Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Активы и пассивный доход

Сберкнижка вклад универсальный



сберкнижка вклад универсальный

Универсальный банковский вклад (сберкнижка)

Юлия Шустова Мастер (1589) 7 лет назад

Облагается подоходным налогом -35%, процентные доходы по вкладам в банках в части превышения суммы, рассчитанной исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ, в течение периода, за который начислены проценты, по рублевым вкладам (за исключением срочных пенсионных вкладов, внесенных на срок не менее шести месяцев) и 9 процентов годовых по вкладам в иностранной валюте

Сберегательная книжка. Для чего она нужна? 03.05.06

Как вы думаете, для чего вкладчику нужна Сберегательная книжка. И по каким причинам большинство Банков России не выдают сберегательные книжки своим вкладчикам? А такие крупные банки России как, Сбербанк и Газпромбанк, всегда выдают сберкнижку при оформлении вкладов, хотя несут значительные затраты по их изготовлению. Опираясь на законодательство, проанализируем ситуацию со Сберегательной книжкой.

Что удостоверяет сберегательная книжка?

Итак, в пункте 1 Статьи 843 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено: «Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой банка». Обратите внимание на слова из ГК РФ: «если соглашением сторон не предусмотрено иное». Следовательно, если банк не выписывает сберкнижку. то в соглашении сторон, т.е. в договоре по размещению депозита, должен быть оговорен иной механизм удостоверения вносимых средств. Вкладные операции могут быть удостоверены депозитным или сберегательным сертификатом. либо иным, выданным банком вкладчику документом. Т.е. обязательно должны быть определены иные условия удостоверения вносимых или зачисляемых на счет клиента денежных средств, должен быть определен и порядок подтверждения остатков по вкладу, после каждой операции по вкладному счету.

Что говорят банки про Сберегательную книжку при оформление вклада?

Чтобы убедиться в соблюдении этой нормы Гражданского Кодекса, обзваниваю консультантов нескольких отделений ВТБ 24, Альфа-Банка, Инвестсбербанка и МДМ-банка и задаю им одни и те же вопросы:

  1. Выписывается ли банком Сберегательная книжка при оформлении вклада?
<
/li>
  • Если не выписывается то, оговаривается ли это в заключаемом с клиентом договоре?
  • Внесены ли, в соответствии с требованиями законодательства, в соглашение (договор) сторон «иные условия» и какие конкретно? И поясняю – меня интересует, какой в депозитном договоре предусмотрен механизм удостоверения вносимых или зачисляемых на счет клиента денежных средств, и по подтверждению остатков сбережений на счете, после проведения каждой операции?
  • И даже меня, банкира со значительным стажем работы, ответы обескуражили. Они были похожие как две капли воды, т.е. одинаковыми не только по смыслу, но и по эмоциональности. Вот эти ответы:

  • На первый вопрос получаю бодрый и уверенный ответ – «Сберегательная книжка не выписывается, так как банк работает с вкладчиками по договору». Итак, банки не удостоверяют сберегательной книжкой ни заключение договора банковского вклада с гражданином, ни внесения им денежных средств на его счет по вкладу.
  • На второй вопрос получаю уже удивленный ответ – « В договоре? Зачем! Нет, в договоре банковского вклада отсутствие Сберкнижки не оговаривается».
  • После третьего вопроса с пояснением наступает небольшое замешательство, а затем как бы даже обиженно – «ну как - же, в договоре обязательно указываются номер открываемого счета, сумма вклада, срок вклада, вид вклада … надо посмотреть типовую форму договора». Короче, перечисляется все то, что является неотъемлемой частью обычного типового договора, и только. Ни про какие «иные условия», связанные с применением Сберегательной книжки по законодательству консультанты не знают.

    Думаю, что многие люди задают банкам подобные вопросы. А когда внятного и четкого ответа на поставленный вопрос нет, то можно уверенно говорить о том, что в договорах «иных условий», очень важных для вкладчика нет и в помине. А если вы думаете, что юристы банков, составляя типовой образец договора на прием депозитов, забыли эту норму ГК РФ, то вы ошибаетесь – просто банкам так выгоднее.

    Чем грозит отсутствие сберегательной книжки?

    А теперь приведу условный пример. Допустим, вы открыли в банке пополняемый срочный вклад. В вашем договоре будет оговорена только первоначальная сумма вклада, внесенная на счет в момент оформления договора. Затем вы делаете еще несколько дополнительных взносов, для увеличения суммы вклада. Это будет подтверждено только приходным ордером банка. А в договоре, о документе, который вы будете считать подтверждением фактического внесения средств, ничего о нем не прописано. Да такое в договорах банками никогда и не оговаривается. А так как каждый банк работает по типовым договорам, то и вносить пожелания каждого рядового вкладчика, по этому вопросу, в договор никто не будет. И вдруг вы выясняете, что на вашем вкладе средств меньше, чем вы вносили! Чем в таком случае можно, например, в суде, доказать, что вы, кроме первоначальной суммы (оговоренной в договоре) дополнительно вносили на счет какие-либо средства. Сберкнижки нет, и нет соглашения о статусе мемориального ордера, который вам выдавали при приеме средств. Нет и согласованного сторонами документа, подтверждающего остаток средств на счете после каждой проводимой операции. Следовательно, любое несанкционированное вами снятие средств со счета может обернуться для вас потерей сбережений. Ведь доказать тот факт, что снятие средств со счета производили не вы, будет очень и очень сложно.

    Реквизиты сберегательной книжки

    О том, чтобы не происходили ситуации типа описанной выше, позаботились законодатели. В той же статье ГК РФ (статье 843), прописывается норма, по которой в сберегательной книжке обязательно указываются и удостоверяются банком следующие сведения и реквизиты сберегательной книжки :

  • наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал – то и его координаты, что соответствует требованиям статьи 54 Гражданского кодекса,
  • номер счета по вкладу и вид вклада,
  • все суммы денежных средств, зачисленных или списанных по вкладу, (с учетом капитализации процентов ).
  • остаток денежных средств на момент предъявления сберкнижки. Остаток средств на счете должен выводиться после каждой операции по вкладу и заноситься на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

    Как раз эта норма ГК и позволяет вкладчику, через Сберегательную книжку, осуществлять контроль по движению своих средств на депозитном счете. Особо актуальна сберегательная книжка для сверки и контроля при изменениях размера вклада в связи с дополнительными взносами, при безналичных зачислениях переводов, например, заработной платы или пенсии, при причислениях процентов или снятии средств и процентов.

    Продолжение темы можно посмотреть во второй части: «Для чего нужна Сберкнижка? »

    Тема: Сберкнижка - пути решения проблемы

    Незарегистрированный

    Гость

    В Сбербанке имеется открытая сберкнижка (вклад "Универсальный"). На эту сберкнижку ежемесячно приходят деньги - зарплата. Ежемесячно ходить в банк и снимать деньги со сберкнижки неудобно - хочется пользоваться банкоматом. Отсюда напрашивается несколько вопросов.

    1. Возможно ли привязать к счету сберкнижки пластик? Как я понял из материалов этой конференции такой финт не возможен, но прошу уточнить.

    2. Возможно ли написать какое-нибудь заявление, по которому сбербанк автоматически бы переводил все деньги поступившие на сберкнижку (сразу после их поступления) на некий карточный счёт. Если такое реально, то прошу подробно описать механизм. Моё отделение банка далеко не центральное, поэтому девушкам в банке нужно будет описать предельно доступно свои требования. Так же есть ещё несколько вопросов по данному случаю, если этот вариант возможен. Деньги можно будет перевести только на пластик сбербанка или на пластик любого другого банка? Какова примерная комиссия? Сколько времени займет операция с момента прихода денег на Сберкнижку до того как они лягут на карту?

    Так же рассмотрю другие варианты, думаю, моя цель ясна. Интересуют варианты, которые не подразумевают изменение платежных реквизитов в бухгалтерии по месту работы.

    Сберкнижка жива

    В СМИ прошли сообщения, что Сбербанк, число вкладчиков которого превышает 70 миллионов человек, отказывается от сберкнижек. И предлагает своим вкладчикам вместо них пластиковые банковские карты.

    В пресс-службе Сбербанка объяснили, что речь идет не о замене привычных сберегательных книжек на пластиковые карты, а о внедрении нового формата обслуживания клиентов. Карта будет являться средством, которое поможет гражданам оперативно получать доступ к информации о своих счетах, вкладах, услугах, возможность совершать операции с ними через дистанционные каналы обслуживания (Интернет, банкоматы, устройства самообслуживания, информационно-платежные терминалы). При этом, как работать с вкладами со сберкнижкой или без нее, определит сам клиент.

    Маэстро, моменто

    Переход на новый стандарт обслуживания через пластиковую карту, к примеру, Сбербанк-Maestro «Momentum» - в режиме реального времени, во-первых,будет постепенным, как минимум до 2015 года, рассказали в Сбербанке. Во-вторых, согласие на замену книжек на карты должен дать сам клиент, написав заявление. В-третьих, дополнительную разъяснительную работу с клиентами, особенно среди пенсионеров, будут проводить консультанты банка. Сейчас там ведется серьезная подготовка. В-четвертых, что самое главное, переход на пластик в «глубинке», где пока нет соответствующей технической базы и удаленных каналов связи - терминалов самообслуживания, банкоматов, пока вообще невозможен. Но именно охват российских сел, хуторов и полустанков новыми технологиями - долгосрочная цель Сбербанка. Эти технологии, кстати, сегодня активно тестируются в нескольких московских филиалах банка.

    Пластик в деталях

    Поменять сберкнижку на пластиковую карту в Москве и других городах можно с 1 марта 2010 года, поясняют в московском отделении Сбербанка. Для этого нужно заключить универсальный договор банковского обслуживания, требующий документа, удостоверяющего личность.

    «Отказ от сберкнижки не означает, что клиент лишится возможности контролировать остатки по своим вкладам. Напротив, с этого момента эту информацию он сможет получать круглосуточно через банкоматы, платежные терминалы банка, интернет-банк и, разумеется, лично через операциониста», - поясняют в Сбербанке. Операции по вкладам без сберкнижки через операциониста будут проводиться без дополнительных ограничений, на тех же условиях, которые действуют сейчас. Человеку надо будет предъявить лишь свою банковскую пластиковую карту. Если необходимо будет снять деньги с вклада наследниками, то карта не потребуется. Нотариус в этом случае выдаст для банка свидетельство о праве на наследство.

    Электронный ключ

    В Сбербанке в деталях рассказали, что представляет собой новый стандарт обслуживания физических лиц.

    Клиенту оформляется Универсальный договор банковского обслуживания (УДБО).

    Если у вас еще нет банковской карты Сбербанка России, то при заключении универсального договора вам оформляется карта Momentum, вы сами вводите идентификационный пароль (ПИН-код).

    Таким образом вы получаете своего рода электронный ключ, с помощью которого можете круглосуточно «подключаться» к Сбербанку через Интернет, банкоматы, информационно-платежные терминалы и выполнять любые денежные манипуляции. В том числе при необходимости перекладывать деньги с карты на вклад или с вклада на карту, оплатить кредит, коммунальные услуги, перечислять деньги родственникам в другие регионы страны, не прибегая к услугам почтовых переводов.

    «Например, на пластиковую карту вам перечислили пенсию или зарплату. Часть денег вы хотите сохранить на вкладе. Вместо того чтобы идти в Сбербанк, стоять в очереди, вы в считанные секунды, не отходя от банкомата или от своего компьютера, обычным нажатием кнопок пароля своей карты отправляете деньги на счет», - объясняют пошаговые действия клиентов в Сбербанке. При этом на мобильный телефон вам тут же приходит эсэмэс-сообщение о том, какая сумма перечислена, какая – в остатке. Операции на самом деле элементарные.

    Пластиковую карту можно пополнить наличными деньгами, например в режиме on-line, в банкоматах со специальным модулем для приемки купюр, затем направить средства на вклад, оплатить кредит, «коммуналку» и т.п. Главное во все этом - экономия времени. Сбоев типа «не пришли деньги» в работе системы быть не может, уверяют в Сбербанке. А если вдруг вы забыли личный пароль или потеряли карту, банк по вашему запросу заблокирует, а потом заменит вам ее в течение трех дней. Это обойдется в 60 рублей.

    Вклад "Сберкнижка"

    Восточный Экспресс Банк принимает вклад "Сберкнижка" в Нижнем Новгороде в рублях, долларах, евро на срок от 6 до 24 мес. Размер депозита от 10000 рублей для физических лиц, процентная ставка по вкладу до 11.30% годовых для Нижнего Новгорода. Вклад "Сберкнижка" застрахован. Выплата процентов по вкладу ежемесячно. Капитализация ежемесячно.

    Заключение экспертов InCred.ru о плюсах и минусах этого вклада, по результатам сравнения с другими вкладами банков Нижнего Новгорода:

      капитализация ежемесячно; выплата процентов ежемесячно; доступно частичное снятие; вклад пополняемый; вклад застрахован; большая процентная ставка; долгосрочный вклад; автопролонгации нет;

    Источники:
    otvet.mail.ru, bankirsha.com, bankir.ru, www.mediakrug.ru, nn.incred.ru

    Следующие записи:



    20 января 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения