банки вряд ли будут повышать данный показатель в случае, если они смогут получить необходимые денежные средства под низкий процент от Центробанка.

С другой стороны, относительно высокие процентные ставки по депозитам могут стать стимулом для инвесторов, стремящихся получить максимальную прибыль даже при относительно высоких рисках, поэтому многие люди отказываются размещать денежные средства в подобных организациях.

Источники:
creditwit.ru, hrabro.com, www.sravni.ru, www.prostobank.ua, www.invest-profit.ru

Следующе статьи



23 мая 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения